Kredyt gotówkowy czy hipoteczny – co wybrać?

Kredyt hipoteczny – długi okres spłaty i wysoka kwota finansowania

Tym, co dodatkowo przymawia za kredytem hipotecznym jest możliwość rozłożenie spłaty na znacznie dłuższy okres czasu niż w przypadku kredytu gotówkowego. Jak wynika z danych Związku Banków Polskich, przeciętny kredyt na zakup nieruchomości udzielany jest na okres 25 lat. W ofertach banków nie brak jednak kredytów, których spłatę możemy rozłożyć na 30, a nawet 35 lat. Pochodną tak długiego okresu kredytowania jest relatywnie niska rata, ale i wyższa zdolność kredytowa. W oparciu o dostępne w sieci kalkulatory z pewnym uproszczeniem możemy wyliczyć, że statystyczna polska rodzina (dwójka dorosłych z dochodami na poziomie średniej krajowej + dwoje dzieci) może liczyć na kredyt hipoteczny w wysokości ok. 600 tys. zł.

Kredyt gotówkowy – krótszy okres spłaty i niższa kwota do pożyczenia

W przypadku kredytów gotówkowych mowa jest o wielokrotnie niższych kwotach. W większości banków „sufitem” jest 100-200 tys. zł, przy czym osoba o dochodach na poziomie średniej krajowej raczej nie otrzyma więcej niż kilkadziesiąt tysięcy złotych. Znacznie krótszy jest przy tym okres spłaty kr. Spośród monitorowanych przez nas ofert maksymalny okres kredytowania wynosi 10 lat.

Wkład własny przy kredycie hipotecznym

Choć pod wieloma względami kredyt hipoteczny prezentuje się znacznie atrakcyjniej niż kredyt gotówkowy, to bynajmniej nie jest to produkt pozbawiony wad. Jedną z największych jest konieczność wniesienia tzw. wkładu własnego. Z zależności od banku wynosi on od 20% do 25% pożyczanej kwoty. Przykładowo – starając się o kredyt w wysokości 300 tys. zł, sami musimy być w posiadaniu od 60 tys. do nawet 75 tys. zł (w niektórych przypadkach minimalny wkład jest niższy, ale w zamian bank żąda dodatkowego ubezpieczenia). Nie ma jednak przepisów zabraniających, aby klient wniósł wkład własny ze środków uzyskanych z … kredytu gotówkowego. W ten sposób wytyczne KNF pozostają spełnione, a przed klientami otwiera się furtka do otrzymania kredytu hipotecznego.

Skąd tak duża różnica w koszcie kredytu gotówkowego i hipotecznego?

Różnica w koszcie kredytu gotówkowego i hipotecznego może sięgać nawet kilkunastu punktów procentowych. Powodem tak dużej dysproporcji jest przede wszystkim ryzyko, jakie bierze na siebie bank, pożyczając nam pieniądze. W przypadku kredytów gotówkowych co do zasady nie ustanawia się żadnych zabezpieczeń na majątku dłużnika. Co za tym idzie, jeśli posiadacz takiego kredytu z różnych względów zaprzestanie spłaty, bank będzie miał prawdopodobnie spore trudności z odzyskaniem pieniędzy. Aby zrekompensować sobie to ryzyko, podmiot udzielający kredytu domaga się więc wyższego oprocentowania. Trudności w odzyskaniu pieniędzy z tytułu udzielonych kredytów gotówkowych potwierdzają też dane publikowane przez KNF i poszczególne banki. Wynika z nich, że średnio co dziesiąty kredyt tego typu jest opóźniony w spłacie lub zwyczajnie nie jest obsługiwany.

Zupełnie inaczej jest w przypadku kredytów hipotecznych, które należą do najlepiej zabezpieczonych (zabezpieczeniem jest zazwyczaj nabywana przez klienta nieruchomość, a czasami wymaga się również dodatkowego ubezpieczenia), ale i najpilniej spłacanych (problemy ze spłatą ma mniej niż 4% posiadaczy hipotek). Z tego powodu banki mogą zaoferować klientom znacznie przystępniejsze warunki kredytowania, gdyż ryzyko jest w tym przypadku znacznie niższe.

Mam kredyt hipoteczny – czy dostanę gotówkowy?

Na naszą redakcyjną skrzynkę dość często wpływają pytania typu „mam kredyt hipoteczny czy dostanę gotówkowy?”. Zdarzają się również zapytania o to, czy posiadając kredyt gotówkowy, można wziąć hipoteczny. W obu przypadkach odpowiedź jest twierdząca. Oznacza to, że posiadacz popularnej „hipoteki” jak najbardziej może pożyczyć od banku dodatkową gotówkę i na odwrót - posiadanie zadłużenia w formie kredytu gotówkowego nie pozbawia nas możliwości ubiegania się o kredyt hipoteczny.

Swoją drogą tego typu sytuacje są na porządku dziennym. Wystarczy wyobrazić sobie osobę, która kupiła mieszkanie w stanie deweloperskim, wykończyła je, ale zabrakło jej pieniędzy na zakup wyposażenia. Wówczas dobranie dodatkowej gotówki pozwoli na szybkie i bezproblemowe zdobycie potrzebnych środków. Częste są także przypadki, gdzie na nabycie nieruchomości decydują się osoby mające już zaciągnięte zobowiązania np. na kupno telewizora bądź samochodu.

Trzeba jednak podkreślić, że decyzja o przyznaniu dodatkowego kredytu będzie uzależniona od wyniku badania naszej zdolności kredytowej. Przy jej wyliczaniu bank uwzględnia już posiadane zadłużenie. Jeśli jest ono bardzo wysokie (np. wcześniej zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny na maksimum posiadanej zdolności), może czekać nas odmowa. Otrzymamy ją również wtedy, kiedy nasze nazwisko widnieje na liście dłużników BIG (aby trafić na taką listę, wystarczy nawet niewielki dług np. w postaci niezapłaconego rachunku za telefon).

Pożyczka hipoteczna – alternatywa wobec tradycyjnego kredytu

Pożyczka hipoteczna to produkt finansowy łączący cechy kredytu hipotecznego oraz kredytu gotówkowego. Pieniądze uzyskane z takiej pożyczki mogą być wydatkowane na dowolny cel (tak jak przy kredycie gotówkowym), za zabezpieczenie spłaty posłuży natomiast posiadana przez nas nieruchomość (tak jak przy kredycie hipotecznym). Z punktu widzenia banku, taka pożyczka jest więc o wiele bezpieczniejsza niż standardowy kredyt gotówkowy - dzięki temu jako klienci możemy liczyć na atrakcyjniejsze oprocentowanie. Z drugiej strony w razie problemów ze spłatą musimy liczyć się z ryzykiem utraty posiadanego domu czy mieszkania.

Podsumowanie – czy kredyt gotówkowy może być lepszy od hipotecznego?

Jak zaznaczyliśmy na wstępie, jeśli naszym celem jest zakup bądź remont nieruchomości – wówczas prawie zawsze najlepszym rozwiązaniem będzie kredyt hipoteczny. Przemawia za tym nie tylko niski koszt, ale również długi okres spłaty oraz potencjalnie wysoka kwota kredytu.

Zaletą kredytu gotówkowego jest z kolei jego elastyczność. Tego typu kredyt da się otrzymać w ciągu 24h od chwili złożenia wniosku, a niekiedy będzie to jeszcze mniej. To duży plus w porównaniu do kredytu hipotecznego, którego otrzymanie może ciągnąć się całymi tygodniami. Z uwagi na uproszczone procedury kredytu gotówkowego, sporo osób korzysta właśnie z tej formy finansowania. Jest to szczególnie zasadne, jeśli np. dysponujemy dużym wkładem własnym (np. 90%) i do zakupu domu czy mieszkania brakuje nam tylko niewielka kwota.

Jeśli natomiast nasz cel finansowy nie wiąże się z rynkiem nieruchomości, wówczas nie będziemy mogli skorzystać z kredytu hipotecznego. W zamian pozostanie nam jednak kredyt gotówkowy lub szereg alternatyw, jak chociażby pożyczka hipoteczna (ramka powyżej), limit w koncie czy karta kredytowa. Jednak analiza tego, który z wymienionych produktów jest najlepszy, to już temat na osobny artykuł.