Ranking lokat dla dzieci – listopad 2023 r.

Często rodzice stają przed dylematem, co zrobić z większą ilością pieniędzy, które otrzymało dziecko (np. jako prezent na komunię lub w spadku). Lokata bankowa jest jednym ze sposobów zdeponowania oszczędności na przyszłość pociechy. Dodajmy przy tym, że jest to sposób nieobciążony żadnym ryzykiem utraty włożonych środków.

W rankingu zebraliśmy oferty ze wszystkich banków, w których można założyć depozyt dla dziecka. W specyfikacji poszczególnych depozytów podajemy informacje takie jak:

• oprocentowanie lokaty,           
• warunki i sposób jej założenia,             
• czas trwania,
• czy lokata jest odnawialna i na jakich warunkach.

Lokata bankowa dla dziecka

Lokaty bankowe, podobnie jak konta osobiste czy rachunki oszczędnościowe, mogą być otwierane również dla nieletniego – w zasadzie niezależnie od jego wieku. “W zasadzie”, gdyż konkretne oferty zależą już od banków. W niektórych bankach depozyt może założyć nastolatek, który skończył 13 lat, w innych lokaty przewidziane są również dla najmłodszych dzieci.

Nie zawsze jednak wszystkie oferowane na rynku depozyty przeznaczone są dla osób niepełnoletnich. Niektóre banki umożliwiają założenie lokaty dla dziecka wyłącznie w PLN, a inne jeszcze w kilku najpopularniejszych walutach, np. w EUR i w USD.

Zalety lokaty dla dzieci

Lokata bankowa (lub inaczej depozyt) to bezpieczny produkt inwestycyjny, który znajdziesz w większości banków. Zasada inwestowania jest bardzo prosta: wpłacasz kapitał w wysokości określonej w umowie zawartej z bankiem na konkretny czas. Najkrótsze lokaty zakładane są nawet na zaledwie kilka dni, najdłuższe - na 5 lat, jednak najpopularniejsze są depozyty kwartalne, półroczne i roczne.

Z zasady środki wpłacane na lokatę są “zamrażane” na okres wskazany w umowie. Oszczędzanie na lokacie nie wymaga żadnych regularnych wpłat. Oczywiście gdybyś ktoś z różnych nieprzewidzianych względów potrzebował wybrać wcześniej zdeponowane pieniądze, może to zrobić - w zdecydowanej większości instytucji straci się tym samym wypracowane odsetki. Niemniej z reguły żaden bank nie pobierze od klienta karnych opłat za przedterminowe zerwanie depozytu. Krótko mówiąc, założenie lokaty nie generuje żadnych kosztów, w najgorszym razie – tylko brak zysku.

Lokata dla dziecka do 18. roku życia – w jakim banku?

Choć polskie prawo dopuszcza zakładanie lokaty dla dziecka, nie oznacza to automatycznie, że wszystkie banki przygotowały taką ofertę. W wielu z nich depozyty dla osób niepełnoletnich nie są dostępne.

Pamiętaj, że choć bank umożliwia założenie lokaty dla dziecka, to nie zawsze udostępnia nieletnim wszystkie oferowane przez siebie depozyty. Zazwyczaj małoletni może otworzyć lokaty standardowe (zwane też często “terminowymi”). Nie zdziw się więc, jeśli doradca w banku zaproponuje Wam mniej atrakcyjną ofertę niż topowa lokata reklamowana w telewizji. Niestety, nierzadko najlepsza lokata dla dziecka nie równa się atrakcyjnej lokacie dla dorosłego.

Kto może założyć lokatę dziecku?

Procedury (i prawo) są jednoznaczne: rachunek bankowy dla dziecka może otworzyć wyłącznie przedstawiciel ustawowy małoletniego lub - w przypadku nastolatka - tylko przedstawiciel może wyrazić na to zgodę.

Najczęściej przedstawicielami ustawowymi są rodzice. Oznacza to, że np. dziadkowie czy ciocie nie mogą założyć lokaty wnuczkowi czy ulubionej siostrzenicy. Lokata dla chrześniaka na komunię wydaje się dobrym pomysłem, niestety, niemal na pewno nie będzie można jej założyć (wyjątek: chrzestny bądź chrzestna są jednocześnie opiekunami dziecka). Bliscy mogą przekazać zgromadzone środki opiekunom, ale muszą liczyć się z tym, że oszczędnościami w imieniu dziecka zarządzać będą jego rodzice.

Jak założyć lokatę dla dziecka?

W większości banków do założenia lokaty konieczna będzie wizyta w oddziale - jest to standardowa procedura w przypadku otwierania rachunków małoletnim, w tym również rachunków lokat. Jeżeli zamierzasz otworzyć depozyt dziecku, które nie ukończyło jeszcze 13 lat, to obecność Twojej pociechy w oddziale nie będzie potrzebna – to Ty podpisujesz dokumenty w imieniu swojego dziecka.

Jeśli jednak dziecko liczy już 13 lat, to ono samo zawiera umowę o lokatę, a Ty jedynie wyrażasz na to zgodę. Obecność nastolatka w banku będzie więc konieczna (oczywiście pomijając sytuację, kiedy dziecko posiada już konto osobiste w danej instytucji i może założyć depozyt przez swoją bankowość internetową / mobilną).

Do otwarcia lokaty potrzebne będą dokumenty takie jak: dowód osobisty / paszport / legitymacja szkolna. Na wszelki wypadek warto również zabrać ze sobą akt urodzenia dziecka; niektóre banki zawsze wymagają potwierdzenia, że faktycznie jest się rodzicem dziecka, w innych zależy to od doradcy, na którego trafisz...

Oszczędzanie dla dziecka zawsze z kontem osobistym?

Założenie lokaty dla dziecka często wiąże się z koniecznością posiadania przez małoletniego konta osobistego. Z takim warunkiem spotkasz się w Banku Millennium, BNP Paribas, Credit Agricole, Nest Banku, Inteligo i w Toyota Banku. Lokatę bez konta dziecięcego otworzysz w BOŚ Banku, który nie posiada takich rachunków w swojej ofercie, oraz w Santanderze i Alior Banku.

Obawiasz się, że konto osobiste dziecka to dodatkowy kłopot i koszt, który w dłuższym rozrachunku może “pożreć” zysk z lokaty? Nie martw się, wszystkie konta dla dziecka czy nastolatka są darmowe. Dodatkowe koszty mogą - ale nie muszą - pojawić się w przypadku wyrobienia karty debetowej do rachunku, lecz jej posiadanie nie jest obowiązkowe i zawsze możecie z niej zrezygnować (albo w ogóle o nią nie wnioskować; najczęściej jednak ewentualnych opłat bardzo łatwo uniknąć). Przeczytaj, jak założyć konto dziecku do lat 13 oraz jak założyć konto nastolatkowi.

Plusem niektórych kont osobistych, o którym wypada wspomnieć, jest ich oprocentowanie - najczęściej znacznie wyższe niż standardowych lokat. Przykładem może tu być konto młodzieżowe w Toyota Banku lub kontodla dziecka w Santander Banku (rachunek ten nie jest jednak wymagany do otwarcia lokaty dziecku).

Zastanawiasz się, czy na konto osobiste nie jest za wcześnie? Przeczytaj nasz poradnik, jak nauczyć dziecko korzystania z konta.

W większości banków do otwarcia konta dziecięcego lub młodzieżowego wymagane jest posiadanie rachunku w tej samej instytucji przez jednego z rodziców (opiekuna prawnego). Taki wymóg stosowany jest w Banku Millennium, BNP Paribas i Nest Banku.

Lokaty długoterminowe dla dzieci

Oszczędzanie na przyszłość dzieci najczęściej rozpatrujemy w kategoriach długofalowych, nierzadko od pierwszych lat życia dziecka aż do osiągnięcia przez nie dorosłości czy rozpoczęcia studiów. Niemniej lokaty bankowe zwykle nie są zakładane na czas dłuższy niż 5 lat (choć w przeszłości bywały depozyty nawet 10-letnie).

Z wieloletnią inwestycją w oszczędzanie wiążą się natomiast polisy posagowe. Szerzej opisaliśmy je w artykule Ubezpieczenie posagowe: czym jest i czy warto je wykupić?

Lokata dla wnuka

Jeżeli zależy Ci na otwarciu depozytu dla wnuka lub wnuczki, ale z pewnych względów nie chcesz, aby jego rodzice mieli dostęp do tych środków, możesz wybrać jedno z dwóch rozwiązań. Po pierwsze, możesz założyć lokatę dla siebie (dzięki czemu masz dostęp do większej liczby ofert) i kiedy dziecko osiągnie pełnoletność, przekazać mu oszczędności. Jednak w razie Twojej przedwczesnej śmierci, przed datą zakończenia depozytu, środki te wejdą do ogólnej masy spadkowej. W tym wypadku oszczędzanie dla dziecka obarczone jest ryzykiem, że kapitał nie zostanie rozdysponowany zgodnie z Twoją wolą.

Drugi sposób, zdecydowanie praktyczniejszy, to założenie lokaty na Twoje nazwisko i ustanowienie dyspozycji wkładem na wypadek śmierci. W przypadku przedwczesnego zgonu oszczędności z lokaty, do wysokości ok. 100 tys. zł zostaną przekazane wskazanej osobie, z pominięciem postępowania spadkowego. Czytaj więcej o dyspozycji wkładem na wypadek śmierci.

Do kogo należy lokata i kto może z niej korzystać?

Oszczędności zgromadzone czy to na lokacie, czy to na kontach osobistych zakładanych na nazwisko małoletniego należą do dziecka - nie zaś do rodziców lub innych opiekunów. Kiedy młody człowiek osiągnie pełnoletność, staje się wyłącznym właścicielem swojego majątku, rodzice zaś tracą dostęp do zdeponowanych środków. Natomiast dzieci do ukończenia 13. roku życia nie mają zdolności do czynności prawnych i nie mogą same rozporządzać swoim majątkiem. Sytuacja zmienia się, gdy skończą 13 lat – od tego momentu młode osoby nabywają częściową zdolność i mogą zarządzać swoim majątkiem, choć w pewnych ściśle określonych ramach i pod czujnym okiem rodziców.

Nie oznacza to jednak, że rodzice osób niepełnoletnich mają nieograniczoną swobodę w korzystaniu z majątku dziecka. Wręcz przeciwnie - istnieją ograniczenia możliwości wypłaty środków z rachunku dziecka do tzw. kwoty zwykłego zarządu (w 2023 r. - ok. 8000 zł).

W praktyce wypłata pieniędzy często zależy od postępowania banku. Generalnie instytucje, które wymagają otwarcia wraz z lokatą rachunku osobistego dziecka, po zakończeniu depozytu przelewają oszczędności wraz z odsetkami na wspomniane konto małoletniego. Jeśli rodzice chcieliby podjąć środki, a ich wartość przekraczałaby kwotę zwykłego zarządu, to musieliby uzyskać zgodę sądu (i dobrze ją umotywować, np. kolejną inwestycją). Ale np. Santander Bank nie wymaga otwarcia konta nieletniemu, jedynie przy podpisywaniu umowy o depozyt należy wskazać, na jaki rachunek mają być przelane środki po zakończeniu lokaty. Zatem wygoda korzystania z lokaty dla dziecka zależy też od polityki danego banku. Mamy nadzieję, że dzięki naszemu rankingowi uda Ci się wybrać najkorzystniejszą dla Twojej rodziny ofertę.