Ranking kont oszczędnościowych – wrzesień 2023 r.

Rachunki oszczędnościowe służą do pomnażania naszych pieniędzy. Kiedy poszukujemy korzystnych okazji oszczędnościowych, zależy nam, aby kapitał pracował na jak najlepszych warunkach. Nasz ranking kont oszczędnościowych służy pomocą w wyborze takiego rachunku.

Jak tworzymy nasze zestawienie rachunków oszczędnościowych?

Kiedy myślimy o kontach oszczędnościowych, zwykle pierwsze, co przychodzi nam do głowy, to wysokość oprocentowania. Nasz ranking rachunków oszczędnościowych opiera się właśnie o ten element. Najwyżej w zestawieniu znajdziesz te konta, których oprocentowanie jest najlepsze i – analogicznie – na najniższe pozycje trafiły rachunki z najgorszym oprocentowaniem.

Pamiętaj jednak, że samo oprocentowanie nie przesądza o atrakcyjności konkretnej oferty. Zwykle bywa tak, że banki oferują wyższe stawki, ale jakimś kosztem. Przykładowo, mogą ograniczyć okres obowiązywania podwyższonego oprocentowania tylko do kilku miesięcy czy ustalić maksymalną kwotę objętą specjalnymi warunkami. To właśnie dlatego nawet najwyższe oprocentowanie może nie spełnić naszych wymagań, jeśli jesteśmy zainteresowani długoterminowym oszczędzaniem lub mamy do ulokowania większe kwoty.

W naszym rankingu kont oszczędnościowych, oprócz oprocentowania, znajdziesz również inne elementy, które powinny Ci pomóc w wyborze najlepszej oferty - okres obowiązywania danej stawki i maksymalną kwotę objętą tym oprocentowaniem, konieczność posiadania konta osobistego (czy jest ono wymagane), dodatkowe warunki ustalone przez bank oraz opłaty związane z rachunkiem oszczędnościowym. Zanim wybierzesz konto oszczędnościowe, zwróć uwagę na te kwestie, aby Twój zysk był jak najwyższy.

Czym jest konto oszczędnościowe?

Rachunek oszczędnościowy to rodzaj konta bankowego służący do pomnażania naszych pieniędzy. W przeciwieństwie od typowego ROR-u wyróżnia się wyższym oprocentowaniem, ale i mniejszą elastycznością w dostępie do środków (ze względu na ograniczenia w liczbie bezpłatnych przelewów).

Oszczędzanie na koncie oszczędnościowym nie wymaga regularnych wpłat, jednak – aby uzyskać korzystne oprocentowanie – zwykle należy ograniczyć się do maksymalnej kwoty, dla której bank oferuje specjalne warunki. Najczęściej wyższe oprocentowanie na rachunku oszczędnościowym obowiązuje tylko kilka miesięcy i wymaga spełnienia określonych wymogów, a po okresie promocji spada do poziomu standardowego.

Podsumowując, najważniejsze cechy konta oszczędnościowego to:

• oprocentowanie wyższe niż na koncie osobistym (zwykle w promocji);
• wpłaty i wypłaty w dowolnym momencie;
• ograniczona liczba bezpłatnych przelewów z rachunku.

Oprocentowanie rachunków oszczędnościowych

Obecnie poziom stóp procentowych w Polsce jest całkiem przyjazny dla lokowania oszczędności w bankach. Podstawowa stopa – referencyjna – od września 2022 r. wynosi 6,75%, ale oprocentowanie kont oszczędnościowych i lokat od 2023 r. coraz częściej spada; mimo to w takich warunkach wciąż można znaleźć dla siebie odpowiednią ofertę.

Jeśli przyjrzymy się średniemu oprocentowaniu kont oszczędnościowych, łatwo zauważyć jego spadek od 2023 r. Przeciętna stawka oscyluje obecnie wokół 4,4% w skali roku, czyli dużo mniej od stopy NBP. W takiej sytuacji, jeśli masz taką możliwość, lepiej korzystaj ze specjalnych ofert. Promocyjne oprocentowanie w sierpniu wynosiło ok. 6,3% - nieźle, pamiętaj jednak, że to tylko wartość średnia, a w niektórych bankach znajdziesz o wiele lepsze propozycje.

Interesujące jest również, że standardowe warunki na kontach oszczędnościowych także się polepszają, przy czym oprocentowanie nie przekracza tu 1,9%. Taka stawka może zniechęcać do lokowania środków w bankach, jednak najczęściej, jeśli posiadasz wyższe saldo rachunku, możesz liczyć na lepsze oprocentowanie.

Jak założyć konto oszczędnościowe?

Na szczęście dla klientów, rachunki oszczędnościowe można założyć praktycznie w każdym banku komercyjnym i bankach spółdzielczych. Cały proces zwykle nie różni się od otwierania zwykłego konta osobistego - wystarczy udać się do oddziału wybranej instytucji lub wypełnić wniosek internetowy. Jeśli korzystasz już z usług danego banku, często będziesz mógł założyć konto oszczędnościowe przez bankowość elektroniczną i zaoszczędzić sporo swojego czasu.

Pamiętaj, że podczas otwierania konta oszczędnościowego nie musisz deklarować wysokości lokowanej kwoty ani regularnych wpłat - środki na ten rachunek możesz przelewać, kiedy chcesz i nie ma tu ograniczeń wartościowych ani ilościowych.

Konto oszczędnościowe - o czym warto pamiętać?

Nawet najlepsze konto oszczędnościowe może nas rozczarować, jeśli nie będziemy pamiętać o pewnych kwestiach.

• Po pierwsze - odsetki i podatek. Bank podają oprocentowanie rachunku oszczędnościowego w wartości nominalnej w skali roku. Przykładowo, oferta na 3% oznacza, że tyle zarobimy po 12 miesiącach oszczędzania, ale bez uwzględnienia podatku od zysków kapitałowych. Dodatkowo odsetki wypłacane są co miesiąc, a ich wysokość jest tym większa, im więcej środków posiadamy na koncie oszczędnościowym. Analizując dostępne propozycje, pamiętajmy, że wskazane przez banki wartości nie uwzględniają kapitalizacji i podatku “Belki”.
• Po drugie - przekazywanie środków. Konto oszczędnościowe umożliwia wykonywanie przelewów (z wyjątkiem polecenia przelewu SEPA i innych walutowych), ale już zlecenia stałe nie są standardem. Warto też pamiętać, że najczęściej tylko pierwsza operacja w bankowości elektronicznej w miesiącu jest bezpłatna.
• Po trzecie - promocje. Klienci indywidualni są kuszeni przez banki wyższym oprocentowaniem, jednak obowiązuje ono tylko przez kilka miesięcy i zwykle do dość niskich kwot. Jeśli posiadamy większy kapitał, sprawdźmy, czy wpłata niewielkiej kwoty na konto oszczędnościowe w ofercie specjalnej nam się opłaci.

Rachunek osobisty a rachunek oszczędnościowy

Pomimo oczywistych zalet kont oszczędnościowych, wciąż wielu z nas przechowuje duże kwoty na rachunkach osobistych. Warto pamiętać, że oba typy kont różnią się od siebie pod kilkoma względami:

• rachunki osobiste zwykle służą przede wszystkim do bieżących operacji bankowych, np. przelewów za rachunki, płatności kartą itd., natomiast główną funkcją kont oszczędnościowych jest pomnażanie środków klienta (z wyłączeniem polecenia przelewu wewnętrznego czy zewnętrznego, które jest możliwe);
• oprocentowanie rachunków oszczędnościowych jest o wiele wyższe niż ROR-ów, które co do zasady nie są oprocentowane;
• dostęp do środków na kontach osobistych jest łatwiejszy ze względu na bezpłatne przelewy czy możliwość zamówienia karty debetowej; w ramach rachunków oszczędnościowych liczba bezpłatnych przelewów jest ograniczona, a środki wypłacimy tylko w oddziale.

Jeśli Twoje wydatki są niższe niż osiągane dochody (co jest godne pochwały!), warto wyrobić w sobie nawyk systematycznego odkładania pozostałej kwoty właśnie na rachunek oszczędnościowy. Kiedy pieniądze leżą na koncie osobistym, są bezproduktywne, nie przynoszą zysku i “zjada” je inflacja. Przechowując wolne środki na koncie oszczędnościowym, nie tylko chronimy je przed skutkiem wzrostu cen, ale i dodatkowo zarabiamy na odsetkach, dobrze jest więc o tym pamiętać, zanim pozostawimy dużą sumę na tradycyjnym rachunku osobistym.

Konto oszczędnościowe czy lokata?

Obok rachunków oszczędnościowych to właśnie lokaty mogą służyć efektywnemu oszczędzaniu. Różnica między tymi produktami to przede wszystkim swoboda w dostępie do środków - z konta oszczędnościowego pieniądze możemy podjąć praktycznie w dowolnym momencie, natomiast depozyt terminowy zakładany jest na ściśle określony czas i choć lokatę możemy zerwać wcześniej, to często stracimy przy tym wypracowane odsetki.

Drugą istotną kwestią są dopłaty do rachunku. Na konto oszczędnościowe środki możesz wpłacić w dowolnym momencie i tym samym powiększyć swój zysk. W przypadku lokaty nie masz takiej możliwości; przy podpisywaniu umowy musisz wskazać kwotę, którą chcesz ulokować, ale tym samym możesz oszacować przyszłe odsetki.

Skoro jesteśmy już przy zysku – rzut oka na realia rynkowe pozwala na stwierdzenie, że obecnie trudno wybrać między kontem oszczędnościowym a lokatą. Są banki, które oferują wyższe stawki na depozytach terminowych i są takie, gdzie więcej zarobimy na rachunku oszczędnościowym. Jeśli szukamy tylko promocyjnych ofert, na jednych i drugich produktach możemy sporo zarobić, wszystko zależy od naszych potrzeb i strategii oszczędnościowej.

Czy konto oszczędnościowe się opłaca?

Jeśli poszukujesz bezpiecznego i sprawdzonego sposobu na oszczędzanie, rachunek oszczędnościowy to dobry wybór. Dzięki specjalnym ofertom możesz obecnie zyskać naprawdę sporo, a kiedy promocyjne warunki przestaną obowiązywać - przenieść środki do innego banku z równie atrakcyjnymi propozycjami. Naprawdę jest tu z czego wybierać.

Jeśli wciąż zastanawiasz się, który rachunek będzie dla Ciebie odpowiedni, zapoznaj się z naszym zestawieniem, gdzie prezentujemy najlepsze konta oszczędnościowe na rynku. Pamiętaj, że często oprocentowanie nie jest jedynym wyznacznikiem atrakcyjności oferty - możesz znaleźć rachunek z wysoką stawką, ale trudnymi warunkami jej uzyskania. Właśnie dlatego na konto oszczędnościowe warto patrzeć całościowo i oceniać nie tylko poziom oprocentowania, ale także maksymalną kwotę objętą lepszą stawką, czas obowiązywania wyższego oprocentowania na rachunku oszczędnościowym i opłaty za przelewy z konta (więcej o tym jak wybrać konto oszczędnościowe dowiesz się tutaj). Wszystkie te elementy uwzględniliśmy w naszym rankingu kont oszczędnościowych i mamy nadzieję, że pomoże Ci on znaleźć najlepsze miejsce dla Twoich pieniędzy.