Jak tworzymy nasz ranking kredytów na samochód?
Kredyty samochodowe są złożonymi produktami, dlatego przy ich ocenie należy wziąć pod uwagę wiele różnych kryteriów. Układając nasz ranking, przeanalizowaliśmy trzy grupy czynników: koszty, warunki uzyskania finansowania oraz dodatkowe udogodnienia oferowane kredytobiorcom.
W zakresie kosztów uwzględniliśmy następujące parametry:
- miesięczną ratę,
- całkowitą kwotę do spłaty,
- oprocentowanie,
- prowizję banku,
- RRSO.
Co dokładnie oceniamy?
Pora przejść do szczegółowego opisu poszczególnych składników oceny.
Miesięczna rata
Ten parametr pokazuje, ile pieniędzy należy oddać bankowi w ramach jednego okresu rozliczeniowego. W przypadku kredytów samochodowych raty są najczęściej równe, mogą też uwzględniać dodatkowe koszty (np. ubezpieczenia komunikacyjne, ponadnormatywne wyposażenie auta).
Całkowita kwota do spłaty
Jest to kwota, którą klient musi zwrócić bankowi. Składa się z pożyczonej sumy, odsetek i dodatkowych kosztów kredytu.
Oprocentowanie kredytu
Ten parametr stanowi podstawowy koszt kredytu, który nie uwzględnia dodatkowych opłat i kosztów (w przeciwieństwie do RRSO). Warto w tym miejscu przypomnieć, że w przypadku kredytu na samochód używany wysokość oprocentowania jest ściśle uzależniona od wkładu własnego oraz od wartości i wieku nabywanego pojazdu. W większości banków obowiązuje zasada: im starszy pojazd, tym wyższe oprocentowanie nominalne.
Prowizja banku
Prowizje stanowią niejako "wynagrodzenie" banku i są pobierane za przeprowadzenie określonych operacji (rozpatrzenie wniosku za kredyt, wcześniejszą spłatę zobowiązania itp.).
Opłaty i prowizje mogą przybierać postać sztywnej opłaty lub procentu od konkretnej sumy, być pobierane jednorazowo po zawarciu umowy kredytowej lub doliczane do miesięcznej raty. Niektóre banki rezygnują z pobrania prowizji, bywa jednak, że rekompensują sobie ten uszczerbek zwiększając wysokość marży lub narzucając dodatkowe ubezpieczenie.
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)
Ten wskaźnik przedstawia całkowity koszt kredytu, wyrażony jako procentowa wartość całkowitej kwoty kredytu w skali roku. Jest wyliczany na podstawie wzoru zamieszczonego w załączniku do Ustawy o kredycie konsumenckim. Ustawa szczegółowo precyzuje, jakie koszty należy wziąć pod uwagę przy ustalaniu Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Oprócz wysokości oprocentowania są to wszelkiego rodzaju prowizje i opłaty, które bank pobiera z tytułu obsługi okołokredytowej, a także koszty związane z udzieleniem kredytu oraz wynikające z jego zabezpieczenia. Banki prawnie są zobligowane do podawania informacji o RRSO w sposób jednoznaczny, zrozumiały oraz widoczny, słowem - w sposób, który uniemożliwia kamuflowanie całościowych kosztów. Informacja o wysokości Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania musi zostać zamieszczona w materiałach informacyjnych banku oraz w umowie kredytowej.
Dodatkowe kryteria oceny
Układając nasz ranking przeanalizowaliśmy również warunki uzyskania kredytu: maksymalną kwotę pożyczki, okres kredytowania oraz wymagane zabezpieczenia. Dodatkowo sprawdziliśmy, czy bank umożliwia złożenie wniosku i podpisanie umowy online i czy uzależnia udzielenie kredytu od wniesienia wpłaty własnej oraz wykupienia dodatkowych ubezpieczeń.
Także rozwiązania wykraczające poza standardową ofertę znalazły odzwierciedlenie w naszej punktacji. Przykładem takich udogodnień jest np. kredytowanie pojazdów sprowadzanych z zagranicy, możliwość wzięcia kredytu z współkredytobiorcą, finansowanie dodatkowego wyposażenia auta, brak opłat za wydłużenie terminu spłaty, zniżki na ubezpieczenie autocasco itp.
O kolejności kredytów zadecydowała również popularność poszczególnych ofert - te szczególnie chętnie wybierane przez naszych Czytelników uzyskały wyższe miejsce w zestawieniu.
Jak dostać kredyt na samochód?
Przede wszystkim bank musi zdobyć pewność, że Twoja zdolność kredytowa jest wystarczająca i bez problemu spłacisz zobowiązanie w wyznaczonym terminie. Jeśli jesteś osobą prywatną, analityk bankowy weźmie pod uwagę m.in:
- Twój dochód netto (czyli wysokość miesięcznego dochodu po odliczeniu stałych wydatków),
- warunki zatrudnienia i źródło dochodów (może być to np. umowa o pracę, umowa zlecenie, emerytura lub renta, a nawet czynsz płacony przez najemcę mieszkania).
Natomiast jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, najprawdopodobniej zostaniesz poproszony o przedstawienie wyników finansowych przedsiębiorstwa za ostatni rok obrachunkowy.
Musisz jednak wiedzieć, że każdy bank przy ocenie zdolności kredytowej stosuje swoje własne procedury i kryteria. Może więc się zdarzyć, że będziesz musiał przedstawić dłuższą listę dokumentów potwierdzających Twoją sytuację finansową.
Czy kredyt na samochód bez zaświadczeń i BIK jest możliwy?
Kolejnym elementem, który instytucja bankowa weźmie pod lupę, jest Twoja historia kredytowa. Zgodnie z prawem banki są zobligowane do dokładnej weryfikacji swoich klientów w bazach danych (BIK, BIG), a za niewywiązanie się z tego obowiązku grożą im wysokie kary. Dlatego musisz liczyć się z tym, że bank dokładnie sprawdzi historię Twoich pozostałych zobowiązań (zarówno obecnych, jak i wcześniejszych) i dopiero wtedy podejmie ostateczną decyzję.
Reasumując, jeśli na podstawie wpisów w rejestrach dłużników analityk bankowy dojdzie do wniosku, że jesteś mało wiarygodnym klientem, nie masz co liczyć na podpisanie umowy kredytowej.
W przypadku odmowy ze strony banku wciąż jednak możesz skorzystać z leasingu. Niektóre firmy leasingowe udzielają finansowania również i tym klientom, którzy posiadają negatywne wpisy w BIG i KRD (jednak ich oferta jest skierowana wyłącznie do przedsiębiorców).
Kredyt na samochód - pozostałe warunki
Warto podkreślić, że uzyskanie kredytu samochodowego jest uzależnione od spełnienia kilku dodatkowych warunków. Jednym z nich jest wiek kupowanego auta, drugim - ustanowienie zabezpieczenia na pojeździe. Do najczęściej stosowanych zabezpieczeń zaliczamy cesję ubezpieczenia, przewłaszczenie, przewłaszczenie warunkowe, rzadziej depozyt karty pojazdu oraz zastaw rejestrowy.
Cesja z polisy jest przeniesieniem praw wynikających z umowy ubezpieczenia na inną osobę lub instytucję. Decydując się na podpisanie cesji, zgadzasz się więc na to, by w razie szkody całkowitej (np. kradzieży lub zniszczenia samochodu), ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie kredytodawcy a nie Tobie.
Z kolei przewłaszczenie sprowadza się do przeniesienia na rzecz instytucji bankowej prawa własności pojazdu. Bank tym samym zostaje wpisany do dowodu rejestracyjnego i staje się współwłaścicielem auta.
W przypadku przewłaszczenia warunkowego bank nie figuruje w dowodzie rejestracyjnym jako współwłaściciel, klient musi jednak podpisać dokument, w którym uprawnia instytucję bankową do przejęcia pojazdu w przypadku opóźnień w terminowej spłacie kredytu.
Kredyt na samochód używany a wiek pojazdu
Kredytowanie aut używanych wiąże się z większym ryzykiem dla finansującego. Z tego powodu w większości banków bez trudu uzyskasz kredyt na pojazd np. dwuletni, a tylko nieliczne zgodzą się na sfinansowanie auta wyprodukowanego 10 lat temu.
Innym ograniczeniem, które nie pojawia się w przypadku kredytu na fabrycznie nowy pojazd, jest forma dokumentu zakupu. Są banki, które nie udzielą Ci kredytu na samochód nabyty od osoby prywatnej (ze względu na brak faktury potwierdzającej zawartą transakcję), są i takie, które zaakceptują to rozwiązanie. Jednak większość banków wychodzi z założenia, że pojazd powinien pochodzić od wiarygodnego dostawcy i być sprzedany na podstawie faktury VAT 23%. Reasumując, jeśli zdecydujesz się na używane auto z salonu, komisu lub od dealera, wydatnie zwiększysz swoją szansę na pozytywną decyzję kredytową.
Na zakończenie warto wspomnieć o jeszcze jednym wymogu, z którym możesz się spotkać w niektórych instytucjach bankowych. Aby podpisać umowę kredytową, musisz wcześniej podać dane identyfikacyjne auta, np. numer VIN samochodu - to zaś oznacza, że otrzymane środki możesz przeznaczyć wyłącznie na ten konkretny egzemplarz pojazdu. Zmiana auta, które jest przedmiotem kredytowania, na inny pojazd będzie wymagała ponownej decyzji kredytowej.
Są jednak i takie banki, które udzielą Ci kredytu i pozostawią wolną rękę w wyborze i zakupie wymarzonego pojazdu. Przykładowo - w mBanku po podpisaniu umowy będziesz miał aż 120 dni na wybranie auta.
Czy warto kupić auto na kredyt?
Na to pytanie trudno odpowiedzieć jednoznacznie, ponieważ opłacalność takiego rozwiązania jest uzależniona od wielu aspektów: indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, zaproponowanych przez bank warunków finansowania, a nawet od parametrów pojazdu (np. rocznik, marka). Z pewnością kredyt samochodowy warto rozważyć, jeśli planujesz kupno nowego auta, ponieważ w takim przypadku możesz liczyć na najniższe oprocentowanie i wiele różnych możliwości spłaty (kredyt standardowy, 50/50, balonowy). Jeśli planujesz zakup używanego auta, musisz się liczyć z większą liczbą formalności oraz nieco wyższym kosztem, niemniej także wtedy znajdziesz całkiem atrakcyjne oferty, w czym - mamy nadzieję - pomoże Ci nasz ranking.
Pozostałe produkty finansowe dla firm
Sprawdź pozostałe rankingi produktów finansowych przeznaczonych dla przedsiębiorstw: