Ranking lokat bankowych – wrzesień 2023 r.

Jak tworzymy nasz ranking lokat bankowych?

Nasz ranking depozytów bankowych sporządziliśmy korzystając ze szczegółowo opracowanych zasad metodologicznych. Aby lepiej zrozumieć ten ranking, warto wiedzieć, co wzięliśmy pod uwagę:

1. Monitorujemy oferty wszystkich banków komercyjnych w Polsce, dzięki czemu masz pewność, że żadna dobra lokata oszczędnościowa nie ucieknie Twojej uwadze. Co więcej, prezentujemy także ciekawsze propozycje lokat z banków spółdzielczych. W takim przypadku umieszczamy informację o prawnej formie działalności banku. Nasz aktualny ranking lokat prezentuje blisko 400 ofert depozytowych oferowanych przez ponad 20 instytucji bankowych.
2. Bierzemy pod uwagę jedynie lokaty oszczędnościowe mające stałe oprocentowanie. W ich przypadku zysk z odsetek może być określony jeszcze przed otwarciem depozytu (zobacz też ranking lokat o zmiennym oprocentowaniu). Sprawdź również, jak obliczyć zysk z lokaty.
3. Prezentujemy depozyty bankowe wyłącznie z ofert instytucji finansowych objętych gwarancjami BFG (lub europejskim odpowiednikiem tej instytucji). W ten sposób możesz spać spokojnie, wiedząc, że Twoje pieniądze są bezpieczne. Gdyby bowiem doszło do mało prawdopodobnego zdarzenia, jakim jest bankructwo banku, BFG zwróci Ci je z powrotem. Jedyne zastrzeżenie jest takie, że kwota gwarancji wynosi maksymalnie równowartość 100 tys. euro (ok. 430 tys. zł). Jeśli trzymasz w danym banku więcej, radzimy zapoznać się z tym tekstem. Natomiast jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat tego, jak działa bankowy fundusz gwarancyjny BFG - kliknij tutaj.
4. Uwzględniamy jedynie lokaty terminowe o przejrzystych zasadach. Oznacza to, że w tym rankingu nie znajdziesz lokat strukturyzowanych, które są narażone na ryzyko inwestycyjne.
5. Prezentujemy wyłączenie oferty dedykowane dla osób fizycznych. Przeglądając nasz ranking, nie musisz więc obawiać się, że bank nie pozwoli Ci na zdeponowanie pieniędzy, gdyż nie znajdujesz się w odpowiedniej grupie docelowej (jeśli jesteś zainteresowany tematem lokat firmowych przejdź do tego artykułu).
6. Dla Twojej wygody porównanie lokat podzieliliśmy na różne okresy oszczędzania: krótkoterminowy (od 1 dnia do 5 miesięcy), średnioterminowy (6 – 11 miesięcy), długoterminowy (od jednego roku do 5 lat). Dla każdego okresu prezentujemy 10 najlepszych lokat terminowych o najwyższym oprocentowaniu. Jeśli chcesz zobaczyć kolejne pozycje, kliknij przycisk "Wyświetl kolejne lokaty" pod danym rankingiem.

Co znajdziesz w naszym zestawieniu lokat?

Każdą lokatę w rankingu prezentujemy w ten sam sposób. Pokazujemy przede wszystkim oprocentowanie depozytu (w skali roku, co zapewnia porównywalność z ofertami o innym okresie zapadalności), czas jego trwania oraz kwotę minimalną i maksymalną, dla której możesz założyć lokatę.

Oprócz tego wskazujemy również na dodatkowe parametry, które mogą być ważne przy wyborze konkretnej oferty, na przykład wymóg posiadania konta osobistego w danym banku, status klienta (nowy/obecny), rodzaj środków (lokata dla nowych środków/dla wszystkich środków), sposób odnawiania depozytu i warunki zerwania lokaty w banku (ten ostatni element będzie szczególnie istotny jeśli nie mamy pewności czy uda się nam utrzymać otwarty depozyt do dnia jego zapadalności).

Oprocentowanie lokat w bankach – jak porównywać poszczególne oferty?

Jeśli wahasz się między kilkoma propozycjami, możesz dodać je do porównania i wtedy zestawić ze sobą poszczególne parametry, aby wybrać lepszą ofertę. Z porównywarki lokat możesz również korzystać niezależnie i przeglądać depozyty o wskazanych parametrach – dla określonej kwoty i czasu trwania, tylko oferty bez zakładania konta, a także propozycje z konkretnych banków.

Depozyty terminowe z najwyższym oprocentowaniem w naszym rankingu

Nasz ranking prezentuje najlepsze lokaty bankowe, warto zatem w tym miejscu wspomnieć nieco właśnie o oprocentowaniu depozytów terminowych. Na podstawie danych rynkowych co miesiąc ustalamy średnie oprocentowanie lokat bankowych i – jak zobaczysz na poniższym wykresie – jest ono coraz lepsze.

Korzystne lokaty w banku, czyli jak pokonać inflację i zapewnić sobie zysk

Obecnie lokaty oszczędnościowe w polskich bankach komercyjnych oferują średni zysk na poziomie ok. 4,3% w skali roku. Kiedy zestawimy tę wartość z poziomem inflacji (ok. 10,1% w sierpniu 2023 r. według szybkiego szacunku GUS), to okaże się, że statystyczny bankowy depozyt nie chroni przed wzrostem cen, a zyski są “zjadane” przez inflację. Jeśli przyjrzymy się fioletowej linii na wykresie (oprocentowanie realne, po uwzględnieniu inflacji i podatku “Belki”), to wręcz z przerażeniem stwierdzimy, że w rzeczywistości przeciętna lokata przynosi nam realną stratę!

Z tego powodu najlepsze lokaty bankowe powinny mieć na tyle wysokie oprocentowanie, aby odsetki z naszych oszczędności przyniosły nam realny zysk. W obecnych realiach takie absolutne, choć nieosiągalne, minimum to ponad 10%. Jeśli lokata, z której korzystamy, oferuje mniej – zarabiane odsetki nie będą rekompensowały nam spadku wartości nabywczej naszych oszczędności. Na szczęście najwyższe oprocentowanie lokat, jakie znajdziecie w naszym rankingu, choć nie osiąga tego poziomu, to systematycznie się do niego zbliża.

Dzięki temu będziesz w stanie ochronić swoje pieniądze przez niekorzystnym wpływem inflacji, a do tego cieszyć się realnym wzrostem wartości Twoich pieniędzy.

Gdzie znajdziesz lokaty z najwyższym oprocentowaniem?

Na takie pytanie trudno znaleźć jednoznaczną odpowiedź, ponieważ każdy bank prowadzi swoją własną działalność w sferze depozytów i dopasowuje ją do realiów rynkowych i własnych potrzeb. Nie da się jednak ukryć, że są banki, w których znajdziemy zwyczajnie dobre lokaty, z kolei inne instytucje od długiego już czasu nie oferują atrakcyjnych depozytów terminowych.

W którym banku jest najwyższe oprocentowanie lokat terminowych?

Nie jest to jednak sztywną regułą - może się okazać, że bank, który do tej pory działał spokojnie w sferze lokat, zaoferuje nieźle oprocentowany depozyt i, z drugiej strony, instytucja z dotychczas mocną ofertą oszczędnościową znacznie ją pogorszy. Dlatego warto regularnie monitorować rynek i sprawdzać rankingi najlepszych lokat, aby nie przegapić dobrej okazji.

Uniwersalna zasada jest jednak taka, że im mniejszy bank, tym oferowane przez niego odsetki będą wyższe. Aktualnie najwyższe oprocentowanie lokat oferują takie banki jak m.in. Plus Bank, Idea Bank czy BOŚ Bank. Natomiast państwowi giganci jak chociażby PKO BP czy Pekao a także banki należące do międzynarodowych grup finansowych (ING Bank, Citibank, Santander Bank Polska) co do zasady oferować będą niższe zyski na lokatach oszczędnościowych. Ich sytuacja finansowa jest bowiem na tyle stabilna, że nie muszą one zaciekle walczyć o nowe depozyty – środki które aktualnie posiadają, w pełni wystarczają im na prowadzenie swojego biznesu.

O czym pamiętać przy wyborze lokaty oszczędnościowej?

Zanim podejmiesz decyzję o założeniu depozytu, powinieneś zwrócić uwagę na kilka istotnych kwestii:

• Oprocentowanie nominalne – aby łatwiej było porównywać oferty, oprocentowanie lokat podaje się w skali roku. Oznacza to, że podaną stawkę otrzymalibyśmy, gdyby depozyt trwał pełne 12 miesięcy, zatem dla lokat na krótsze okresy realne oprocentowanie będzie niższe (przykładowo, jeśli oprocentowanie w skali roku to 4%, to dla lokaty kwartalnej wyniesie ono tylko 1%). Podobnie rzecz ma się z podatkiem “Belki” - we wszystkich zestawieniach czy tabelach oprocentowanie nie uwzględnia tego podatku, warto zatem pamiętać, że realnie nasz zysk będzie niższy (aktualna stawka podatku od zysków kapitałowych wynosi 19%; podatek pobierany jest w naszym imieniu przez bank, który wypłaca nam kwotę netto).
  
  Wskazówka: w oszczędzaniu nie warto zbytnio przywiązywać się do swojego banku. Jeśli konkurencja oferuje lepsze oprocentowanie lokat, to wykorzystaj ten fakt

• Dodatkowe produkty – w naszym rankingu jednym z parametrów jest konieczność posiadania konta osobistego w danym banku. Sprawdź, czy wybrana przez Ciebie lokata wymaga założenia konta (rachunku osobistego ROR), a jeśli tak, to na jakich warunkach. Może się zdarzyć, że wymagane konto będzie obciążone obowiązkowymi opłatami i aby ich uniknąć, trzeba wykazać się określoną aktywnością. Jeśli jesteś w stanie spełnić takie warunki, aby skorzystać z lokaty, to dobrze. W przeciwnym razie wybierz depozyt bez konieczności zakładania rachunku w banku.
  
  Wskazówka: przed założeniem konta w danym banku sprawdź, czy jest ono objęte promocją. Jeśli skorzystasz z takiej oferty, możesz w łatwy sposób podwyższyć efektywny zysk na lokacie nawet o kilka punktów procentowych!

• Odnawialność lokaty – to popularny haczyk na oszczędzających. Większość znanych nam lokat odnawia się automatycznie, czyli po zakończeniu okresu umownego bank zakłada nowy depozyt – niestety już na gorszych warunkach. Jeśli nie chcesz, aby Twoje pieniądze były objęte niższym oprocentowaniem, sprawdź parametr odnawialności przed założeniem lokaty lub zmień go w odpowiednim momencie.
  
  Wskazówka: zapisuj sobie termin zakończenia lokaty w kalendarzu, aby na bieżąco wybierać oferty, których oprocentowanie jest najlepsze na dany moment.

• Zerwanie depozytu przed terminem – czasem może się zdarzyć, że pilnie będziemy potrzebowali gotówki, a nasza lokata kończy się dopiero za kilka - kilkanaście miesięcy. Możemy wtedy zlikwidować depozyt, ale za cenę utraty odsetek; to najczęściej stosowana praktyka w bankach. Zwróć uwagę na to, czy przy wybranej przez Ciebie lokacie otrzymasz całość lub część odsetek w wypadku zerwania.
  
  Wskazówka: jeśli lokata nie oferuje zachowania odsetek przy zerwaniu, rozważ podzielenie kwoty i ulokowanie jej na kilku depozytach. W ten sposób w razie konieczności zerwiesz tylko jedną lokatę, a pozostałe będą nadal pracowały.

• Kapitalizacja lokaty – element, który ma szczególne znacznie w przypadku lokat długoterminowych. Dzięki kapitalizacji wartość nominalna czyli innymi słowy podstawa to naliczenia odsetek ulega zwiększeniu. Jeśli więc lokata kapitalizowana jest często, w końcowym rozrachunku nasz zysk będzie wyższy niż w przypadku w którym kapitalizacja odsetek następuje rzadziej (np. tylko na zakończenie okresu oszczędzania).

Oprocentowanie realne a nominalne

W naszym rankingu szeregujemy lokaty pod względem oprocentowania nominalnego. W wielu przypadkach realny zysk jaki możemy osiągnąć przewyższa prezentowaną wartość. Dotyczy to głównie długoterminowych lokat, charakteryzujących się okresową kapitalizacją. Dzieje się tak ponieważ, po skapitalizowaniu odsetek w kolejnym okresie kwota lokaty od jakiej naliczany są odsetki staje się wyższa przez co zwiększeniu ulega także nasz zysk. Dla przykładu – jeśli założysz 3-letnia lokatę, której oprocentowanie nominalne wynosi 3%, a kapitalizacja odbywa się co roku, to realny (efektywny) zysk z takiego depozytu wyniesie ponad 3,05% w skali roku.

Jaką lokatę warto wybrać?

Na to pytanie musisz sobie sam udzielić odpowiedzi, ponieważ wybór odpowiedniej lokaty jest uwarunkowany przede wszystkim Twoimi indywidualnymi potrzebami i wytyczonymi celami oszczędzania.

Oprocentowanie lokat w bankach – zysk uzależniony od preferencji

Jeżeli odkładasz środki na określony cel, przejdź do odpowiedniego rankingu lokat i wybierz depozyt, który odpowiada Twojej konkretnej sytuacji. Przykładowo, jeśli wiesz, że za 2-3 miesiące będziesz potrzebować gotówki, rozejrzyj się za ofertami na podobny okres bez dodatkowych produktów. Takie podejście pozwoli Ci wybrać najlepszą lokatę dopasowaną do Twoich potrzeb.

Jeżeli natomiast chcesz uczynić z oszczędzania swój nawyk lub po prostu efektywnie wybierać lokaty bankowe, to zapoznaj się z aktualną sytuacją na rynku bankowym. Mając taką wiedzę, łatwiej Ci będzie podejmować efektywne decyzje oszczędnościowe. Dla przykładu, w dobie aktualnie niskich stóp procentowych dobrym pomysłem jest poszukiwanie okazji na rynku lokat.

Jeżeli np. planujesz założyć lokatę krótkoterminową lub kwartalną, zwróć uwagę na propozycje skierowane do nowych klientów banku. Oprocentowanie lokat w bankach dochodzi tu nawet do 8,5% w skali roku (co przy obecnym poziomie stóp procentowych stanowi atrakcyjną ofertę).

Jeżeli chcesz ulokować wyższą kwotę (powyżej 50 000 zł), to także możesz liczyć na znaczny zysk - w naszym rankingu lokat bankowych znajdziesz także depozyty skierowane do zamożniejszej grupy klientów. Okazji do oszczędzania wciąż więc nie brakuje. Wystarczy tylko po nie sięgnąć.