Zasady wypłaty środków z lokaty terminowej
Lokata terminowa ze swojej definicji zakłada, że pieniądze lokowane są na określony czas. W bankowych regulaminach również znajdujemy informacje, że po zakończeniu okresu umownego środki wracają na wskazane przez klienta konto. Sposób, w jaki to przebiega, zależy nie tylko od sposobu założenia depozytu, ale jego odnawialności. Zwykle bank przelewa pieniądze wraz z odsetkami na rachunek, z którego dokonywany był przelew na lokatę, z kolei w przypadku depozytów odnawialnych kapitał powiększony o odsetki najczęściej zasila nową lokatę.
Formalności i procedury bankowe przy wypłacie lokaty
Szczegółowe zasady wypłat środków z lokaty określa jej regulamin (szczegółowy bądź ogólny, dotyczący wszystkich produktów w danym banku). Co do zasady, przy depozytach nieodnawialnych nie ma potrzeby składania dodatkowych dyspozycji przelewu pieniędzy, bowiem bank ma obowiązek automatycznie zwrócić je klientowi. Jeśli chodzi o lokaty odnawialne, ich posiadacze mogą zlecić wypłatę samych odsetek bądź zrezygnować z tego prawa.
Wypłata środków po zakończeniu lokaty
Przyjrzyjmy się najczęściej spotykanej sytuacji, jaką jest standardowa wypłata środków po upływie terminu umownego. Może to wyglądać nieco inaczej w zależności od tego, czy lokatę zakładamy w banku, w którym posiadamy konto osobiste, czy w innej instytucji.
Automatyczna wypłata po terminie
Kiedy lokata się kończy, kapitał wraz z należnymi odsetkami zostaje automatycznie zwrócony na rachunek klienta, przy czym najczęściej będzie to konto, z którego depozyt został zasilony. Jeśli zakładaliśmy go ze środków na ROR w tym samym banku, to wpłacona kwota wróci właśnie tam. W sytuacji, gdy np. korzystamy z wniosku internetowego i otwieramy lokatę w innym banku, pieniądze możemy przelać z naszego dowolnego konta, jednak co do zasady po zakończeniu umowy zostaną zwrócone na ten sam rachunek.
Powyższa zasada dotyczy tylko depozytów nieodnawialnych. W przypadku lokat odnawialnych kwota wraz z naliczonymi odsetkami zostaje najczęściej zaliczona na poczet nowego depozytu, którego oprocentowanie równe jest stawce dla standardowej lokaty w dniu odnowienia. Można jednak spotkać się z sytuacją, że klient może sam zdecydować, co stanie się z odsetkami z pierwotnego depozytu: czy mają zostać wypłacone na konto osobiste, czy zostać doliczone do kapitału odnowionej lokaty.
Wypłata na inny rachunek
W zależności od zasad przyjętych w danym banku klient może także zmienić numer rachunku, na który nastąpi zwrot środków z zakończonej lokaty. Taką dyspozycję złożymy zarówno w oddziale, poprzez kontakt elektroniczny, jak i w bankowości elektronicznej. Najważniejsze, aby zmiana nastąpiła przed terminem zapadalności depozytu, bowiem po zakończeniu lokaty środki zostaną zwrócone automatycznie na konto, z którego depozyt została ona opłacona.
Zerwanie lokaty przed terminem
Zdarza się, że pilnie potrzebujemy pieniędzy i musimy natychmiast skorzystać ze środków zgromadzonych na lokacie bankowej. W tej sytuacji zrywamy lokatę, czyli wypowiadamy jej umowę, a bank jest zobowiązany do zwrotu środków wraz z ewentualnymi odsetkami.
Konsekwencje wcześniejszej wypłaty
W przypadku większości depozytów dostępnych na polskim rynku zerwanie lokaty przed upływem jej zapadalności powoduje utratę całego wypracowanego do tej pory zysku. Istnieją także depozyty, dla których rozwiązanie umowy skutkuje obniżeniem oprocentowania, jednak najczęściej jest to symboliczna wartość.
Jak wypłacić pieniądze przed terminem krok po kroku?
Jeśli chcemy wypłacić środki z lokaty przed zakończeniem terminu umownego, powinniśmy wykonać kilka kroków:
- Zerwanie lokaty - jeśli posiadamy dostęp do bankowości elektronicznej, najłatwiej będzie skorzystać z tego sposobu. W szczegółach depozytu powinna się znaleźć opcja zerwania/zamknięcia lokaty, może się także zdarzyć, że dyspozycję trzeba będzie złożyć poprzez specjalny wniosek w systemie transakcyjnym. Depozyt można także zerwać w oddziale bądź telefonicznie.
- Wskazanie konta do przelewu środków - banki zwykle zwracają pieniądze z zerwanej lokaty na ten sam rachunek, z którego została ona opłacona. Niemniej może się zdarzyć, że w procesie zamykania depozytu będziemy mieli możliwość zmiany numeru konta, warto zatem zwrócić uwagę, czy bank przeleje środki na odpowiedni ROR.
- Oczekiwanie na zwrot pieniędzy - w zależności od sposobu zerwania lokaty (bankowość elektroniczna / oddział / telefon) środki wrócą do nas w różnym terminie. Zamknięcie depozytu przez system transakcyjny powoduje, że bank odda nam pieniądze w formie standardowego przelewu, natomiast podczas wizyty w oddziale zwykle będzie można wybrać, czy zwrot ma być w gotówce, czy bezgotówkowo.
Częściowa wypłata środków z lokaty
Obecnie lokaty oferowane na polskim rynku finansowym nie dają możliwości wypłaty części zgromadzonych środków w trakcie trwania okresu umownego. Jeśli zdecydujemy się na wcześniejsze podjęcie pieniędzy z depozytu, jedyną dostępną opcją jest jego całkowite zerwanie. W takim przypadku środki zostaną zwrócone na nasz rachunek bankowy, jednak zwykle wiąże się to z utratą naliczonych odsetek.
Najczęstsze pytania (FAQ)
Czy można uniknąć utraty odsetek przy wcześniejszej wypłacie?
Warunki wcześniejszej wypłaty z lokaty (czyli jej zerwania) opisane są w regulaminie i tabeli oprocentowania obowiązujących w danym banku. Jeśli regulacje wskazują, że zamknięcie depozytu skutkuje utratą odsetek, nie da się tego uniknąć.
Jeśli chcemy oszczędzać, a chcemy mieć możliwie swobodny dostęp do środków, lepiej zamiast lokaty wybrać konto oszczędnościowe. Wypłata z takiego rachunku nie powoduje całkowitej utraty odsetek, ponieważ są one naliczane za każdy dzień, w którym pieniądze są na koncie.
Czy z wypłatą środków wiążą się jakieś opłaty?
Wypłata środków z lokaty to w większości przypadków proces automatyczny i bank nie powinien pobierać dodatkowych opłat za zwrot pieniędzy na konto klienta. Niemniej zawsze zależy to od konkretnej instytucji, warto zatem zapoznać się z regulaminem depozytu oraz taryfą opłat i prowizji.
Co robić, jeśli bank automatycznie przedłużył lokatę?
Jeśli lokata została automatycznie odnowiona, a chcielibyśmy jednak podjąć z niej środki, nie ma ku temu przeciwwskazań. Depozyt przedłużony na kolejny okres można zerwać tak jak każdą inną lokatę, a bank zwróci nam kapitał powiększony o odsetki naliczone w pierwszym okresie umownym.
Podsumowanie
Wypłata pieniędzy z lokaty, czy to po jej zakończeniu, czy w trakcie, nie jest skomplikowaną czynnością. W czasach, kiedy z banku korzystamy głównie online, wystarczy zalogować się do bankowości elektronicznej i złożyć odpowiednią dyspozycję (alternatywnie możemy zawsze skontaktować się z konsultantem bądź udać do oddziału). Decydując się na zerwanie lokaty, liczmy się jednak z utratą naliczonych odsetek; jeśli chcemy tego uniknąć, wybierzmy depozyty na krótsze okresy lub konta oszczędnościowe, które zapewnią większą elastyczność w dostępie do pieniędzy. W wyborze odpowiedniej oferty pomocny będzie ranking lokat bądź rachunków oszczędnościowych.
Komentarze
(0)