Przewodnik po rankingu
Nie każdy oczekuje od konta „fajerwerków”. Dla wielu klientów priorytet jest tylko jeden – ważne, by rachunek nie generował zbędnych kosztów, a cała reszta jest jedynie wartością dodaną. Właśnie dla takich osób prowadzimy osobny ranking darmowych kont bankowych.
Konto w banku ma służyć do codziennego korzystania ze środków, a przy tym nie obciążać dodatkowymi opłatami i prowizjami – z takiego założenia wychodzi ogromna część klientów, dla których rachunek jest po prostu podstawowym narzędziem finansowym. Takie osoby mogą być co prawda zainteresowane dodatkową ofertą oszczędnościową czy płatnościami mobilnymi, ale liczą się dla nich przede wszystkim niskie opłaty, a najlepiej ich brak.
Naprzeciw takim oczekiwaniom wychodzą banki, oferując klientom darmowe konta osobiste. Choć z punktu widzenia instytucji taki produkt nie należy do najbardziej dochodowych, to bank liczy na to, że zadowolony klient prędzej czy później sięgnie po nieco bardziej złożone (i, co a tym idzie, droższe) propozycje z oferty.
Konto bankowe za darmo – co to oznacza?
Nie ma jednej definicji darmowego rachunku osobistego. W materiałach reklamowych banków często możemy się spotkać z sytuacją, gdy mianem „darmowego” określane jest konto, za które bank nie pobiera miesięcznej opłaty za prowadzenie. Jednocześnie może to sobie jednak rekompensować podwyższonymi opłatami za korzystanie z karty lub wypłaty z bankomatów, co sprawia, że reklamowanie takiego produktu jako „darmowe” jest pewnym nadużyciem. No cóż, marketing.
Są także banki, które na swoich stronach chwalą się brakiem opłat za podstawowe operacje na koncie, nie dodają jednak, że te czynności są limitowane. Dopiero, gdy zapoznamy się z bankowym cennikiem, odkrywamy z zaskoczeniem, że mamy prawo do zaledwie trzech darmowych wypłat z bankomatów w miesiącu, a za każdą kolejną bank pobierze opłatę. Może być też tak, że bank zrezygnuje z prowizji za wypłaty z krajowych bankomatów, ale tylko wtedy, gdy pobierzemy z maszyny kwotę wyższą niż 100 zł lub będziemy korzystać z urządzeń własnych danej instytucji.
Reasumując, jeśli szukasz jak najtańszego konta osobistego, nie sugeruj się skrótowymi wyciągami opłat, które znajdziesz na stronach banków. Jeżeli chcesz poznać rzeczywiste koszty związane z prowadzeniem danego ROR-u, zajrzyj do „Tabeli opłat i prowizji” i koniecznie sprawdź takie pozycje, jak: prowizja za otwarcie i prowadzenie rachunku, opłata za obsługę karty debetowej, wypłaty z bankomatów i przelewy internetowe.
Być może jednak nie masz ochoty na przedzieranie się przez gąszcz rubryczek w cenniku (lub samodzielne porównanie bankowych ofert wydaje Ci się zbyt żmudnym zajęciem) - w takim przypadku zapoznaj się z naszym rankingiem i z naszą pomocą znajdź konto najlepiej pasujące do Twoich aktualnych możliwości.
Jak my definiujemy konto bankowe bez opłat?
Na potrzeby rankingu przyjęliśmy założenie, że darmowe konto osobiste to rachunek, który nie wiąże się z opłatami za:
- prowadzenie,
- wydanie i korzystanie z karty,
- zwykłe przelewy zlecane przez bankowość elektroniczną oraz
- wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce.
Od razu musimy jednak zaznaczyć, że to tylko wstępne założenia. W praktyce w zestawieniu darmowych kont bankowych znajdziesz również oferty, które co prawda mogą wiązać się z opłatami, ale bank daje możliwość ich uniknięcia.
W tym miejscu warto wyjaśnić różnice między bezwarunkowo bezpłatnymi a warunkowo darmowymi rachunkami osobistymi.
Bezwarunkowo darmowe konto
Tutaj nie ma żadnych wątpliwości. Jest to konto, które – niezależnie od stopnia aktywności jego posiadacza – gwarantuje bezwarunkowe 0 zł za wspomniane powyżej podstawowe operacje bankowe.
Takich ofert jest jednak na rynku stosunkowo niewiele. Znaczenie łatwiej znaleźć tanie konto, które nie generuje opłat po spełnieniu określonych warunków.
Konto warunkowo darmowe
Dlaczego zdecydowaliśmy się nie pomijać takich ofert? Powód jest prosty: zdarza się, że konto (wraz z kartą, przelewami i bankomatami) jest darmowe pod warunkiem wykonania naprawdę drobnej aktywności, np. jednej płatności „plastikiem” w miesiącu. Jest to czynność na tyle naturalna i standardowa, że wykonujesz ją niezależnie od tego, czy jest to konieczne do zapewnienia sobie zwolnienia z opłat.
W nieco mniej optymistycznym wariancie do uniknięcia kosztów konieczne jest np. zapewnienie comiesięcznych wpływów na konto. Zakładając jednak, że rachunek służy Ci do odbioru wynagrodzenia lub jakichkolwiek świadczeń, ten warunek praktycznie spełnia się sam, bez Twojego udziału.
Dlatego właśnie – choć w idealnym scenariuszu mielibyśmy do czynienia z bezwarunkowo bezpłatnym kontem – nie dyskwalifikujemy na samym starcie ofert, które nie muszą, ale mogą być darmowe.
Ranking darmowych kont bankowych. Co bierzemy pod uwagę?
Skoro wiesz już, jakie produkty uwzględniamy w zestawieniu darmowych kont osobistych, przejdźmy do szczegółów.
Przypominamy: cechą wspólną wszystkich kont w rankingu jest fakt, że zarówno ich prowadzenie, karta oraz wypłaty z bankomatów są lub mogą być darmowe.
Wyjątków nie robimy jedynie w przypadku zwykłych przelewów internetowych w polskich złotych – tutaj bezwzględnie wymagamy od rachunku, by pozwalał na bezpłatne zlecenie takiego przelewu.
W przypadku tego zestawienia opłaty stanowią aż 80% całej oceny konta:
Konto internetowe – opłaty opłatami, ale co dalej?
Odpowiednio mniejsze znaczenie przypisaliśmy pozostałym kryteriom oceny, wśród których wyszczególniamy:
- dostęp do produktów oszczędnościowych,
- oferowane promocje,
- przejrzystość bankowości elektronicznej,
- usługi dodatkowe.
Wspomniane powyżej czynniki – jeśli akurat są godne uwagi – będą stanowiły wyróżnik konta wśród innych darmowych rachunków.
Dodatkowe punkty za konto bankowe online
Ważne! W związku z epidemią Covid-19 uznaliśmy, że ważnym składnikiem oceny końcowej będzie także możliwość założenia rachunku bez wychodzenia z domu, przez Internet. Dlatego instytucje finansowe umożliwiające zdalne założenie konta bankowego poprzez aplikację mobilną lub w bankowości internetowej, otrzymały od nas dodatkowe punkty. Do takich bezpiecznych metod, umożliwiających zachowanie społecznego dystansu, zaliczyliśmy wideorozmowę, przelew weryfikacyjny oraz metodę „na selfie”.
Zawarcie umowy za pośrednictwem kuriera uznaliśmy za bardziej ryzykowny sposób, dlatego w tym przypadku nie przyznawaliśmy dodatkowych punktów. Natomiast konta osobiste, które można otworzyć jedynie w oddziale, zasłużyły – naszym zdaniem – na ujemną punktację. Zmiana obowiązuje od 9 marca 2020 r. do odwołania.
Oferta oszczędnościowa
Bezpłatne konto osobiste, tak jak każdy inny rachunek, może dać Ci dostęp do oferty oszczędnościowej (kont oszczędnościowych oraz lokat terminowych). Co prawda, oprocentowanie tych produktów jest obecnie rekordowo niskie, jednak mimo wszystko lepiej zdeponować większą kwotę w banku aniżeli trzymać ją w domu w przysłowiowej skarpecie.
Ponadto do skorzystania z wyżej oprocentowanego rachunku oszczędnościowego czy lokaty niemal wszystkie banki wymagają otwarcia konta, dlatego lepiej, gdy taki ROR jest przynajmniej warunkowy darmowy.
Oferowane promocje
Skoro o zysku mowa, to nie sposób zapomnieć o promocjach. Te dotyczą nieraz także tanich lub wręcz bezpłatnych rachunków – wystarczy, że zerkniesz na nasz ranking darmowych kont bankowych, a przekonasz się, że ofert specjalnych związanych z takimi produktami wcale nie brakuje. Premia za otwarcie konta i aktywne z niego korzystanie może sięgnąć nawet kilkuset złotych!
Bankowość elektroniczna
Tutaj sprawa jest oczywista – niezależnie od tego, czy Twój rachunek generuje koszty, czy jest całkowicie darmowy, masz dostęp do jednej i tej samej bankowości elektronicznej np. w formie konta internetowego. Posiadacze tanich kont korzystają z jej funkcjonalności i udogodnień dokładnie tak, jak klienci korzystający z droższych odpowiedników.
Usługi dodatkowe
Programy lojalnościowe, cashback, ubezpieczenia, limit odnawialny… te i inne dodatkowe usługi czekają również na właścicieli darmowych kont osobistych. Oczywiście część z nich może być dodatkowo płatna, ale zawsze masz szansę skorzystać z oferty towarzyszącej, o ile uznasz, że jest ona dla Ciebie interesująca.
Klienci, którzy przede wszystkim oczekują od konta braku opłat (przynajmniej po spełnieniu banalnie prostych warunków, np. bez wpływów na rachunek), zdecydowanie mają w czym wybierać. Dzięki rankingowi darmowych rachunków bankowych masz je w jednym miejscu, a swój wybór możesz oprzeć o inne kryteria: atrakcyjność oferty oszczędnościowej, jakość bankowości elektronicznej czy wachlarz usług dodatkowych.
Alternatywy dla bezpłatnych kont
Nie znalazłeś konta spełniającego Twoje wymagania? Istnieją inne opcje, które warto rozważyć – w zależności od twoich potrzeb i preferencji:
Komentarze i opinie
(5)A co sądzicie o koncie Revolut? Czytałem, że również jest prowadzone bezpłatnie.
Odpowiedz
Jak dla mnie Revolut sprawdza się raczej jako drugie konto, np. na podróże albo zakupy w sieci – fajne kursy walut, szybkie płatności, ale to jednak nie do końca „zwykły bank”. Nie ma oddziałów ani pełnej oferty jak polskie konta, więc jako główne konto trochę bym się wahał.
Odpowiedz
jest ten sam błąd powielany w każdym waszym rankingu. Bank BNP Paribas przy koncie osobistym karta jest płatna po spełnieniu warunków nawet zgód marketingowych min 2 zł TEJ OPŁATY NIE OMINIE SIĘ. Nie ma zero za kartę nawet po spełnieniu warunków. Ktoś tu ma za duże ego!!! Ale ze kobieta? Poprawcie to bo blog staje się niewiarygodny przez takie "uparstwa" , zmyla ludzi.
Odpowiedz
To są standardowe opłaty za kartę, ale w BNP jest także promocja dotycząca tych opłat. Podrzucam link do jej regulaminu:
https://www.bnpparibas.pl/_fileserver/item/1540797
Odpowiedz
Rany, ta promocja trwa od marca, już tyle razy o tym pisali, i ciągle ktoś wyskakuje ze "zmylaniem ludzi"...
Odpowiedz