Decydujemy się na kredyt hipoteczny. Do jakiego wieku możemy zaciągnąć zobowiązanie?

Ile wynosi maksymalny wiek kredytobiorcy? Kredyt hipoteczny w poszczególnych bankach

Kwestia, kiedy wypada dla kredytobiorcy „ostatni dzwonek” na wzięcie kredytu, zależy od regulacji przyjętych w danym banku. Mimo rekomendacji KNF rozwiązania w poszczególnych bankach potrafią znacznie się różnić. Najwyższy wiek, do którego należy ostatecznie spłacić kredyt hipoteczny, to 80. rok życia. Tak jest np. w Alior Banku.

Poniżej przedstawiamy, jaki limit wieku obowiązuje w bankach w Polsce:

• Alior Bank: 80 lat; 
• Bank Millennium: 75 lat; 
• Pekao SA: 70 lat; 
• Bank Pocztowy: 80 lat; 
• BOŚ Bank: 70 lat; 
• Credit Agricole: 70 lat; 
• ING Bank Śląski: 75 lat; 
• PKO BP: 75 lat;
• Santander Bank: 70 lat. 

Jak widzisz, niektóre banki podchodzą do kwestii wieku kredytobiorcy dość elastycznie i zdecydowanie mniej rygorystycznie niż zaleca KNF.

Zabezpieczenia kredytu

Aby jednak nie było tak „różowo”, bank może zażądać od starszego kredytobiorcy dodatkowego zabezpieczenia spłaty. Najczęściej będzie to ubezpieczenie na życie na całą wartość salda kapitału pozostającego w kredycie; jeśli kredytobiorca umrze przed spłatą ostatniej raty, środki z ubezpieczenia wyrównają brakującą część. Nietrudno się domyślić, że dodatkowe ubezpieczenie podnosi koszt kredytu i wysokość comiesięcznego zobowiązania. Niemniej, dzięki niemu otrzymujemy możliwość skorzystania z oferty kredytowej banku.

Nie zawsze wykupienie polisy będzie konieczne już wtedy, gdy zbliżamy się do wieku emerytalnego. W niektórych instytucjach, np. w Santander Banku czy BOŚ Banku, ubezpieczenie jest wymagane, gdy wiek kredytobiorcy przekroczy założoną przez bank górną granicę (70 lat).

Warto zdawać sobie sprawę, że zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest też sama kredytowana nieruchomość. Jeśli nawet kredytobiorca umrze przed ostateczną spłatą kredytu, to bank i tak może odzyskać swoje środki, sprzedając nieruchomość obciążoną hipoteką.

A może kredyt na 15 lat?

Fakt, że zazwyczaj kredyty hipoteczne udzielane są nawet na 30-35 lat, nie wynika z żadnego odgórnego nakazu, ale z pragmatyki: po prostu duże sumy – a zwykle takie potrzebujemy w celu sfinansowania mieszkania – rozłożone na lata oznaczają niższą, łatwiejszą do udźwignięcia comiesięczną ratę. Niemniej to, na jak długo chcemy zaciągnąć kredyt, zależy w dużej mierze od naszych dochodów. Jeśli wysokość wynagrodzenia na to pozwala, możemy złożyć wniosek u udzielenie kredytu na 15, a nawet na 10 lat, dzięki czemu zdążymy spłacić zobowiązanie przed granicą, która wyznacza maksymalny wiek kredytobiorcy. Trzeba jednak zdawać sobie sprawę z tego, że comiesięczna rata będzie kilkukrotnie wyższa, niż gdybyśmy zdecydowali się na kredyt długoterminowy.

Koszty kredytu znacznie obniży pokaźny wkład własny. Z tego powodu, jeśli marzy się nam wiejski domek na emeryturę lub chcemy zagwarantować swojemu dorastającemu dziecku własne mieszkanie, można dość szybko zacząć myśleć o odkładaniu konkretnych kwot. Zgromadzone oszczędności pozwolą w przyszłości sfinansować znaczną część inwestycji, a kredyt zaciągnięty na brakującą sumę będzie i wyraźnie tańszy, i łatwiejszy do uzyskania.

Mieszkanie dla dziecka. Jak wziąć wspólny, międzypokoleniowy kredyt hipoteczny?

Najczęstszą bolączką młodych kredytobiorców jest ich niska zdolność kredytowa, uniemożliwiająca zaciągnięcie zobowiązania na wymarzone M. Rozwiązaniem może być współdzielenie kredytu z kimś o znacznie stabilniejszej sytuacji finansowej, np. z rodzicami. Jednak mimo tego, że głównym kredytobiorcą ma być syn czy córka, bank nie udzieli kredytu na dłuższy okres niż wynosi maksymalny wiek kredytobiorcy określony w danej instytucji.

Zatem, aby wziąć kredyt z innym członkiem rodziny, należy sprawdzić, czy ostateczny termin spłaty zobowiązania nie wypadnie już po granicy, jaką wyznaczył bank. W takiej sytuacji możliwe jest zaciągnięcie kredytu na krótszy termin, ale – znowu – będzie się to równało wyraźnie wyższej racie miesięcznej. Wysokość rat, maksymalne kwoty kredytu i okresy spłaty porównasz m.in. w rankingu kredytów hipotecznych.

Do jakiego wieku możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny? Podsumowanie

Kredyt hipoteczny, choć zwykle zaciągany na kilka dekad, nie jest niedostępny dla osób zbliżających się do wieku emerytalnego. Co prawda każdy bank wyznacza górną granicę, do którego roku życia kredytobiorca powinien spłacić zobowiązanie, ale w praktyce raty można regulować i później, pod warunkiem wykupu odpowiedniego ubezpieczenia.

Wbrew temu, co może się wydawać, osoby starsze nie stoją na straconej pozycji. Niekiedy mogą sobie one pozwolić na zaciągnięcie zobowiązania z wyższą ratą, które po prostu szybciej spłacą (dzięki czemu w rzeczywistości sporo zaoszczędzą). Fakt, wiek stanowi czynnik utrudniający otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej, z drugiej strony seniorzy często mają to, czego brakuje młodym: oszczędności na wkład własny, stabilne zarobki, wyższe dochody. Ostatecznie to od tych czynników uzależnione będzie przyznanie kredytu.