Opłacając domowe rachunki, dokonując płatności za żywność, ubrania i inne artykuły potrzebne do codziennego życia, rzadko wybiegamy myślą w przyszłość, nie zastanawiamy się skąd weźmiemy pieniądze w razie nagłej potrzeby. Co prawda niejeden z nas ma w głowie dobre rady ekonomistów, by posiadać choć niewielką poduszkę finansową, czyli rezerwę na czarną godzinę, ale z zadbaniem o jej zgromadzenie bywa różnie.
Tymczasem życie przynosi wiele niespodzianek – awaria pralki, nagła choroba, zaproszenie na rodzinną uroczystość itp., które wiążą się z nieprzewidzianymi wydatkami. Trzeba wówczas szybko, a niekiedy wręcz błyskawicznie, zdobyć pieniądze, by je sfinansować. W niektórych przypadkach niezbędne może być zaciągnięcie kredytu gotówkowego, ale w wielu sytuacjach powinien wystarczyć limit na karcie kredytowej lub w rachunku osobistym (zwany też debetem).
Kredyty gotówkowe i "kredytówki" mają swoje plusy i minusy, ale każdy z tych produktów może być kołem ratunkowym dla domowego budżetu. Porównajmy ich przydatność w różnych sytuacjach.
Przydatne limity na rachunku osobistym i karcie kredytowej
Zacznijmy od karty kredytowej i podobnego do niej limitu w rachunku osobistym, popularnie zwanego debetem. Ich niewątpliwą zaletą jest fakt, że tylko raz musisz przejść pozytywnie badanie zdolności kredytowej oraz weryfikację wiarygodności kredytowej. Patrząc na Twoje dochody i wydatki, analizując historię zapisów na Twój temat w BIK, czyli Biurze Informacji Kredytowej (gromadzone są tam wszelkie informacje o produktach kredytowych klientów banków i wielu pozabankowych firm pożyczkowych), bank zaproponuje Ci określoną pulę środków w ramach limitu na karcie kredytowej lub koncie osobistym.
Od Ciebie zależy, kiedy z nich skorzystasz i w jakim zakresie. Dysponując "kredytówką" możesz wykonywać transakcje bezgotówkowe, ale także użyć jej do wypłaty pieniędzy z bankomatu. Druga opcja brzmi kusząco, ale będzie Cię drogo kosztowała, bo bank pobierze prowizję za samą wypłatę, a także od razu zacznie naliczać odsetki od kwoty, którą wypłaciłeś.
A ile zapłacisz za transakcje bezgotówkowe? Oddając wszystkie wykorzystane środki przed upływem okresu bezodsetkowego (jego maksymalna długość to 60 dni), nie poniesiesz żadnych kosztów. Jeśli spłacisz tylko wymaganą kwotę minimalną, od pozostałej do spłaty części bank zacznie Ci naliczać odsetki, identycznie jak przy kredycie. Gdybyś nie oddał choćby kwoty minimalnej, narazisz się dodatkowo na odsetki karne i koszty postępowania windykacyjnego.
W przypadku sięgnięcia po limit w rachunku osobistym też możesz się zadłużać do ustalonego w umowie poziomu. Tyle tylko, że bank będzie Ci naliczał odsetki za każdy dzień korzystania z jego pieniędzy, wszelkie wpływy na rachunek będą pomniejszały kwotę zadłużenia.
Na pierwszy rzut oka znacznie korzystniejszym rozwiązaniem wydaje się karta kredytowa, która pozwala na bezpłatne korzystanie z pieniędzy banku nawet przez blisko dwa miesiące. Rzecz w tym, że sama "kredytówka" nie jest najczęściej bezpłatna, może kosztować kilkanaście czy nawet kilkadziesiąt złotych miesięcznie. Warunkiem uniknięcia opłaty jest wykonanie transakcji na określoną kwotę lub w wymaganej liczbie.
Z kolei w przypadku limitu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym występują opłaty za przyznanie go i odnowienie na kolejny okres (na ogół 12 lub 24 miesiące). Ich wysokość często ustalana jest jako określony procent przyznanego debetu.
Więcej o różnicach między limitem a kartą kredytową znajdziesz w artykule: Limit w koncie czy karta kredytowa – które rozwiązanie wybrać?.
Ranking kart kredytowych - marzec 2024
0 zł / 12 zł
opłaty unikniesz, jeśli w danym cyklu rozliczeniowym wykonasz transakcje bezgotówkowe na min. 1000 zł (opłata zwracana jest w kolejnym cyklu)
w przypadku wybranych promocji karty poza podstawową premią bank oferuje bezwarunkowe zwolnienie z opłaty lub stosuje łatwiejsze warunki jej uniknięcia przez określony czas
bankomaty krajowe i zagraniczne
- Szczegóły oferty
-
Recenzja
4.5
Informacje ogólne
-
Polecana dla
- aktywnego użytkownika
- łowcy promocji
-
Operator karty
Mastercard
-
Rodzaj karty
zwykła
-
Okres ważności
3 lata
-
Minimalny dochód
1200 zł
Opłaty
-
Wydanie karty
0 zł
-
Opłata za kartę
0 zł / 12 zł
-
Możliwość uniknięcia opłaty za kartę
opłaty unikniesz, jeśli w danym cyklu rozliczeniowym wykonasz transakcje bezgotówkowe na min. 1000 zł (opłata zwracana jest w kolejnym cyklu)
w przypadku wybranych promocji karty poza podstawową premią bank oferuje bezwarunkowe zwolnienie z opłaty lub stosuje łatwiejsze warunki jej uniknięcia przez określony czas
-
Wypłata z bankomatów w Polsce
10%, min. 20 zł
-
Wypłata z bankomatów za granicą
10%, min. 20 zł
-
Płatność kartą za granicą
6,8%
-
Opłata za kartę dodatkową
0 zł / 6 zł
opłaty unikniesz, jeśli w danym cyklu rozliczeniowym wykonasz transakcje bezgotówkowe na min. 1000 zł (opłata zwracana jest w kolejnym cyklu)
Zadłużenie
-
Oprocentowanie
18,5%
-
Okres bezodsetkowy
56 dni
-
Maks. limit kredytowy
ustalany indywidualnie
-
Wysokość spłaty minimalnej
min. 30 zł, wysokość ustalana na koniec cyklu rozliczeniowego
-
Przekroczenie limitu karty
0 zł
Inne
-
Płatności mobilne
Zalety
- możliwość korzystania z rabatów i promocji specjalnych
- łatwiejsze warunki uniknięcia opłat w ramach promocji
Wady
- wysoki próg wydatków zwalniający z opłaty miesięcznej
- wysoka prowizja za przewalutowanie transakcji w obcych walutach
-
Atrakcyjność opłat4/ 5
-
Możliwości i korzyści4/ 5
-
Promocje i bonusy5/ 5
opłaty unikniesz, jeśli w poprzednim okresie rozliczeniowym wydasz kartą łącznie min. 1000 zł
bankomaty krajowe i zagraniczne
- Szczegóły oferty
-
Recenzja
4
Informacje ogólne
-
Polecana dla
- aktywnego użytkownika
- łowcy promocji
-
Operator karty
Mastercard
-
Rodzaj karty
zwykła
-
Okres ważności
4 lata
Opłaty
-
Wydanie karty
0 zł
-
Opłata za kartę
0 zł / 12 zł
-
Możliwość uniknięcia opłaty za kartę
opłaty unikniesz, jeśli w poprzednim okresie rozliczeniowym wydasz kartą łącznie min. 1000 zł
-
Wypłata z bankomatów w Polsce
6%, min. 10 zł
-
Wypłata z bankomatów za granicą
6%, min. 10 zł
-
Płatność kartą za granicą
3%
-
Wydanie karty dodatkowej
0 zł
-
Opłata za kartę dodatkową
0 zł
Zadłużenie
-
Oprocentowanie
18,5%
-
Okres bezodsetkowy
56 dni
-
Maks. limit kredytowy
ustalany indywidualnie
-
Wysokość spłaty minimalnej
3%, min. 30 zł
-
Przekroczenie limitu karty
0 zł
Inne
-
Płatności mobilne
Zalety
- długi okres bezodsetkowy
- program lojalnościowy Bezcenne Chwile Mastercard
- możliwość wyboru i zmiany dnia zakończenia cyklu rozliczeniowego
- możliwość rozłożenia zadłużenia na raty
- 10% zniżki na bilety w kinach Cinema City
Wady
- wysoki próg wydatków zwalniający z opłaty miesięcznej
-
Atrakcyjność opłat4/ 5
-
Możliwości i korzyści4.5/ 5
-
Promocje i bonusy3.5/ 5
0 zł / 7,99 zł
w ramach promocji do uniknięcia opłaty wystarczy 1 transakcja bezgotówkowa w miesiącu
poza promocją opłaty unikniesz, jeśli w poprzednim miesiącu wykonasz min. 5 transakcji bezgotówkowych
bankomaty krajowe i zagraniczne
- Szczegóły oferty
-
Recenzja
4.5
Informacje ogólne
-
Polecana dla
- aktywnego użytkownika
- łowcy promocji
-
Operator karty
Visa, Mastercard
-
Rodzaj karty
zwykła
-
Okres ważności
4 lata
Opłaty
-
Wydanie karty
0 zł
-
Opłata za kartę
0 zł / 7,99 zł
-
Możliwość uniknięcia opłaty za kartę
w ramach promocji do uniknięcia opłaty wystarczy 1 transakcja bezgotówkowa w miesiącu
poza promocją opłaty unikniesz, jeśli wykonasz 5 transakcji bezgotówkowych w miesiącu
-
Wypłata z bankomatów w Polsce
3,99%, min. 9,99 zł
-
Wypłata z bankomatów za granicą
3,99%, min. 9,99 zł
-
Płatność kartą za granicą
- 0 zł - do równowartości 1000 zł/mies.
- 2% - powyżej 1000 zł/mies.
możesz także wykupić Pakiet Walutowy za 9,90 zł/tydz. z nielimitowanymi transakcjami kartą w każdej walucie
-
Wydanie karty dodatkowej
0 zł
-
Opłata za kartę dodatkową
2,99 zł - opłaty unikniesz, jeśli wykonasz 5 transakcji bezgotówkowych w miesiącu
Zadłużenie
-
Oprocentowanie
18,5%
-
Okres bezodsetkowy
51 dni
-
Maks. limit kredytowy
100 000 zł
-
Wysokość spłaty minimalnej
5%
-
Przekroczenie limitu karty
0 zł
Inne
-
Płatności mobilne
Zalety
- niewielka liczba transakcji zwalniająca z opłaty za kartę
- moneyback za zakupy w określonych sklepach
Wady
- krótki okres bezodsetkowy
-
Atrakcyjność opłat4/ 5
-
Możliwości i korzyści4/ 5
-
Promocje i bonusy4.5/ 5
Każdy kredyt to nowe formalności
Inna opcja zdobycia niezbędnych środków to zaciągnięcie kredytu. Zdecydowanie największą wadą tego rozwiązania jest konieczność poddania się badaniu zdolności i wiarygodności kredytowej przy składaniu każdego wniosku kredytowego. W zależności od tego, czy współpracujesz już z daną instytucją finansową, czy dopiero planujesz to zrobić, różna będzie skala formalności i czas oczekiwania na decyzję kredytową. Coraz więcej banków niejako wyprzedza potrzeby swoich klientów i przygotowuje dla nich gotowe oferty kredytowe widoczne po zalogowaniu się do bankowości elektronicznej. Wystarczy jedynie wyrazić chęć skorzystania z propozycji i po chwili pieniądze znajdą się na koncie osobistym.
Banki mają w swojej ofercie zarówno kredyty gotówkowe przeznaczone na konkretny cel (np. zakup mieszkania lub samochodu, wymianę sprzętu AGD na energooszczędny, montaż paneli fotowoltaicznych), jak i takie przy zaciąganiu, których nie musisz się tłumaczyć na co chcesz wydać pozyskane środki. W przypadku tych drugich samodzielnie decydujesz na co przeznaczysz otrzymane pieniądze, bank nie pyta o to ani na etapie wnioskowania o zobowiązanie, ani później. Najważniejsze, by raty były regulowane zgodnie z harmonogramem spłaty kredytu.
Ranking kredytów gotówkowych - marzec 2024
- Szczegóły oferty
Koszt kredytu
-
Miesięczna rata461,40 zł
-
Całkowita kwota do spłaty11 073,67 zł
-
Oprocentowanie nominalne9,99%
-
Prowizja
0%
-
RRSO10,49%
-
Przykład reprezentatywny
Dla kredytu gotówkowego oferowanego przez Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą we Wrocławiu, wyliczenia na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień 09.10.2023 r. ustalonego zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim są następujące: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 15 000 zł; stała stopa oprocentowania kredytu: 9,99%, całkowity koszt kredytu 4 131,83 zł obejmuje: prowizję: 0 zł, odsetki: 4 120,84 zł, ubezpieczenie 0 zł, opłatę za wypłatę gotówki w kasie oddziału Banku: 10,99 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 10,49%, czas obowiązywania umowy: 60 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 19 131,83 zł; wysokość 59 miesięcznych równych rat 318,87 zł ostatnia rata w wysokości 318,50 zł. Jeśli skorzystasz z usługi dodatkowej PUB, do wysokości raty kredytu doliczymy opłatę 11,99 zł. Jeśli skorzystasz z ubezpieczenia, stopę oprocentowania kredytu obniżymy do 9,49%, RRSO zmienimy na 15,46% i raty miesięczne zmienią się na 352,64 zł, ostatnia rata na 352,25 zł.
Warunki kredytowania
-
Okres kredytowania
do 60 miesięcy
-
Maksymalna kwota kredytu
35 000 zł (lub 150 000 zł w przypadku kolejnego kredytu)
-
Wymagane konto
NIE
-
Wymagane ubezpieczenie
opcjonalnie (z możliwością obniżki oprocentowania do 9,49%)
-
Uwagi
Oferta dotyczy Mistrzowskiego Kredytu Gotówkowego z wnioskowaną kwotą od 10 000 zł do 35 000 zł z maksymalnym okresem kredytowania 60 miesięcy. Dostępna jest dla pełnoletnich osób fizycznych, które posiadają pełną zdolność do czynności prawnych i przynajmniej 12 miesięcy pozytywnej historii kredytowej w BIK, dla których będzie to pierwszy kredyt w tym banku.
Obsługa zadłużenia
-
Wcześniejsza spłata kredytu
0 zł
-
Oprocentowanie zadłużenia przeterminowanego
22,5%
-
Koszty monitoringu i windykacji
0 zł
- Szczegóły oferty
Koszt kredytu
-
Miesięczna rata461,40 zł
-
Całkowita kwota do spłaty11 073,67 zł
-
Oprocentowanie nominalne9,99%
-
Prowizja
0%
-
RRSO10,46%
-
Przykład reprezentatywny
Dla kredytu gotówkowego online, oferowanego przez Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą we Wrocławiu, wyliczenia na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień 01.03.2024 r. ustalonego zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim są następujące: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 10 000,00 zł; stała stopa oprocentowania kredytu: 9,99%, całkowity koszt kredytu: 2 745,28 zł obejmuje: prowizję 0 zł, odsetki: 2 745,28 zł, opłatę za wypłatę gotówki przelewem na rachunek bankowy Klienta: 0 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 10,46%; czas obowiązywania umowy: 60 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 12 745,28 zł; wysokość 59 miesięcznych równych rat 212,42 zł, ostatnia rata w wysokości 212,50 zł.
Warunki kredytowania
-
Okres kredytowania
od 10 do 60 miesięcy
-
Maksymalna kwota kredytu
15 000 zł
-
Wymagane konto
NIE
-
Wymagane ubezpieczenie
NIE
-
Uwagi
Oferta dotyczy kredytu gotówkowego online, z wpisanym kodem wiosna2024 na wniosku. Kredyt dostępny w kwocie od 10 000 zł do 15 000 zł, z maksymalnym okresem kredytowania 60 miesięcy.
Oferta przeznaczona dla nowych klientów posiadających pełną zdolność do czynności prawnych oraz przynajmniej 12 miesięcy pozytywnej historii kredytowej w BIK i dla których będzie to pierwszy kredyt w tym banku.
Obsługa zadłużenia
-
Wcześniejsza spłata kredytu
0 zł
-
Oprocentowanie zadłużenia przeterminowanego
22,5%
-
Koszty monitoringu i windykacji
0 zł
- Szczegóły oferty
Koszt kredytu
-
Miesięczna rata463,53 zł
-
Całkowita kwota do spłaty11 124,70 zł
-
Oprocentowanie nominalne10,45%
-
Prowizja
0%
-
RRSO10,99%
-
Przykład reprezentatywny
RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 10,99% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 13 297 zł, pożyczka zaciągnięta na 38 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,45% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 2 378,52 zł (w tym: odsetki 2 378,52 zł), całkowita kwota do zapłaty 15 675,52 zł, płatna w 37 ratach miesięcznych po 412,51 zł 38 rata wyrównująca 412,65 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 13 297 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 21.02.2024 r
Warunki kredytowania
-
Okres kredytowania
od 12 do 36 miesięcy - dla pożyczek od 1 000 zł do 2 999 zł;
do 96 miesięcy - dla pożyczek od 3 000 zł do 14 999zł;
do 120 miesięcy - dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł.
-
Maksymalna kwota kredytu
250 000 zł
-
Wymagane konto
NIE
-
Wymagane ubezpieczenie
NIE
-
Uwagi
Oferta ważna do 31.05.2024 r. Z preferencyjnych warunków mogą skorzystać nowi klienci lub klienci posiadający wyłącznie kredyt ratalny w Banku Pekao S.A.
Obsługa zadłużenia
-
Wcześniejsza spłata kredytu
0 zł
-
Oprocentowanie zadłużenia przeterminowanego
22,5%
-
Koszty monitoringu i windykacji
0 zł
Karta kredytowa a kredyt - ocena przydatności
W sytuacji, gdy potrzebujesz gotówki, nie ma większego znaczenia, z którego produktu skorzystasz. Zarówno pobierając gotówkę kartą kredytową z bankomatu, jak i zaciągając kredyt, poniesiesz określone koszty.
W przypadku, gdy musisz zrobić zakupy czy skorzystać z usług, za które możesz zapłacić bezgotówkowo, znacznie lepszym rozwiązaniem będzie karta kredytowa. Zakładając, że jesteś już jej posiadaczem, wystarczy, że użyjesz "kredytówki" w sklepie stacjonarnym lub internetowym. Po drugie, wykorzystując okres bezodsetkowy, możesz odłożyć wydatek w czasie. Po trzecie, masz możliwość zapłacenia kwoty minimalnej i przesunięcia pozostałej części na jeszcze odleglejszy termin (np. do chwili, gdy wpłynie Twoja pensja, skończy Ci się lokata itp.).
Coraz więcej banków umożliwia klientom samodzielne rozłożenie na określoną liczbę rat transakcji przekraczających określoną wartość. Wystarczy wykonać kilka ruchów w bankowości elektronicznej. Jest to więc rozwiązanie łączące zalety karty kredytowej (natychmiastowa dostępność środków) z możliwościami kredytu (raty, które nie obciążają jednorazowo domowego budżetu). Decydując się na taki ruch, bank poinformuje Cię ile wynosi oprocentowanie, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) oraz ewentualne inne koszty. Oczywiście dowiesz się też, do kiedy musisz spłacić kolejne raty.
Tu płacisz, tam zyskujesz
Warto jeszcze zwrócić uwagę na kwestię ubezpieczeń. Bywa, że przy zaciąganiu kredytów na kwoty liczone w dziesiątkach czy setkach tysięcy złotych banki wymagają zawarcia ubezpieczenia, np. na życie lub od utraty pracy, które stanowi dodatkowe zabezpieczenie dla banku, że zobowiązanie zostanie spłacone. Tym samym pożyczkodawca mniej ryzykuje, ale to Ty za to płacisz.
Sięgnięcie po kartę kredytową, nawet z wysokim limitem kredytowym, nie wiąże się z koniecznością zawarcia polisy ubezpieczeniowej. Wręcz przeciwnie, to posiadacz "kredytówki" może zyskać za darmo lub za niewielką opłatą pakiet ubezpieczeń. Najczęściej ochrona dotyczy zdarzeń związanych z domowymi awariami (np. wezwanie hydraulika, ślusarza), samochodem (np. drobne naprawy, holowanie pojazdu) lub zdrowiem (np. skorzystanie z porady lekarzy, wezwanie pielęgniarki).
Decyzja należy do Ciebie
Jak widzisz, nie można udzielić jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, który produkt - kredyt gotówkowy czy karta kredytowa - jest lepszy, bardziej praktyczny. Decydujące znaczenie mają Twoja aktualna sytuacja życiowa, wysokość nieoczekiwanych wydatków, za które musisz zapłacić, a także Twoja dotychczasowa współpraca z instytucjami finansowymi.
Patrząc przyszłościowo i myśląc strategicznie, dobrym rozwiązaniem jest korzystanie z karty kredytowej, która jest bezpłatna po spełnieniu prostych warunków aktywności. Dzięki temu będziesz miał zawsze w zasięgu ręki dodatkowe pieniądze, a płatności "kredytówką" pozwolą Ci zbudować pozytywną historię kredytową w BIK. To z kolei przełoży się na korzystne warunki kredytu gotówkowego, gdybyś musiał go zaciągnąć.
Ostateczna decyzja z jakiego produktu kredytowego skorzystać – jak zawsze – należy do Ciebie.
Komentarze
(2)To takie sztuczne rozważenia. Dla niewielkich potrzeb, które da się szybko spłacić, zdecydowanie wybierałbym kartę kredytową. Po kredyt sięgałbym tylko przy jakiejś większej kwocie, którą spłacałbym przynajmniej przez kilkanaście miesięcy
Odpowiedz
w sumie są jeszcze odroczone płatności... też warto rozważyć jako alternatywa przede wszystkim dla karty
Odpowiedz