Kredyt z poręczycielem – na czym polega?

Kto może zostać poręczycielem?

Poręczenie kredytu może wiązać się z dużym ryzykiem, dlatego też żyrantem zostaje najczęściej bliska osoba kredytobiorcy. Rzadko kiedy bank zgadza się, by został nim współmałżonek, gdyż w małżeństwie zwykle istnieje wspólność majątkowa. Zazwyczaj tę funkcję pełnią rodzice lub rodzeństwo, jednak nie muszą być to krewni wnioskodawcy.

Oprócz tego osoba, którą zamierzasz poprosić o poręczenie kredytu, powinna spełniać następujące wymogi:

• pełnoletność oraz pełna zdolność do czynności prawnych;
• odpowiedni wiek – poręczycielem może zostać jedynie osoba, która ukończyła 18 rok życia, jednak zwykle nie może ona przekraczać określonej przez bank górnej granicy wieku;
• odpowiednia zdolność kredytowa – instytucja finansowa sprawdzi czy przyszły żyrant posiada stałe zatrudnienie i otrzymuje wystarczające dochody, by w razie potrzeby spłacić dług kredytobiorcy. Im wyższa zdolność kredytowa poręczyciela, tym większe są Twoje szanse na uzyskanie finansowania;
• dobra historia kredytowa – przyszły żyrant powinien terminowo regulować swoje zobowiązania. Nie może on również posiadać żadnych zaległości w uiszczaniu rat. Historię spłat zobowiązań gromadzi BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej. Bank sprawdzi ją, pobierając stosowny raport. 

Dodatkowo, kandydat na żyranta pozostający w związku małżeńskim z ustanowioną wspólnością majątkową musi otrzymać zgodę od swojego współmałżonka. Co więcej, jeśli osoba ta ma na utrzymaniu kilkuosobową rodzinę, bank nie zawsze zgodzi się na poręczenie przez nią kredytu.

Co powinna zawierać umowa kredytu z poręczycielem?

Umowa kredytu musi określać zasady spłaty zobowiązania przez żyranta, zatem powinna ona zawierać:

• wysokość kredytu, za którą jest on odpowiedzialny – w zależności od ustaleń poręczyciel może odpowiadać za całą kwotę zobowiązania wraz ze wszystkimi dodatkowymi kosztami bądź wyłącznie za kwotę bez naliczonych odsetek;
• zasady dotyczące spłaty – określają sytuacje, w których kredytodawca może żądać uregulowania zobowiązania od poręczyciela, np. jedynie w przypadku nieefektywnej egzekucji komorniczej kredytobiorcy;
• pozostałe istotne informacje dla żyranta – np. harmonogram spłat zobowiązania oraz termin powiadomienia w przypadku zaprzestania regulowania rat przez kredytobiorcę.

Co ważne, obecność poręczyciela jest niezbędna podczas zawarcia umowy kredytowej, gdyż on również musi złożyć swój podpis.

Jakie są prawa i obowiązki żyranta?

Rola żyranta wiąże się z uzyskaniem określonych praw, ale także niesie za sobą wiele obowiązków. Poręczenie kredytu innej osobie niekiedy może oznaczać spore ryzyko oraz niekorzystne konsekwencje.

Jak już wiesz, podstawowym obowiązkiem żyranta jest spłata zobowiązania w przypadku, gdy kredytobiorca przestanie uiszczać raty. Dodatkowo, spłata powinna przebiegać zgodnie z przyjętym harmonogramem oraz warunkami określonymi w umowie.

Warto zapoznać się również z prawami, jakie przysługują poręczycielowi. Ma on wgląd w aktualny status zadłużenia, a także może uzyskać informacje od instytucji finansowej na temat spłat kredytobiorcy.

Jeżeli w spłacie kredytu nastąpią opóźnienia, bank powinien jak najszybciej poinformować o tym żyranta, by uniknąć sytuacji, w której nie wie on o obowiązku spłaty, a saldo zadłużenia powiększa się o kolejne odsetki.

Jaki wpływ na zdolność kredytową żyranta ma poręczenie kredytu?

Osoba, która decyduje się na poręczenie kredytu, powinna wziąć też pod uwagę swoje potrzeby, bowiem jeżeli w przyszłości zamierza ubiegać się o finansowanie, może spotkać się z odmową.

Poręczenie ma negatywny wpływ na zdolność kredytową żyranta nawet, gdy zadłużenie jest regulowane przez kredytobiorcę w wyznaczonych terminach. Niestety, instytucje finansowe wychodzą z założenia, iż w każdym momencie kredytobiorca może przestać spłacać raty, dlatego też poręczenie jest traktowanie niemal jako osobiste zobowiązanie żyranta.

Oczywiście nie ma żadnych przeciwwskazań, by poręczyciel starał się o kredyt, jednak jeżeli bank uzna, iż wysokość rat poręczonego kredytu jest na tyle duża, że może uniemożliwić spłatę innego zobowiązania, otrzyma on decyzję negatywną.

Kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy z poręczycielem?

Jeżeli starasz się o kredyt gotówkowy, musisz spełnić szereg wymagań określonych przez instytucję finansową. By bank mógł przyznać Ci zobowiązanie, powinieneś m.in. posiadać stałe zatrudnienie oraz osiągać odpowiednio wysokie wynagrodzenie, które pozwoli Ci na spłatę kredytu.

W tym celu zostanie zbadana Twoja zdolność kredytowa. Jeżeli nie będzie ona wystarczająca, powinieneś rozważyć zaciągnięcie kredytu gotówkowego z żyrantem. To rozwiązanie zwiększa Twoje szanse oraz jest znacznym udogodnieniem dla banku, gdyż druga osoba zapewnia, iż w przypadku niespodziewanych komplikacji Twoje zadłużenie zostanie spłacone.

Na czym polega kredyt hipoteczny z poręczycielem?

Brak zdolności kredytowej nie musi oznaczać rezygnacji z planów dotyczących budowy lub kupna nieruchomości. Szczególnie w przypadku ubiegania się o wysoką kwotę możesz potrzebować wsparcia osoby trzeciej. Poręczenie kredytu może być wymagane zwłaszcza w sytuacji, gdy zobowiązanie chce zaciągnąć młoda osoba, osiągająca niewielkie dochody i nieposiadająca historii kredytowej.

Znaczna wartość zobowiązania wiąże się jednak z większymi wymaganiami instytucji finansowej. Powinieneś wiedzieć, że podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny z poręczycielem, przyszły żyrant może zostać poproszony o złożenie oświadczenia majątkowego, zawierającego informacje na temat posiadanego dorobku. Mile widziane przez instytucje finansowe jest kosztowne mienie bądź nieruchomość posiadana na własność. W ten sposób bank zabezpiecza się na wypadek, gdyby również poręczyciel nie podołał spłacie Twoich zobowiązań.

Czy można wycofać się z poręczenia kredytu?

Poręczenie kredytu zwykle jest zobowiązaniem obowiązującym przez cały okres kredytowania. Może się zdarzyć, iż po określonym czasie poręczyciel będzie chciał zrezygnować z pełnionej funkcji. Jednak czy jest to możliwe?

Okazuje się, iż wycofanie się z poręczenia kredytu jest nie jest takie proste. Bank jednak może umożliwić to w określonych sytuacjach, gdy np. kredytobiorca zaproponuje inny sposób zabezpieczenia zobowiązania lub znajdzie się inna osoba zdecydowana na poręczenie kredytu.

Dodatkowo, bezwzględnym wymogiem jest regularna oraz terminowa spłata zobowiązania przez kredytobiorcę. Jeżeli jednak żaden z tych warunków nie zostanie spełniony, żyrant nadal będzie zobowiązany do spłaty poręczonego kredytu zgodnie z warunkami określonymi w umowie.

Czy kredyt z żyrantem to dobre rozwiązanie?

Może się zdarzyć, iż z powodu niewystarczającej zdolności kredytowej bank nie będzie mógł udzielić Ci finansowania. Warto wówczas zastanowić się nad kredytem z poręczycielem, gdyż może być to jedyna możliwość na zaciągnięcie kredytu.

Pamiętaj jednak, iż kandydat na żyranta musi spełnić wszystkie wymogi instytucji finansowej oraz posiadać wystarczającą zdolność kredytową, by w razie potrzeby podołać spłacie zobowiązania.

Poręczenie kredytu pociąga za sobą ogromną odpowiedzialność, dlatego decyzja ta powinna być dokładnie przemyślana przez obie strony.