Jak odstąpić od umowy kredytu? – wyjaśniam

Masz 14 dni na odstąpienie od umowy kredytowej

O chęci skorzystania z przysługującego Ci prawa możesz poinformować kredytodawcę na formularzu odstąpienie od umowy kredytu. Wzór takiego dokumentu otrzymasz wraz z podpisaną umową i powinien on zawierać:

• oznaczenie imienia, nazwiska (nazwy) kredytodawcy;
• adres zamieszkania (siedziby) oraz adres do doręczeń elektronicznych wpisany do bazy adresów elektronicznych (o ile kredytodawca go posiada).

Oświadczenie o odstąpieniu od umowy kredytu może też być napisane odręcznie. Ważne, by znalazły się w nim dane kredytodawcy oraz określenie, że jest to odstąpienie od umowy kredytowej o konkretnym numerze zawartej we wskazanym dniu. Pamiętaj też o podaniu swoich danych personalnych, numeru PESEL i adresu zamieszkania oraz numeru rachunku bankowego, na który chcesz otrzymasz zwrot pobranych opłat, np. prowizji.

Wybierając drogę korespondencyjną, należy skorzystać z listu poleconego, a decydując się na wizytę w oddziale, poprosić doradcę o potwierdzenie złożenia oświadczenia. W przypadku składania dyspozycji odstąpienia od umowy telefonicznie, warto zapisać datę i godzinę jej przeprowadzenia oraz personalia konsultanta, z którym rozmawialiśmy.

Odstąpienie od umowy kredytu hipotecznego

Taki ruch też jest możliwy. Mówi o tym cały rozdział 6 ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z 23 marca 2017 r. Obowiązują identyczne reguły, jak w przypadku kredytu konsumenckiego, które opisaliśmy wyżej.

Masz 14 dni na odstąpienie od umowy, a swoją decyzję powinieneś zakomunikować kredytodawcy na formularzu otrzymanym przy zaciąganiu zobowiązania lub w odręcznie sporządzonym dokumencie, który dostarczysz do banku czy pośrednika kredytowego osobiście lub pocztą.

Odstępując od kredytu hipotecznego, także musisz zapłacić odsetki za czas, w którym pieniądze były do Twojej dyspozycji. Twoja decyzja odnosi się również do umów o wszelkie produkty związane z kredytem, od którego odstępujesz.

Odstąpienie od umowy kredytu ratalnego

Umowa o kredyt ratalny jest formą kredytu konsumenckiego nazywanego, z racji swojej specyfiki, kredytem wiązanym. Występują w nim 3 strony – kredytodawca, sprzedawca i kredytobiorca (konsument). To Ty zaciągasz zobowiązanie, ale pieniądze nie trafiają do Ciebie lecz do podmiotu, który oferuje kredytowany towar lub usługę.

Odstąpienie od umowy kredytu ratalnego także jest możliwe. Również w tym przypadku masz 14 dni na zakomunikowanie kredytodawcy lub pośrednikowi kredytowemu swojej decyzji i dostarczenie jej w formie pisemnej.

Jeśli kupiłeś jakąś rzecz/skorzystałeś z usługi na raty i trafiła ona w Twoje ręce/rozpoczęła się jej realizacja, a chcesz skorzystać z prawa do odstąpienia od kredytu, to nie interesują Cię wzajemne rozliczenia między kredytodawcą a sprzedawcą. Dla Ciebie ważne jest, że musisz zapłacić za okres korzystania z usługi lub otrzymany towar, chyba że sprzedawca zgodzi się go przyjąć.

Niedozwolone jest uzależnianie prawa do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki od zwrotu towaru przez konsumenta, zwłaszcza gdy chce on za niego zapłacić.

Nieco inaczej wygląda sytuacja, gdy korzystasz z prawa do odstąpienia od umowy sprzedaży. W sklepach stacjonarnych masz do tego prawo tylko wtedy, gdy przewiduje to regulamin danego podmiotu. Dokonując zakupów na odległość (np. w Internecie) lub poza lokalem przedsiębiorstwa (np. na prezentacji), możesz zrezygnować z zakupu w ciągu 14 dni od jego dokonania. Wynika to z ustawy o prawach konsumenta z 30 maja 2014 r., która wskazuje jednak kilka sytuacji, w których ten przywilej nie obowiązuje. Przykładowo: całkowite wykonanie usługi (np. korepetycje online), realizacja zamówienia indywidualnego (np. przygotowanie kubka według własnego projektu klienta), sprzedaż towarów z krótkim terminem przydatności (np. żywności) lub takich, których nie można zwrócić ze względu na zdrowie/higienę (np. soczewki kontaktowe).

Odstąpienie od umowy sprzedaży oznacza, że sprzedawca musi przyjąć kupiony towar i wraz ze skorzystaniem z tego prawa rozwiązaniu ulega umowa o kredyt wiązany.

Odstąpienie od umowy kredytu konsolidacyjnego

Nie ma też przeszkód, byś odstąpił od kredytu konsolidacyjnego, czyli takiego, który zaciągnąłeś po to, by spłacić nim dotychczasowe zobowiązania (minimum dwa). Także w jego przypadku obowiązują opisane wyżej wymagania dotyczące terminu i sposobu poinformowania kredytodawcy o Twojej decyzji oraz rozliczenia się z nim za czas korzystania z pieniędzy. Co prawda nie dostaniesz ich do ręki, lecz zostaną przeznaczone na spłatę wskazanych kredytów i/lub pożyczek, ale będzie się to wiązało z koniecznością zapłacenia odsetek.

Pamiętaj o dwóch rzeczach:

• kredytodawca nie ma prawa obciążyć Cię jakimikolwiek dodatkowymi kosztami za to, że korzystasz z przysługującego Ci prawa do odstąpienia od kredytu,
• Twoje dotychczasowe zobowiązania nadal będą do spłacenia. Musisz dokładnie ustalić, jaką kwotę masz do oddania oraz czy skierowanie kredytu/pożyczki do konsolidacji w jakiś sposób wpłynęło na harmonogram spłaty.

Odstąpienie od umowy kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy też mieści się w definicji kredytu konsumenckiego, o ile jest udzielony osobie fizycznej bez związku z jej działalnością zawodową i jego kwota nie przekracza 255 550 zł. Oznacza to, że możesz odstąpić od zawartej umowy, nie podając powodów swojego postępowania i nie ponosząc z tego tytułu żadnych kosztów. Musisz jedynie pamiętać o zawiadomieniu kredytodawcy o swojej decyzji w ciągu 14 dni od podpisania umowy i zwróceniu pieniędzy wraz z należnymi odsetkami za czas, w którym środki były do Twojej dyspozycji.

Odstąpienie od umowy pożyczki

Ustawa o kredycie konsumenckim dotyczy także pożyczek, w tym „chwilówek”. W związku z tym konsumentom przysługują takie same prawa i obowiązki, również te związane z odstępowaniem od zawartych umów. Wyjątkiem są promocyjne darmowe „chwilówki”, od których nie można odstąpić. Zresztą nie miałoby to sensu, skoro i tak ich zaciągnięcie nie wiąże się z żadnymi kosztami.

W zależności od zasad obowiązujących u danego pożyczkodawcy różne mogą być jedynie wymagania co do sposobu dostarczenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy pożyczki. Natomiast wzór jego treści jest identyczny z tym dla kredytów, podobnie wymóg dostarczenia go klientowi z podpisaną umową i wskazanie adresów do korespondencji.

W Internecie możesz się spotkać z informacjami, że niektóre firmy pożyczkowe umieszczają odstępujących od umowy pożyczki na czarnej liście, na którą trafiają także nierzetelni klienci. Ponoć ma to chronić przed wielokrotnym korzystaniem z prawa do odstąpienia, pożyczaniem pieniędzy na kilka dni bez ponoszenia innych kosztów niż tylko odsetki. W tym kontekście może przyda Ci się informacja, że masz prawo prosić o uzasadnienie odmowy udzielenia pożyczki.

Co zrobić, gdy 14-dniowy termin na odstąpienie od umowy kredytu minął?

Po upływie ustawowego terminu na odstąpienie od umowy kredytowej rezygnacja z zobowiązania także jest możliwa, ale decyzja w tej sprawie zależy już tylko od kredytodawcy. Dobrze jest więc uzasadnić, czemu chcemy zrezygnować z umowy, dołączyć dokumenty potwierdzające opisywane okoliczności, np. zaświadczenie o pobycie w szpitalu.

Jeśli bank, SKOK czy firma pożyczkowa zgodzi się na odstąpienie od umowy, to klient musi pokryć koszty związane z rozwiązaniem takiej umowy.

Wniosek odstąpienia od umowy kredytowej

Odstąpienie od umowy kredytu jest Twoim prawem, nie musisz więc o niego się ubiegać, spełniać jakichś dodatkowych warunków, by z niego skorzystać. Wystarczy, że złożysz u kredytodawcy formularz oświadczenia o odstąpienia od umowy, który z pewnością otrzymałeś jako jeden z załączników przy zaciąganiu zobowiązania. Gdybyś nie mógł go odnaleźć, to możesz skorzystać z przygotowanego przez nas wzorca.

Odstąpienie od umowy kredytowej w poszczególnych bankach

Zasady odstąpienia od zawartej umowy kredytowej są bardzo zbliżone, sprowadzają się do niuansów praktycznych wynikających z kwestii organizacyjnych, procedur obowiązujących w poszczególnych instytucjach.

Odstąpienie od umowy kredytu w Alior Banku

W Alior Banku odstąpienie od umowy kredytu możliwe jest na trzy sposoby:

• w placówce banku bądź jego partnera handlowego,
• podczas kontaktu z infolinią pod numerem telefonu 19 502,
• wysyłając druk dołączony do umowy kredytowej lub odręcznie napisane pismo na adres korespondencyjny (ul. Łopuszańska 38D, 02-232 Warszawa) lub na adres do doręczeń elektronicznych (AE:PL-18375-10021-DTBRC-21).

Odwiedzając placówkę, załatwisz w niej niezbędne formalności dotyczące odstąpienia od umów o wszelkie produkty kredytowe. Dzwoniąc na infolinię, możesz zrezygnować jedynie z kredytów/pożyczek ratalnych.

Odstąpienie od umowy kredytu w Banku Millennium

Regulamin kredytów i pożyczek udzielanych klientom indywidualnym przez Bank Millennium wymaga, by oświadczenie o odstąpieniu od kredytu było złożenie przez kredytobiorcę osobiście w dowolnej placówce banku lub wysłane na adres wybranego oddziału. Wynika z tego, że Millennium nie przewiduje wysyłania korespondencji na adres centrali. Potwierdza to też wzór oświadczenia zamieszczony na stronie banku.

Odstąpienie od umowy kredytu w Banku Pekao SA

Bank z żubrem przygotował bardzo szeroką gamę możliwości złożenia oświadczenia o odstąpienia od umowy kredytu. Oczywiście jest wśród nich opcja udania się do placówki i załatwienia w niej wszelkich formalności. Można to zrobić szybciej, bez wychodzenia z domu - za pośrednictwem bankowości internetowej Pekao24 lub aplikacji mobilnej PeoPay albo podczas rozmowy z konsultantem infolinii.

Droga dotarcia do właściwego miejsca w bankowości elektronicznej wygląda następująco:

• w aplikacji PeoPay: Dla Ciebie -> Usługi -> Dyspozycje,
• w serwisie Pekao24 poprzez zakładkę Oferty i wnioski -> Usługi -> Dyspozycje,
• z poziomu danego produktu w aplikacji PeoPay i serwisie Pekao24 po wybraniu opcji Złóż dyspozycję.

Odstąpienie od umowy kredytu w (BGŻ) BNP Paribas

Rezygnację z kredytu zaciągniętego w BNP Paribas możesz zgłosić w następujący sposób:

• odwiedzając placówkę banku,
• wysyłając formularz na adres e-mail: [email protected],
• nadając dokument pocztą na adres korespondencyjny: BNP Paribas Bank Polska SA, ul. Kasprzaka 2, 01-211 Warszawa.

Wybierając opcję z listem elektronicznym, nie dostaniesz niestety automatycznego potwierdzenia dostarczenia go do banku. Wskazane jest więc, byś skontaktował się z infolinią po min. 3 dniach (tyle trwa maksymalnie wprowadzanie korespondencji do systemu) i upewnił się, czy Twoja decyzja została odnotowana przez bank. Gdyby tak nie było, a minął już 14-dniowy termin odstąpienia, pozostanie Ci złożyć reklamację. Powinieneś do niej dołączyć print screen/scan z Twojej poczty elektronicznej pokazujący datę i godzinę wysłania wiadomości z dyspozycją odstąpienia od umowy kredytowej.

Odstąpienie od umowy kredytu w Credit Agricole

Credit Agricole z pełną otwartością komunikuje na swojej stronie internetowej o sposobach, które możesz wykorzystać, chcąc odstąpić od umowy kredytowej. Najprostszy z nich to wypełnienie formularza internetowego i zatwierdzenie dyspozycji kodem sms otrzymanym z banku.

Są też oczywiście podstawowe możliwości – złożenie oświadczenia o odstąpieniu od kredytu w placówce lub wysłanie go na adres korespondencyjny:

Credit Agricole Bank Polska SA

Ul. Legnicka 48, bud. C-D

54-202 Wrocław

Oświadczenie powinno zawierać: imię i nazwisko kredytobiorcy, numer umowy kredytowej, czytelny podpis. Bank informuje o możliwości potwierdzenia faktu wpłynięcia odstąpienia w placówce lub na infolinii

W przypadku odstępowania od umowy ratalnej możliwe jest złożenie rezygnacji z kredytu w sklepie, w którym został dokonany zakup. Możesz to zrobić listownie lub osobiście.

Odstąpienie od umowy kredytu w ING Banku Śląskim

Bank z lwem pozwala na przekazanie oświadczenia o odstąpieniu od umowy kredytowej w dowolnej swojej placówce lub wysłanie go na adres korespondencyjny:

ING Bank Śląski SA

ul. Sokolska 34

40-086 Katowice

Możliwe też jest złożenie stosownej dyspozycji w Moim ING. Po zalogowaniu trzeba w sekcji Kredyty wskazać produkt, od którego chcesz odstąpić i w menu po prawej stronie wybrać Wnioski a potem Odstąpienie od umowy.

Odstąpienie od umowy kredytu w mBanku

mBank dopuszcza złożenie oświadczenia o odstąpieniu od zobowiązania osobiście w placówce lub drogą pocztową. W tym drugim przypadku formularz otrzymany wraz z umową lub napisaną odręcznie dyspozycję należy wysłać na adres korespondencyjny banku:

mBank SA Bankowość Detaliczna

skr. poczt. 2108

90-959 Łódź 2

Odstąpienie od umowy kredytu w Nest Banku

Obecnie Nest Bank nie udziela pożyczek dla osób indywidualnych, w jego ofercie są jedynie kredyty dla prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą. Rezygnacja z takiego zobowiązania niczym nie różni się od działań, które musisz podjąć w innych bankach. Masz prawo dostarczyć oświadczenie o odstąpieniu od kredytu do placówki lub wysłać je na adres banku:

Nest Bank SA

Ul. Wołoska 24

02-675 Warszawa

Odstąpienie od umowy kredytu w PKO BP

Bank PKO BP dopuszcza podstawowe możliwości odstąpienia od umowy kredytu – złożenie oświadczenia w placówce lub wysłanie go na adres banku pocztą:

PKO BP SA

skr. poczt. 34

01-900 Warszawa 118

Jak się dowiedzieliśmy w banku, najlepiej stosować się do wskazówek zawartych w umowie kredytowej i wzorze oświadczenia o odstąpieniu od kredytu. Pozwoli to na szybkie zarejestrowanie rezygnacji z kredytu w systemie i przekazanie Ci precyzyjnych informacji o wysokości odsetek, które musisz zapłacić za czas korzystania z pieniędzy.

Odstąpienie od umowy kredytu w Santander Bank Polska

W Santander Bank Polska oświadczenie o odstąpieniu od kredytu złożysz bez najmniejszych problemów, bo do wyboru masz bardzo wiele opcji:

• telefon na infolinię, czyli na numer 19 999,
• rozmowa wideo z doradcą online. Po zalogowaniu się do bankowości elektronicznej trzeba skorzystać z zakładki Twoje sprawy i wybrać Doradca online,
• wizytę w oddziale banku,
• wysłanie listu na adres korespondencyjny: Santander Bank Polska S.A., Zespół Obsługi Rachunków, ul. Nałęczowska 14, piętro II, 20-701 Lublin.

W ostatnim przypadku liczy się oczywiście data stempla pocztowego, a nie data wpływu.

Odstąpienie od umowy kredytu w Santander Consumer Bank

Oświadczenie o odstąpieniu od umowy o kredyt możesz złożyć osobiście w placówce Santander Consumer Banku lub wysłać je na adres siedziby banku:

Santander Consumer Bank S.A.

ul. Legnicka 48 B

54-202 Wrocław

Możliwe też jest skorzystanie ze specjalnego e-formularza zgłoszeniowego. Po otwarciu strony zaznaczasz kolejno następujące opcje: Obsługa mojej umowy -> Odstąpienia i rezygnacje -> Odstąpienie od umowy -> Formularz online. Następnie wskazujesz rodzaj kredytu, od którego odstępujesz i wypełniasz kolejne pozycje formularza.

Odstąpienie od umowy kredytu w innych bankach

Regulacje obowiązujące w innych bankach są bardzo podobne. Standardem jest możliwość przekazania oświadczenia o odstąpienia od umowy kredytu w placówce; w większości przypadków można je też wysłać na adres centrali banku lub inny wskazany w umowie kredytowej. Nie powinieneś mieć kłopotów z ustaleniem jakie zasady obowiązują w Twoim banku, gdyż powinno to być określone w zawartej umowie oraz na wzorze oświadczenia o odstąpieniu od niej, który jest jednym z załączników.

Skutki odstąpienia od umowy kredytowej

W przypadku odstąpienia od uruchomionego zobowiązania spłata całkowitej kwoty kredytu, wraz z naliczonymi od niej odsetkami należnymi za okres od daty wypłaty kredytu do dnia jego spłaty, powinna zostać dokonana w ciągu 30 dni od daty złożenia dyspozycji odstąpienia.

Jeśli nie zwrócisz pieniędzy w ciągu 30 dni albo Twój przelew będzie opiewał na zbyt niską kwotę (np. z powodu źle obliczonych odsetek), to odstąpienie od umowy okaże się bezskuteczne. W tej sytuacji pozostanie Ci spłacanie zobowiązania według ustalonego harmonogramu. Możliwe też jest, że kredytodawca zażąda zwrotu całej pożyczonej kwoty wraz z wszelkimi kosztami. Jeśli nie dotrzymasz wyznaczonego terminu, to narazisz się na odsetki za zwłokę, a w skrajnym przypadku poniesiesz również koszty windykacji.

Odstąpienie od umowy kredytowej a zwrot prowizji

Po złożeniu oświadczenia o odstąpieniu od umowy kredytowej kredytodawca musi zwrócić Ci koszty, jakie poniosłeś, zaciągając zobowiązanie, w tym prowizję. Wyjątkiem są opłaty notarialne lub urzędowe, które nie podlegają zwrotowi.

Umiejętnie korzystaj ze swoich praw

Podsumowując, jeśli zastanawiasz się Jak odstąpić od umowy kredytu?, przypominamy najważniejsze informacje:

• stosowne oświadczenie musisz złożyć w ciągu 14 dni od daty podpisania umowy,
• kredytodawca nie może obciążyć Cię żadnymi dodatkowymi kosztami,
• pieniądze musisz zwrócić w ciągu 30 dni od dnia odstąpienia wraz z odsetkami za czas, w którym z nich korzystałeś.

Jeśli masz zamiar odstąpić od umowy kredytowej, to lepiej nie zwlekaj z tym do ostatniej chwili, by nieprzewidziane okoliczności nie przeszkodziły Ci w dotrzymaniu ustawowego terminu. Nie najlepszym pomysłem jest też odkładanie na później oddania otrzymanych środków. Może się bowiem zdarzyć, że wydasz je i wtedy pojawi się problem z ich zwrotem.

Jak odstąpić od umowy kredytu? - najważniejsze informacje

Sugerujemy, byś nie próbował samodzielnie wyliczać należnych odsetek. Lepszym rozwiązaniem jest poproszenie kredytodawcy, by poinformował Cię, ile masz wpłacić, do kiedy i na jaki rachunek. W ten sposób zabezpieczysz się przed ewentualnymi spornymi sytuacjami. Z podobnych względów wskazane jest poproszenie o zaświadczenie, że uregulowałeś wszystkie należności i zobowiązanie zostało spłacone w całości. Ostrożności nigdy za wiele, zwłaszcza w sprawach finansowych.