Ranking Kont Osobistych – Styczeń 2026 r.

Metodologia tworzenia rankingu kont osobistych

Podczas oceny kont osobistych rozważamy różne aspekty, dzieląc je na dwie główne kategorie: podstawowe usługi, które powinny być standardem dla każdego rachunku, oraz dodatkowe udogodnienia, które wyróżniają ofertę na tle konkurencji.

1. Podstawowe usługi konta osobistego:
   1. opłaty za konto, kartę i operacje bankowe – analizujemy koszty związane z prowadzeniem konta, użytkowaniem karty debetowej, przelewami czy wypłatami z bankomatów,
   2. płatności mobilne i bankowość internetowa – oceniamy, czy konto zapewnia wygodny dostęp do środków przez aplikację mobilną i serwis internetowy oraz obsługuje popularne metody płatności, takie jak BLIK, Apple Pay czy Google Pay,
   3. bezproblemowa obsługa podstawowych transakcji – takich jak przelewy, przelewy w walucie obcej, zlecenia stałe czy płatności zbliżeniowe.
2. Dodatkowe usługi i udogodnienia:
   1. dostępna oferta oszczędnościowa – sprawdzamy, czy konto umożliwia oszczędzanie poprzez atrakcyjne konta oszczędnościowe, lokaty lub automatyczne oszczędzanie,
   2. dostępna oferta walutowa – oceniamy dostępność kont walutowych z dużą liczbą walut, kart wielowalutowych, kart z korzystnymi przewalutowaniami (przewalutowania po niskim kursie Mastecarda lub Visy), koszt płatności kartą za granicą oraz opłacalność transakcji zagranicznych (w tym prowizja dla banku i jej wysokość),
   3. aktualne promocje – uwzględniamy premie pieniężne za założenie konta, moneyback za zakupy, zwolnienia z opłat, konkursy czy programy lojalnościowe i programy rabatowe dla nowych i obecnych klientów,
   4. dodatkowe usługi – takie jak ubezpieczenia, limity odnawialne (limity w koncie), oferty dla innych członków rodziny (konto dla dziecka, konto młodzieżowe, rachunek dla studenta),
   5. urząd w banku – sprawdzamy, czy bank umożliwia skorzystanie przez swoją bankowość elektroniczną z e-administracji: Profilu zaufanego, złożenia wniosków o świadczenie wychowawcze 800+, świadczenie 300+, logowanie do PUE ZUS itd.

Największą wagę w ocenie przyznajemy podstawowym usługom, ponieważ są one kluczowe dla każdego użytkownika, niezależnie od jego potrzeb. Dodatkowe usługi traktujemy jako wartość dodaną, która może znacząco podnieść komfort korzystania z rachunku i dopasowanie do indywidualnych oczekiwań.

Proporcje poszczególnych składników oceny prezentują się następująco:

Teraz konkrety. Jakie parametry oceniamy w ramach każdego obszaru?

Opłaty za konto, kartę i operacje bankowe

Wyszliśmy z założenia, że w naszym rankingu kont osobistych przede wszystkim powinny pojawić się prowizje pobierane za podstawowe operacje bankowe. Wzięliśmy więc pod lupę:

• opłatę za otwarcie i prowadzenie rachunku,
• koszt wydania karty i miesięczną opłatę za jej obsługę,
• wypłaty gotówki z krajowych bankomatów,
• koszt zwykłego przelewu internetowego,
• koszt operacji zlecanych w oddziale – wpłat, wypłat i przelewów.

Ile kosztuje konto bankowe? Opłaty związane z rachunkiem

Zasady przyznawania punktów za opłaty

Najwyższą liczbę punktów w naszym rankingu otrzymały rachunki bezwarunkowo bezpłatne oraz te ROR-y, które umożliwiają zwolnienie z opłaty za prowadzenie konta i obsługę karty po spełnieniu bardzo prostych warunków (za taki warunek uznaliśmy np. konieczność wykonania jednej transakcji bezgotówkowej kartą lub Blikiem na dowolną kwotę w miesiącu). W przypadku, gdy bank stawia posiadaczom rachunku więcej wymogów lub ich spełnienie wiąże się ze sporym wysiłkiem, ocenialiśmy dane konto znacznie surowiej.

Natomiast analizując prowizje za wypłaty z bankomatów krajowych, sprawdzaliśmy, ile kosztuje taka operacja w bankomatach własnych banku oraz w maszynach należących do innych podmiotów, np. firm partnerskich takich jak Planet Cash czy Euronet. Zwracaliśmy również uwagę na to, czy dany bank nie stosuje dokuczliwych „haczyków” - niektóre instytucje limitują liczbę darmowych wypłat w miesiącu lub wprowadzają je jedynie od pewnej kwoty np. od 100 zł bądź też narzucają opłatę procentową (np. 3 proc., ale nie mniej niż 5 zł). Za stosowanie takich praktyk przyznawaliśmy bankom mniejszą liczbę punktów lub wręcz wystawialiśmy zerową notę.

Mile widziane są również inne bezpłatne usługi, takie jak przelewy natychmiastowe, obsługa w oddziale czy brak opłat za wydanie lub wznowienie karty.

Dostępna oferta oszczędnościowa

Dostęp do narzędzi oszczędnościowych to kluczowy aspekt dla wielu klientów wybierających konto osobiste. Choć same rachunki bieżące nie są obecnie oprocentowane, banki oferują różne rozwiązania wspierające oszczędzanie.

1. Konto oszczędnościowe i lokaty - czy rachunek osobisty zapewnia łatwy dostęp do konta oszczędnościowego z atrakcyjnym oprocentowaniem lub konkurencyjnych lokat? Elastyczne warunki wypłaty środków i możliwość ulokowania oszczędności na korzystnych warunkach to istotne atuty.
2. Automatyczne oszczędzanie - funkcje takie jak zaokrąglanie wydatków do pełnych kwot i odkładanie różnicy czy regularne przelewy na konto oszczędnościowe to proste, ale skuteczne sposoby na systematyczne oszczędzanie.
3. Promocje i bonusy - czasowe promocje, premie za oszczędzanie czy wyższe oprocentowanie nowych środków mogą znacząco podnieść atrakcyjność oferty.

Dobrze skonstruowana oferta oszczędnościowa zwiększa wartość konta osobistego, umożliwiając klientom efektywne zarządzanie finansami i realizację celów.

Dostępna oferta walutowa

Posiadanie konta w polskiej walucie może otworzyć dostęp do korzystnych rozwiązań walutowych, umożliwiając wygodne płatności za granicą lub w Internecie. Warto rozważyć następujące kwestie:

1. Konto walutowe - czy bank oferuje możliwość założenia konta walutowego? Sprawdź, jakie są związane z nim opłaty, takie jak prowadzenie rachunku, użytkowanie karty czy wypłaty z bankomatów za granicą.
2. Karta wielowalutowa - czy bank wydaje jedną kartę, którą można płacić zarówno w PLN, jak i w obcych walutach? To rozwiązanie pozwala unikać dodatkowych kosztów przewalutowania.
3. Koszty transakcji w PLN - czy korzystanie z konta w PLN przy płatnościach zagranicznych jest opłacalne? Dla osób, które rzadko płacą w innych walutach, konto walutowe może okazać się zbędne, a dobrym wyborem może okazać się karta płatnicza z korzystnymi przewalutowaniami.

Odpowiednia oferta walutowa to duże ułatwienie dla osób podróżujących, robiących zakupy w zagranicznych sklepach internetowych czy zarabiających w innych walutach.

Aktualne promocje kont osobistych

Nie jest tajemnicą, że atrakcyjna promocja związana z rachunkiem może znacznie podnieść ocenę całej oferty – dlatego sprawdzamy, czy bank organizuje promocje i ile można w nich zyskać.

Dodatkowe punkty w rankingu najlepszych kont osobistych przyznajemy, jeśli bank nie zapomina o obecnych klientach i im także proponuje premie w akcjach specjalnych.

Aplikacje mobilne i bankowość internetowa

Nowoczesne konto osobiste zapewnia wygodne zarządzanie finansami online. Kluczowe znaczenie ma jakość bankowości internetowej i aplikacji mobilnej, która powinna umożliwiać szybkie przelewy, przeglądanie salda, zakładanie lokat czy zarządzanie kartami. Ważne są również dodatkowe funkcje, takie jak automatyczne oszczędzanie, powiadomienia push o transakcjach czy intuicyjna obsługa.Oceniamy dostępność popularnych form płatności, takich jak:

• BLIK – wygodne płatności w sklepach, Internecie i wypłaty z bankomatów bez użycia karty.
• Google Pay i Apple Pay – płatności zbliżeniowe mobilne dla użytkowników systemów Android i iOS, zapewniające szybkość i bezpieczeństwo.

Kluczowe znaczenie ma ochrona transakcji – biometryczne metody autoryzacji, takie jak odcisk palca czy rozpoznawanie twarzy, dwuetapowa weryfikacja oraz możliwość ustawiania limitów transakcji. Doceniamy również innowacyjne rozwiązania, takie jak powiadomienia push, płatności kodami QR czy obsługa cyfrowych portfeli.

Wygodna bankowość elektroniczna, zaawansowana aplikacja mobilna oraz wszechstronne metody płatności mobilnych to obecnie podstawa nowoczesnego konta osobistego.

Dodatkowe usługi i udogodnienia

Ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków, podróży czy ochrony zakupów? Możliwość skorzystania z limitu odnawialnego, który pozwala elastycznie zarządzać wydatkami w trudniejszych miesiącach? A może rozbudowany program lojalnościowy, dzięki któremu codzienne korzystanie z konta przynosi dodatkowe korzyści, takie jak zwroty za zakupy czy punkty wymieniane na nagrody?

Doceniamy również oferty, które stawiają na przyjazne podejście do osób dopiero rozpoczynających swoją przygodę z finansami – w tym edukacyjne materiały, intuicyjne aplikacje czy uproszczone procesy zakładania konta.

Nie można jednak pominąć jakości obsługi klienta. Profesjonalne wsparcie w oddziałach, łatwa dostępność infolinii, szybkie reakcje w kanałach online oraz możliwość kontaktu przez czat lub media społecznościowe to aspekty, które mogą znacząco wpłynąć na ocenę oferty. Klient powinien mieć pewność, że w razie problemów lub pytań otrzyma pomoc szybko i w przyjaznej formie.

Ostatecznie liczą się także przejrzystość i uczciwość – zrozumiały język cenników i regulaminów, brak ukrytych opłat oraz łatwy dostęp do najważniejszych informacji mogą znacząco podnieść ocenę oferty. Wszystkie te „smaczki” sprawiają, że oferta nie tylko spełnia oczekiwania klientów, ale także wyróżnia się na tle konkurencji – i za to chętnie przyznajemy jej dodatkowe punkty.