Ranking kredytów gotówkowych – wrzesień 2023 r.

Kredyty gotówkowe w bankach

Kredyty i pożyczki cieszą się niesłabnącą popularnością wśród klientów banków. Zdarza się, że każdy z nas potrzebuje dodatkowego źródła finansowania, np. na urlop, remont czy samochód, jednak czasem nie posiadamy oszczędności lub są one niewystarczające. Zwykle jednym z pierwszych pomysłów na sfinansowanie takiego wydatku jest kredyt gotówkowy, zaciągany na kilka lat na dowolny cel.

Kredyty i pożyczki dostępne są praktycznie wszędzie i skorzystanie z takich produktów finansowych jest obecnie szybkie i wygodne. Wystarczy wypełnić wniosek internetowy, zadzwonić na infolinię bądź udać się do placówki banku. Zanim jednak sięgniemy po kredyt gotówkowy, warto choć przez chwilę przeanalizować oferty, porównać je ze sobą, a następnie sprawdzić koszty i warunki przyznania. W grę wchodzą tu nie tylko parametry takie jak oprocentowanie, prowizja czy okres kredytowania, ale także łatwość złożenia wniosku, konieczność skorzystania z dodatkowych produktów bankowych itd. Na atrakcyjność kredytów gotówkowych wpływa wiele elementów, dlatego warto sprawdzić każdy z nich, zanim zdecydujemy się na zaciągnięcie długu w banku.

Ranking kredytów gotówkowych - założenia

Kredyty są złożonymi produktami, dlatego ich ocena może przysparzać nieco kłopotów. Nasz ranking kredytów gotówkowych stworzyliśmy w oparciu o trzy grupy kryteriów: koszty, warunki uzyskania oraz dodatkowe wymagania.

Jak znaleźć najlepszy kredyt gotówkowy?

Koszty kredytu to najważniejszy, naszym zdaniem, czynnik wpływający na atrakcyjność oferty kredytowej. Oczywiste jest, że każdy chciałby zaciągnąć jak najtańszy kredyt gotówkowy i płacić co miesiąc jak najmniej, warto zatem zwrócić uwagę na takie elementy jak:

• Miesięczna rata – ten parametr pokazuje, ile pieniędzy miesięcznie będziemy musieli oddać bankowi. W przypadku kredytów gotówkowych raty są stałe i najczęściej uwzględniają także dodatkowe koszty (np. opcjonalne ubezpieczenie pożyczki czy prowizję).
• Prowizja – jest ona określona procentowo od całości zadłużenia i często bank ustala ją indywidualnie dla każdego klienta w zależności od jego statusu. Najczęściej prowizja także jest objęta kredytowaniem, dlatego całkowita kwota kredytu wzrasta o tę kwotę.
• RRSO – inaczej Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Ten wskaźnik ma ułatwić porównywanie ofert między sobą i wyraża całkowity koszt kredytu w skali roku.
• Oprocentowanie nominalne – jest to stopa procentowa, podstawowy koszt kredytu, który nie uwzględnia dodatkowych opłat i kosztów (w przeciwieństwie do RRSO).
• Całkowita kwota do spłaty – ten element jest wypadkową powyższych i ma pokazać nam, jaką kwotę ostatecznie będziemy musieli zwrócić bankowi, wliczając w to nie tylko samą pożyczoną sumę, ale także odsetki i dodatkowe koszty kredytu.
• Opłata za wcześniejszą spłatę – kredyt gotówkowy jest zaliczany do kredytów konsumenckich, zatem klient może w każdej chwili spłacić dług w całości. Niestety bank ma prawo pobierać z tego tytułu prowizję, zwykle wyrażoną procentowo.

Wszystkie powyższe parametry mają wartość liczbową, przyjęliśmy zatem, że im jest ona niższa, tym lepiej.

Warunki uzyskania

Ważnym elementem oceny kredytów są również warunki ich uzyskania. Mamy tu na myśli sam okres kredytowania, czyli minimalny i maksymalny czas, na jaki dany bank udziela kredytu gotówkowego, ale także maksymalną kwotę pożyczki możliwą do uzyskania. Warto przy tym pamiętać, że jeśli konkretna instytucja oferuje kredyt np. na 150 tys. zł, to nie jest to jednoznaczne z tym, że taką kwotę otrzymamy (zależy to od naszej zdolności kredytowej i sytuacji finansowej).

W kategorii “Warunki uzyskania” oceniamy także sam proces wnioskowania o kredyt. Najbardziej pożądaną jest tu sytuacja, kiedy wniosek można złożyć online, a pieniądze trafiają do klienta w ciągu kilku dni. Z tego też powodu dodatkowe punkty w naszym rankingu kredytów gotówkowych zyskują oferty z udogodnieniami, np. umożliwiające wykorzystanie otwartej bankowości przy weryfikacji dochodów czy też z łatwiejszym procesem wnioskowania poprzez bankowość elektroniczną.

Istotną kwestią są także dokumenty, które trzeba okazać bankowi w celu zbadania zdolności kredytowej. Najlepiej, by było to tylko zaświadczenie o dochodach i zatrudnieniu i wyciąg potwierdzający dochody – jeśli bank wymaga dodatkowych dokumentów, jego oferta nie otrzyma dodatkowych punktów za ten element.

Dodatkowe wymagania

W ostatniej kategorii znalazły się dodatkowe wymagania stawiane przed kredytobiorcami – konieczność posiadania konta osobistego, wykupienia ubezpieczenia kredytu itp. Przypisaliśmy im najniższą wagę, bowiem te warunki nie są obowiązkowe, jednak mogą wpłynąć na koszt naszego zobowiązania.

Z jednej strony założenie ROR-u to kolejna formalność i – niejednokrotnie – wysokie opłaty. Z drugiej jednak strony posiadanie rachunku w tym samym banku i zapewnianie wpływów z tytułu wynagrodzenia sprawia, że dla banku stajemy się wiarygodnym klientem, który może liczyć np. na niższe oprocentowanie czy prowizję.

Ubezpieczenie kredytu to dodatkowa opcja, która zawsze będzie się wiązała z koniecznością opłacania składki ubezpieczeniowej i tym samym powiększa miesięczną kwotę do spłaty (jest opłacane w ratach). Warto jednak wiedzieć, że taki produkt może okazać się pomocny, kiedy będziemy mieli kłopoty z terminowym regulowaniem naszego zobowiązania, np. przy utracie pracy czy zachorowaniu. Dodatkowo ubezpieczenie pożyczki często wpływa na wysokość prowizji.

Kredyt gotówkowy - podstawowe informacje

W świetle prawa bankowego kredyt to pisemna umowa między bankiem a klientem, w ramach której bank przekazuje kredytobiorcy na wskazany okres ustaloną sumę pieniędzy przeznaczoną na określony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu wypłaconej kwoty wraz z odsetkami w terminach spłaty kredytu i uiszczenia dodatkowych kosztów (np. prowizji). Co istotne, tylko bank ma prawo udzielać kredytów, dlatego jeśli spotkamy się z ofertami kredytowymi np. w SKOK-u czy innej instytucji finansowej, to taki produkt będzie już pożyczką gotówkową, o czym piszemy niżej.

W ofertach banków, oprócz kredytów gotówkowych na dowolny cel, możemy spotkać także kredyty samochodowe na sfinansowanie wymarzonych czterech kółek, kredyty hipoteczne na zakup domu / mieszkania, a obecnie także kredyty na cele ekologiczne (fotowoltaikę, pompy ciepła, pojazdy z napędem elektrycznym).

Kredyt gotówkowy charakteryzuje się poniższymi cechami:

• Przeznaczenie – dowolne, np. remont, wakacje, samochód itd.
• Okres kredytowania – do 120 miesięcy (10 lat).
• Wypłata - gotówką lub przelewem.
• Maksymalna kwota – do 200 tys. zł.

Ten kredyt jest dość łatwy w uzyskaniu – zwykle bank wymaga tylko zaświadczenia od pracodawcy - a wniosek możemy złożyć przez Internet.

Kredyt a pożyczka gotówkowa

Zwróćmy jeszcze uwagę na jedną kwestię - różnicę między kredytem a pożyczką. Oba słowa często stosowane są zamiennie, a warto mieć świadomość, że w świecie finansów oznaczają nieco inne produkty. Jak już wspomnieliśmy, kredytów udzielają tylko banki, w formie pisemnej i na dokładnie określony cel, a przedmiotem umowy zawsze są pieniądze.

W przypadku pożyczki, umowę można zawrzeć ustnie, a jej przedmiotem mogą być nie tylko środki finansowe, ale także rzeczy. Pożyczek mogą udzielać zarówno osoby fizyczne, jak i instytucje typu banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe. W naszym rankingu znalazły się zarówno kredyty, jak i pożyczki gotówkowe, które możemy zaciągnąć w bankach.

Kredyt gotówkowy a kredyt konsumencki

Mówiąc o kredycie gotówkowym, warto wspomnieć także o pojęciu kredytu konsumenckiego, wprowadzonego Ustawą o kredycie konsumenckim z 18 grudnia 2011 r. Jego wysokość nie może przekraczać 255 tys. zł (lub równowartości w obcej walucie), a stroną umowy może być tylko konsument - - osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej. Osoba, która zaciąga kredyt konsumencki, ma m.in. prawo do odstąpienia od umowy w terminie 14 dni, otrzymania formularza informacyjnego (zawiera on najważniejsze elementy umowy kredytowej) i wcześniejszej spłaty zadłużenia.

Kredyty gotówkowe, które znajdują się w ofertach banków, spełniają te kryteria, dobrze zatem wiedzieć, jakie mamy prawa, kiedy korzystamy z takiego produktu.

Uwaga: Jeśli w ofercie kredytowej widzimy sformułowania typu “raty 0%”, “prowizja 0%”, “kredyt bez odsetek” itd., to taki kredyt nie jest już objęty Ustawą o kredycie konsumenckim!

Jak otrzymać kredyt gotówkowy?

Zgodnie z prawem, kredyty i pożyczki dostępne są tylko dla osób pełnoletnich o pełnej zdolności do czynności prawnych. Jeśli poszukujemy kredytu, warto wykonać kilka kroków.

Na początku zastanówmy się, czy mamy już jakieś zobowiązania w bankach. Mamy tu na myśli nie tylko inne kredyty, ale także karty kredytowe czy debety w koncie. Jeśli korzystamy z takich produktów, zadbajmy o terminową spłatę zadłużenia, wpływa to bowiem na zdolność kredytową.

Kiedy już uporządkujemy kwestię zobowiązań, przeanalizujmy dostępne na rynku oferty kredytowe. Zwróćmy uwagę na koszty, potrzebne dokumenty i to, czy bank wymaga skorzystania np. konta osobistego czy ubezpieczenia kredytu. Warto zapoznać się z regulaminami (szczególnie promocji kredytów gotówkowych), taryfą opłat i prowizji.

Kolejnym krokiem jest już kontakt z wybranym bankiem. Na tym etapie powinniśmy otrzymać konkretną ofertę, z uwzględnieniem naszych dochodów i preferencji. Kiedy sfinalizujemy wniosek i dostarczymy wymagane dokumenty, bank uruchomi procedurę kredytową. Sprawdzi wtedy naszą zdolność do spłaty zadłużenia i – w przypadku pozytywnej decyzji – wypłaci środki na wskazany rachunek bankowy. Nam pozostanie spłata rat w wysokości określonej w umowie.

Najtańszy kredyt gotówkowy? Zdecyduje BIK

Każdy z nas, myśląc o kredycie, spodziewa się jak najniższych kosztów. Choć wiele z parametrów kredytu jest niezależnych od klienta, to na takie elementy jak prowizja czy stopa oprocentowania mamy już jakiś wpływ. Główną rolę odgrywa tu zdolność kredytowa, czyli określona dla każdego klienta możliwość spłaty konkretnego zobowiązania.

Dla banku udzielenie kredytu to także ryzyko, dlatego w jego interesie leży sprawdzenie, czy potencjalny kredytobiorca będzie w stanie spłacić zadłużenie – stąd w procesie wnioskowania o kredyt należy podać informacje o zatrudnieniu i osiąganych dochodach. Aby dodatkowo sprawdzić wiarygodność klienta, bank składa także zapytanie do BIK (Biuro Informacji Kredytowej). W tej bazie danych znajdują się informacje o wszystkich kredytach zaciągniętych przez konkretną osobę wraz z historią ich spłaty (np. czy było opóźnienie, a jeśli tak, to ile wynosi), wyrażone przez tzw. scoring. To on pokazuje, na ile rzetelny jest kredytobiorca, a banki w procesie kredytowym kierują się tą oceną.

Wracając do kosztów kredytu – jeśli bank uzna, że jesteśmy dla niego wiarygodni, a nasze dochody pozwolą na bezproblemową spłatę zadłużenia, możemy liczyć na niższą prowizję i oprocentowanie. Z drugiej zaś strony, kiedy mamy niewielkie zarobki, a dodatkowo historia w BIK pokazuje, że mieliśmy problemy z regulowaniem zobowiązań, koszt kredytu będzie odpowiednio wyższy (o ile bank nam go udzieli - możemy też otrzymać propozycję na niższą kwotę).

Czy możemy poprawić swoją zdolność kredytową?

Aby zwiększyć szansę na otrzymanie kredytu, możemy przeanalizować czynniki wpływające na naszą zdolność kredytową i zastanowić się, które z nich mogą negatywnie wpłynąć na decyzję banku. W artykule “Jak sprawdzić zdolność kredytową?” zamieściliśmy praktyczne wskazówki, które powinny Wam pomóc w takiej samodzielnej ocenie.

Musimy pamiętać, że dla instytucji finansowej jest istotne nie tylko to, ile zarabiamy, ale również to, ile miesięcznie wydajemy. Dlatego powinniśmy podliczyć wszystkie koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, doliczyć do nich pozostałe obciążenia kredytowe (np. ratę pożyczki zaciągniętej w ramach zakupów ratalnych), a następnie odjąć otrzymaną kwotę od przychodów. W ten sposób będziemy mogli sprawdzić, czy ewentualna nadwyżka pozwoli na terminową spłatę rat kolejnego kredytu.

Jeśli okaże się, że nasza sytuacja finansowa nie wypada zbyt dobrze – spróbujmy podjąć następujące działania:

1. Uporządkujmy swoje aktualne zobowiązania kredytowe – np. zrezygnujmy z karty kredytowej i limitu w rachunku bankowym. O ile to możliwe, spłaćmy także wszystkie aktualnie posiadane kredyty oraz pożyczki lub skonsolidujmy je w jedną niższą ratę.
2. Ustabilizujmy swoją sytuację zawodową - preferowaną przez banki formą zatrudnienia jest zatrudnienie na czas nieokreślony. Jeśli pracujemy w oparciu o umowę zlecenie lub umowę o dzieło, możemy zostać uznani za mniej wiarygodnych klientów, dlatego poszukajmy bardziej stabilnego źródła dochodów.
3. Sprawdźmy również swoją historię kredytową w BIK - może się okazać, że dane w BIK są nieprawdziwe lub nieaktualne, to zaś może zadziałać na naszą niekorzyść. Pełny raport BIK możemy zamówić przez Internet, bez wychodzenia z domu, a jego koszt to jedyne 39 zł. Po stwierdzeniu nieścisłości (np. braku informacji o zamkniętym limicie w koncie), powinniśmy zwrócić się do instytucji finansowej, która przesłała do BIK nieprawdziwe dane i poprosić o ich skorygowanie.

Reasumując, jeśli chcemy zaciągnąć najtańszy kredyt gotówkowy, warto dbać o terminową spłatę wszystkich zobowiązań i postarać się o stabilne źródło dochodów, aby bank nie miał zastrzeżeń do naszej sytuacji finansowej.

Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń

Kwestią, która warta jest osobnego omówienia, są dokumenty wymagane do uzyskania kredytu czy pożyczki. Niektórzy zastanawiają się, czy kredyt gotówkowy bez zaświadczeń w ogóle da się otrzymać, czy jest to tylko marketingowy chwyt. Jak jest w istocie?

Podczas wnioskowania o pożyczkę gotówkową najczęściej spotkamy się z wymogiem okazania bankowi zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach. Taki dokument uzyskamy od pracodawcy i nie ma znaczenia, czy jesteśmy zatrudnieni na umowę o pracę czy umowę zlecenia. Na tej podstawie bank może określić nasze średnie zarobki i zdecydować o przyznaniu kredytu.

Co jednak, jeśli już nie pracujemy i mamy status rencisty albo emeryta? Wtedy zwykle będziemy mogli okazać w banku ostatni odcinek renty/emerytury - jeśli świadczenie odbieramy pocztą - lub wyciąg bankowy potwierdzający przelew z ZUS/KRUS.

Zatrzymajmy się chwilę przy tym ostatnim dokumencie, czyli wyciągu bankowym. Jeśli posiadamy w banku konto osobiste, na które wpływa właśnie wynagrodzenie/renta/emerytura, warto sprawdzić ofertę kredytu gotówkowego w tej samej instytucji. Możemy wtedy liczyć na uproszczoną procedurę - szybsze rozpatrzenie wniosku, brak wymogu dostarczenia dokumentów dochodowych (nawet wspomnianego wyciągu z konta) i wypłatę żądanej kwoty nawet tego samego dnia. W taki sposób kredyt gotówkowy bez zaświadczeń jest jak najbardziej możliwy!

Kredyt gotówkowy online? Nie do końca

W dobie usług cyfrowych także bankowość przeniosła się do Internetu, a klienci docenili wygodę korzystania z usług bankowych bez konieczności odwiedzania placówki banku. Choć konto osobiste czy lokatę bez problemu założymy w bankowości internetowej, to już kredyt gotówkowy online nie jest tak oczywistą opcją.

Nie wiedzieć czemu, większość banków nie zdecydowała się na całkowicie zdalny proces wnioskowania o produkty kredytowe. Najczęściej online możemy skorzystać z kalkulatora kredytowego, zapoznać się z taryfą opłat i prowizji itp., jeśli zaś będziemy chcieli otrzymać kredyt, pozostaje nam co najwyżej zostawić dane kontaktowe. Wtedy pracownik banku zadzwoni do nas, przedstawi ofertę kredytu, udzieli szczegółowych informacji i… zaprosi do oddziału.

Są jednak instytucje – niestety, nieliczne – w których możemy zawnioskować o kredyt bez wychodzenia z domu. Wniosek online możemy złożyć w następujących bankach: Alior Bank, Santander Bank Polska, mBank, Bank Millennium, PKO BP, Nest Bank, T-Mobile Usługi Bankowe. We wniosku z reguły musimy podać następujące dane:

• imię i nazwisko, numer PESEL, numer i serię dowodu osobistego, datę jego wydania, datę ważności dokumentu;
• informację o wysokości miesięcznych dochodów i ich źródłach;
• informację o miesięcznych zobowiązaniach,
• adres zamieszkania, adres e-mail, numer telefonu komórkowego,
• stan cywilny, wykształcenie, liczbę osób w gospodarstwie domowym, niekiedy również dane pracodawcy. Jak już wspominaliśmy, w znacznie bardziej uprzywilejowanej sytuacji są klienci, którzy korzystają już z usług banku i posiadają w nim chociażby konto osobiste. Takie osoby mogą złożyć wniosek przez bankowość elektroniczną czy nawet aplikację mobilną, a pieniądze otrzymają nawet w kilka godzin.

Najlepsze kredyty gotówkowe

W przypadku usług bankowych wybór gra naprawdę dużą rolę. Jeśli zdecydujemy się na konto, które finalnie nie spełnia naszych oczekiwań, co najwyżej zapłacimy za jego prowadzenie czy obsługę karty debetowej i zrezygnujemy z rachunku. W przypadku kredytów gotówkowych niestety jest inaczej.

Jeśli decydujemy się na kredyt czy pożyczkę w banku, musimy pamiętać o terminowej spłacie zobowiązania. Należy mieć świadomość, że zadłużenie będziemy spłacać miesiącami i może się zdarzyć, że nasza sytuacja finansowa się pogorszy. Wtedy możemy mieć problem z opłaceniem miesięcznej raty kredytu – szczególnie, jeśli zaciągnęliśmy dług na większą kwotę i rata jest dość wysoka.

Nawet najlepsze kredyty gotówkowe nie uchronią nas od kłopotów finansowych, jeśli decyzję o zadłużeniu podejmiemy pochopnie i bez zastanowienia. Choć środki z kredytu mogą nam pomóc w realizacji planów, to nierozważny wybór oferty może przynieść więcej strat niż korzyści. Pamiętajmy o tym i przeglądajmy rankingi kredytów gotówkowych, porównujmy różne propozycje i wybierzmy taki, który pozwoli nam sfinansować wydatki jak najmniejszym kosztem.