Ranking kredytów na samochód – wrzesień 2023 r.

Kredyt na samochód ranking: auta używane i nowe

Być może marzysz o własnych czterech kółkach, jednak zakup auta - czy to nowego, czy używanego - przekracza Twoje możliwości finansowe. W takiej sytuacji dobrym rozwiązaniem jest sfinansowanie pojazdu za pomocą kredytu samochodowego. Sprawdź, co musisz zrobić, aby go uzyskać.

Na czym polega kredyt samochodowy?

Kredyt na samochód ma charakter celowy, co oznacza, że otrzymane od banku środki musisz przeznaczyć na zakup pojazdu. Jeśli wykorzystasz je niezgodnie z zadeklarowanym przeznaczeniem, bank może uznać, że naruszyłeś warunki umowy oraz zażądać natychmiastowego zwrotu pieniędzy.

Kredyt jest udzielany zarówno osobom fizycznym, jak i przedsiębiorcom. Możesz nim sfinansować dowolny pojazd, zarówno nowy, jak i używany: samochód osobowy oraz dostawczy, motocykl, ciągnik, naczepę, przyczepę, pojazdy specjalistyczne (np. koparkę), a nawet wodny środek transportu (motorówkę, jacht bądź żaglówkę). W niektórych bankach możesz też kupić auto sprowadzone zza zagranicy, ewentualnie przeznaczyć część środków na dodatkowe wyposażenie pojazdu, np. opony.

Czym różni się kredyt balonowy na samochód od standardowego kredytu samochodowego?

Nieliczne banki udostępniają kilka rodzajów kredytów samochodowych. Tym, co je różni, jest forma spłaty, dzięki czemu będziesz mógł wybrać produkt najlepiej pasujący do Twojej sytuacji finansowej.

Pierwszym z nich jest standardowy kredyt samochodowy, polegający na comiesięcznej spłacie rat kapitałowo-odsetkowych przez okres wskazany w umowie. Kolejnym jest tzw. "kredyt 50/50" (alternatywnie 60/40), który posiada tylko jedną ratę. W tej odmianie kredytu najpierw wnosisz wkład własny w wysokości 50% wartości pojazdu. Pozostałe środki - czyli kolejne 50% - zwracasz bankowi w formie jednej raty w terminie wskazanym w umowie. Główną zaletą tej odmiany finansowania są niskie koszty, ponieważ kredyt nie jest oprocentowany.

Jeszcze innym rodzajem kredytu jest tzw. kredyt balonowy. Także w tym przypadku wpłacasz wkład własny, a następnie przez cały okres kredytowania płacisz niskie stałe raty. Wyjątek stanowi ostatnia płatność, która niczym balon szybuje do góry i nierzadko wynosi połowę wartości kredytowanego pojazdu. Co istotne, ratę balonową możesz zapłacić jednorazowo lub sfinansować za pomocą kredytu gotówkowego.

Jak dostać kredyt na samochód?

Przede wszystkim bank musi zdobyć pewność, że Twoja zdolność kredytowa jest wystarczająca i bez problemu spłacisz zobowiązanie w wyznaczonym terminie. Jeśli jesteś osobą prywatną, analityk bankowy weźmie pod uwagę m.in:

• Twój dochód netto (czyli wysokość miesięcznego dochodu po odliczeniu stałych wydatków),
• warunki zatrudnienia i źródło dochodów (może być to np. umowa o pracę, umowa zlecenie, emerytura lub renta, a nawet czynsz płacony przez najemcę mieszkania).

Natomiast jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, najprawdopodobniej zostaniesz poproszony o przedstawienie wyników finansowych przedsiębiorstwa za ostatni rok obrachunkowy.
Musisz jednak wiedzieć, że każdy bank przy ocenie zdolności kredytowej stosuje swoje własne procedury i kryteria. Może więc się zdarzyć, że będziesz musiał przedstawić dłuższą listę dokumentów potwierdzających Twoją sytuację finansową.

Czy kredyt na samochód bez zaświadczeń i BIK jest możliwy?

Kolejnym elementem, który instytucja bankowa weźmie pod lupę, jest Twoja historia kredytowa. Zgodnie z prawem banki są zobligowane do dokładnej weryfikacji swoich klientów w bazach danych (BIK, BIG), a za niewywiązanie się z tego obowiązku grożą im wysokie kary. Dlatego musisz liczyć się z tym, że bank dokładnie sprawdzi historię Twoich pozostałych zobowiązań (zarówno obecnych, jak i wcześniejszych) i dopiero wtedy podejmie ostateczną decyzję.

Reasumując, jeśli na podstawie wpisów w rejestrach dłużników analityk bankowy dojdzie do wniosku, że jesteś mało wiarygodnym klientem, nie masz co liczyć na podpisanie umowy kredytowej.

W przypadku odmowy ze strony banku wciąż jednak możesz skorzystać z leasingu. Niektóre firmy leasingowe udzielają finansowania również i tym klientom, którzy posiadają negatywne wpisy w BIG i KRD (jednak ich oferta jest skierowana wyłącznie do przedsiębiorców).

Kredyt na samochód - pozostałe warunki

Warto podkreślić, że uzyskanie kredytu samochodowego jest uzależnione od spełnienia kilku dodatkowych warunków. Jednym z nich jest wiek kupowanego auta, drugim - ustanowienie zabezpieczenia na pojeździe. Do najczęściej stosowanych zabezpieczeń zaliczamy cesję ubezpieczenia, przewłaszczenie, przewłaszczenie warunkowe, rzadziej depozyt karty pojazdu oraz zastaw rejestrowy.

Cesja z polisy jest przeniesieniem praw wynikających z umowy ubezpieczenia na inną osobę lub instytucję. Decydując się na podpisanie cesji, zgadzasz się więc na to, by w razie szkody całkowitej (np. kradzieży lub zniszczenia samochodu), ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie kredytodawcy a nie Tobie.

Z kolei przewłaszczenie sprowadza się do przeniesienia na rzecz instytucji bankowej prawa własności pojazdu. Bank tym samym zostaje wpisany do dowodu rejestracyjnego i staje się współwłaścicielem auta.

W przypadku przewłaszczenia warunkowego bank nie figuruje w dowodzie rejestracyjnym jako współwłaściciel, klient musi jednak podpisać dokument, w którym uprawnia instytucję bankową do przejęcia pojazdu w przypadku opóźnień w terminowej spłacie kredytu.

Kredyt na samochód używany a wiek pojazdu

Kredytowanie aut używanych wiąże się z większym ryzykiem dla finansującego. Z tego powodu w większości banków bez trudu uzyskasz kredyt na pojazd np. dwuletni, a tylko nieliczne zgodzą się na sfinansowanie auta wyprodukowanego 10 lat temu.

Innym ograniczeniem, które nie pojawia się w przypadku kredytu na fabrycznie nowy pojazd, jest forma dokumentu zakupu. Są banki, które nie udzielą Ci kredytu na samochód nabyty od osoby prywatnej (ze względu na brak faktury potwierdzającej zawartą transakcję), są i takie, które zaakceptują to rozwiązanie. Jednak większość banków wychodzi z założenia, że pojazd powinien pochodzić od wiarygodnego dostawcy i być sprzedany na podstawie faktury VAT 23%. Reasumując, jeśli zdecydujesz się na używane auto z salonu, komisu lub od dealera, wydatnie zwiększysz swoją szansę na pozytywną decyzję kredytową.

Na zakończenie warto wspomnieć o jeszcze jednym wymogu, z którym możesz się spotkać w niektórych instytucjach bankowych. Aby podpisać umowę kredytową, musisz wcześniej podać dane identyfikacyjne auta, np. numer VIN samochodu - to zaś oznacza, że otrzymane środki możesz przeznaczyć wyłącznie na ten konkretny egzemplarz pojazdu. Zmiana auta, które jest przedmiotem kredytowania, na inny pojazd będzie wymagała ponownej decyzji kredytowej.

Są jednak i takie banki, które udzielą Ci kredytu i pozostawią wolną rękę w wyborze i zakupie wymarzonego pojazdu. Przykładowo - w mBanku po podpisaniu umowy będziesz miał aż 120 dni na wybranie auta.

Oprocentowanie kredytu na samochód używany

W przypadku kredytu na samochód wysokość oprocentowania jest ściśle uzależniona od wkładu własnego oraz od wartości i wieku nabywanego pojazdu. W większości banków obowiązuje zasada: im starszy pojazd, tym wyższe oprocentowanie nominalne. Aby nie być gołosłownym, posłużmy się przykładem zaczerpniętym ze strony mBanku:

Ile kosztuje kredyt na samochód?

Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, bo koszt kredytu zależy od wielu parametrów. Do najważniejszych z nich należą:

• wspomniane wcześniej oprocentowanie nominalne,
• wysokość prowizji pobieranych przez kredytodawcę (np. za rozpatrzenie wniosku o kredyt, za wcześniejszą spłatę),
• koszt ubezpieczenia samochodu (autocasco)
• dodatkowe opłaty związane z zakupem auta (przykładowo - może być to wycena używanego pojazdu przez rzeczoznawcę),
• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wyrażająca całkowity koszt kredytu. .

Istotne są także takie elementy, jak miesięczna rata i całkowita kwota do spłaty. Dokładna analiza wszystkich powyższych czynników znacznie ułatwi Ci wybór najlepszej oferty kredytu.

Gdzie możesz wziąć kredyt na samochód?

Można zaryzykować stwierdzenie, że klasyczny kredyt na samochód powoli staje się produktem niszowym. Zaledwie kilka dużych banków komercyjnych posiada w swojej ofercie kredyty samochodowe (przy czym w dwu z nich - mBanku i Santander Consumer Banku - możesz skorzystać z kilku wariantów tego produktu).

Kredyt na samochód jest też udostępniany przez banki samochodowe, prowadzone przez duże koncerny motoryzacyjne, np. Toyotę lub Volkswagena. Niestety, instytucje te kredytują wyłącznie "własne" marki.

Co zaskakujące, kredyty samochodowe możesz też znaleźć w ofercie banków spółdzielczych i do tego są one niżej oprocentowane niż ich odpowiedniki w bankach komercyjnych - niemniej mogą z nich korzystać wyłącznie mieszkańcy powiatu, w którym znajduje się siedziba banku oraz powiatów, w których rozmieszczone są jego placówki (aczkolwiek od tej reguły zdarzają się wyjątki).

Jaki kredyt na samochód bardziej się opłaca - samochodowy czy gotówkowy?

W praktyce zakup pojazdu można sfinansować za pomocą dwóch różnych kredytów: samochodowego i gotówkowego. Ten ostatni nie jest kredytem celowym, możesz więc wydatkować otrzymane środki, na co tylko masz ochotę, a więc także na wymarzony pojazd.

Co istotne, uzyskanie kredytu gotówkowego jest znacznie szybsze i wiąże się z mniejszą liczbą formalności, ponieważ bank nie stosuje takich zabezpieczeń jak przy udzielaniu kredytu na samochód. Nie będziesz więc musiał przeprowadzać cesji z polisy ani wpisywać kredytodawcy do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciela. Nikt nie będzie miał zastrzeżeń, że zdecydowałeś się na 12-letni używany samochód ciężarowy i na dodatek kupiłeś go od osoby prywatnej. Nie będziesz musiał także obligatoryjnie ponosić kosztów autocasco ani wnosić wkładu własnego (gwoli przypomnienia - w przypadku nowych pojazdów banki najczęściej rezygnują z tego wymogu, niemniej w przypadku starszych modeli mogą zażądać wpłaty własnej).

Jednak coś za coś - kredyt gotówkowy jest z reguły droższy od standardowego kredytu samochodowego. Ze względu na brak zabezpieczeń bank ponosi większe ryzyko kredytowe i rekompensuje sobie ten fakt wyższym oprocentowaniem niż przy kredycie na samochód.

Kiedy jednak dokładniej przeanalizujemy oferty niektórych banków komercyjnych, przekonamy się, że różnice w oprocentowaniu obu produktów są w nich niewielkie. Przykładowo: oprocentowanie kredytu samochodowego w Getin Banku wynosi 9,24% w skali roku, natomiast oprocentowanie kredytu gotówkowego w tej samej instytucji to 10,99%. W praktyce możesz więc zaciągnąć kredyt gotówkowy, który pod względem kosztów będzie niewiele droższy od kredytu na samochód.

Oczywiście, wciąż możemy znaleźć instytucje bankowe, jak choćby wspomniane wcześniej banki spółdzielcze, w których kredyty samochodowe są znacznie tańsze od gotówkowych. Dlatego tak ważne jest, abyś poświęcił chwilę na porównanie różnych propozycji i wybrał najbardziej optymalną formę finansowania. Mamy nadzieję, że pomogą Ci w tym nasze zestawienia: ranking kredytów gotówkowych oraz samochodowych.

Jak tworzymy nasz ranking kredytów na samochód nowy lub używany

Układając nasz ranking kredytów samochodowych, wzięliśmy pod lupę trzy grupy kryteriów: koszty, warunki uzyskania oraz dodatkowe udogodnienia oferowane kredytobiorcom.

W zakresie kosztów uwzględniliśmy następujące parametry:

• miesięczną ratę,
• oprocentowanie nominalne,
•  prowizję banku,
• RRSO,
• całkowitą kwotę do spłaty.

Przeanalizowaliśmy również warunki uzyskania kredytu: maksymalną kwotę pożyczki, okres kredytowania oraz wymagane zabezpieczenia. Dodatkowo sprawdziliśmy, czy bank umożliwia złożenie wniosku i podpisanie umowy online i czy uzależnia udzielenie kredytu od wniesienia wpłaty własnej oraz wykupienia dodatkowych ubezpieczeń.

Także rozwiązania wykraczające poza standardową ofertę znalazły odzwierciedlenie w naszej punktacji. Przykładem takich udogodnień jest np. kredytowanie pojazdów sprowadzanych z zagranicy, możliwość wzięcia kredytu z współkredytobiorcą, finansowanie dodatkowego wyposażenia auta, brak opłat za wydłużenie terminu spłaty, zniżki na ubezpieczenie autocasco itp.

Leasing czy kredyt na samochód?

Na zakończenie warto wspomnieć o ciekawej alternatywie dla kredytu na samochód, jaką jest leasing samochodowy. Opiera się on na umowie cywilnoprawnej zawieranej między leasingodawcą i leasingobiorcą, którym może być klient firmowy lub osoba prywatna. W umowie leasingodawca (zwany również finansującym) przekazuje leasingobiorcy (inaczej - korzystającemu) prawo do czasowego użytkowania pojazdu bez przenoszenia tytułu własności. Leasingobiorca nie kupuje więc auta na własność, tylko za ustaloną opłatą (zazwyczaj ratalną) korzysta z niego przez okres uzgodniony w umowie. Po jej zakończeniu ma do wyboru 3 opcje: może zwrócić pojazd leasingodawcy, wymienić na nowszy model bądź też wykupić samochód na własność.

Jeśli zastanawiasz się, jaką formę finansowania wybrać, zerknij do artykułu "Leasing czy kredyt bankowy?" oraz zapoznaj z naszym rankingiem "Najlepsze leasingi samochodowe".

Czy warto kupić auto na kredyt?

Na to pytanie trudno odpowiedzieć jednoznacznie, ponieważ opłacalność takiego rozwiązania jest uzależniona od wielu aspektów: indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, zaproponowanych przez bank warunków finansowania, a nawet od parametrów pojazdu (np. rocznik, marka). Z pewnością kredyt samochodowy warto rozważyć, jeśli planujesz kupno nowego auta, ponieważ w takim przypadku możesz liczyć na najniższe oprocentowanie i wiele różnych możliwości spłaty (kredyt standardowy, 50/50, balonowy). Jeśli planujesz zakup używanego auta, musisz się liczyć z większą liczbą formalności oraz nieco wyższym kosztem, niemniej także wtedy znajdziesz całkiem atrakcyjne oferty, w czym - mamy nadzieję - pomoże Ci nasz ranking.