Ranking Kredytów Firmowych – Marzec 2025 r.

Ranking kredytów inwestycyjnych dla firm

Kredyt dla firm może również przybrać postać kredytu inwestycyjnego, umożliwiającego unowocześnienie lub rozwój przedsiębiorstwa, np. poprzez zakup maszyn, urządzeń, licencji, przy czym cel kredytu musi być ściśle powiązany z prowadzoną przez daną firmę działalnością.

Ten rodzaj kredytów charakteryzuje się długim okresem spłaty (nawet do 25 lat), szerokim zakresem celów kredytowych oraz wysoką maksymalną kwotą wsparcia finansowego.

Aby uzyskać kredyt inwestycyjny, wnioskodawca musi przekonać bank o słuszności planowanej inwestycji oraz określić przewidywane zyski, dokumentując efektywność ekonomiczną przedsięwzięcia za pomocą kosztorysów, planów oraz innych kalkulacji.

Ranking kredytów inwestycyjnych dla firm - TOP 3

1.

Alior Bank - Kredyt inwestycyjny

• Kwota kredytu
  do 80% wartości inwestycji
• Okres finansowania
  do 20 lat
• Prowizja za udzielenie
  min. 2500 zł
• Konto firmowe
  TAK

  Konto firmowe TAK

  ---

  dowolne konto z oferty banku dedykowane JDG i/lub spółkom, np. iKonto Biznes, Rachunek Partner,  Rachunek 4x4

2.

Bank Millennium - Kredyt inwestycyjny

• Kwota kredytu
  ustalana indywidualnie
• Okres finansowania
  do 15 lat
• Prowizja za udzielenie
  5%
• Konto firmowe
  TAK

  Konto firmowe TAK

  ---

  Dowolne konto z oferty banku, np. Konto Mój Biznes

3.

Bank Pekao - Kredyt inwestycyjny

• Kwota kredytu
  do 4 mln zł
• Okres finansowania
  do 15 lat
• Prowizja za udzielenie
  do 8%
• Konto firmowe
  TAK

  Konto firmowe TAK

  ---

  Konto Biznes z Żubrem

Na co możemy przeznaczyć kredyt inwestycyjny?

Warto zaznaczyć, że kredyt inwestycyjny występuje w kilku odmianach (aczkolwiek podział ten ma obecnie charakter umowny - z reguły banki wszystkie wersje kredytów inwestycyjnych traktują jako jeden produkt). Niemniej warto wiedzieć, iż do kredytów inwestycyjnych zaliczamy:

• kredyty na wyposażenie - które możemy przeznaczyć na zakup środków trwałych niezbędnych do rozwoju firmy, modernizację linii technologicznych, zakup nieruchomości itp.
• kredyty na restrukturyzację przedsiębiorstwa - umożliwiające optymalizację struktury gospodarczej i finansowej firmy oraz przeprowadzenie zmian w jej funkcjonowaniu. Przykładem takiej zmiany może być np. fuzja lub nabycie przez firmę całościowego pakietu udziałów w innym przedsiębiorstwie,
• kredyty o parametrach zbliżonych do kredytów hipotecznych na zakup lub budowę obiektów przemysłowych.

Niekiedy kredytobiorca zgadza się również na to, aby firma wykorzystała kredyt inwestycyjny do spłaty wcześniejszych zobowiązań finansowych lub do poprawienia swojej płynności finansowej.

Jak wybrać kredyt inwestycyjny dla firmy?

Kredyt inwestycyjny to długoterminowe zobowiązanie, dlatego warto dokładnie przeanalizować wszystkie dostępne oferty i wybrać taką, która będzie najbardziej korzystna dla firmy. Należy zwrócić uwagę nie tylko na wysokość rat, lecz także wziąć pod uwagę oprocentowanie, okres spłaty, koszty dodatkowe i elastyczność warunków umowy.

Jak tworzymy ranking kredytów inwestycyjnych dla firm?

Ranking kredytów inwestycyjnych stworzyliśmy w oparciu o te same założenia metodologiczne, które przyjęliśmy dla kredytów w rachunku bieżącym. Także i w tym przypadku kluczowymi elementami oferty są dla nas następujące aspekty:

• koszt finansowania, a zwłaszcza wysokość opłat stałych i dodatkowych,
• warunki uzyskania kredytu,
• dodatkowe udogodnienia dla przedsiębiorcy.

Oprocentowanie i dodatkowe opłaty

Warunki kredytu, w tym oprocentowanie, są często przedmiotem negocjacji między bankiem a klientem. To, jakie oprocentowanie otrzyma dana firma, zależy od wielu czynników, takich jak jej historia kredytowa, zabezpieczenia kredytu czy wielkość pożyczanej kwoty.

Dlatego w naszym rankingu skupiliśmy się na porównaniu opłat dodatkowych oraz administracyjnych i zdecydowaliśmy się docenić banki rezygnujące z niektórych prowizji (np. za udzielenie czy wcześniejszą spłatę).

Warunki uzyskania

Ponadto nasza analiza obejmowała kompleksową ocenę warunków kredytowania, w tym maksymalną kwotę kredytu, okres spłaty i wymagane zabezpieczenia. Warto w tym miejscu dodać, że w większości banków przedsiębiorca wnioskujący o kredyt powinien dysponować wkładem własnym, który musi być zaangażowany przed wypłatą kredytu, np. wpłacony na poczet zakupu środka trwałego. Zazwyczaj banki wymagają wkładu własnego na poziomie 20-30% wartości planowanej inwestycji.

Niemniej w niektórych przypadkach, zwłaszcza przy mniejszych kwotach kredytu lub wysokiej wiarygodności kredytowej klienta, bank może zrezygnować z tego wymogu lub obniżyć jego wysokość. Brak wkładu własnego z reguły wiąże się z wyższymi kosztami, takimi jak podwyższone oprocentowanie czy dodatkowe zabezpieczenia.

Dodatkowe korzyści i udogodnienia

Także rozwiązania wykraczające poza standardową ofertę znalazły odzwierciedlenie w naszej punktacji. Przykładem takich udogodnień mogą być:

• karencja w spłacie rat kapitałowych - w początkowym okresie kredytowania klient spłaca jedynie odsetek, co pozwala na odciążenie budżetu firmy,
• indywidualne podejście do oceny zdolności kredytowej uwzględniające zyski z przyszłej inwestycji,
• elastyczne warunki spłaty, np. możliwość nadpłaty bez dodatkowych kosztów, harmonogram spłat dostosowany do sezonowości dochodów, przedłużenie okresu kredytowania.

Kredyt inwestycyjny vs obrotowy - różnice

Jak już wiemy, kredyt obrotowy i inwestycyjny to dwa różne narzędzia finansowe, przeznaczone do realizacji odmiennych celów. Ten pierwszy służy do finansowania bieżącej działalności firmy, ten drugi – do długoterminowych inwestycji. Jednak różnic między jednym a drugim produktem jest znacznie więcej.

Najczęściej zadawane pytania o kredyty firmowe

Kredyt firmowy to jedno z najważniejszych narzędzi finansowych dla przedsiębiorców, pozwalające na rozwój działalności, inwestycje i utrzymanie płynności finansowej. Jednak procedury związane z jego uzyskaniem, wymagane dokumenty czy koszty mogą budzić wiele pytań. Oto lista najczęstszych wątpliwości.

Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu firmowego?

Dokładne informacje na temat wymaganych dokumentów można znaleźć w regulaminach poszczególnych instytucji finansowych. Zazwyczaj jednak potencjalny kredytobiorca musi dołączyć do wniosku o przyznanie kredytu:

• zaświadczenie o wpisie do ewidencji,
• zaświadczenie o nadaniu numeru identyfikacji podatkowej (NIP),
• zaświadczenie o nadaniu nr REGON,
• w przypadku spółki: zaświadczenie KRS, umowę spółki oraz statut spółki.

Do tego dochodzą rozmaite pisma, potwierdzające rzetelność danej firmy: zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami ZUS, zaświadczenie z urzędu skarbowego o niezaleganiu z podatkami, ewentualnie - opinia innego banku prowadzącego rachunek firmy.

Najbardziej dla banku interesującymi dokumentami są oczywiście dokumenty księgowe, na podstawie których analityk bankowy może obiektywnie ocenić finansową kondycję firmy. W zależności od tego, w jaki sposób firma rozlicza się z fiskusem, obowiązują ją następujące formularze:

• dla firm prowadzących księgi handlowe: pełny bilans, rachunek zysków i strat za ostatni rok obrachunkowy, deklaracje podatkowe za koniec poprzedniego roku,
• w przypadku firm prowadzących księgę przychodów i rozchodów: wykaz z księgi przychodów i rozchodów, deklaracje podatkowe na koniec poprzedniego roku,
• w przypadku firm rozliczających się za pomocą karty podatkowej: roczna deklaracja PIT, deklaracja VAT od początku bieżącego roku, decyzja US w sprawie wysokości podatku na bieżący rok,
• dla firm opodatkowanych ryczałtem: roczne zeznanie podatkowe za poprzedni rok, deklaracja VAT za miesiące bieżącego roku.

Dodatkowe dokumenty

W przypadku kredytów inwestycyjnych bank może też poprosić przedsiębiorcę o dodatkowe dokumenty, takie jak biznesplan czy studium wykonalności (a jeżeli inwestycja jest mocno nietypowa - również o opinię rzeczoznawcy).

• Biznesplan - z jego treści powinno wynikać, czy planowana inwestycje będzie rentowna, a firma posiada szereg atutów umożliwiających realizację zamierzonego przedsięwzięcia. Wymaganymi elementami każdego biznesplanu są: analiza finansowa, analiza SWOT oraz analiza rynku. Dokument powinien jasno określać szczegółowy plan działania przedsiębiorstwa, jego miejsce w danym otoczeniu gospodarczym, a także wskazywać cele firmy i sposoby ich osiągnięcia w określonych ramach czasowych. Istotne jest to, aby biznesplan miał charakter realistyczny - nie tylko mówił o szansach i sukcesach, lecz także o zagrożeniach związanych z planowaną inwestycją. Dokument powinien więc ujawniać ryzyko związane z zamierzonym przedsięwzięciem oraz metody jego przezwyciężania. Biznesplan zbyt optymistyczny i powierzchownie identyfikujący zagrożenia - z reguły budzi nieufność analityków bankowych i może się przyczynić do odrzucenia wniosku.
• Studium wykonalności - jest rozszerzoną wersją biznesplanu, krytycznie analizującą wszystkie szczegóły operacyjne wdrażania planowanej inwestycji.

Dokumenty związane z zabezpieczeniem kredytu

Banki, aby ograniczyć ryzyko związane z udzieleniem kredytu, z reguły domagają od kredytobiorcy różnych zabezpieczeń, dzięki którym w momencie problemów ze spłatą należności mogłyby całkowicie lub częściowo odzyskać zaangażowaną kwotę wraz z odsetkami oraz prowizjami. Sposoby zabezpieczenia kredytów mogą przybierać formę różnych instrumentów prawnych: z reguły są to zabezpieczenia osobiste lub rzeczowe.

Dokumenty wymagane do ustanowienia zabezpieczenia kredytu zależą od jego rodzaju. W przypadku zabezpieczeń osobistych, takich jak poręczenie cywilne czy weksel in blanco, bank może wymagać podpisanego oświadczenia poręczyciela, kopii jego dowodu tożsamości oraz dokumentów potwierdzających jego zdolność do spłaty zobowiązania. Natomiast przy zabezpieczeniach rzeczowych, np. hipotece na nieruchomości, niezbędne będą m.in. odpis z księgi wieczystej, operat szacunkowy sporządzony przez rzeczoznawcę oraz umowa ustanawiająca hipotekę. Jeśli zabezpieczeniem jest zastaw rejestrowy na środkach trwałych, bank może wymagać dowodu ich własności, umowy zastawniczej oraz wpisu do rejestru zastawów. W przypadku przewłaszczenia na zabezpieczenie konieczne będzie zawarcie umowy przewłaszczenia oraz dokumenty potwierdzające wartość przedmiotu zabezpieczenia.

Czy początkująca firma może ubiegać się o kredyt?

W przypadku młodej firmy szansa na zdobycie kredytu gospodarczego jest obecnie niewielka. Zaledwie kilka instytucji finansowych decyduje się na udzielenie kredytu podmiotom, które startują na rynku i nie mają żadnego doświadczenia w prowadzeniu biznesu

W przypadku przedsiębiorstw, które prowadzą działalność od dłuższego czasu (minimum od roku), bankowcy mają zdecydowanie ułatwione zadanie - mogą ocenić zdolność kredytową na podstawie osiąganego przez firmę dochodu, a także szybciej i łatwiej zweryfikować wiarygodność samego kredytobiorcy.

W odniesieniu do podmiotów gospodarczych, które dopiero rozwijają skrzydła, ocena zdolności kredytowej bywa o wiele trudniejsza. Problematyczne jest również zabezpieczenie kredytu w sytuacji, w której firma nie posiada jeszcze żadnego majątku.

Ze względu na ryzyko, wiążące się ze start-upami, kredyty dla nowych firm w większości banków stanowią produkt marginalny, a ich zdobycie bywa obwarowane wieloma wymogami.

Czy kredyty firmowe są droższe niż kredyty dla osób fizycznych?

W obiegowej opinii kredyt dla osób fizycznych jest łatwiejszy do zdobycia i generuje niższe koszty niż kredyt firmowy. Ten ostatni jest dla banków bardziej ryzykowny, ponieważ przedsiębiorstwa mogą zmagać się z niestabilnością finansową, zmiennymi przychodami czy problemami z płynnością, to zaś generuje wyższe ryzyko dla banku, co z kolei przekłada się na wyższe oprocentowanie. Ponadto firmy mogą być zobowiązane do dostarczenia dodatkowych zabezpieczeń (np. hipotek, poręczeń, cesji wierzytelności), to zaś także wiąże się z opłatami, które podnoszą całkowity koszt kredytu.

Pamiętajmy jednak, że oferta banków jest zróżnicowana i na rynku pojawiają się propozycje kredytów firmowych z konkurencyjnym oprocentowaniem, zbliżonym do ofert dla klientów indywidualnych (szczególnie w przypadku firm o ugruntowanej pozycji na rynku i stabilnych wynikach finansowych).

Z jakimi kosztami i opłatami trzeba się liczyć przy kredycie firmowych?

Każdy bank ma własną tabelę opłat i prowizji, dlatego koszty kredytu firmowego mogą się różnić w zależności od wybranej instytucji. Trzeba też pamiętać, że banki samodzielnie decydują nie tylko o wysokości, lecz i rodzaju opłat. W efekcie jedna i ta sama operacja - np. rozpatrzenie wniosku o kredyt, wydanie promesy, odnowienie kredytu, sporządzenie aneksu - w banku X będzie wiązać się z wysoką prowizją, natomiast w banku Y będzie całkowicie bezpłatna. Warto więc szczegółowo porównać oferty różnych instytucji, uwzględniając zarówno oprocentowanie kredytu, jak i wszystkie inne koszty.

• Opłata za rozpatrzenie wniosku – niektóre banki pobierają jednorazową prowizję od 200 do 500 zł za sam fakt złożenia i rozpatrzenia wniosku kredytowego. Opłata obowiązuje wszystkich klientów występujących o finansowanie i ma charakter bezzwrotny (nie da się jej odzyskać w przypadku negatywnej decyzji kredytowej).
• Prowizja za wydanie promesy kredytowej – opłata za wystawienie dokumentu potwierdzającego wstępną gotowość do udzielenia kredytu na określonych warunkach. Może być naliczana jako stała kwota lub procent od wartości planowanego kredytu.
• Prowizja za udzielenie kredytu – pobierana przy wypłacie kredytu na konto klienta, ewentualnie podlegająca skredytowaniu i doliczeniu do rat kapitałowo-odsetkowych.
• Opłata za zaangażowanie (zwana też opłatą za niewykorzystane środki) – naliczana jako procent od kwoty udostępnionej klientowi, której ten nie wykorzystał. Dotyczy głównie kredytów odnawialnych i linii kredytowych i ma na celu zrekompensowanie bankowi kosztów związanych z rezerwacją kapitału dla klienta. Bank, udostępniając kredytobiorcy określone środki, musi je zabezpieczyć i nie może ich pożyczyć innym klientom. Opłata za zaangażowanie jest więc formą "odszkodowania" za utracone możliwości zarobku.
• Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu (rekompensacyjna) – opłata, którą bank pobiera od klienta w przypadku, gdy ten spłaci część lub całość kredytu przed terminem określonym w umowie. Jej wysokość jest wyrażona jako procent od kwoty kapitału pozostałego do spłaty.
• Opłata za aneks – to koszt, który bank może nałożyć na klienta, gdy ten chce wprowadzić zmiany w umowie kredytowej. Do najczęściej aneksowanych elementów zaliczamy: oprocentowanie kredytu, wysokość raty, okres kredytowania, warunki spłaty, strony umowy, walutę kredytu, zabezpieczenia. Niektóre banki pobierają opłatę za każdy aneks, podczas gdy inne tylko za zmiany wymagające dodatkowej pracy, takiej jak ponowna weryfikacja zdolności kredytowej klienta czy zmiana dokumentacji.
• Prowizja za podwyższenie kredytu – opłata pobierana przez bank w przypadku zwiększenia kwoty wcześniej udzielonego kredytu. Wysokość prowizji jest zazwyczaj określona jako procent od podwyższonej kwoty lub może mieć charakter stałej opłaty zgodnie z tabelą opłat i prowizji danego banku. Stanowi dla banku rekompensatę za ponowną analizę zdolności kredytowej klienta, dodatkowe ryzyko związane z wyższą kwotą finansowania oraz koszty administracyjne wynikające ze zmiany warunków umowy kredytowej.

Oprócz powszechnie stosowanych prowizji związanych z kredytami firmowymi, niektóre banki mogą wprowadzać rzadziej spotykane opłaty. Przykładem takich kosztów może być:

• Prowizja za nieutrzymanie wymaganych wpływów – są banki, które wymagają, aby na konto firmowe kredytobiorcy regularnie wpływały określone środki. Jeśli warunek ten nie zostanie spełniony, przedsiębiorca może zostać obciążony dodatkowymi kosztami.
• Prowizja administracyjna – opłata pobierana przez bank za zarządzanie kredytem w trakcie jego trwania. Może być pobierana jednorazowo lub okresowo.

Koszty pośrednie

O ile w przypadku oprocentowania i prowizji możemy mówić o koszcie bezpośrednim zaciąganego zobowiązania, o tyle zawieraną w związku z kredytem umowę ubezpieczeniową zaliczymy do kategorii kosztów pośrednich.

Także wydatki związane z ustanowieniem zabezpieczeń mogą znacząco podnieść koszt zobowiązania. Warto wiedzieć, że bank zawsze wymaga, aby wartość zabezpieczenia była co najmniej dwukrotnie wyższa niż wartość kredytu. Ustanawiając tak wysoki pułap zabezpieczeń, bank stara się ochronić własne interesy. Zakłada bowiem, iż ze sprzedaży zabezpieczenia może otrzymać mniej, niż wynosiła kwota kredytu, a oprócz tego część odzyskanej sumy i tak pochłoną koszty egzekucji komorniczej. Z tego też powodu przy ustanawianiu zabezpieczeń kredytu bank bierze pod lupę takie jego parametry, jak minimalna wartość zabezpieczenia, problem realnej wartości zabezpieczenia oraz metodę jego wyceny.

Do zabezpieczeń osobistych (czyli takich, przy których dłużnik ponosi osobistą odpowiedzialność za spłatę długu i gwarantuje całym majątkiem, zarówno obecnym, jak i przyszłym, iż wywiąże się ze swoich zobowiązań wobec banku) zaliczamy weksel własny in blanco, gwarancje bankowe, przelew (cesję) wierzytelności, poręczenie wekslowe oraz poręczenie według prawa cywilnego. Natomiast zabezpieczenie rzeczowe może mieć postać hipoteki, zastawu, przewłaszczenia, kaucji lub blokady środków na rachunku bankowym. W przypadku zabezpieczeń rzeczowych zabezpieczeniem jest więc określona część majątku kredytobiorcy (lub wskazanej przez niego osoby trzeciej).

Do preferowanych przez banki form zabezpieczenia zaliczamy hipotekę. Praktyka pokazuje, iż firma, która dysponuje takim zapleczem, zwiększa swoją szansę na otrzymanie kredytu.

Jakie są najpopularniejsze rodzaje kredytów dla firm?

Do najbardziej popularnych form finansowania zaliczamy kredyt obrotowy, inwestycyjny i w rachunku bieżącym. Rzadziej przedsiębiorstwa korzystają z kredytów obrotowych w formie linii kredytowej, konsolidacyjnych, technologicznych i hipotecznych.

Czy kredyt firmowy można przeznaczyć na dowolny cel?

Wszystko zależy od rodzaju kredytu. Przykładowo, środki otrzymane w ramach kredytu inwestycyjnego / hipotecznego / technologicznego mogą być wykorzystane wyłącznie na konkretny cel zapisany w umowie, np. zakup maszyn i urządzeń, kupno nieruchomości czy modernizację przedsiębiorstwa. Jeśli przedsiębiorca wykorzysta finansowanie niezgodnie z zadeklarowanym przeznaczeniem, bank może postawić kredyt w stan natychmiastowej wymagalności.

Z kolei kredyt w rachunku bieżącym jest bardziej elastycznym rozwiązaniem. Można go przeznaczyć na dowolny cel związany z bieżącą działalnością firmy (np. na pensje dla pracowników, zakup towaru, spłatę kredytu w innym banku) bez konieczności szczegółowego uzasadniania wydatków.

Czym się różnią kredyty dla firm od pożyczek firmowych?

Dla wielu osób pożyczka dla firm i kredyt firmowe stanowią pojęcia synonimiczne, które bez przeszkód można stosować wymiennie, bowiem w gruncie rzeczy znaczą to samo. Tymczasem są to dwa odmienne produkty bankowe, różniące się między sobą kilkoma parametrami.

1. Warunki uzyskania – w przypadku kredytów firmowych procedura jest zwykle bardziej czasochłonna i formalna, podczas gdy pożyczki są bardziej dostępne i szybciej zatwierdzane.
2. Większa elastyczność – niektóre rodzaje kredytów mają charakter celowy i można nimi sfinansować wyłącznie uzgodnione z bankiem wydatki (np. remont hali produkcyjnej, zakup nowych maszyn). W przypadku pożyczki dla firm nie ma takich ograniczeń. Cel, na który klient uzyskuje środki, jest dla banku nieistotny, zaś pożyczkobiorca ma prawo dowolnie dysponować pożyczonymi pieniędzmi (rzecz jasna, pod warunkiem, że przeznaczy je na bieżącą działalność firmy, a nie na prywatne zakupy).
3. Maksymalna kwota i okres finansowania – pożyczki są często udzielane na krótszy okres i na mniejsze kwoty, a ich oprocentowanie może być wyższe niż w przypadku kredytów. Często nie wymagają zabezpieczenia.

Alternatywne źródła finansowania dla firm

Zastanawiasz się nad innymi formami finansowania swojej firmy? Sprawdź nasze rankingi produktów finansowych dla przedsiębiorców.

• Pożyczki pozabankowe dla firm
• Leasing samochodowy
• Kredyt na samochód
• Wynajem długoterminowy samochodów