Wróć

Bezpieczne inwestycje – produkty oferujące niewielki, ale pewny zysk

Marcin Kowalczyk
Marcin Kowalczyk
Analityk produktów inwestycyjnych
Marcin Kowalczyk
Marcin Kowalczyk
Analityk produktów inwestycyjnych

88 publikacji 504 komentarze

Inwestor giełdowy i pasjonat rynków finansowych, a także doświadczony redaktor zajmujący się szeroko rozumianymi tematami inwestycyjnymi, gospodarczymi oraz bankowymi. W serwisie Moneteo publikuje liczne artykuły, głównie z zakresu inwestycji i rynków finansowych, jak również testuje i opisuje rachunki maklerskie, konta forex oraz inne produkty i usługi przeznaczone dla inwestorów.


2 komentarze
Bezpieczne inwestycje – produkty oferujące niewielki, ale pewny zysk
Spis treści

Zacznijmy od tego, że przedstawione w tekście rozwiązania sprawdzają się nie tylko u początkujących inwestorów, czy też u tych, którzy mają wysoką awersję do ryzyka. W praktyce każdy, niezależnie od posiadanej wiedzy finansowej, zgromadzonego kapitału czy podejścia do inwestowania, część swoich oszczędności powinien przechowywać w bezpiecznych produktach finansowych. Trzymanie całego kapitału w akcjach, kryptowalutach czy złocie, ze względu na zmienność ich kursów, nie jest rozsądnym rozwiązaniem.

Inwestycje bez ryzyka – co należy przez to rozumieć?

Zanim przedstawimy pomysły na bezpieczne inwestycje, doprecyzujmy, co w zasadzie kryje się pod tym określeniem.

Za bezpieczną formę inwestycji uznajemy instrument finansowy lub sposób oszczędzania, który spełnia poniższe kryteria:

  • jest oferowany przez podmiot, który cieszy się wysokim zaufaniem i podlega regulacjom ograniczającym do minimum prawdopodobieństwo tego, że nie odzyskasz swoich pieniędzy,

  • pozwala z góry określić, ile zarobisz i kiedy z powrotem otrzymasz zainwestowane środki,

  • wiąże się z bardzo niskim ryzykiem utraty choćby niewielkiej części ulokowanego kapitału,

  • charakteryzuje się niewielkimi lub wręcz zerowymi wahaniami wartości inwestycji, a przy tym pozwala ją w dowolnym momencie zakończyć bez większego ryzyka poniesienia straty.

Wszystkie wymienione warunki spełnia tylko kilka sposobów inwestowania, ale to w zupełności wystarczy, abyś mógł znaleźć odpowiednie miejsce do ulokowania swojego kapitału. Aby ułatwić Ci ten proces, dostępne rozwiązania podzieliliśmy na krótkoterminowe (umownie przyjęliśmy, że chodzi o horyzont inwestycyjny do około roku) i długoterminowe (powyżej roku). Od razu dodajmy, że część produktów występuje w obu zestawieniach. Co więcej, każdy sprawdzi się niezależnie od tego, jaką dysponujesz kwotą oszczędności.

Pomysły na bezpieczne inwestycje krótkoterminowe

Jeśli chcesz ulokować środki na okres od około miesiąca do roku, dobrym wyborem będą dla Ciebie: lokata terminowa, konto oszczędnościowe lub ewentualnie obligacje skarbowe. Choć produkty te różnią się pod względem konstrukcyjnym (więcej o tym w artykule Obligacje skarbowe czy lokata?), to w przypadku każdego z nich występuje zysk w postaci odsetek, które są naliczane od kwoty zainwestowanego kapitału.

Konta oszczędnościowe

Tego typu produkty nie kojarzą się z inwestowaniem, ale uznaliśmy, że ich oprocentowanie dobijające do 5% stanowi już poziom, który może skusić sporo osób zainteresowanych bezpieczną inwestycją. Za założeniem konta oszczędnościowego przemawia również jego konstrukcja. Środki na nim możesz przechowywać kilka dni, tygodni, miesięcy lub inny dowolny okres, a do tego masz możliwość swobodnego wpłacania i wypłacania dowolnych kwot (bezpłatna jest zwykle jedna wypłata w miesiącu).

Co ważne, sam poziom oprocentowania, który jest przypisany do konta oszczędnościowego w momencie jego otwarcia, nie jest dany raz na zawsze. Inaczej mówiąc, jeśli z czasem wzrosną lub spadną stopy procentowe (albo np. skończy się naliczanie odsetek na promocyjnych warunkach), bank zmieni oprocentowanie takiego produktu.

Oprocentowanie
7,1%
Oprocentowanie 7,1%

dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. oprocentowanie wynosi 2,5% w skali roku

powyżej 400 tys. zł obowiązuje oprocentowanie standardowe: 0,01% w skali roku

Okres obowiązywania
90 dni
Zakres kwot
do 100 tys. zł
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


Oferta dla nowych klientów.
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    4.4
Przejdź na stronę banku

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    7,1%
  • Okres obowiązywania

    90 dni

  • Zakres kwot

    do 100 tys. zł

  • Kapitalizacja odsetek

    miesięczna

  • Klient

    nowy

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Uwagi

    oprocentowanie 7,1% obowiązuje przez 90 dni od daty otwarcia rachunku, o ile zostaną spełnione warunki aktywności na Nest Koncie: zapewnienie wpływów w wysokości min. 2000 zł oraz wykonanie min. 3 operacji (płatność Blikiem, transakcja kartą, przelew)

    warunki aktywności trzeba spełnić w 2 okresach: do 30 dni od otwarcia Nest Konta Oszczędnościowego oraz od 31 do 60 dnia od uruchomienia tego rachunku

    jeśli nie spełnisz warunków aktywności, oprocentowanie wyniesie 2,5% w skali roku

  • Oferta ważna do

    do odwołania

  • Dodatkowe informacje

    dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. oprocentowanie wynosi 2,5% w skali roku

    powyżej 400 tys. zł obowiązuje oprocentowanie standardowe: 0,01% w skali roku

Podstawowe opłaty

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    0 zł

  • Przelew internetowy
    • 0 zł za przelewy wewnętrzne
    • 10 zł za każdy przelew zewnętrzny
  • Zlecenie stałe
    • 10 zł - zdefiniowanie
    • 10 zł - realizacja
  • Kody SMS (autoryzacja operacji)

    0 zł

Wymagane konta

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto
Zobacz pełną analizę
Przejdź na stronę banku

Zalety

  • konkurencyjne rynkowo oprocentowanie
  • nielimitowana liczba wypłat przelewem internetowym na własne konto w Nest Banku

Wady

  • oferta jednorazowa dla nowych klientów banku
  • konieczność posiadania konta osobistego
  • konieczność spełniania warunków aktywności (wpływy, transakcje)
  • Wysokość oprocentowania
    5/ 5
  • Atrakcyjność opłat
    4/ 5
  • Wygoda osiągnięcia zysku
    4/ 5
Przeczytaj recenzję
Aldona Derdziak
Przejdź na stronę banku
Oprocentowanie
7% / 6,5%
Oprocentowanie 7% / 6,5%

oprocentowanie 7% dotyczy nowych klientów, którzy założą EKO przez kanały zdalne lub wniosek na stronie banku; oprocentowanie nadwyżki ponad 50 tys. zł do 300 tys. zł wynosi 6,5%;

obecni klienci w ofercie na "nowe środki" mogą zyskać 6,5% dla kwot do 300 tys. zł.

oprocentowanie poza ofertą na nowe środki wynosi:

  • 1,5% do 100 tys. zł
  • 3% dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł
  • 6% dla nadwyżki ponad 400 tys. zł do 1 mln zł

nadwyżka ponad 1 mln zł nie jest oprocentowana

Okres obowiązywania
3 miesiące
Zakres kwot
do 50 tys. zł / do 300 tys. zł
Konto osobiste
NIE
Oferta na nowe środki. Oprocentowanie 7% dotyczy nowych klientów zakładających EKO online.
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    4.8
Przejdź na stronę banku

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    7% / 6,5%
  • Okres obowiązywania

    3 miesiące

  • Zakres kwot

    do 50 tys. zł / do 300 tys. zł

  • Kapitalizacja odsetek

    miesięczna

  • Klient

    nowy (7%) i obecny (6,5%)

    nowym klientem jest osoba, która od 31 grudnia 2022 r. do 1 lutego 2024 r. nie posiadała w VeloBanku produktów oszczędnościowych (lokata, konto oszczędnościowe, IKE)

  • Wpłata

    tylko nowe środki - nadwyżka ponad saldo depozytów klienta w banku na dzień 30 stycznia 2024 r.

  • Oferta ważna do

    29.02.2024 r.

  • Dodatkowe informacje

    oprocentowanie 7% dotyczy nowych klientów, którzy założą EKO przez kanały zdalne lub wniosek na stronie banku; oprocentowanie nadwyżki ponad 50 tys. zł do 300 tys. zł wynosi 6,5%;

    obecni klienci w ofercie na "nowe środki" mogą zyskać 6,5% dla kwot do 300 tys. zł.

    oprocentowanie poza ofertą na nowe środki wynosi:

    • 1,5% do 100 tys. zł
    • 3% dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł
    • 6% dla nadwyżki ponad 400 tys. zł do 1 mln zł

    nadwyżka ponad 1 mln zł nie jest oprocentowana

Podstawowe opłaty

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    0 zł

  • Przelew internetowy
    • 0 zł - przelewy wewnętrzne przez bankowość internetową i mobilną oraz przelewy na lokaty w VeloBanku
    • 0 zł - pierwszy przelew zewnętrzny w miesiącu, każdy kolejny 9 zł
  • Zlecenie stałe

    niedostępne

Wymagane konta

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    NIE

Zobacz pełną analizę
Przejdź na stronę banku

Zalety

  • konkurencyjne rynkowo oprocentowanie
  • wysoki zakres kwot dla obecnych klientów
  • bezpłatne przelewy wewnętrzne dokonywane przez bankowość elektroniczną

Wady

  • wymaga wyrażenia zgód marketingowych
  • Wysokość oprocentowania
    5/ 5
  • Atrakcyjność opłat
    4.5/ 5
  • Wygoda osiągnięcia zysku
    4.5/ 5
Przeczytaj recenzję
Michał Radzimiński
Przejdź na stronę banku

Lokaty terminowe

Krótkoterminowe lokaty bankowe są zawierane na ściśle określony czas, najczęściej na 1, 3, 6 lub 12 miesięcy, i nie dają możliwości dokonywania wpłat ani wypłat środków. W ich przypadku w ustalonym momencie otrzymujesz zwrot całego kapitału wraz z naliczonymi odsetkami albo następuje odnowienie depozytu i dalsze oszczędzanie na lokacie. Tego typu produkty wiążą się zatem z mniejszą elastycznością niż konta oszczędnościowe, ale za to zwykle oferują wyższe oprocentowanie.

Oprocentowanie
7,1%
Zakres kwot
1000 - 25 000 zł
Czas trwania
6 miesięcy
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


Nest Konto lub BIZnest Konto dla JDG

Lokata dla nowych klientów. Wymaga spełnienia warunków aktywności na koncie osobistym (wpływy, operacje na koncie).
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    4.5
Załóż lokatę

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    7,1%
  • Rodzaj oprocentowania

    stałe

  • Czas trwania

    6 miesięcy

  • Zakres kwot

    1000 - 25 000 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    na koniec okresu

Konto osobiste

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    w oddziale, Internet

  • Klient

    tylko nowy

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Limit lokat

    1

  • Odnawialność

    lokata odnawialna; lokata jest automatycznie odnawiana na warunkach Odnowionej Nest Lokaty (0,5%)

  • Zerwanie lokaty

    utrata odsetek

  • Uwagi

    musisz zapewnić comiesięczny wpływ na Nest Konto w kwocie min. 2000 zł (5000 zł w przypadku JDG i BIZnest Konta) oraz wykonywać 3 operacje na koncie (przelew, transakcja kartą lub Blikiem)

    lokatę założysz w bankowości elektronicznej Nest Banku w ciągu 30 dni od otwarcia rachunku

    lokata wymaga wyrażenia zgód marketingowych

Zobacz pełną analizę
Załóż lokatę

Zalety

  • wysokie oprocentowanie (7,1% w skali roku) w przypadku wariantu półrocznego

Wady

  • konieczność otwarcia konta osobistego lub firmowego (jest bezpłatny)
  • oferta jednorazowa dla nowych klientów banku
  • dodatkowe warunki uzyskania promocyjnego oprocentowania (dotyczy lokaty 6-miesięcznej)
  • stosunkowo niewielka kwota maksymalna lokaty
  • Wysokość oprocentowania
    5/ 5
  • Pozostałe warunki oferty
    3.5/ 5
Przeczytaj recenzję
Justyna Kalicińska
Załóż lokatę
Oprocentowanie
7%
Zakres kwot
1000 - 10 000 zł
Czas trwania
1 miesiąc
Konto osobiste
NIE
Lokata dla nowych klientów. Wymaga wyrażenia zgód marketingowych.
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    4.8
Załóż lokatę

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    7%
  • Rodzaj oprocentowania

    stałe

  • Czas trwania

    1 miesiąc

  • Zakres kwot

    1000 - 10 000 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    na koniec okresu

Konto osobiste

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    NIE

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    Internet

  • Klient

    tylko nowy

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Limit lokat

    1

  • Odnawialność

    lokata odnawialna; lokata jest automatycznie odnawiana na warunkach Lokaty standardowej 1M (0,01%)

  • Zerwanie lokaty

    utrata odsetek

  • Uwagi

    lokata wymaga wyrażenia zgód marketingowych

    lokatę można założyć tylko online w ciągu 14 dni od zawarcia umowy rachunku depozytowego, służącego do obsługi lokaty

Zobacz pełną analizę
Załóż lokatę

Zalety

  • wysokie oprocentowanie

Wady

  • oferta jednorazowa, tylko dla nowych klientów banku
  • niska kwota maksymalna depozytu
  • Wysokość oprocentowania
    5/ 5
  • Pozostałe warunki oferty
    4.5/ 5
Przeczytaj recenzję
Justyna Kalicińska
Załóż lokatę

Krótkoterminowe obligacje skarbowe

W bezpiecznym oszczędzaniu krótkoterminowym sprawdzają się przede wszystkim lokaty i konta, ale również np. 3-miesięczne obligacje skarbowe o stałym oprocentowaniu (inne o terminie ważności do jednego roku nie są oferowane). Obecnie trudno jest jednak traktować je jako ciekawą alternatywę. Nie dość, że nie dają takiej elastyczności jak konta oszczędnościowe, to na dodatek są znacznie niżej oprocentowane zarówno od nich, jak i od lokat terminowych – w chwili pisania tego artykułu (maj 2022 r.) ich oprocentowanie roczne wynosi zaledwie 1,5%.

Bezpieczne inwestycje długoterminowe

Jeśli chciałbyś bezpiecznie zainwestować środki na dłuższy termin, rozsądnym wyborem również będą lokaty bankowe i obligacje skarbowe, ale oczywiście te o dłuższym czasie trwania. Jedne i drugie mogą mieć oprocentowanie stałe lub zmienne (w przypadku lokat rzadko spotykane), co jest o tyle ważne, że bezpośrednio przekłada się na przyszłe zyski z inwestycji. Aby wybrać odpowiedni typ obligacji lub lokaty, powinieneś wziąć zatem pod uwagę nie tylko swój potencjalny horyzont inwestycyjny, ale też oczekiwania co do kształtowania się przyszłych stóp procentowych. Co należy przez to rozumieć?

Produkty o stałym oprocentowaniu

Stopy procentowe stanowią kluczowy (choć nie jedyny) czynnik wpływający na oprocentowanie depozytów bankowych i obligacji skarbowych. Jeśli są na względnie wysokim poziomie i/lub mają za sobą serię sporych podwyżek, a przy tym nie przewiduje się ich dalszego znacznego podnoszenia, jest to dobry moment na zakup długoterminowych produktów o stałym oprocentowaniu. Nabywając w tym czasie takie lokaty lub obligacje, zagwarantujesz sobie w następnych latach atrakcyjne zyski, których nie pozbawi Cię nawet ewentualna obniżka stóp procentowych.

Lokaty długoterminowe można otworzyć na okres od 1 do 5 lat, natomiast obligacje skarbowe o stałym oprocentowaniu dostępne są w wielu wariantach czasowych z przedziału od 2 do aż 30 lat. Co ważne, obligacje tego typu, w odróżnieniu od papierów skarbowych ze zmiennym oprocentowaniem, możesz nabyć na giełdzie papierów wartościowych za pośrednictwem konta maklerskiego. Ponadto, aby faktycznie były one bezpieczną inwestycją, powinieneś trzymać je aż do terminu wygaśnięcia. Jest tak dlatego, że produkty te podlegają codziennym notowaniom, które są wrażliwe m.in. na zmiany stóp procentowych.

Jeśli posiadasz obligacje ze stałym oprocentowaniem, a w międzyczasie Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy procentowe, takie papiery stracą na wartości (na rynku pojawią się bowiem nowe z lepszym oprocentowaniem). W tej sytuacji, sprzedając je przed terminem wykupienia, poniesiesz stratę. Spadek kursu takich obligacji nie ma natomiast znaczenia, jeśli trzymasz je do terminu wygaśnięcia. W tym wypadku państwo będzie regularnie wypłacać Ci odsetki zgodnie z ustalonym harmonogramem, a na koniec odkupi od Ciebie obligacje po ustalonej cenie nominalnej (100 lub 1000 zł, w zależności od typu obligacji).

Produkty o oprocentowaniu zmiennym

Do bezpiecznych inwestycji zaliczamy również lokaty i obligacje skarbowe, które podlegają zmiennemu oprocentowaniu. Znacznie popularniejsze i szerzej dostępne są te drugie, które można łatwo nabyć przez Internet i w oddziałach PKO BP (ich ofertę znajdziesz tutaj). Mają termin wygaśnięcia od 3 do 12 lat i płacą odsetki zależne od poziomu inflacji (wyjątek stanowią papiery 3-letnie, w których zysk jest powiązany ze stawką WIBOR6M).

Obligacje skarbowe o zmiennym oprocentowaniu warto kupować zwłaszcza wówczas, gdy w najbliższych kilku latach spodziewana jest wysoka inflacja. Gdy hamuje tempo wzrostu cen w gospodarce, maleje również opłacalność takich produktów.

Gdzie bezpiecznie inwestować pieniądze? Alternatywy dla obligacji skarbowych, lokat i kont oszczędnościowych

Do opisanych propozycji można dodać jeszcze kilka produktów, które charakteryzują się nieco niższym, ale wciąż wysokim poziomem bezpieczeństwa. Zaliczają się do nich obligacje samorządowe i obligacje korporacyjne, jednak tylko te emitowane przez spółki Skarbu Państwa czy największe banki i inne wiarygodne przedsiębiorstwa, które mają stabilną sytuację finansową i prowadzą działalność niepodatną na kryzysy gospodarcze.

Wspomniane instrumenty także mogą mieć oprocentowanie stałe lub zmienne, przy czym w większości zapewniają większy zysk niż lokaty czy obligacje skarbowe. Podobnie jak „skarbówki” ze stałym oprocentowaniem są notowane na giełdzie i powinny być przechowywane do terminu wykupu. W tej sytuacji ewentualne spadki kursu nie będą miały znaczenia, a obligacje korporacyjne lub samorządowe zadziałają tak, jak ich odpowiedniki rządowe – zapewnią Ci regularne odsetki i zwrot kapitału w momencie wygaśnięcia obligacji.

Bezpieczne inwestycje finansowe – obowiązkowe dla każdego

Rolą bezpiecznych inwestycji jest zabezpieczyć oszczędności, choćby częściowo, przed powodowaną przez inflację utratą wartości nabywczej, a przy tym nie narażać inwestora na ryzyko poniesienia strat. Z tego względu należy do nich zaliczyć jedynie instrumenty Skarbu Państwa i bankowe produkty oszczędnościowe, które gwarantują wypłatę odsetek i zwrot ulokowanego w nich kapitału (w przypadku instrumentów bankowych BFG zapewnia bezpieczeństwo środkom do kwoty 100 tys. EUR). Takie rozwiązania są łatwo dostępne i sprawdzą się dosłownie u każdego, kto dysponuje wolnymi i gotowymi do zainwestowania oszczędnościami.

Do stosunkowo bezpiecznych inwestycji możemy też zaliczyć niektóre obligacje korporacyjne i samorządowe, jednak w ich przypadku mimo wszystko występuje już nieco większe ryzyko utraty kapitału. W grupie inwestycji bez ryzyk nie ma natomiast akcji, nieruchomości, złota czy funduszy inwestycyjnych, w tym tzw. bezpiecznych funduszy opartych na obligacjach. Tego typu instrumenty nie gwarantują żadnego stałego dochodu, a przy tym mają zmienną wartość i przez długie miesiące, a nawet lata, mogą przynosić inwestorowi straty. Związane z nimi ryzyko możesz obniżyć m.in. poprzez wysoki poziom dywersyfikacji, ale nawet w takim przypadku zbudowany z nich portfel nie dorówna pod względem bezpieczeństwa obligacjom skarbowym czy lokatom.

Komentarze

(2)
Sortuj od najnowszych
Dodaj swój komentarz...
S
Sławek
Gość

W co bezpiecznie inwestować? Na pewno nie w nieruchomości. Kilkanaście lat temu też byli tacy co myśleli, że nieruchomości są super i nigdy nie tanieją. A później spadły kilkadziesiąt procent i trzeba było czekać ponad dekadę na powrót do wcześniejszych cen. Obecnie rząd PiS i prawdopodobnie nowy także dmucha nam kolejną bańkę. A w innych krajach ceny już spadają. Szkoda ludzi... zwłaszcza zakredytowanych...

Odpowiedz

A
Arek666
Gość

Obligacje skarbowe to dziś najlepsza opcja, ale z drugiej strony teraz jest wyższe ryzyko geoepolityczne niż w przeszłości. No bo pytanie, co ze złotówką i samą wypłatą odsetek jeśli wybuchnie wojna w PL. W perspektywie 5-10 lat to już nie takie nierealne, jak jeszcze rok czy dwa temyu

Odpowiedz