11 komentarzy
Omówione w artykule rozwiązania są odpowiednie nie tylko dla początkujących inwestorów i osób z wysoką awersją do ryzyka. W praktyce każdy, niezależnie od posiadanej wiedzy finansowej, zgromadzonego kapitału czy podejścia do inwestowania, część swoich oszczędności powinien przechowywać w bezpiecznych produktach finansowych. Trzymanie całego kapitału w akcjach, kryptowalutach czy złocie, ze względu na zmienność ich kursów, nie jest rozsądnym rozwiązaniem.
Czym są bezpieczne inwestycje?
Zanim przedstawimy pomysły na bezpieczne inwestycje, doprecyzujmy, co w zasadzie kryje się pod tym określeniem.
Za bezpieczną formę inwestycji uznajemy instrument finansowy lub sposób oszczędzania, który spełnia poniższe kryteria:
- jest oferowany przez podmiot, który cieszy się wysokim zaufaniem i podlega regulacjom ograniczającym do minimum prawdopodobieństwo tego, że nie odzyskasz swoich pieniędzy,
- pozwala z góry określić, ile zarobisz i kiedy z powrotem otrzymasz zainwestowane środki,
- wiąże się z bardzo niskim ryzykiem utraty choćby niewielkiej części ulokowanego kapitału,
- charakteryzuje się niewielkimi lub wręcz zerowymi wahaniami wartości inwestycji, a przy tym pozwala ją w dowolnym momencie zakończyć bez większego ryzyka poniesienia straty.
Wszystkie wymienione warunki spełnia tylko kilka sposobów inwestowania, ale to w zupełności wystarczy, abyś mógł znaleźć odpowiednie miejsce do ulokowania swojego kapitału.
Aby ułatwić Ci wybór, dostępne rozwiązania podzieliliśmy na krótkoterminowe (umownie przyjęliśmy, że chodzi o horyzont inwestycyjny do około roku) i długoterminowe (powyżej roku). Od razu dodajmy, że część produktów występuje w obu zestawieniach. Co więcej, każdy sprawdzi się niezależnie od tego, jaką kwotą oszczędności dysponujesz.
Pomysły na bezpieczne inwestycje krótkoterminowe
Jeśli chcesz ulokować środki na okres od około miesiąca do roku, dobrym wyborem będą dla Ciebie: lokata terminowa, konto oszczędnościowe lub ewentualnie obligacje skarbowe. Choć produkty te różnią się pod względem konstrukcyjnym (więcej o tym w artykule Obligacje skarbowe czy lokata?), to w przypadku każdego występuje zysk w postaci odsetek, które są naliczane od kwoty zainwestowanego kapitału.
Konta oszczędnościowe
Tego typu produkty nie kojarzą się z inwestowaniem, ale uznaliśmy, że ich oprocentowanie sięgające 7% stanowi już poziom, który może skusić sporo osób zainteresowanych bezpieczną inwestycją. Za otwarciem konta oszczędnościowego przemawia również jego konstrukcja. Możesz przechowywać na nim środki kilka dni, tygodni, miesięcy lub inny dowolny okres, a do tego masz możliwość swobodnego wpłacania i wypłacania dowolnych kwot (jedna wypłata w miesiącu jest zwykle bezpłatna).
Co istotne, sam poziom oprocentowania, który jest przypisany do konta oszczędnościowego w momencie jego otwarcia, nie jest dany raz na zawsze. Jeśli z czasem wzrosną lub spadną stopy procentowe (albo np. skończy się naliczanie odsetek na promocyjnych warunkach), bank zmieni oprocentowanie takiego produktu.
-
Oprocentowanie9% / 8%Oprocentowanie 9% / 8%
oprocentowanie 8% obowiązuje bezwarunkowo do 9. dnia drugiego miesiąca po założeniu Konta Lokacyjnego
można je przedłużyć do 30.09.2025 r., spełniając w poprzednim miesiącu warunki aktywności:
- zapewnienie wpływów w wysokości min. 1000 zł oraz
- wykonanie min. 6 transakcji bezgotówkowych kartą
oprocentowanie 9% przysługuje po upływie okresu bezwarunkowego naliczania oprocentowania 8% w skali roku do 30.09.2025 r. klientom, którzy oprócz otwarcia konta osobistego podpisali także umowę o kartę kredytową oraz spełnią oba poniższe warunki:
- w poprzednim miesiącu kalendarzowym zrealizowali warunki uprawniające do otrzymania oprocentowania 8%
- wykonali choć jedną transakcję bezgotówkową kartą kredytową
oprocentowanie poza promocją wynosi 1% w skali roku
-
Okres obowiązywaniado 30.09.2025 r.
-
Zakres kwotdo 25 tys. zł
-
Konto osobisteTAK
Konto oszczędnościowe Cyfrowy Zysk
-
Oprocentowanie8,1%Oprocentowanie 8,1%
oprocentowanie powyżej 5 tys. zł oraz po zakończeniu promocji będzie wynosić 2%
-
Okres obowiązywaniado 14.05.2025 r.
-
Zakres kwotdo 5 tys. zł
-
Konto osobisteNIE
Lokaty terminowe
Krótkoterminowe lokaty bankowe są zakładane na ściśle określony czas, najczęściej na 1, 3, 6 lub 12 miesięcy, i nie dają możliwości dokonywania wpłat ani wypłat środków. W ich przypadku w ustalonym momencie otrzymujesz zwrot całego kapitału wraz z naliczonymi odsetkami albo następuje odnowienie depozytu i dalsze oszczędzanie na lokacie. Takie produkty wiążą się zatem z mniejszą elastycznością niż konta oszczędnościowe, ale za to zwykle oferują nieco wyższe oprocentowanie.
-
Oprocentowanie8,5%
-
Zakres kwot2000 - 50 000 zł
-
Czas trwania3 miesiące
-
Konto osobisteTAKCzy konto osobiste jest wymagane?
TAK
musisz posiadać konto w Toyota Banku np. Moto Konto lub Indeksowane Konto Oszczędnościowe
-
Oprocentowanie7,6%
-
Zakres kwot1000 - 25 000 zł
-
Czas trwania6 miesięcy
-
Konto osobisteTAK
Krótkoterminowe obligacje skarbowe
W bezpiecznym oszczędzaniu krótkoterminowym sprawdzają się głównie lokaty i konta, ale na uwadze warto mieć też np. 3-miesięczne obligacje skarbowe o stałym oprocentowaniu (inne o terminie ważności do jednego roku obecnie nie są oferowane). Obecnie nie stanowią jednak ciekawej alternatywy. Nie dają takiej elastyczności jak konta oszczędnościowe, a do tego są znacznie niżej oprocentowane zarówno od nich, jak i od lokat terminowych – w chwili pisania tego artykułu oprocentowanie roczne takich obligacji wynosi zaledwie 3%.
Bezpieczne inwestycje długoterminowe
Jeśli chciałbyś bezpiecznie zainwestować środki na dłuższy termin, rozsądnym wyborem również będą lokaty bankowe i obligacje skarbowe, ale oczywiście te o dłuższym czasie trwania. Jedne i drugie mogą mieć oprocentowanie stałe lub zmienne (w przypadku lokat rzadko spotykane), co jest o tyle ważne, że bezpośrednio przekłada się na przyszłe zyski z inwestycji.
Aby wybrać odpowiedni typ obligacji lub lokaty, powinieneś wziąć pod uwagę nie tylko swój potencjalny horyzont inwestycyjny, ale też m.in. oczekiwania co do kształtowania się przyszłych stóp procentowych.
Lokaty i obligacje o stałym oprocentowaniu
Stopy procentowe stanowią kluczowy (choć nie jedyny) czynnik wpływający na oprocentowanie depozytów bankowych i obligacji skarbowych. Jeśli stopy są względnie wysokie i/lub mają za sobą serię sporych podwyżek, a przy tym nie zanosi się na ich dalsze podnoszenie, to warto rozważyć długoterminowe produkty o stałym oprocentowaniu. Nabywając w tym czasie takie lokaty lub obligacje, zagwarantujesz sobie w następnych latach atrakcyjne zyski, których nie pozbawi Cię nawet ewentualna obniżka stóp.
Lokaty długoterminowe można otworzyć na okres od 1 do 5 lat, natomiast obligacje skarbowe o stałym oprocentowaniu dostępne są w wielu wariantach czasowych z przedziału od 2 do aż 30 lat. Co ważne, obligacje tego typu, w odróżnieniu od papierów skarbowych ze zmiennym oprocentowaniem, możesz nabyć na giełdzie papierów wartościowych za pośrednictwem konta maklerskiego. Ponadto, aby faktycznie były one bezpieczną inwestycją, powinieneś trzymać je aż do terminu wygaśnięcia. Jest tak dlatego, że produkty te podlegają codziennym notowaniom, które są wrażliwe m.in. na zmiany stóp procentowych.
Lokaty i obligacje o oprocentowaniu zmiennym
Do bezpiecznych inwestycji zaliczamy również lokaty i obligacje skarbowe, które podlegają zmiennemu oprocentowaniu. Znacznie popularniejsze i szerzej dostępne są te drugie, które możesz łatwo zakupić na stronie www.obligacjeskarbowe.pl, czy też za pośrednictwem banku PKO BP lub Pekao SA. Mają termin wygaśnięcia od 3 do 12 lat i płacą odsetki zależne od poziomu inflacji (wyjątek stanowią papiery 3-letnie, w których zysk jest powiązany ze stawką WIBOR6M).
Obligacje skarbowe o zmiennym oprocentowaniu warto kupować zwłaszcza wówczas, gdy w najbliższych kilku latach spodziewana jest wysoka inflacja. Gdy hamuje tempo wzrostu cen w gospodarce, maleje również opłacalność takich produktów.
IKE i IKZE
Inwestując długoterminowo, warto wziąć też pod uwagę Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) i Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Te konta emerytalne są stworzone dla osób, które chciałyby zabezpieczyć finansowo swoją przyszłość i budować kapitał z myślą o emeryturze. IKE i IKZE pozwalają na systematyczne gromadzenie środków, a ich przewagą nad tradycyjnymi produktami oszczędnościowymi i inwestycyjnymi są korzyści podatkowe.
Co ważne, w ramach IKE i IKZE można korzystać z rozmaitych produktów finansowych. Możesz otworzyć rachunek pozwalający oszczędzać z ulgami podatkowymi na kontach oszczędnościowych lub w obligacjach skarbowych, czy też umożliwiający inwestowanie w instrumenty z giełd papierów wartościowych.
Ranking kont oszczędnościowych IKE - Maj 2025
IKE rachunek oszczędnościowy w BNP Paribas
-
Opłata za konto IKE0 zł
-
Oprocentowanie5,85%Oprocentowanie 5,85%
oprocentowanie zależy od stawki WIBOR 3M, ustalane jest każdego dnia; dzienna kapitalizacja odsetek
-
Limit wpłat26 019 zł
-
Konto wymaganeNIE
Ranking kont oszczędnościowych IKZE - Maj 2025
IKZE oszczędnościowe w ING Banku Śląskim
-
Opłata za konto IKZE0 zł
-
Oprocentowanie4%
-
Limit wpłat10 407,60 złLimit wpłat 10 407,60 zł
10 407,60 zł lub 15 611,40 zł (dla prowadzących działalność gospodarczą)
-
Konto wymaganeTAK
Gdzie bezpiecznie inwestować pieniądze? Alternatywy dla obligacji skarbowych, lokat i kont oszczędnościowych
Do opisanych propozycji można dodać jeszcze kilka produktów, które charakteryzują się nieco niższym, ale wciąż wysokim poziomem bezpieczeństwa. Zaliczają się do nich obligacje komunalne i obligacje korporacyjne, jednak tylko te emitowane przez spółki Skarbu Państwa, największe banki i inne wiarygodne firmy, które mają stabilną sytuację finansową i prowadzą działalność niepodatną na kryzysy gospodarcze.
Wspomniane instrumenty także mają oprocentowanie stałe lub zmienne, przy czym w większości zapewniają większy zysk niż lokaty i obligacje skarbowe. Podobnie jak „skarbówki” ze stałym oprocentowaniem są notowane na giełdzie i powinny być przechowywane do terminu wykupu. W tej sytuacji ewentualne spadki kursu nie będą miały znaczenia, a obligacje korporacyjne lub samorządowe zadziałają tak, jak ich odpowiedniki rządowe – zapewnią Ci regularne odsetki i zwrot kapitału w momencie wygaśnięcia obligacji.
Bezpieczne inwestycje finansowe – obowiązkowe dla każdego
Bezpieczne inwestycje mają na celu zabezpieczyć oszczędności, choćby częściowo, przed powodowaną przez inflację utratą wartości nabywczej, a przy tym nie narażać inwestora na ryzyko poniesienia strat.
Z powyższych względów, bezpieczne są jedynie instrumenty Skarbu Państwa i bankowe produkty oszczędnościowe, które gwarantują wypłatę odsetek i zwrot ulokowanego w nich kapitału (w przypadku instrumentów bankowych BFG zapewnia bezpieczeństwo środkom do kwoty 100 tys. EUR). Takie rozwiązania są łatwo dostępne i sprawdzą się dosłownie u każdego, kto dysponuje wolnymi i gotowymi do zainwestowania oszczędnościami.
W grupie inwestycji bez ryzyka nie ma natomiast akcji, nieruchomości, złota czy funduszy inwestycyjnych, w tym tzw. bezpiecznych funduszy opartych na obligacjach. Tego typu instrumenty nie gwarantują żadnego stałego dochodu, a przy tym mają zmienną wartość i przez długie miesiące mogą przynosić straty. Związane z nimi ryzyko możesz obniżyć m.in. poprzez wysoki poziom dywersyfikacji, ale nawet w takim przypadku zbudowany z nich portfel inwestycyjny nie dorówna pod względem bezpieczeństwa obligacjom skarbowym czy lokatom.
Komentarze
(11)Czy na rynku dostępne są w ogóle lokaty o zmiennym oprocentowaniu?
Odpowiedz
Być może w niektórych małych bankach spółdzielczych, ale w bankach komercyjnych klient indywidualny na razie nie może założyć nowej lokaty ze zmiennym oprocentowaniem.
Odpowiedz
Witam,
Mam pytanie odnośnie obligacji. Chcę zacząć je kupować systematycznie co miesiąc za jakąś niedużą kwotę. W jednym miesiącu kilka sztuk EDO, w kolejnym 8 szt. ROD. (Za pieniądze z benefitu)
Od niedawna mam konta w PeKaO (ror+ oszczędnościowe), z poziomu aplikacji mam możliwość kupowania obligacji skarbu państwa....z tym, że bez możliwości kupowania obligacji rodzinnych, które mnie między innymi interesują. Teraz moje pytania:
1. Czy w takim wypadku obligacje typu ROD muszę kupować poza PeKaO? Czyli jak rozumiem muszę to zrobić w PKO? (Nie mam dowodu biometrycznego). Jeżeli tak czy muszę w tym celu zakładać konta w banku PKO? Czy jak to wygląda?
2. Jeżeli będę kupował obligacje za pomocą aplikacji PeKaO (głównie obligacje typu EDO) to kupione gdzie indziej obligacje typu ROD będą widoczne na powstałym w tym celu moim rachunku rejestrowym do którego będę miał dostęp z poziomu aplikacji banku z żubrem?
Chciałabym mieć widok na kupowane przez mnie obligacje w jednym miejscu.
Odpowiedz
Kupno obligacji za pośrednictwem PKO BP nie wiąże się z koniecznością zakładania w tym banku konta osobistego, wystarczy sam rachunek rejestrowy.
Każdy z banków posługuje się swoim systemem transakcyjnym i możliwe, że obligacje kupione w PKO BP nie będą widoczne w systemie Pekao. Sprawdzę to i wrócę z odpowiedzią.
Odpowiedz
Ok, super, będę bardzo wdzięczny za taką informację.
Chciałbym jeszcze dopytać względem rachunku rejestrowego w PKO BP:
- zapewne będę musiał go założyć w oddziale, czy po założeniu wystarczy, że pobiorę aplikację IPKO i będę mógł na bieżącą śledzić i kupować za pomocą tejże aplikacji obligacje?
Odpowiedz
Sytuacja wygląda tak:
1. Na rachunku rejestrowym w danym banku widać tylko te obligacje, które zostały kupione za jego pośrednictwem. Tak więc korzystając z usług Pekao SA, nie będziesz widział obligacji rodzinnych kupionych w PKO BP.
2. Założenie rachunku rejestrowego w placówce wydaje mi się dobrym rozwiązaniem, gdyż można dopytać doradcę o różne szczegóły, podpisać umowę niezbędną do zdalnego zarządzania swoim rachunkiem za pośrednictwem serwisu obligacjeskarbowe.pl
3. W aplikacji mobilnej PKO BP obligacje skarbowe nie są widoczne, nie można nimi więc także zarządzać. Na telefonie można to zrobić tylko korzystając z przeglądarkowej wersji wspomnianego serwisu.
Odpowiedz
Dziękuję za bardzo pomocne i wyczerpujące odpowiedzi.
Dzisiaj w sumie niespodziewanie został mi nadany numer Klienta w Banku PKO BP (zostałem pełnomocnikiem konta bliskiej mi osoby). Dzięki temu uzyskałem dostęp do bankowości elektronicznej tegoż banku.
Niestety nie wiem jak założyć tam rachunek rejestrowy do kupna obligacji. Jak tylko wejdę w zakładkę "inwestowanie" i wybieram obligacje skarbu Państwa dostaje komunikat, że MUSZĘ założyć konto żeby skorzystać z tej opcji.
Mam numer klienta, nie mam konta osobistego w PKO, da radę w takim przypadku kupić obligacje ROD w PKO BP? Jeżeli tak to jak to zrobić?
Odpowiedz
Bank PKO BP przygotował specjalną podstronę swojego serwisu poświęconą inwestowaniu w obligacje skarbowe: https://www.pkobp.pl/klient-indywidualny/oszczedzanie-inwestycje/obligacje-skarbowe Komunikat, który widzisz po zalogowaniu się do bankowości może wynikać z faktu, że jesteś tylko pełnomocnikiem klienta PKO BP, nie masz też ROR w tym banku.
Jak pisałem wcześniej, posiadanie konta osobistego w PKO BP nie jest konieczne, by kupić obligacje skarbowe i zarządzać nimi przez serwis obligacjeskarbowe.pl, wystarczy rachunek rejestrowy, który najlepiej założyć w placówce PKO BP prowadzącej obsługę maklerską i przy okazji dopytać o różne praktyczne kwestie, które budzą obawy czy wątpliwości związane z dalszą obsługą.
Odpowiedz
Dziękuję za odpowiedzi.
Byłem w placówce, założyłem rachunek rejestrowy. Jak się okazało można to zrobić tylko i wyłącznie w placówce lub w biurze maklerskim. Nie ma możliwości założenia takiego rachunku przez internet w PKO BP.
Wcześniej gdy byłem w placówce w sprawie wyżej wymienionego pełnomocnictwa pracownica banku po prostu mnie źle poinformowała mówiąc, że rachunek rejestrowy można założyć online.
Jeszcze raz dziękuję za pomoc i poświęcony czas, pozdrawiam
Odpowiedz
W co bezpiecznie inwestować? Na pewno nie w nieruchomości. Kilkanaście lat temu też byli tacy co myśleli, że nieruchomości są super i nigdy nie tanieją. A później spadły kilkadziesiąt procent i trzeba było czekać ponad dekadę na powrót do wcześniejszych cen. Obecnie rząd PiS i prawdopodobnie nowy także dmucha nam kolejną bańkę. A w innych krajach ceny już spadają. Szkoda ludzi... zwłaszcza zakredytowanych...
Odpowiedz
Obligacje skarbowe to dziś najlepsza opcja, ale z drugiej strony teraz jest wyższe ryzyko geoepolityczne niż w przeszłości. No bo pytanie, co ze złotówką i samą wypłatą odsetek jeśli wybuchnie wojna w PL. W perspektywie 5-10 lat to już nie takie nierealne, jak jeszcze rok czy dwa temyu
Odpowiedz