Jak wynika z komunikatów Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego, w 2017 roku przeciętne wynagrodzenie w gospodarce narodowej wynosiło 4271 zł, w 2018 roku 4585 zł, a w 2019 roku 4918 zł brutto. Dane z BIK-owskich raportów „Kredyt Trendy” pokazują z kolei, że w podanych latach rosła także zarówno liczba, jak i łączna oraz średnia wartość udzielonych kredytów gotówkowych – przyrosty tych wielkości sięgały od niespełna 2 do ponad 6 proc. rocznie. Już tutaj widać zatem związek pomiędzy wysokością zarobków, a szansami na kredyt i wielkością pożyczanych kwot.
Jakie mam szanse na kredyt gotówkowy?
Na pytanie ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy, nie ma jednej konkretnej odpowiedzi. Na pozytywną decyzję banku masz szansę nawet wówczas, gdy pracujesz na umowach o dzieło i zarabiasz nieco poniżej minimalnej krajowej, na przykład 1 500 zł netto. W takim wypadku możesz dostać kredyt na kilka tysięcy złotych, ale pod warunkiem, że pozytywnie przejdziesz badanie ogólnej sytuacji finansowej i rzetelności w spłacie dotychczasowych zobowiązań. Musisz też wybrać relatywnie długi okres kredytowania, który przełoży się na niskie miesięczne raty.
Im wyższe są Twoje dochody, tym większą masz szansę pożyczyć od banku taką kwotę, jakiej potrzebujesz. Z drugiej strony, możesz też zarabiać 5 000, a nawet 10 000 zł i w ogóle nie dostać kredytu gotówkowego. To możliwe w sytuacji, gdy nie jesteś w stanie udokumentować zarobków, borykasz się z wysokim zadłużeniem lub masz zaległości w spłacie kredytów, pożyczek bądź innych zobowiązań. Przeszkodą może być też fakt, że na twoim wyłącznym utrzymaniu pozostaje kilku członków rodziny.
Jeśli masz na koncie kilka nierzetelnie spłacanych kredytów lub innych zobowiązań, bank dowie się o tym z biur informacji gospodarczych i Biura Informacji Kredytowej. Będzie to dla niego jednoznaczny sygnał, że zaliczasz się do grupy klientów podwyższonego ryzyka. W tej sytuacji banku mogą nie przekonać nawet Twoje wysokie dochody, w związku z czym odrzuci Twój wniosek o kredyt gotówkowy.
Ile mogę dostać kredytu gotówkowego?
Kredyt gotówkowy jest kredytem konsumenckim, co oznacza, że zgodnie z przepisami może opiewać maksymalnie na 255 550 zł. W praktyce, w większości banków górna dostępna granica finansowania wynosi zwykle 150 000 lub 200 000 zł, przy czym takie sumy cieszą się niewielkim zainteresowaniem klientów. Ci ostatni z nich nie korzystają, bo po pierwsze mało kto potrzebuje aż tak dużej pożyczki na dowolne cele, a po drugie – wysokokwotowy kredyt gotówkowy jest po prostu drogi.
Co ważne, poszczególne oferty kredytów gotówkowych mają również określoną minimalną kwotę kredytu. Najczęściej wynosi ona 500 lub 1 000 zł, więc jeśli chcesz pożyczyć na przykład 200 czy 400 zł, musisz skorzystać z innego produktu finansowego, choćby limitu odnawialnego lub pożyczki pozabankowej.
Jeśli potrzebujesz kredytu na sumę od kilku do kilkunastu tysięcy złotych, to przepustką do pozytywnej decyzji kredytowej będą już zarobki nieco poniżej minimalnej krajowej. Będzie tak pod warunkiem, że nie masz długów, mieszkania na kredyt, ani rodziny na utrzymaniu, a przy tym wybierzesz odpowiednio długi okres spłaty, który zapewni niskie, możliwe do udźwignięcia raty.
Jak bank wylicza zdolność kredytową i dlaczego jest to tak ważne?
Kwota, jaką chciałbyś pożyczyć i kwota, którą bank będzie gotów ci udostępnić, to dwie zupełnie różne sprawy. O tym, ile pieniędzy możesz pozyskać od danego kredytodawcy, decyduje twoja zdolność kredytowa – a ta zależy od kilku, jeśli nie kilkunastu czynników.
Zdolność kredytowa to nic innego, jak maksymalna kwota kredytu, jaką będzie skłonny pożyczyć ci dany bank. Każda instytucja oblicza ją według własnych zasad, dlatego dwóch różnych kredytodawców może zaproponować Ci wyraźnie różne sumy finansowania. W przypadku kredytu gotówkowego różnica pomiędzy najhojniejszym a najbardziej skąpym bankiem będzie stosunkowo niewielka, ale wiedz, że przy kredycie hipotecznym może wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Z powyższego wynika, że na pytanie ile mogę dostać kredytu gotówkowego, każdy bank udzieli Ci innej odpowiedzi. Z drugiej strony, przy rozpatrywaniu wniosków o taki kredyt, wszystkie instytucje biorą pod uwagę bardzo podobny zestaw czynników. Zwykle liczą się dla nich:
- wysokość zarobków,
- forma zatrudnienia,
- termin wygaśnięcia umowy z pracodawcą,
- koszty utrzymania.
Znaczenie mają również między innymi:
- wykształcenie,
- rodzaj wykonywanej pracy,
- stan cywilny,
- wiek.
Na podstawie powyższych czynników bank oblicza tzw. scoring kredytowy, czyli wyrażoną w punktach ocenę Twojej wiarygodności, która również w pewnym stopniu wpływa na jego decyzję kredytową.
Liczy się dochód miesięczny netto
Jak już zasugerowaliśmy, dla banku liczy się nie tylko to, ile zarabiasz, ale również to, ile wydajesz. Dlatego po otrzymaniu wniosku kredytowego zestawi on Twoje comiesięczne dochody oraz koszty i obliczy tak zwany dochód netto, czyli faktyczny dochód do dyspozycji. Kredyt otrzymasz pod warunkiem, że zarabiasz na tyle dużo, by móc poradzić sobie ze związanymi z nim ratami, ale również bieżącymi wydatkami oraz resztą posiadanych zobowiązań finansowych.
Ponoszone przez Ciebie koszty są szczegółowo analizowane przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny; bank przyjrzy się wówczas różnym wydatkom, na przykład karnetowi na siłownię, abonamentowi telefonicznemu czy wykupionym usługom internetowym. Gdy wnioskujesz o kredyt gotówkowy, jest mniej ciekawski i skupia się głównie (a najczęściej wyłącznie) na kosztach utrzymania. Nie oblicza ich jednak dokładnie, lecz korzysta z uśrednionych wartości podawanych przez Główny Urząd Statystyczny. Inaczej mówiąc, odgórnie przyjmuje tu pewne kwoty dla gospodarstw jednoosobowych (obecnie około 1100-1200 zł) i każdego kolejnego domownika (około 800-900 zł).
Pamiętaj, że w obszarze finansowym niewiele jest rzeczy, które jesteś w stanie ukryć przed bankiem. Gdy złożysz wniosek kredytowy, zgłosi się on do BIK-u i pozna wszystkie posiadane przez Ciebie zobowiązania kredytowe. Jeśli spłacasz jakiś kredyt lub pożyczkę, albo masz kartę kredytową bądź limit odnawialny, to odnotuje ten fakt i proporcjonalnie obniży Twoją zdolność finansową. Co ważne, tę ostatnią pomniejszą również wszystkie przyznane, ale niewykorzystywane kredytówki i limity – bank zakłada bowiem, że w każdej chwili możesz ich użyć i zwiększyć swoje zadłużenie.
Warto więc, byś przed ubieganiem się o kredyt spłacił w całości choć część swoich zobowiązań lub zrezygnował z niektórych usług, które mogą obniżać Twoją zdolność kredytową.
Co jeszcze decyduje o możliwości otrzymania kredytu gotówkowego?
Obok wspomnianych czynników na decyzję kredytową banku kluczowy wpływ mają parametry samego kredytu, który chcesz zaciągnąć. Chodzi tu przede wszystkim o kwotę i termin jego spłaty, które decydują o wysokości miesięcznych rat kredytowych. Te ostatnie bezpośrednio obciążają Twój budżet i są uwzględniane przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
Im dłuższy wybierzesz okres kredytowania, tym niższe raty naliczy bank, a to przełoży się na większą zdolność kredytową. Z drugiej strony, będzie to oznaczać wolniejszą spłatę pożyczonego kapitału i jednocześnie konieczność zapłaty wyższych odsetek. Inaczej mówiąc, w tej sytuacji otrzymasz większą całkowitą kwotę pożyczki, ale zobowiązanie będzie dla ciebie droższe.
Na zdolność kredytową pewien wpływ mają również aktualne stopy procentowe i marża banku; składają się one na oprocentowanie kredytu i tym samym oddziałują na wysokość rat. Znaczenie tych czynników jest jednak stosunkowo małe, znacznie mniejsze niż na przykład stosowane zasady wyliczania zdolności kredytowej. Dana instytucja może mieć korzystną ofertę z niskim RRSO, ale jednocześnie stosować niekorzystny dla Ciebie algorytm szacowania zdolności. W takim wypadku z pewnością znajdą się banki, które przy identycznym okresie kredytowania zaproponują Ci wyższą kwotę kredytu.
Jak dostać kredyt gotówkowy?
Brak zaległości finansowych i miesięczny dochód netto, który bez problemu pokryje miesięczną ratę zobowiązania – to recepta na pozytywną decyzję kredytową banku. A jak dostać kredyt gotówkowy „od strony technicznej”? Dziś to proste, szybkie i wygodne.
Jeśli całkowity koszt kredytu, o który wnioskujesz, nie przekracza 4-krotności średniego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, to zgodnie z przepisami jesteś poddawany uproszczonej procedurze kredytowej; podobnie jest wówczas, gdy ubiegasz się o finansowanie w „swoim” banku i masz w nim konto już od co najmniej 6 miesięcy. W tej sytuacji bank sprawdzi tylko najważniejsze informacje na Twój temat, czyli zarobki i ich źródło, stan zadłużenia oraz historię kredytową. Dziś standardem jest, że cały ten proces, podobnie jak zawarcie umowy i przelew środków, odbywa się online.
Jeśli potrzebujesz kredytu gotówkowego na co najmniej kilkadziesiąt tysięcy złotych, musisz liczyć się z bardziej złożonymi formalności i procedurami. W tej sytuacji konieczne może być dokładne udokumentowanie dochodów, a także ustanowienie zabezpieczenia spłaty zobowiązania (np. wykupienie ubezpieczenia na życie lub na wypadek utraty pracy). Wiedz jednak, że - podobnie jak w przypadku tego, ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy - jest to sprawa indywidualna i zależna od procedur stosowanych przez dany bank.
Komentarze
(0)