Ranking Kredytów Firmowych – Styczeń 2025 r.

Ranking kredytów odnawialnych w rachunku bieżącym dla firm

Odnawialny kredyt w rachunku bieżącym jest kredytem krótkoterminowym i służy do finansowania bieżącej działalności firmy. Aby go otrzymać, przedsiębiorca musi posiadać firmowe konto w tej samej instytucji finansowej, w której zaciągnął zobowiązanie. Najczęściej jest udzielany w złotówkach, jednak w niektórych bankach przedsiębiorcy uzyskujący przychody w walutach mogą wystąpić o udzielenie takiego zobowiązania w euro, dolarach, funtach brytyjskich lub frankach szwajcarskich.

Podstawą uzyskania kredytu jest zawarcie z bankiem umowy, zezwalającej na ujemne saldo na firmowym koncie (do określonej wysokości i w określonym czasie). Tak więc kredyt w rachunku bankowym jest de facto limitem debetowym, który przedsiębiorca może wykorzystać na pokrycie bieżących wydatków. Bank wylicza limit na podstawie wysokości obrotów bądź przychodów przedsiębiorstwa, bierze również pod uwagę poziom zdolności kredytowej firmy oraz stosuje różne zabezpieczenia spłaty należności.

Kredyty obrotowe w rachunku bieżącym możemy podzielić na odnawialne i nieodnawialne. W tym ostatnim przypadku klient ma wyznaczony w umowie limit zobowiązania, a każda wypłata z rachunku powoduje zmniejszenie owej puli o wydaną kwotę. Spłata nieodnawialnego kredytu odbywa się w ratach ustalonych z bankiem, zaś po uregulowaniu ostatniej należności kredyt zostaje zamknięty. Aby uzyskać kolejny, przedsiębiorca musi podpisać nową umowę.

Natomiast w przypadku odnawialnego kredytu obrotowego, uwzględnionego w naszym rankingu, każdorazowa spłata zobowiązania umożliwia ponowne zadłużenie się do wysokości przyznanego limitu. Przedsiębiorca może w ten sposób wielokrotnie wykorzystywać limit, ale nie może go przekroczyć.

Odsetki od kredytu w rachunku bieżącym są naliczane wyłącznie od faktycznie pobranej kwoty. To oznacza, że firma płaci jedynie za tę część limitu, którą wykorzystała w danym okresie. Jest to opłacalne zwłaszcza dla przedsiębiorstw korzystających z finansowania nieregularnie lub na niewielką skalę.

Najczęściej kredyt w rachunku bieżącym jest przyznawany na okres od 12 do 24 miesięcy, po czym bank ponownie weryfikuje zdolność kredytową kredytobiorcy. Jeśli dojdzie do wniosku, iż obroty na rachunku były wystarczające, przedłuża z klientem umowę. Natomiast w przypadku zbyt niskich obrotów może zmniejszyć kwotę kredytu, podwyższyć oprocentowanie, a nawet w skrajnym przypadku wypowiedzieć kredyt.

Większość banków uzależnia przyznanie finansowania od zdolności kredytowej firmy oraz od oceny ryzyka. Z reguły, aby zasłużyć na zaufanie bankowców, przedsiębiorca musi prowadzić działalność gospodarczą przez minimum 12 miesięcy (w niektórych bankach - 24 miesiące), przy czym wymóg ten dotyczy zarówno małych firm, które nie mają obowiązku stosowania zasad rachunkowości, jak tych, które są zmuszone do jej stosowania.

Ranking kredytów odnawialnych w rachunku bieżącym dla firm - TOP 3

1.

mBank - Kredyt w rachunku bieżącym w promocji

• Kwota kredytu
  1 mln zł
• Okres finansowania
  12 miesięcy
• Prowizja za udzielenie
  0%
• Konto firmowe
  TAK

  Konto firmowe TAK

  ---

  dowolne konto firmowe z oferty banku, np. mBiznes Konto Standard, mBiznes Konto Komfort za wyjątkiem mBiznes Konta Start

2.

Nest Bank - BIZnest Limit w Koncie

• Kwota kredytu
  do 1 mln zł
• Okres finansowania
  36 miesięcy
• Prowizja za udzielenie
  od 2,49%
• Konto firmowe
  TAK

  Konto firmowe TAK

  ---

  Biznest Konto

3.

Alior Bank - Kredyt w rachunku bieżącym

• Kwota kredytu
  do 5 mln zł
• Okres finansowania
  do 24 miesięcy
• Prowizja za udzielenie
  min. 1500 zł
• Konto firmowe
  TAK

  Konto firmowe TAK

  ---

  dowolne konto z oferty banku dedykowane JDG i/lub spółkom, np. iKonto Biznes, Rachunek Partner,  Rachunek 4x4

Na co możemy przeznaczyć kredyt obrotowy?

W przypadku kredytu obrotowego w rachunku bieżącym przedsiębiorca ma prawo wydatkować środki na dowolny cel związany z bieżącą działalnością, np. na zakup sprzętu oraz materiałów, uregulowanie zobowiązań wobec ZUS i Urzędu Skarbowego, wypłatę wynagrodzeń czy zapłatę faktur.

Kredytobiorca nie musi rozliczać się z wykorzystanych środków – to, czy przeznaczy pieniądze na zapłatę podatku czy na remont hali produkcyjnej – zależy od jego indywidualnej decyzji.

Kredyt w rachunku bieżącym jest idealnym rozwiązaniem dla firm o zmiennych lub sezonowych przychodach, ponieważ pomaga w terminowym regulowaniu zobowiązań i utrzymaniu płynności finansowej.

Jak wybrać kredyt obrotowy dla firmy?

Decyzja o wyborze kredytu w rachunku bieżącym powinna być przemyślana. Przedsiębiorca powinien uwzględnić szereg czynników, takich jak wysokość limitu kredytowego, okres kredytowania, koszty okołokredytowe, warunki spłaty, wymagane zabezpieczenia i dodatkowe ułatwienia oferowane przez banki.

Analizując koszt kredytu obrotowego należy zwrócić uwagę na jego oprocentowanie. Jest ono oparte na zmiennej stawce WIBOR oraz marży banku. Bank określa marżę w oparciu o sytuację wnioskodawcy i wyznacza poziom podejmowanego ryzyka - im jest ono większe, tym droższy staje się kredyt.

Warto też pamiętać o dodatkowych opłatach, które mają realny wpływ na całkowity koszt zobowiązania. Przed podpisaniem umowy z bankiem warto więc zajrzeć do cennika i przeanalizować następujące pozycje:

• prowizję za rozpatrzenie wniosku,
• prowizję za udzielenie /odnowienie kredytu,
• prowizję za zmianę warunków umowy (np. podwyższenie limitu, zawieszenie lub wydłużenie okresu spłaty),
• prowizję za administrowanie,
• prowizję za wcześniejszą spłatę,
• prowizję za gotowość (zaangażowanie).

Do tego warto doliczyć koszt ustanowienia zabezpieczeń oraz ubezpieczenie spłaty kredytu.

Jak tworzymy ranking kredytów obrotowych dla firm?

Za kluczowe elementy, wpływające na pozycję danej oferty w naszym rankingu, uznaliśmy:

• koszt finansowania, a zwłaszcza wysokość opłat stałych i dodatkowych,
• warunki uzyskania kredytu,
• dodatkowe udogodnienia dla przedsiębiorcy.

Oprocentowanie i dodatkowe opłaty

Jak już pisaliśmy, oprocentowanie kredytu w rachunku bieżącym składa się ze stawki WIBOR oraz indywidualnie ustalanej, negocjowanej marży. W praktyce oznacza to, że różne firmy płacą różne odsetki za kredyt w rachunku bieżącym, nawet jeśli korzystają z usług tego samego banku. Dlatego w naszym rankingu skupiliśmy się na porównaniu opłat dodatkowych. Uznaliśmy, że banki rezygnujące z niektórych prowizji, np. za udzielenie, odnowienie czy wcześniejszą spłatę, zasługują na wyższe miejsce w naszym rankingu.

Warunki uzyskania

Układając nasze zestawienie przeanalizowaliśmy również warunki uzyskania kredytu: maksymalną kwotę kredytu, okres kredytowania oraz wymagane zabezpieczenia. Dodatkowo sprawdziliśmy, czy bank uzależnia udzielenie kredytu od wykupienia dodatkowych ubezpieczeń.

Dodatkowe korzyści i udogodnienia

Także rozwiązania wykraczające poza standardową ofertę znalazły odzwierciedlenie w naszej punktacji. Przykładem takich udogodnień może być np. automatyczne odnowienie kredytu, jego dostępność w różnych walutach, akceptacja wyciągów z innego banku.

O kolejności kredytów zadecydowała również popularność poszczególnych ofert - te szczególnie chętnie wybierane przez naszych Czytelników uzyskały wyższe miejsce w zestawieniu.

Kredyt obrotowy a faktoring

Kredyt obrotowy i faktoring to dwa popularne rozwiązania stosowane przez przedsiębiorstwa w celu poprawy płynności finansowej. Oba instrumenty umożliwiają pozyskanie środków na bieżące potrzeby operacyjne firmy i pomagają w zarządzaniu przepływem gotówki. Jednak tym, co je różni, jest sposób finansowania.

W przypadku kredytu obrotowego przedsiębiorstwo otrzymuje od banku limit środków, który może wykorzystać na dowolne cele związane z działalnością gospodarczą, zaś spłata zobowiązania odbywa się automatycznie z wpływów na firmowy rachunek. Faktoring natomiast polega na sprzedaży nieprzeterminowanych należności firmie faktoringowej, która wypłaca środki w zamian za odsetki i prowizję.

Ponadto kredyt obrotowy opiera się na zdolności kredytowej przedsiębiorstwa, podczas gdy faktoring bazuje na wiarygodności płatniczej kontrahentów i wartości wystawionych faktur. W efekcie faktoring może być dostępny dla firm z krótszą historią działalności, które nie spełniają wymogów bankowych.