Ranking terminali płatniczych – wrzesień 2023 r.

Na początek dwa ważne zastrzeżenia – w naszym zestawieniu uwzględniliśmy wyłącznie terminale, które możesz zakupić za pośrednictwem banku. Uczyniliśmy tak przede wszystkim dlatego, że bankowe oferty dadzą Ci możliwość skorzystania z dodatkowych profitów, np. kilkumiesięcznego zwolnienia z opłat za dzierżawę terminala czy też bonusu za przyjęcie płatności na określoną kwotę. Ponadto w wielu przypadkach będziesz mógł połączyć te korzyści z premią za otwarcie firmowego rachunku. Naszym zdaniem, te wszystkie benefity przekładają się na całkiem wymierne zyski i znajdują odzwierciedlenie w naszym rankingu terminali płatniczych.

Dwa – przygotowane przez nas zestawienie obejmuje jedynie terminale stacjonarne. Po pierwsze dlatego, że ten typ urządzeń generuje nieco większą liczbę kosztów, po drugie – posiada wiele dodatkowych funkcji, dzięki którym zyskasz dodatkowe źródło przychodów. Wszystko to sprawia, że oferta terminali stacjonarnych jest bardzo zróżnicowana i jednocześnie trudniejsza do porównania.

Tymczasem terminale mPOS są kupowane na własność, a ich koszt waha się w zależności od usługodawcy od 200 do kilkuset złotych (jest to opłata jednorazowa, nie trzeba potem płacić za wynajem tych urządzeń). Funkcjonalność terminali mPOS jest jednak ograniczona do przeprowadzania transakcji bezgotówkowych, a dodatkowe usługi są niedostępne. W praktyce więc tym, co różni poszczególne modele, są prowizje za płatności bezgotówkowe i przede wszystkim parametry techniczne.

Terminale płatnicze – jak tworzymy nasz ranking?

Po tym przydługim nieco wstępie przejdźmy do założeń metodologicznych naszego rankingu. Przyjęliśmy, że na ocenę poszczególnych ofert decydujący wpływ mają następujące kryteria:

• opłaty związane z użytkowaniem urządzenia,
• dodatkowe bezpłatne funkcjonalności,
• obsługiwane metody płatności,
• możliwość skorzystania z atrakcyjnych profitów.

Dodatkowo w rankingu uwzględniliśmy takie informacje, jak nazwa operatora i model terminala.

Ile kosztuje terminal płatniczy?

Całkowity koszt zakupu i obsługi urządzenia jest wypadkową wielu danych. Dlatego przed związaniem się umową z danym operatorem powinieneś zwróć uwagę na następujące opłaty:

• stawki związane z nabyciem terminala (instalacja, aktywacja, szkolenia dla sprzedawców z obsługi urządzenia),
• prowizje serwisowe, które mogą się pojawić przy naprawie uszkodzeń i awarii,
• kary za niewykonanie transakcji o z góry ustalonej wartości oraz za przedterminowe zerwanie umowy,
• koszt stacji dokującej (terminal stacjonarny) lub koszt karty SIM (terminal mobilny z modułem GSM).

Jednak najważniejsze prowizje, jakie musisz wziąć pod uwagę przy zakupie terminala, to:

• prowizja od płatności kartami,
• opłata za transakcje Blikiem,
• opłata za dzierżawę (jej wysokość jest najczęściej uzależniona od obrotów firmy i/lub czasu, na jaki zawierasz umowę).

Zasady przyznawania punktów za opłaty

Musisz również wiedzieć, że większość banków działających w Polsce jedynie pośredniczy w zawieraniu umów pomiędzy swoimi klientami firmowymi a operatorami specjalizującymi się w przetwarzaniu płatności. Dlatego też w tych instytucjach nie znajdziesz żadnej informacji o najistotniejszych kosztach związanych z obsługą urządzenia. Po odebraniu wniosku bank przekaże Twoje dane operatorowi, a ten przedstawi Ci spersonalizowaną ofertę.

Są jednak banki, które udostępniają klientom cennik z prowizjami, dzięki czemu wstępne oszacowanie kosztów staje się znacznie łatwiejsze. Uważamy, że takie działanie świadczy o poważnym traktowaniu klientów, dlatego oferty tych instytucji premiujemy wyższą pozycją w rankingu.

Terminale w Polsce – lista możliwości

Rozwój technologii sprawił, że współczesne terminale są czymś więcej niż tylko urządzeniami do obsługi płatności bezgotówkowych. Nowoczesny terminal POS jest wyposażony w szereg przydatnych funkcji, które mogą Ci ułatwić prowadzenie biznesu i umożliwić osiąganie dodatkowych zysków.

Funkcjonalności te można podzielić na dwie grupy. Pierwszą z nich są narzędzia ułatwiające zarządzanie sprzedażą i wpływające na jakość obsługi klientów, takie jak: integracja z systemem kasowym, system raportowy online, transakcje łączone (możliwość podzielenia zapłaty na płatność kartą i gotówką), logowanie kasjerów, preautoryzacja, ekspresowe wymeldowanie, napiwek do rachunku oraz logo na wydrukach.

Do drugiej grupy możemy zaliczyć usługi, dzięki którym terminal zmienia się w dodatkowe źródło dochodów. Są to:

Cashback – czyli usługa umożliwiająca posiadaczowi karty dokonywanie wypłat gotówki przy okazji płatności kartą za zakupy. W zależności od oferty operatora prowizja za cashback może mieć formę stałej kwoty, niezależnej od wysokości wypłaty albo procentowej marży od sumy wypłacanej gotówki.

DCC (Dynamic Currency Conversion) – dynamiczna konwersja walut, popularnie nazywana „przewalutowaniem”, pozwala użytkownikom kart płatniczych na dokonywanie płatności bezgotówkowych bezpośrednio w walucie, w której te karty są prowadzone. Każda taka transakcja również wiąże się z uzyskaniem prowizji, zaś rozliczenie następuje w walucie krajowej.

Z kolei takie funkcjonalności jak doładowania telefonów komórkowych (inaczej doładowania GSM), opłacanie rachunków czy programy lojalnościowe pozwalają na przyciągnięcie nowych klientów, co przekłada się na wzrost obrotów w danym punkcie.

Warto w tym miejscu podkreślić, że wiele z tych dodatkowych usług oferowanych jest zupełnie za darmo, jednak za część z nich będziesz musiał dodatkowo zapłacić. Warto więc przed podpisaniem umowy z operatorem dokładnie sprawdzić, które funkcjonalności są udostępniane bezpłatnie.

Jak przyznajemy punkty za dodatkowe usługi?

W tym przypadku zasada jest prosta – im więcej dodatkowych korzyści zapewnia dany operator, tym wyżej punktowana jest jego oferta.

Obsługiwane metody płatności

Naszym zdaniem dostęp do wielu rodzajów płatności umożliwia firmie zwiększenie liczby klientów, a tym samym – podniesienie wolumenu sprzedaży. Dlatego też przeanalizowaliśmy metody płatności dostępne na danym urządzeniu. Najwyższą ocenę otrzymali operatorzy, których terminale obsługują:

• transakcje za pomocą kart płatniczych różnych organizacji (Visa, Mastercard, Maestro, American Express, Diners Club, Discover, Union Pay, China Union),
• płatności przeprowadzane za pomocą smartfona (Google Pay, Apple Pay),
• płatności  Blik,
• płatności „MO/TO” (bez fizycznego użycia karty).

Przy okazji zwracaliśmy uwagę na to, czy operator pobiera wyższe prowizje za obsługę kart mniej popularnych w Polsce organizacji kartowych.

Dodatkowe profity

Ostatnim obszarem, który wzięliśmy pod lupę, były rozmaite dodatkowe bonusy dedykowane firmom, które podpiszą umowę z operatorem za pośrednictwem danego banku. W niektórych instytucjach przedsiębiorcy mogą skorzystać ze specjalnych promocji i zainkasować całkiem niezłą gotówkową premię za zamówienie terminala oraz wywiązanie się z warunków akcji. W innych firma zamawiająca urządzenie może liczyć na preferencyjne warunki, np. zwolnienie z opłat za dzierżawę terminala przez kilka miesięcy lub niższe prowizje za płatności kartami. W naszej ocenie tego typu akcje podnoszą atrakcyjność danej oferty, zwłaszcza jeśli możemy je połączyć z programem Polska Bezgotówkowa.

Terminal płatniczy bez abonamentu przez 12 miesięcy

Ciekawą propozycją dla nowych przedsiębiorców lub firm planujących obsługę płatności bezgotówkowych jest specjalny program, będący wspólną inicjatywą wydawców kart, agentów rozliczeniowych, organizacji Visa i Mastercard oraz Związku Banków Polskich. W ramach programu Polska Bezgotówkowa przez 12 miesięcy lub do osiągnięcia obrotu w wysokości 100 tys. zł będziesz miał do dyspozycji darmowy terminal płatniczy (bez kosztów abonamentu i opłat prowizyjnych).

Zwolnienie przysługuje Ci maksymalnie na 1 terminal. Pamiętaj jednak, że możesz stać się beneficjentem programu tylko wtedy, gdy:

• jesteś małym lub średnim przedsiębiorcą,
• podpiszesz umowę na terminal na min. 12 miesięcy,
• nie przyjmowałeś płatności bezgotówkowych w ciągu ostatniego roku przed przystąpieniem do programu,
• nie posiadasz sieci handlowej lub usługowej liczącej więcej niż 5 placówek.

Do programu Polska Bezgotówkowa możesz przystąpić za pośrednictwem banku, w którym wnioskujesz o terminal płatniczy. Dzięki temu możesz liczyć na kumulację korzyści, np. zwolnienie z opłat w ramach Polski Bezgotówkowej i preferencyjne warunki po zakończeniu programu. W efekcie nie będziesz ponosić kosztów związanych z obsługą terminala np. przez 9 lub 12 miesięcy.

Operatorzy terminali płatniczych

Na polskim rynku działa przynajmniej kilkunastu agentów rozliczeniowych. Najwięksi z nich to eService, First Data, PeP, IT Card, PayTel i Elavon. Warto jednak wiedzieć, że poszczególne banki z reguły współpracują z jednym wybranym operatorem, co w pewien sposób ogranicza Twój wybór. Warto więc przed podpisaniem umowy zapoznać się z opiniami innych klientów na temat danego agenta, a także ustalić kilka ważnych faktów.

Kwestią, na którą powinieneś zwrócić uwagę, jest czas księgowania środków pochodzących z transakcji bezgotówkowych. W przypadku niektórych operatorów pieniądze trafią na Twoje firmowe konto już następnego dnia po zarejestrowaniu tych operacji, są jednak agenci, którzy zwracają środki dopiero po tygodniu. Upewnij się więc, czy współpracujący z bankiem operator gwarantuje szybkie odzyskanie należności, bo od tego może zależeć płynność Twojej firmy.

Terminale płatnicze – porównanie ofert

Reasumując, zanim zdecydujesz się na konkretny model terminala, dokładnie przeanalizuj oferty poszczególnych operatorów. Weź pod uwagę opłaty i prowizje pobierane przez poszczególnych agentów rozliczeniowych, obsługiwane przez dany terminal metody płatności, bezpłatne usługi dodatkowe, czas rozliczania transakcji, a następnie dokładnie skalkuluj wszystkie koszty.

Dobrze dobrany model z optymalnym zestawem usług pomoże Ci zwiększyć obroty i stanie się źródłem dodatkowych zysków. Jeśli jednak nie weźmiesz pod uwagę wszystkich opisanych wcześniej aspektów, terminal równie dobrze może stać się niepotrzebnym kosztem, który nie znajdzie pokrycia w korzyściach.