konsekwencje niespłaconych chwilówek

Niespłacone chwilówki – jakie są konsekwencje?

Skorzystałeś z oferty firmy pożyczkowej, licząc na to, że bez trudu oddasz pożyczone pieniądze. Tak się jednak nie stało – w dniu spłaty nie dysponowałeś wymaganą kwotą i nie byłeś w stanie zwrócić długu w terminie. Jest oczywiste, że w tej sytuacji zadajesz sobie pytanie, jakie kroki może podjąć Twój wierzyciel i jak bardzo te działania będą dla Ciebie dotkliwe. W naszym artykule wyjaśniamy, co może Ci grozić za niespłacenie chwilówki i podpowiadamy, jak uniknąć najgorszego scenariusza, tj. egzekucji komorniczej z Twojego majątku.  

Z tekstu dowiesz się: 

  • Jakie błędy najczęściej popełniają pożyczkobiorcy korzystający z chwilówek? 
  • Jakie konsekwencje może wyciągnąć firma pożyczkowe w stosunku do niesolidnego dłużnika? 
  • Na czym polega windykacja zewnętrzna? 
  • Kiedy może dojść do egzekucji komorniczej? 

Kiedy chwilówka może stać się pułapką 

Chwilówka to nic innego jak krótkoterminowa pożyczka oferowana przez instytucje parabankowe. Jej zaciągnięcie jest szybkie, łatwe i bezproblemowe, nic więc dziwnego, że wydaje się idealnym rozwiązaniem w sytuacji, gdy potrzebujesz „na już” dodatkowych pieniędzy, a nie możesz ich zdobyć w jakiś inny sposób. Jest to jednak produkt, z którego powinieneś korzystać z dużą rozwagą, ponieważ może stać się źródłem wielu poważnych kłopotów. 

Niestety, wiele osób nie zdaje sobie sprawy z zagrożeń związanych z chwilówkami i często posiada niewielką wiedzę na temat finansów. Nie potrafi ocenić parametrów oferty, bo nie zna lub nie rozumie takich pojęć, jak „RRSO”, „oprocentowanie nominalne” czy „całkowita kwota do spłaty”. Do tego podpisuje umowę pożyczkową, nie przejrzawszy jej treści, co jest jeszcze gorszym błędem. W efekcie nie ma pojęcia o konsekwencjach nieterminowej spłaty chwilówki i nie orientuje się w kosztach windykacji, które potrafią być naprawdę bolesne.  

Jednak największym grzechem popełnianym przez pożyczkobiorców sięgających po chwilówki jest myślenie życzeniowe, sprowadzające się do postawy „jakoś to będzie”. Przecenianie swoich możliwości finansowych najczęściej kończy się fatalnie – powstaniem długu, którego nie ma jak spłacić i który rośnie w bardzo szybkim tempie.  

Co grozi za niespłacanie chwilówek 

Jak już wspomnieliśmy, konsekwencje przekroczenia terminu spłaty są szczegółowo opisane w warunkach umowy pożyczkowej (dlatego mogą się nieco różnić w zależności od pożyczkodawcy). Generalnie jednak procedurę windykacyjną możemy podzielić na dwa etapy: 

  • postępowanie polubowne – w którym, co prawda, ponosisz konsekwencje opóźnienia w spłacie, wciąż jednak masz szansę, by porozumieć się z wierzycielem i wspólnie z nim znaleźć sposób na rozwiązanie problemu. 
  • postępowanie egzekucyjne – w tym przypadku Twój dług trafia do windykacji zewnętrznej, a koszty zadłużenia dramatycznie rosną. 

Termin spłaty chwilówki minął. Co w tej sytuacji zrobi Twój wierzyciel?  

Jedną z pierwszych reakcji pożyczkodawcy na brak terminowej spłaty zobowiązania jest wysłanie monitów i ponagleń, które mają Ci przypomnieć o zaległości i zmobilizować do jak najszybszego oddania długu. Ponaglenia mogą przybierać bardzo różną formę – mogą być to sms-y, e-maile, listy polecone, telefony od konsultanta, a nawet wizyty terenowe pracownika firmy w miejscu zamieszkania pożyczkobiorcy. 

Niestety, musisz wiedzieć, że wszystkie te rodzaje upomnień są płatne. Stosunkowo niewiele, bo od 2 do 5 złotych, zapłacisz za monit w formie SMS-a lub e-maila. W przypadku listu poleconego opłata wynosi od 20 do 40 złotych (w zależności od firmy), a w przypadku monitów telefonicznych – od 10 do nawet 50 złotych. Firmy pożyczkowe stosują też zasadę, że najtańsze jest pierwsze ponaglenie, każde kolejne wiąże się z coraz wyższą prowizją.  

Efekt jest do przewidzenia – im dłużej uchylasz się od zwrotu należności, tym całkowity koszt Twojego długu rośnie. Dlatego najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić, jest ignorowanie ponagleń. Nieodbieranie połączeń telefonicznych, blokowanie numerów czy wyrzucanie listów z monitami nie sprawi, że dług zniknie albo wierzyciel o nim zapomni. Postępując w ten sposób, jedynie pogorszysz Twoją sytuację i narazisz się na znacznie poważniejsze kłopoty.  

Karne odsetki za opóźnienia w spłacie 

Kolejną konsekwencją niespłacania chwilówki są odsetki za zwłokę. Pożyczkodawca już od następnego dnia od daty wymagalności pożyczki może zacząć naliczać odsetki za każdy dzień opóźnienia. Ich maksymalna wysokość jest określona przez Kodeks cywilny (art.481§2) i od marca 2020 r. wynosi 13% rocznie.  

Reasumując, karne odsetki + koszt monitów mogą znacząco powiększyć Twoje zadłużenie. Na szczęście, na tym etapie możesz jeszcze skorzystać z kilku „kół ratunkowych” i zapobiec narastaniu długu. 

Podejmij negocjacje z wierzycielem 

Przede wszystkim jak najszybciej skontaktuj się z wierzycielem, zadeklaruj wolę współpracy i spytaj, czy istnieje możliwość przedłużenia terminu spłaty pożyczki o kolejny miesiąc. Dowiedz się też, czy będziesz mógł skorzystać z takich opcji jak rozłożenie zadłużenia na raty bądź też refinansowanie pożyczki. Wszystkie te usługi są dodatkowo płatne i powiększają kwotę zadłużenia, jednak dzięki nim będziesz miał więcej czasu na oddanie pieniędzy i uniknięcie windykacji zewnętrznej. 

Co czeka dłużników uchylających się od zwrotu pożyczki? 

Jeżeli opóźnienie w spłacie zbytnio się przeciągnie, Twój wierzyciel podejmie bardziej stanowcze kroki mające na celu odzyskanie przeterminowanej należności. Po pierwsze – wypowie umowę pożyczki ze skutkiem natychmiastowym, po drugie – rozpocznie postępowanie egzekucyjne, które może przebiegać w dwojaki sposób: na drodze sądowej lub pozasądowej. W tym pierwszym przypadku pożyczkodawca skieruje sprawę do sądu, w drugim – sprzeda Twój dług prywatnej firmie windykacyjnej. 


Pozasądowe żądania zwrotu długu  

Firma windykacyjna nie może zająć majątku dłużnika, jednak może go obciążyć kosztami windykacji (monitów, wezwań do zapłaty, wizyt terenowych). Efekt – Twój dług będzie się powiększał o kolejne karne opłaty.  

Windykator ma też prawo dopisać Cię do różnych rejestrów dłużników, takich jak BIK, BIG, KRD czy ERIF. Musisz również wiedzieć, że w przypadku nieskutecznej windykacji Twój nowy wierzyciel może się zdecydować na postępowanie sądowe, a wówczas polubowne załatwienie sprawy nie będzie już możliwe. 

Negatywny wpis do bazy dłużników sprawi, że stracisz wiarygodność w oczach wielu instytucji i obniżysz do zera swoją zdolność kredytową. W efekcie możesz mieć problemy z uzyskaniem kredytu lub pożyczki, zakupem telefonu komórkowego w abonamencie, skorzystaniem z zakupów ratalnych czy wykupieniem dostępu internetu. 


Przekazanie sprawy na drogę sądową – ostateczność, której lepiej uniknąć 

Jeżeli działania firmy windykacyjnej spełzną na niczym, Twoja sprawa najprawdopodobniej trafi do e-sądu, czyli Elektronicznego Postępowania Upominawczego. Jeśli nie istnieją przesłanki do tego, by wniosek wierzyciela odrzucić, sąd wyda nakaz zapłaty i wyśle go do Ciebie listem poleconym. Od momentu wręczenia pisma będziesz miał 14 dni na uregulowanie całego zadłużenia lub odwołanie się od decyzji o nakazie zapłaty. Pamiętaj jednak, że w tym ostatnim przypadku sąd weźmie pod uwagę Twoje wcześniejsze postępowanie. Jeśli więc uchylałeś się od kontaktów z wierzycielem, a Twój dług jest bezsporny, skład sędziowski nie tylko podtrzyma swoje ustalenia, lecz dodatkowo obciąży Cię kosztami sądowymi.  

Następnie opatrzony klauzulą wykonalności nakaz trafi do komornika. Aby odzyskać należność w postępowaniu egzekucyjnym, komornik może zająć Twoje wynagrodzenie, konto bankowe czy cenne przedmioty, np. samochód, sprzęt AGD itp.  

 
Finansowe i prawne konsekwencje niespłaconej chwilówki – podsumowanie 

Musisz mieć świadomość, że konsekwencje niespłacenia chwilówki to nie tylko nieprzyjemne rozmowy z windykatorami. Niespłacona w terminie należność powoduje takie następstwa jak: 

  • znaczne zwiększenie kwoty zadłużenia – pierwotna kwota zobowiązania może wzrosnąć o sumę odsetek za zwłokę, koszty windykacyjne, koszty postępowania sądowego oraz koszty komornicze; w efekcie spłacanie długu może trwać latami i wymagać wielu wyrzeczeń, 
  • trafienie do rejestrów dłużników i negatywną historię kredytową, 
  • trudności w zaciągnięciu innych zobowiązań np. kredytu hipotecznego w banku czy zakupów ratalnych w sklepie, 
  • egzekucję długu z Twojego majątku. 

Dlatego zanim skorzystasz z chwilówki, racjonalnie oceń swoje możliwości i pożyczaj tylko tyle, ile możesz oddać. Jeśli jednak się okaże, że nie jesteś w stanie zwrócić długu w terminie, spróbuj dojść do kompromisu z wierzycielem. Pamiętaj – chowanie głowy w piasek i ucieczka przed odpowiedzialnością mogą Cię narazić wyłącznie na kolejne kłopoty. 

Dodaj komentarz