Wspólny kredyt – na czym polega i jak go uzyskać?

Kiedy warto wziąć wspólny kredyt?

Decyzję o współdzieleniu kredytu z drugą osobą warto rozważyć szczególnie wówczas, gdy:

• nie zaciągałeś wcześniej żadnych zobowiązań i nie posiadasz historii kredytowej;
• ubiegasz się o wysoką kwotę;
• z powodu Twojego młodego wieku bank ma opory przed przyznaniem Ci finansowania;
• wraz z drugą osobą planujecie pozyskać finansowanie na wspólny cel, np. zakup nieruchomości czy samochodu;
• nie posiadasz stabilnego zatrudnienia;
• osiągasz zbyt niskie dochody, by móc samodzielnie spłacać zobowiązanie.

Przystąpienie do wnioskowania wraz z drugą osobą może znacznie zwiększyć Twoją wiarygodność finansową. Dzięki temu możesz mieć możliwość otrzymania kredytu, którego nie byłbyś w stanie pozyskać samodzielnie.

Na podstawie wysokości waszej wspólnej zdolności kredytowej bank podejmie decyzję odnośnie maksymalnej kwoty kredytu, jaka może zostać wam przyznana. Z pewnością kwota ta będzie wyższa niż w przypadku samodzielnego ubiegania się o finansowanie.

Kto może zostać współkredytobiorcą?

Na zaciągnięcie wspólnego zobowiązania kredytobiorca zwykle decyduje się z osobami bliskimi. Jednak co istotne, możesz ubiegać się o kredyt również z osobą niespokrewnioną - pod tym względem banki nie przewidują żadnych ograniczeń. Najczęściej współkredytobiorcą zostaje rodzic, partner bądź przyjaciel. Ważną kwestią jest również możliwość przystąpienia do umowy kilku osób. Maksymalna liczba wnioskodawców zależna jest od indywidualnej polityki banku.

Istnieją jednak pewne warunki, które musi spełnić współkredytobiorca. Przede wszystkim powinien być on osobą pełnoletnią oraz posiadać pełną zdolność do czynności prawnych. Kolejnym ważnym wymogiem jest osiąganie dochodów w takiej wysokości, która pozwoli na bezproblemową spłatę zobowiązania.

Dokonując oceny zdolności kredytowej oraz wiarygodności finansowej osoby, która ubiega się wraz z Tobą o kredyt, bank weźmie pod uwagę m.in.:

• źródło uzyskiwanych dochodów,
• staż pracy,
• wysokość wynagrodzenia,
• miesięczne koszty utrzymania,
• spłacane zobowiązania,
• historię kredytową,
• wiek,
• stan cywilny.

Nie ulega wątpliwości, iż współkredytobiorca powinien być przede wszystkim osobą zaufaną. Każdy, kto przystąpił do umowy, jest solidarnie odpowiedzialny za całość zobowiązania.

Czym różni się współkredytobiorca od poręczyciela?

Warto również wyjaśnić, kim jest współkredytobiorca, a kim poręczyciel. Obie osoby mogą pomóc Ci w uzyskaniu pozytywnej zgody banku, jednak ich role nieco się różnią.

Otóż, współkredytobiorca to osoba, która wraz z Tobą podpisuje umowę kredytową. Pozyskane zobowiązanie jest wspólne, dlatego też za jego spłatę odpowiedzialne są obie strony. Natomiast poręczyciel, nazywany również żyrantem, gwarantuje uregulowanie zobowiązania za kredytobiorcę w przypadku, gdy wystąpią problemy związane ze spłatą.

Jak widać, współkredytobiorca jest zobligowany do spłaty przez cały okres kredytowania, a poręczyciel jedynie wówczas, gdy kredytobiorca opóźnia się ze uiszczaniem rat bądź całkowicie przestał regulować zadłużenie.

Na czym polega wspólny kredyt gotówkowy?

Kredyty gotówkowe są produktami bankowymi, które cieszą się ogromną popularnością. Nie wymagają one zwykle wielu formalności, a pozyskane środki możesz przeznaczyć na dowolny cel.

Klienci bardzo często wnioskują o kredyt gotówkowy wraz z drugą osobą. Jeżeli Ty także zdecydujesz się na to rozwiązanie, przygotuj się na to, że bank sprawdzi waszą zdolność kredytową oraz pobierze raporty z rejestru Biura Informacji Kredytowej (BIK), zawierające informacje na temat spłat waszych poprzednich zobowiązań, jeśli je posiadacie. Będziecie również zobowiązani do złożenia dokumentów niezbędnych do uzyskania kredytu.

Aby zwiększyć szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji, Twój współkredytobiorca powinien osiągać wynagrodzenie w odpowiedniej wysokości. Zbyt niskie dochody drugiej osoby, w szczególności niższe od Twoich, mogą przynieść skutki odwrotne od oczekiwanych, a mianowicie obniżą zdolność kredytową.

Na czym polega wspólny kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to rodzaj zobowiązania, na który często decydują się wspólnie małżonkowie planujący zakup lub budowę nieruchomości. Wówczas stają się oni również współwłaścicielami mieszkania bądź domu finansowanego przez bank.

W związku z tym, iż kredyt ten często wiąże się z wysoką kwotą, uzyskanie go w pojedynkę może być bardzo trudne. Na współdzielenie kredytu hipotecznego często decydują się także młode osoby uzyskujące niskie wynagrodzenie. Najczęściej ich współkredytobiorcą jest rodzic, którego dochody pomagają w zwiększeniu zdolności kredytowej oraz pozwalają na uzyskanie bardziej atrakcyjnych warunków finansowania.

Kredyty hipoteczne są udzielane zwykle na długi okres, wynoszący najczęściej 25-30 lat. Niektóre instytucje umożliwiają również zaciągnięcie zobowiązania nawet na 35 lat. Wysoka kwota kredytu sprawia, iż wiele osób wnioskuje o możliwie najdłuższy okres spłaty. Warto jednak zaznaczyć, iż banki określają też maksymalny wiek kredytobiorcy. Zwykle nie może on przekraczać 70-75 lat w chwili planowanego uregulowania ostatniej raty. Zatem, jeżeli wiek Twój bądź Twojego współkredytobiorcy będzie wówczas wyższy, okres kredytowania zostanie skrócony o odpowiednią liczbę lat.

Wspólny kredyt a rozwód – kto powinien spłacić zobowiązanie?

W życiu zdarzają się różne sytuacje, jednak, jak się okazuje, dla banku nie ma znaczenia, czy współkredytobiorcy są nadal małżeństwem, czy może się rozwiedli. Rozwód nie ma wpływu na odpowiedzialność dłużników. Podpisana umowa kredytowa w dalszym ciągu zobowiązuje do spłaty obie strony.

Jednak co w przypadku, gdy byli małżonkowie nie chcą wspólnie spłacać zaciągniętego kredytu? Możliwych jest kilka rozwiązań:

Przejęcie zobowiązania przez jedną osobę

Jeżeli strony umowy chcą zrezygnować ze współdzielenia kredytu, mogą między sobą uzgodnić, iż zobowiązanie przejmie jeden kredytobiorca. By tego dokonać, oprócz zgody dłużników, niezbędna jest również zgoda banku. Jak się okazuje, nie zawsze jest to proste, gdyż osoba decydująca się na przejęcie całości kredytu musi posiadać odpowiednio wysoką zdolność kredytową.

Zmiana współkredytobiorcy

W przypadku, gdy samodzielna spłata całości zobowiązania okazuje się niemożliwa, dłużnik może wnioskować o przejęcie kredytu wraz z inną osobą. Jak już wiadomo, osoba ta musi posiadać odpowiednio wysokie dochody, by móc zwiększyć wspólną zdolność kredytową niezbędną do uzyskania pozytywnej decyzji banku.

Wynajem nieruchomości

Jeżeli spłata dotyczy kredytu hipotecznego, dobrym rozwiązaniem może okazać się wynajem nieruchomości. Uzyskiwane w ten sposób comiesięczne dochody pozwolą na uregulowanie rat.

Co więcej, wynajem może być szczególnie korzystny w przypadku, gdy byli małżonkowie mają wspólne dzieci i chcą zabezpieczyć ich przyszłość. Po spłacie całości kredytu nieruchomość może zostać przepisana potomstwu.

Sprzedaż nieruchomości

W sytuacji, gdy współkredytobiorcy chcą całkowicie pozbyć się ciążącego na nich zobowiązania, najlepszym wyjściem będzie sprzedaż kredytowanej nieruchomości. Pozyskane środki zostaną wówczas przeznaczone na spłatę kredytu. Jeżeli  jednak uzyskana kwota nie pokryje zobowiązania w całości, do spłaty pozostałego długu nadal zobligowane będą obie strony.

Wspólny kredyt bez ślubu a rozstanie – co dalej?

Jak już wiesz, kredyt mogą uzyskać także osoby pozostające w związku nieformalnym. Jednak co w przypadku, gdy współkredytobiorcy podejmą decyzję o rozstaniu? Jak powinna przebiegać dalsza spłata zobowiązania?

Pomimo rozstania obie strony nadal są solidarnie zobowiązane do spłaty długu. Jeżeli jedna ze stron przestanie uiszczać raty, bank może wymagać spłaty od drugiego kredytobiorcy.

Istnieje również możliwość skorzystania z rozwiązań identycznych jak w przypadku rozwodu współmałżonków. Zatem, jedna ze stron może przejąć całość zobowiązania lub poprosić inną osobę o współdzielenie kredytu, a w przypadku kredytu hipotecznego dłużnicy mogą także wynająć nieruchomość bądź ją sprzedać.

Wspólny kredyt – obustronna odpowiedzialność

Warto zastanowić się nad współdzieleniem kredytu, gdy kwota, o jaką się starasz, przekracza Twoje możliwości finansowe. Jest to także dobre rozwiązanie w przypadku, gdy wraz z drugą osobą planujecie wspólny zakup.

Należy jednak pamiętać, iż wspólny kredyt to ogromna odpowiedzialność. Wówczas do spłaty zobowiązane są obie strony. Dlatego też dokładnie przemyśl swój wybór. Pamiętaj, iż współkredytobiorca powinien być osobą, której możesz w tej kwestii zaufać.