Kredyt refinansowy

Kredyt refinansowy – czym jest i kiedy warto z niego skorzystać?

Sytuacja na rynku finansowym jest niezwykle dynamiczna. Po kilku latach może się okazać, iż spłacany przez Ciebie kredyt jest dużo droższy niż te oferowane obecnie. W takim przypadku pomocnym rozwiązaniem może być kredyt refinansowy. Zatem, na czym dokładnie polega takie zobowiązanie i kto może z niego skorzystać?

Z tekstu dowiesz się:

  • Co to jest kredyt refinansowy?
  • Kiedy warto refinansować kredyt?
  • Jakie rodzaje zobowiązań można refinansować?
  • Jakie warunki trzeba spełnić, by uzyskać kredyt refinansowy?
  • Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?
  • Czy refinansowanie kredytu zawsze się opłaca?
  • Jak wybrać najlepszy kredyt refinansowy?

Co to jest kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy to specyficzny produkt bankowy przeznaczony dla osób, które nie są zadowolone z warunków obecnie spłacanego zobowiązania. 

Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu zobowiązania do banku, który proponuje Ci bardziej atrakcyjne warunki spłaty. Instytucja finansowa, z którą zdecydujesz się podpisać umowę kredytową, spłaci Twoje zadłużenie, dzięki czemu będziesz mógł zakończyć współpracę z bankiem, który nie spełnia Twoich oczekiwań. W ten sposób następuje zmiana wierzyciela, a więc od tej pory będziesz zobligowany do spłaty zobowiązania w nowym banku.

Głównym celem refinansowania kredytu jest obniżenie kosztów spłacanego zobowiązania. Uzyskanie korzystniejszych warunków wpłynie na zmniejszenie wysokości raty, co może znacznie odciążyć Twój domowy budżet. 

Dodatkowo takie rozwiązanie pozwoli Ci również na wydłużenie lub skrócenie okresu spłaty, zmianę rodzaju rat bądź rezygnację z dodatkowych produktów, np. ubezpieczenia.

Kiedy warto refinansować kredyt?

Wraz z upływem czasu zauważalnie zmieniają się warunki ofert kredytowych. Refinansowanie zobowiązania może być zatem dobrym rozwiązaniem w przypadku, gdy okaże się, iż zaciągnięty przez Ciebie kilka bądź kilkanaście lat temu kredyt posiada zdecydowanie mniej korzystne parametry od obecnie proponowanych. Taki rodzaj zobowiązania może również szczególnie zainteresować osoby, które zaciągnęły kredyt w okresie dość wysokich stóp referencyjnych. 

Przeniesienie zobowiązania do innego banku może okazać się bardzo korzystne również wtedy, gdy poprawiła się Twoja sytuacja finansowa i posiadasz wyższą zdolność kredytową. Wówczas możesz liczyć na otrzymanie zdecydowanie atrakcyjniejszych warunków. 

Ponadto kredyt ten bywa pomocny w przypadku trudności ze spłatą rat w obecnej wysokości. Przeniesienie zobowiązania do innego banku oraz wydłużenie okresu kredytowania może znacznie obniżyć wysokość miesięcznej raty.

Jakie rodzaje zobowiązań można refinansować? 

W przypadku zaciągnięcia zobowiązania na krótki czas, zwykle nie ma potrzeby zmiany banku. Spłacając zadłużenie w ciągu kilku bądź kilkunastu miesięcy, kredytobiorcy zazwyczaj nie analizują już zmian zachodzących na rynku finansowym.

Zupełnie inaczej jest w przypadku długoterminowych zobowiązań, gdyż w ciągu kilku lub kilkunastu lat oferowane warunki spłaty mogą się znacznie polepszyć. Z tego powodu na przeniesienie zobowiązania bardzo często decydują się osoby, które zaciągnęły kredyty hipoteczne. Ten rodzaj zobowiązania jest najczęściej refinansowany przez banki. 

Jednak co w przypadku innych kredytów? Okazuje się, iż zobowiązania takie jak kredyty gotówkowe czy kredyty samochodowe również można refinansować, lecz nie zawsze. Ostateczna decyzja zależy od wielu indywidualnych kryteriów uwzględnianych przez dany bank. 

Jakie warunki trzeba spełnić by uzyskać kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy udzielany jest wyłącznie osobom, które spełnią wymagania określone przez bank. 

Przede wszystkim powinieneś posiadać odpowiednio wysoką zdolność kredytową, która pozwoli Ci na bezproblemową spłatę zobowiązania. Warunki otrzymania kredytu również ulegają zmianom, dlatego też podczas ubiegania się o kredyt refinansowy niezbędne jest ponowne zbadanie zdolności kredytowej. 

Oprócz tego instytucje finansowe wymagają stabilnego źródła dochodu. Najbardziej pożądaną formą zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Posiadając inny rodzaj umowy bądź prowadząc własną działalność gospodarczą również możesz wnioskować o kredyt refinansowy, jednak ostateczna decyzja będzie zależna od wewnętrznej polityki konkretnego banku. 

Bezwzględnym wymogiem jest pozytywna historia kredytowa. Pobierając raport z rejestru BIK (Biuro Informacji Kredytowej) bank sprawdzi, czy nie masz zaległości w regulowaniu zadłużenia oraz czy terminowo spłacasz posiadane zobowiązania. Na przyznanie kredytu refinansowego możesz liczyć jedynie wówczas, gdy jesteś rzetelnym kredytobiorcą. W przypadku, gdy posiadasz opóźnienia bądź braki w spłacie, spotkasz się z decyzją odmowną. 

Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Kredyty hipoteczne zaciągnięte na dłuższy okres po pewnym czasie mogą stać się mało opłacalne. Nie musisz się jednak godzić na spłatę zobowiązania o niekorzystnych parametrach. Jeżeli obecnie oferowane kredyty posiadają zdecydowanie bardziej atrakcyjne warunki, możesz śmiało ubiegać się o refinansowanie zobowiązania w wybranym banku. 

Zatem, jak uzyskać taki kredyt? Okazuje się, iż procedury związane z refinansowaniem kredytu hipotecznego nie różnią się zbytnio od tych, które dotyczą zaciągnięcia nowego zobowiązania. 

W pierwszej kolejności powinieneś złożyć wniosek o refinansowanie kredytu w wybranej instytucji finansowej. Bank dokona weryfikacji Twojej zdolności kredytowej, by upewnić się czy będziesz w stanie bezproblemowo spłacać zobowiązanie. Sprawdzona zostanie również historia Twoich spłat widniejąca w rejestrze BIK. W ten sposób bank upewni się, czy terminowo regulujesz swoje zadłużenie. 

Kolejnym krokiem będzie złożenie wszystkich wymaganych dokumentów niezbędnych do uzyskania kredytu hipotecznego, a więc zarówno tych dotyczących Twojego zatrudnienia, jak i finansowanej nieruchomości. 

Po spełnieniu wszystkich wymagań oraz dopełnieniu wszelkich formalności bank podejmie decyzję odnośnie przyznania Ci finansowania. Jeżeli będzie ona pozytywna, pozostaje Ci tylko podpisanie umowy. 

Pamiętaj, iż po przeniesieniu kredytu należy dokonać wpisu hipoteki w księdze wieczystej na rzecz nowego wierzyciela.

Czy refinansowanie kredytu zawsze się opłaca?

Jeżeli rozważasz refinansowanie obecnego zobowiązania, upewnij się, czy rzeczywiście będzie to opłacalne. 

Powinieneś wiedzieć, iż ten rodzaj kredytu wiąże się z dodatkowymi kosztami, do których należą m.in.: 

  • prowizja,
  • ubezpieczenie,
  • opłaty sądowe, dotyczące zmiany wpisu w księdze wieczystej (w przypadku refinansowania kredytu hipotecznego).

Dodatkowo, zwróć uwagę na to, czy Twój obecny bank nie nalicza opłat związanych z wcześniejszą spłatą kredytu. Może się bowiem okazać, iż suma tych wszystkich kosztów sprawi, że refinansowanie kredytu nie będzie korzystne. 

Zatem jak sprawdzić opłacalność kredytu refinansowego?

Jak wybrać najlepszy kredyt refinansowy? 

Decydując się na przeniesienie kredytu do innego banku, powinieneś dokładnie zapoznać się z ofertą instytucji finansowych umożliwiających takie rozwiązanie. Porównując kredyty zwróć szczególną uwagę na wysokość oprocentowania oraz wskaźnik RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). 

Oprocentowanie składa się ze stawki bazowej WIBOR oraz marży banku. Na wysokość stawki bazowej bank nie ma wpływu, gdyż jest ona ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP). Negocjacjom podlega za to marża, gdyż o jej ostatecznej wysokości decyduje dana instytucja finansowa. Obniżenie marży pozwala na znaczne zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu. 

Drugim bardzo ważnym parametrem jest RRSO. Wskaźnik ten uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem w ujęciu rocznym. Obejmuje on nie tylko oprocentowanie, ale także prowizję, dodatkowe ubezpieczenie oraz wszystkie inne opłaty naliczone przez bank. RRSO zdecydowanie pomoże Ci w podjęciu odpowiedniej decyzji, gdyż dzięki niemu będziesz mógł sprawdzić czy przedstawiona oferta kredytowa byłaby rzeczywiście korzystniejsza od Twojego obecnego zobowiązania. 

Co w przypadku, gdy refinansowanie kredytu nie jest możliwe?

Nie jesteś zadowolony z wysokości spłacanych rat, jednak Twoja obecna zdolność kredytowa nie pozwala Ci na przeniesienie zobowiązania? Co możesz wówczas zrobić? 

W takim przypadku pozostaje Ci współpraca z obecnym bankiem. Najlepszym rozwiązaniem może być złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu. Na czym to polega? Restrukturyzacja to zmiana obecnych warunków zobowiązania. Jedną z możliwości jest wydłużenie czasu spłaty kredytu. 

Jeżeli bank odniesie się przychylnie do Twojej prośby, wysokość miesięcznych spłat może się zauważalnie zmniejszyć, co znacznie odciąży Twój domowy budżet. 

Kredyt refinansowy – ulga dla domowego budżetu 

Oferty kredytów proponowanych przez banki stale się zmieniają. Jeżeli po określonym czasie okaże się, iż zaciągnięte przez Ciebie zobowiązanie charakteryzuje się niekorzystnymi warunkami, najlepszym rozwiązaniem może okazać się refinansowanie kredytu. 

Przeniesienie zobowiązana do innego banku sprawi, że comiesięczna spłata rat nie będzie już tak uciążliwa. Co więcej, dzięki obniżeniu całkowitych kosztów kredytu zyskujesz dodatkowe środki, które możesz przeznaczyć na dowolny, wybrany przez Ciebie cel. 

Dodaj komentarz