jak działa konto oszczędnościowe

Jak działa konto oszczędnościowe? – i inne, tylko z pozoru dziwne, pytania

Konto oszczędnościowe to jeden z najpopularniejszych sposobów pomnażania oszczędności. Jego podstawowym atutem jest swoboda: z rachunku możesz spokojnie wypłacać środki, kiedy tylko tego potrzebujesz, i to bez utraty odsetek. Co ważniejsze, Twoje pieniądze są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny i nie podlegają żadnym ryzykownym technikom inwestycyjnym. Mimo to niektórzy obawiają się skorzystania z tego rodzaju produktu. Postaramy się więc rozwiać wszystkie ewentualne wątpliwości.

Z tekstu dowiesz się:

  • Czym jest konto oszczędnościowe i jak ono funkcjonuje?
  • Czy przechowywanie oszczędności na rachunku oszczędnościowym jest bezpieczne?
  • Ile kosztuje korzystanie z konta oszczędnościowego i jakich opłat się spodziewać?
  • Jak wybrać odpowiedni rachunek oszczędnościowy

Gdy w grę wchodzą oszczędności całego życia, nic dziwnego, że zwykle towarzyszy nam niepokój, czy wybrany produkt bankowy jest bezpieczny i czy przypadkiem skorzystanie z jego oferty nie narazi nas na utratę jeśli nie wszystkich, to choćby i części naszych pieniędzy. Wszyscy pamiętamy afery z inwestowaniem w złoto, którego nie było, czy polisolokaty. W artykule odpowiadamy więc na najczęstsze pytania, jakie zadają nam czytelnicy: konto oszczędnościowe – co to za produkt bankowy; jak działa konto oszczędnościowe? Na czym polega korzystanie z konta oszczędnościowego?

Pytanie 1: Bankowe konto oszczędnościowe – co to w ogóle jest?

Wśród kilku rodzajów rachunków, jakie zgodnie z polskim prawem banki mogą oferować osobom fizycznym, czyli przysłowiowemu Kowalskiemu, są rachunki służące wyłącznie do gromadzenia środków i osiągania z nich zysków. Pierwsze z nich to lokaty bankowe, zakładane na ściśle określony czas i dla konkretnych kwot, drugie – to właśnie konta oszczędnościowe, przypominające zwykłe rachunki osobiste, ale jednak różnice się od nich w zasadniczych szczegółach.

Pytanie 2: Na czym polega konto oszczędnościowe? Czy biorę udział w czymś ryzykownym?

Rachunek oszczędnościowy co do zasady powinien być oprocentowany wyżej niż konto osobiste i przynosić oszczędzającemu zarobek w postaci odsetek. Nie ma to jednak nic wspólnego z żadnymi ryzykownymi produktami inwestycyjnymi; bank za to, że powierzyłeś mu swoje pieniądze i pozwoliłeś nimi obracać, dzieli się z Tobą częścią swojego zysku.

Posiadanie konta oszczędnościowego nie nakłada na właściciela żadnych obowiązków; nie musisz zapewniać stałego salda na rachunku, regularnie wpłacać żadnej określonej kwoty czy wykonywać transakcji. Niemal w każdym banku konta oszczędnościowe prowadzone są za darmo, niezależnie od tego, czy na rachunku znajduje się 10 tys. zł, czy okrągłe zero.

Pamiętaj, że oszczędności zdeponowane na rachunkach bankowych objęte są ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG), który w razie kłopotów banku wypłaca klientom środki do równowartości 100 tys. euro.

Pytanie 3: Jak działa konto oszczędnościowe?

Działanie konta oszczędnościowego nie różni się diametralnie od funkcjonowania zwykłego rachunku osobistego; możesz więc przelewać na nie środki i zlecać przelewy na inne rachunki za pomocą bankowości internetowej i mobilnej. Niemniej najczęściej lista funkcjonalności na rachunku oszczędnościowym jest znacznie bardziej ograniczona w stosunku do możliwości, jakie daje konto osobiste, a dostęp do poszczególnych usług i operacji zależy od banku. Przykładowo, w niektórych instytucjach jedyną możliwą operacją na koncie oszczędnościowym są zlecenia przelewów na powiązany rachunek osobisty; w innych bankach zlecisz przelewy wewnątrzbankowe oraz zewnętrzne, a nawet walutowe. A w jeszcze innych – choć to prawdziwa rzadkość – do konta oszczędnościowego możesz nawet otrzymać kartę płatniczą i płacić nią bez żadnych ograniczeń (osobną kwestią jest, czy to się opłaca, bo znacznie tańsze jest korzystanie z karty dodanej do konta osobistego).

Konta oszczędnościowe podlegają oprocentowaniu zmiennemu, zależnemu od międzybankowych stawek, np. WIBOR. Oznacza to, że wysokość oprocentowania nie będzie zawsze taka sama. Jeśli stawki na produktach oszczędnościowych zaczną spadać (bo np. spadła stawka WIBOR), to prawdopodobnie obniżki dotkną również Twoje konto, a to oznacza niższy zysk. Z drugiej strony, jeśli stawki zaczną rosnąć, bank prawdopodobnie podwyższy i oprocentowanie dla Ciebie (a jeśli nie, warto rozejrzeć się za nowym, lepszym rachunkiem). Oprocentowanie podawane jest w skali roku, co powinno się rozumieć tak:

jeżeli konto objęte jest stawką 2%, oznacza to, że Twoje oszczędności urosną o 2%, jeśli będziesz je trzymał na rachunku przez 12 miesięcy.

Kapitalizacja odsetek następuje zazwyczaj na koniec miesiąca lub co kwartał. Odsetki, jeżeli nie zdecydujesz inaczej, doliczane są do kapitału zgromadzonego na koncie i powiększają Twój zysk. Profity czerpane z konta oszczędnościowego podlegają opodatkowaniu (jest to podatek od zysków kapitałowych, zwany „podatkiem Belki”). Nie musisz jednak przejmować się rozliczeniami z fiskusem; należną daninę odprowadza za Ciebie bank.

Dlaczego warto założyć rachunek oszczędnościowy?

Ogromną zaletą konta oszczędnościowego jest swoboda. Pieniądze możesz wpłacać na rachunek, kiedy tylko zechcesz, i niemal od razu zaczynają one pracować na Twój zysk. Kiedy z kolei chcesz wybrać środki z konta, nie tracisz wypracowanych już odsetek, a to, co pozostanie na koncie, wciąż podlega oprocentowaniu. Tym właśnie konto oszczędnościowe różni się od lokaty, której zerwanie skutkuje utratą całego wypracowanego zysku (z nielicznymi wyjątkami).

Pytanie 4: Czy na konto oszczędnościowe można zrobić przelew?

Jak już wspominaliśmy, rachunki oszczędnościowe funkcjonują podobnie jak każde inne konto, ale dostępne na nich usługi są zazwyczaj ograniczone wyłącznie do tych związanych z oszczędzaniem. Z tego względu konta oszczędnościowe mogą z początku sprawiać wrażenie „zamkniętych”, szczególnie dla osób dopiero rozpoczynających korzystanie z bankowości. Jednak nie ma się czego obawiać: dostęp do rachunku jest dokładnie taki sam jak do konta bieżącego, np. przez bankowość internetową i mobilną. Najczęściej istnieje także możliwość wpłaty gotówki bezpośrednio w oddziale banku.

Niektóre banki umożliwiają zlecenie przelewu wyłącznie na powiązany rachunek osobisty i dopiero stamtąd pieniądze można „puścić” dalej (co oznacza, że z konta oszczędnościowego nie możesz przelać środków innej osobie ani do innego banku). Nie ma jednak ograniczeń co do zasilania konta oszczędnościowego; nic nie stoi na przeszkodzie, abyś sam przelewał swoje oszczędności bezpośrednio na ten rachunek lub otrzymywał takie przelewy od innych osób.

Pytanie 5: Ile to kosztuje?

Skoro już jesteśmy przy temacie przelewów, należy wspomnieć o kosztach związanych z rachunkiem oszczędnościowym. Rynkowym standardem jest prowadzenie konta zupełnie za darmo. Co nie oznacza, że banki nie próbują wyjść na swoje i obciążyć klientów prowizjami, kiedy tylko się da. W ich interesie nie leży zbyt częste wypłacanie środków przez właściciela rachunku, toteż niemal na pewno zetkniesz się z opłatami za drugi i każdy kolejny przelew z konta oszczędnościowego w miesiącu. Tak więc co prawda możesz swobodnie podejmować swoje środki… ale to kosztuje i to słono.

Zazwyczaj też inne funkcje i usługi, takie jak wydanie karty płatniczej, przelewy zewnętrzne i walutowe, polecenia zapłaty itp. są znacznie droższe niż w przypadku kont osobistych. Nawet jeśli takie narzędzia są dostępne, zdecydowanie lepiej jest posługiwać się nimi na rachunku bieżącym.

Pytanie 6: Na co zwracać uwagę przy wyborze konta oszczędnościowego?

Odpowiedź na to pytanie tylko z pozoru wydaje się oczywista; co może być bowiem ważniejsze niż wysokość oprocentowania? Cóż… nim zdecydujesz się na najwyższą stawkę na rynku, powinieneś wpierw sprawdzić, czy oferta nie jest tymczasowa, czy atrakcyjna stawka nie wiąże się ze skorzystaniem z promocji i jakie warunki będą obowiązywały po zakończeniu akcji specjalnej. Bywa, że naliczanie promocyjnych odsetek uzależnione jest od zapewnienia wpływu w określonej wysokości na konto osobiste (np. 1000 zł miesięcznie). Jeśli nie spełnisz żądań banku, oprocentowanie spadnie do minimalnego i nieopłacalnego poziomu.

Często otwarcie konta oszczędnościowego możliwe jest wyłącznie właśnie z rachunkiem osobistym. I choć sam rachunek oszczędnościowy niemal na pewno będzie darmowy, to już ROR – niekoniecznie. Przed wybraniem konkretnej oferty upewnij się, czy dasz radę w prosty sposób unikać prowizji za inne produkty bankowe (np. za kartę płatniczą). W przeciwnym wypadku opłaty za konto osobiste z łatwością pochłoną to, co uda Ci się zarobić na koncie oszczędnościowym, a to stawia pod znakiem zapytania sens posiadania takiego rachunku. Jeżeli ROR wychodzi tanio, warto zainteresować się taką ofertą i zyskać podwójnie: atrakcyjne konto osobiste i oszczędnościowe.

Rachunek oszczędnościowy – nawet z dodatkowymi warunkami ze strony banku – to prosty i bezpieczny sposób na gromadzenie środków. Twoje pieniądze są zawsze pod ręką, masz pełną swobodę w dysponowaniu nimi, a odsetki kapitalizowane są regularnie. Co jednak najważniejsze, jest to produkt zupełnie bezpieczny. Jeśli często odkładasz mniejsze kwoty i od czasu do czasu musisz sięgnąć po to, co zaoszczędziłeś – konto oszczędnościowe będzie dla Ciebie idealnym rozwiązaniem.