konto walutowe jak działa

Jak działa konto walutowe? Ile kosztuje i jak je otworzyć?

Konto walutowe to rodzaj rachunku bankowego pozwalającego na przechowywanie walut innych niż polski złoty, który może Ci się przydać np. podczas pobytu za granicą. Standardem w polskich bankach są konta prowadzone w euro, dolarach, funtach oraz frankach. Sprawdź, jak działają konta walutowe, jak otworzyć tego typu rachunek oraz jak efektywnie z niego korzystać.

Z tekstu dowiesz się:

  • Do czego przydaje się konto walutowe?
  • Jak otworzyć taki rachunek?
  • W jaki sposób wykorzystasz jego możliwości?

Czasy, kiedy posiadanie dolarów czy marek postrzegane było jako przejaw luksusu i wysokiej pozycji społecznej, już dawno odeszły w niepamięć. Dziś posługiwanie się walutami obcymi jest w zasadzie normą. Z dewiz korzystamy wyjeżdżając na zagraniczne wakacje czy robiąc zakupy w sklepach internetowych. Spora jest też grupa, która osiąga dochody w obcych walutach, np. eksportując swoje wyroby poza kraj lub wykonując usługi dla zagranicznych pracodawców. Do obsługi dokonywanych transakcji najwięcej osób wykorzystuje konto walutowe oraz kartę płatniczą. Są to narzędzia, które gwarantują nam bezpieczeństwo oraz dostęp do posiadanych pieniędzy niemal w każdym zakątku świata. Poniżej krótki poradnik, w którym krok po kroku wyjaśniamy, jak korzystać z tego typu produktów.  

Konto walutowe – co to takiego? 

Konto walutowe to rodzaj rachunku bankowego umożliwiający gromadzenie walut obcych. Do najpopularniejszych obsługiwanych walut należą: euro, dolar amerykański oraz frank szwajcarski. Konto walutowe pozwala m.in. na dokonywanie przelewów poza granice kraju. Jeśli do rachunku dołączona jest karta to za jej pomocą można m.in. dokonywać płatności bezgotówkowych czy korzystać z usług bankomatowych. Konto walutowe pozwala na uniknięcie spreadów walutowych, co z kolei pozwala na znacznie tańsze dokonywanie płatności.  

Wybór konta walutowego 

Pierwszym krokiem niezbędnym do efektywnego rozliczania się w walutach obcych jest oczywiście otwarcie rachunku walutowego. W większości przypadków założenie i obsługa tego typu konta jest całkowicie darmowa. Zła wiadomość jest jednak taka, że sporo banków wymaga, aby oprócz konta walutowego założyć również konto osobiste w polskich złotych. A tutaj z kosztami bywa różnie. Dla przykładu w Nest Banku będzie ono całkowicie darmowe, ale już w Citibanku opłata może wynieść nawet kilkadziesiąt złotych. Stąd, aby nie być zaskoczonym kosztami, przed założeniem rachunku radzimy zapoznać się z rankingiem najlepszych kont walutowych.

Jak założyć konto walutowe?  

Jeśli już zdecydowaliśmy się na konkretny rachunek, pora na złożenie wniosku o jego otwarcie. W zasadzie we wszystkich bankach wszelkie formalności można załatwić drogą elektroniczną (jeśli wybierzemy ten sposób, niezbędne może być przesłanie skanu naszego dowodu osobistego). Alternatywne sposoby to droga korespondencyjna (za pośrednictwem kuriera) lub osobista wizyta w stacjonarnym oddziale banku.  

Na etapie składania wniosku musimy określić, w jakiej walucie prowadzone ma być dane konto. Tak jak zaznaczyliśmy na wstępie, standardem na polskim rynku są rachunki oferowane w dolarach amerykańskich, euro, frankach szwajcarskich oraz funtach brytyjskich. Niektóre banki poszły jednak ze swoją ofertą o krok dalej i umożliwiają otwarcie konta w bardziej „egzotycznych” walutach. Dla przykładu – w PKO BP do wyboru jest aż 10 walut, wliczając w to duńskie korony, węgierski forinty czy chorwackie kuny.  

Drugi ważny element to karta płatnicza. Jej wyrobienie nie jest wprawdzie obowiązkowe, jednak w praktyce mały kawałek plastiku w portfelu może okazać się bardzo przydatny. Przed zamówieniem karty warto jednak sprawdzić koszty. Cześć banków pozwala korzystać z niej całkowicie za darmo. Ale są też takie, gdzie karta może kosztować kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt złotych miesięcznie.  

W tym miejscu warto dodać, że sporo banków ma w swojej ofercie tzw. karty wielowalutowe. Jest to szczególny rodzaj kart, które pozwala na jednoczesną obsługę kilka różnych rachunków. W praktyce działa to tak, że podczas płacenia karta sama rozpoznaje walutę, w jakiej odbywa się transakcja i obciąża odpowiednie konto (np. do opłacenia rachunku w dolarach wykorzystuje środki na koncie dolarowym). W ten sposób unikamy dodatkowych spreadów i prowizji, jakie pojawiłyby się, gdyby waluta konta i waluta transakcji były różne. 

Zasilenie konta walutowego 

Kolejnym etapem po otwarciu konta walutowego będzie jego zasilenie. Jeśli dysponujemy gotówką, najprościej będzie po prostu udać się do banku i dokonać stosownej wpłaty. W tym miejscu ważna uwaga – wpłaty najlepiej dokonywać w tej samej walucie, w której prowadzone jest konto. Przykładowo – jeśli rachunek obsługiwany jest w dolarach, to do bankowej kasy udajmy się z plikiem banknotów z podobizną Jerzego Waszyngtona. Owszem zasilenie rachunku walutowego polskimi złotymi jest także możliwe, ale wówczas narażamy się na wysokie koszty wynikające ze stosowanych przez banki tabeli kursowych (pracownik kasy przyjmie od nas złote, następnie przeliczy je na dolary lub inną, interesującą nas walutę wg kursów obowiązujący w tabeli kursowej banku i taką kwotą zasili nasz rachunek). 

Zasilenie konta wygląda nieco inaczej, kiedy wpłata ma mieć charakter bezgotówkowy. Przykładowo – jeśli spodziewamy się od kogoś przelewu np. na 500 euro, wystarczy, że podamy mu numer naszego konta walutowego, a pieniądze trafią we wskazane miejsce. Natomiast jeśli chcemy zasilić rachunek w walucie obcej, wykorzystując do tego polskie złote, w pierwszej kolejności powinniśmy zadbać o ich korzystną wymianę. W tym celu rekomendujemy skorzystanie z któregoś z internetowych kantorów wymiany walut. Oferowane tam kursy są o wiele bardziej atrakcyjne niż te bankowe. Dla przykładu – w chwili pisania tych słów kurs sprzedaży euro w kantorze walutowym Raiffeisen Banku wynosił 4,47 zł. Tymczasem zgodnie z tabelą kursową obowiązującą w Pekao, sprzedaż euro odbywała się po 4,65 zł. Mamy więc aż czteroprocentową różnicę na naszą niekorzyść.  

W praktyce taka operacja wygląda następująco: najpierw przelewamy polskie złote z naszego konta osobistego do kantoru walutowego (wymagana będzie wcześniejsza rejestracja). Następnie dokonujemy wymiany na interesującą nas walutę. Ostatnim krokiem będzie wysłanie pieniędzy z kantoru w miejsce docelowe, czyli na konto walutowe. Oczywiście możliwe jest wysłanie pieniędzy od razu z konta w złotych na rachunek w walucie obcej, ale pod względem ekonomicznym będzie to po prostu nieopłacalne (na konto walutowe wpłynie o kilka procent mniej pieniędzy niż gdybyśmy korzystali z usług kantoru).  

Korzystanie z konta walutowego 

Jedną z podstawowych funkcjonalności oferowanych przez konta walutowe jest dokonywanie przelewów bankowych. Realizacja tego typu transferów odbywa się jednak na nieco innych zasadach niż w przypadku tradycyjnych rachunków prowadzonych w polskich złotych. Po pierwsze, przelewając pieniądze mamy do wyboru dwa główne rodzaje przelewów – SEPA oraz SWIFT. Ten pierwszy dedykowany jest wyłącznie transakcjom w walucie euro, realizowanym pomiędzy krajami członkowskimi Unii Europejskiej (+ pomiędzy krajami stowarzyszonymi z UE jak m.in. Norwegia). Realizacja tego typu przelewów w wielu bankach jest całkowicie darmowa, a przesłanie pieniędzy do adresata zazwyczaj zajmuje nie więcej niż jeden dzień.  

Przelewy SWIFT dotyczą z kolei operacji w walutach innych niż euro, obejmujących swoich zasięgiem w zasadzie całą kulę ziemską. Cechą tego typu przelewów jest relatywnie wysoki koszt (może sięgać kilkuset złotych) oraz stosunkowo długi czas realizacji (standardowo pieniądze docierają do celu po trzech dniach od momentu wysłania). 

Przy okazji ważna uwaga – jeśli realizujemy przelew w euro do któregoś z krajów Unii Europejskiej, zwróćmy uwagę, aby na pewno był to przelew typu SEPA. Jeśli tego nie zrobimy, a przelew zostanie wysłany jako SWIFT, poniesiemy z tego tytułu znacznie większy wydatek, w środki będą wędrować do adresata przynajmniej o kilka dni dłużej.  

Lokaty walutowe 

Lokaty walutowe stanowią interesującą alternatywę dla nieoprocentowanych kont walutowych. W rodzimych bankach dostępne są depozyty w czterech różnych walutach: euro, dolarach, frankach oraz funtach. Niestety aktualne oprocentowanie tego typu depozytów nie należy do atrakcyjnych. Dla przykładu na lokatach w funtach nie zarobimy obecnie więcej niż 0,60%. Natomiast maksymalne odsetki w przypadku depozytów dolarowych to 0,50%.

Korzystanie z karty 

Korzystanie z karty płatniczej do konta walutowego jest bliźniaczo podobne, jak w przypadku kart obsługujących rachunki osobiste w polskich złotych. Przy jej pomocy możemy m.in. robić zakupy w sklepach stacjonarnych, zamawiać rzeczy przez Internet czy też wypłacać pieniądze z bankomatów. Operując kartą walutową warto jednak zwracać uwagę na dwie kwestie. Po pierwsze – waluta karty i waluta transakcji powinny być zawsze te same, w przeciwnym przypadku narazimy się na dodatkowe koszty z tytułu przewalutowania. W skrajnym przypadku np. jeśli płacimy kartą w euro za rachunek w dolarach może dojść do trzykrotnego przewalutowania, co z kolei zwiększy koszt transakcji nawet o kilkanaście procent. Skutecznym sposobem na rozwiązanie tego problemu jest korzystanie z tzw. kart bezprowizyjnych (pozwalają na znaczące obniżenie tego typu kosztów) bądź też posługiwanie się wspomnianymi już w tekście kartami wielowalutowymi.  

Druga warta uwagi kwestia wiąże się z wypłatami z bankomatów. Poza nielicznymi wyjątkami tego typu operacje są płatne. W zależności od banku będzie to od kilku do kilkunastu złotych za każdą wypłatę.

Pobierając gotówkę zwróć uwagę, czy waluta bankomatu i waluta karty są ze sobą zgodne. Przykładowo – jeśli pojedziesz na wakacje do Włoch i dokonasz tam wypłaty, to pieniądze zostaną pobrane z Twojego konta w euro. Ale jeśli tej samej karty użyjesz do pobrania gotówki w naszym kraju, to z bankomatu wyskoczą polskie złote (przy czym rozliczenie transakcji odbędzie się według niekorzystnego przelicznika obowiązującego w naszym banku).

Podsumowanie  

Konto walutowe to wygodne narzędzie pozwalające na efektywne zarządzanie środkami w walutach obcych. Wśród dostępnych funkcjonalności znajdziemy m.in. możliwość dokonywania przelewów, korzystanie z usług internetowych kantorów walutowych czy zakładanie lokat. Jeśli do konta wyrobiona była karta, to paleta dostępnych usług poszerzy się m.in. o korzystanie z bankomatów oraz dokonywanie płatności w Internecie oraz w tradycyjnych punktach sprzedaży. Decydując się na konto walutowe warto jednak zwracać uwagę na kilka ważnych kwestii. Pierwsza to koszty. Opłaty za korzystanie z konta i karty w poszczególnych bankach mogą różnić się nawet o kilkadziesiąt złotych miesięcznie. Druga sprawa to unikanie sytuacji, w których płatność odbywa się w innej walucie, niż waluta konta. Wprawdzie nikt nikomu nie zabrania płacić w ten sposób, jednak straty z tego tytułu mogą być naprawdę poważne. Wystarczy jednak, że będziemy przestrzegać tych dwóch prostych reguł, a konto walutowe stanie się naszym cennym, finansowym sprzymierzeńcem.

Dodaj komentarz