W pewnym uproszczeniu fintech to podmiot niebankowy świadczący usługi na rynku finansowym z wykorzystaniem najnowszych, często nowatorskich, technologii.
Nieco szerszą definicję fintechu zaproponował National Digital Institute Centre w Dublinie, który określił tym mianem wszelkie innowacje wykorzystujące nowoczesne technologie informatyczne w ściśle określonym celu – by przyspieszyć, ulepszyć, udostępnić na szerszą skalę i obniżyć koszty produktów i usług finansowych.
Jak tworzymy ranking fintechów?
Ze względu na ogromną różnorodność rozwiązań fintechowych bezpośrednie ich porównanie nie jest możliwe. Decydujące znaczenie dla kolejności w rankingu ma więc szeroko pojęta popularność danego rozwiązania wśród użytkowników, przy czym mamy tu na myśli zarówno osoby korzystające z oferty fintechów, jak i tych, którzy odwiedzają serwis Moneteo.
Mimo trudności związanych z porównywaniem skrajnie różnych rozwiązań konieczne jest zaprezentowanie ofert w rankingu w taki sposób, który pozwoli zorientować się, czym dany fintech jest i dla kogo jego oferta może okazać się przydatna. By to osiągnąć, przy każdym produkcie podajemy ten sam zestaw informacji zgodny z poniższym opisem parametrów.
Oferowany produkt
Inaczej: co to jest? Ten parametr określa główny element oferty danej instytucji. Może być nią chociażby konto, platforma do transferów pieniężnych czy metoda płatności.
Dzięki zwięzłej informacji Czytelnik szybko orientuje się, czy fintech oferuje produkt, którego potrzebuje.
Przeznaczenie
Inaczej: do czego to służy? W tym miejscu prezentujemy sytuacje i okoliczności, które sprzyjają wykorzystaniu możliwości fintechu. Część z nich przydaje się podczas zakupów, inne służą do transakcji walutowych, jeszcze inne po prostu usprawniają codzienne finanse.
Opłaty
Inaczej: ile to kosztuje? Ten parametr odpowiada rzecz jasna na pytanie o ewentualne koszty korzystania z usługi, ze szczególnym uwzględnieniem stałych, np. comiesięcznych opłat.
Obsługa klienta
Inaczej: jak uzyskam pomoc? Charakterystyczną cechą fintechów i banków mobilnych jest fakt, że obsługa ich klientów prowadzona jest jedynie kanałami zdalnymi – dlatego tak istotna jest dostępność różnych metod nawiązania kontaktu z instytucją, by klient mógł liczyć na uzyskanie pomocy w dogodny dla siebie sposób.
W tym kontekście wskazujemy też na język obsługi. Należy mieć na uwadze, że oferowanie przez zagraniczne fintechy obsługi w języku polskim bynajmniej nie jest standardem.
Podstawowe wyróżniki fintechu
Granica między fintechami a instytucjami stricte bankowymi jest nieraz dość płynna. Zdarza się – i tak jest też w przypadku tego zestawienia – że do fintechów zalicza się również banki mobilne. Takie instytucje działają poniekąd jak fintechy (nowatorskie rozwiązania, nieszablonowe sposoby naliczania opłat, rezygnacja z obsługi w stacjonarnych placówkach na rzecz obsługi zdalnej), choć posiadają licencję na prowadzenie działalności bankowej na równi z tradycyjnymi bankami.
Charakterystyczną cechą firm fintechowych jest specyficzny model biznesowy obejmujący zazwyczaj jedną konkretną usługę. Dla przykładu, mamy dziś fintechy oferujące płatności mobilne czy podmioty specjalizujące się w transakcjach walutowych. Zdarzają się oczywiście rozwiązania bardziej kompleksowe, ale, po pierwsze, także i one zwykle rozpoczynały podbój rynku w oparciu o jedną kluczową usługę (np. wymiana walut), a po drugie – dotyczy to głównie wspomnianych przed chwilą banków mobilnych.
Kolejnym wyróżnikiem fintechów są elastyczne formy komunikacji z klientem i dopracowana do perfekcji strategia User Experience (której tradycyjne banki dopiero się uczą). Fintechy proponują rozwiązania dopasowane do oczekiwań klientów i potrafią w miarę zmieniających się trendów rynkowych błyskawicznie zmodyfikować swoją ofertę (tu świetnym przykładem może być Revolut, który rozpoczął od karty wielowalutowej, a dziś może się pochwalić szerokim wachlarzem produktów i usług). Mobilność, kreatywność, dynamizm, szybkość reakcji – to właśnie dzięki tym atutom fintechy zyskują popularność wśród klientów i coraz śmielej rywalizują z bankami.
Kategorie fintechów
Rozwiązania fintechowe proponują użytkownikom pomoc w zupełnie różnych sytuacjach finansowych, co jest główną przyczyną ich różnorodności. Analizując wszystkie propozycje, możemy podzielić je na co najmniej kilka kategorii.
Przykłady fintechów
- banki mobilne, np. Revolut, N26;
- mobilne konta bez gwarancji środków, np. Monese;
- rozwiązania w stylu karty-nakładki, np. Curve;
- portfele mobilne / metody płatności, np. PayPal, Skrill czy Autopay;
- fintechy oferujące płatności odroczone, np. Twisto;
- aplikacje zakupowe, np. PayAppka;
- platformy do międzynarodowych transferów pieniężnych, np. Wise, TransferGo.
Perspektywy dla rozwoju fintechów
Jeszcze kilka lat temu firmy z branży fintech przeżywały prawdziwy renesans, a na globalnym rynku pojawiało się wiele ciekawych instytucji, które z miejsca zyskiwały popularność. Inwestowanie w
branżę stało się na tyle atrakcyjne, że tradycyjne banki nie mogły już dłużej ignorować rosnącej konkurencji.
„Boom” na fintechy znacząco spowolnił w okresie pandemii. To interesujące, bo wydawać by się mogło, że okres lockdownu powinien wręcz sprzyjać rozwojowi nowoczesnych rozwiązań na styku finansów i świata wirtualnego. Stało się jednak inaczej, głównie z dwóch powodów:
- zmniejszenia skali inwestycji w sektor oraz
- stosowania rozwiązań fintech w bankowości tradycyjnej – rzeczywistość zmusiła tradycyjne banki do znacznych usprawnień w kwestii obsługi zdalnej, a widoczna wcześniej różnica między „nowoczesnymi” fintechami a „skostniałymi” bankami nagle zaczęła się zacierać.
W efekcie rynek jest dziś opanowany przez duże fintechy i banki mobilne, które zdążyły ugruntować swoją pozycję w okresie sprzyjającej im koniunktury. Nowe firmy – nawet, jeśli już się pojawią – mają wyraźne trudności z przebiciem się.
A jak prezentuje się perspektywa dla branży fintech w Polsce? Sektor firm wykorzystujących nowoczesne technologie informatyczne w obszarze usług finansowych wciąż się rozwija, a po wprowadzeniu do polskiego prawa dyrektywy PSD2 ten rozwój zapewne jeszcze bardziej przyspieszy. Niewątpliwie istotnym czynnikiem, który gra na jego korzyść, jest charakterystyczne dla Polaków duże zainteresowanie nowoczesnymi technologiami, także w finansach.
Eksperci Moneteo trzymają rękę na pulsie. Jeśli na globalnym lub polskim rynku pojawi się nowy, ciekawy gracz, zostanie uwzględniony w rankingu.
