Przewodnik po rankingu
Zestawienie najlepszych pozabankowych kart kredytowych oparte jest o obiektywne kryteria odwołujące się do regulaminów poszczególnych produktów oraz wzorców umów jakie klient podpisuje z instytucją finansową. Na bieżąco monitorujemy ich zapisy i dokonujemy korekt adekwatnie do pojawiających się zmian.
Kluczowe kryteria wyboru pozabankowej karty kredytowej, czyli jak powstał nasz ranking?
Wybór każdego produktu finansowego powinien być poprzedzony analizą jego cech, warunków korzystania z niego. Zależnie od tego, czy rozglądamy się za kontem osobistym, lokatą czy kartą kredytową, inne elementy podlegają ocenie.
Poniżej omawiamy kluczowe kryteria przy wyborze pozabankowych kart kredytowych. Nie wszystkie mają identyczne znaczenie. Wieloletnie obserwacje rynku finansowego oraz sygnały płynące od użytkowników serwisu sprawiły, że za najważniejsze przyjęliśmy te związane z opłatami i kosztami obsługi zadłużenia, w drugiej kolejności – dotyczące warunków uzyskania karty.
Dostępność
W tym obszarze analizujemy wszelkie sprawy związane z możliwościami uzyskania pozabankowej karty kredytowej – od wieku klienta, przez wymogi związane z osiąganymi dochodami i posiadanymi już zobowiązaniami, aż po dostępne sposoby wnioskowania o kartę, szybkość rozpatrywania wniosków i sposoby aktywowania kredytówki. Nie bez znaczenia jest przejrzystość umów, zrozumiałość ich zapisów.
Opłaty i prowizje
Najważniejszym obszarem analizy są wszelkie koszty związane z uzyskaniem i korzystaniem z pozabankowej karty kredytowej. Zwracamy uwagę na ich wysokość, możliwość ich uniknięcia lub ograniczenia, ale także na przejrzystość tabeli opłat. Doceniamy jasne komunikowanie przez kredytodawcę za co i w jaki sposób pobiera opłatę czy prowizję.
Analizujemy między innymi:
- opłaty za wydanie i korzystanie/obsługę karty,
- prowizje za wypłaty z bankomatu,
- koszty przelewu z rachunku karty,
- opłaty za wykorzystanie przyznanego limitu.
Oprocentowanie i RRSO
Wysokość oprocentowania pozabankowych kart kredytowych i dotycząca ich Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) nie mają większego znaczenia przy ustalaniu kolejności ofert. Wynika to z faktu, że wydawcy tego typu kart na ogół stosują najwyższe dopuszczone przepisami oprocentowanie zadłużenia. Ocenianie ofert według wysokości RRSO nie jest wskazane, gdyż przykłady reprezentatywne dotyczą różnych kwot limitu. Tymczasem wspomniany wskaźnik umożliwia miarodajne porównanie jedynie pod warunkiem przyjęcia identycznych założeń dla wszystkich analizowanych ofert.
Maksymalny limit kredytowy
Banki stosują różne sposoby weryfikacji zdolności i wiarygodności klientów, przez co mogą sobie pozwolić na przyznawanie kart kredytowych z limitami wynoszącymi nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Wydawcy pozabankowych kart kredytowych stawiają na uproszczenie procedur i zwiększenie dostępności swoich produktów także dla osób z innymi zobowiązaniami, stąd oferowane przez nich limity kredytowe są dużo niższe. Przyglądamy się im w kontekście wymagań, jakie należy spełnić, by otrzymać kartę; analizujemy czy nie są one przesadne w stosunku do maksymalnej kwoty, jaką można uzyskać.
Długość okresu bezkosztowego
W przypadku kart kredytowych wydawanych przez banki okres bezodsetkowy wynosi na ogół od 52 do 59 dni. Z pozabankowych kart kredytowych rzadko można korzystać bez ponoszenia żadnych kosztów. W wielu przypadkach pojawia się bowiem prowizja od kwoty wykorzystanego limitu, po wykonaniu transakcji uaktywnia się opłata za korzystanie z karty. Fakt istnienia okresu, w którym nie są generowane żadne koszty jest plusem podnoszącym walory oferty.
Okres rozliczeniowy i czas na dokonanie płatności
Okres rozliczeniowy to czas, na ogół 30 dni, na wykonywanie płatności, po którym generowane jest zestawienie transakcji, wraz ze wszelkimi należnymi kredytodawcy opłatami. Od daty jego sporządzenia biegnie termin spłaty należności, który wynosi od kilku do kilkunastu dni.
Można się spotkać z sytuacją, że wykorzystany limit powinien zostać spłacony przed końcem okresu rozliczeniowego. Jeśli to nie nastąpi, należność jest rozkładana na raty a w przekazywanym klientowi miesięcznym podsumowaniu określony jest termin płatności pierwszej raty.
Dodatkowe warunki i wymagania
Ten zakres analizy obejmuje wszelkie dodatkowe warunki stawiane przez kredytodawcę, np. konieczność dostarczenia dokumentów potwierdzających osiągane dochody. Z pozoru nieistotne kwestie mogą mieć duży wpływ na łatwość otrzymania pozabankowej karty kredytowej, swobodę korzystania z niej i warunki spłaty wykorzystanego limitu.
Opinie klientów
Podmioty oferujące pozabankowe karty kredytowe nie podlegają aż tak restrykcyjnym regulacjom jak banki. Dlatego przyglądamy się także opiniom klientów na temat współpracy z wydawcami tego typu kredytówek zamieszczanym na forach dyskusyjnych i portalach społecznościowych. Patrzymy na wypowiedzi na temat atrakcyjności oferty oraz na uwagi dotyczące podejścia do kredytobiorcy, rozwiązywania różnego rodzaju sytuacji pojawiających się w trakcie współpracy. Szczególnie uważnie przyglądamy się opiniom dotyczącym postępowania firm w przypadku nieterminowej spłaty.
Pozabankowa karta kredytowa – co to jest i jak działa?
Istota pozabankowej karty kredytowej – możliwość korzystania z limitu kredytowego przyznanego po zbadaniu zdolności i wiarygodności kredytowej klienta – niczym nie różni się zasady działania tego typu produktu oferowanego przez bank. Główna różnica sprowadza się do tego, że jest ona wydawana przez firmę pożyczkową lub fintech, które na etapie załatwiania formalności są na ogół nieco mniej drobiazgowe niż banki.
W efekcie na otrzymanie pozabankowej karty kredytowej mogą liczyć osoby, które z racji nie najlepszej historii kredytowej lub osiąganych dochodów nie otrzymałyby kredytówki w banku. Uproszczone procedury przekładają się jednak na wyższe koszty obsługi karty. W ten sposób wydawcy rekompensują sobie zwiększone ryzyko kłopotów ze spłatą wykorzystanej kwoty.
Pozostałe cechy obu produktów są podobne – zarówno bankowe, jak i pozabankowe karty kredytowe występują w wersji fizycznej (plastikowej) oraz wirtualnej (w postaci elektronicznych zapisów danych karty); wiążą się z nimi określone opłaty, a niekiedy i korzyści (np. programy poleceń czy lojalnościowe, rabaty w określonych miejscach lub zwrot części wydatków, tzw. moneyback).
Warto wiedzieć, że swoboda działania wydawców pozabankowych kart kredytowych jest ograniczona przepisami. Dla klienta najważniejsze są ustawa o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r. oraz ustawa o zmianie ustaw w celu przeciwdziałania lichwie z 6 października 2022 r., tzw. ustawa antylichwiarska. Pierwsza z nich reguluje kwestie dotyczące zawierania umów kredytowych, tego, co powinno w nich się znajdować oraz praw i obowiązków obu stron. Druga określa wysokość maksymalnych opłat związanych z produktami kredytowymi
Wydawcy pozabankowych kart kredytowych, podobnie jak inne instytucje pożyczkowe, muszą być wpisani do Rejestru Instytucji Pożyczkowych prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego, która może prowadzić w nich kontrole, wydawać zalecenia, a także nakładać kary w przypadku stwierdzenia rażących naruszeń. Przepisy zobowiązują pożyczkodawców do przejrzystego informowania o warunkach umowy (m.in. całkowita kwota kredytu, harmonogram spłat), opłatach (m.in. oprocentowanie, dodatkowe opłaty, całkowity koszt kredytu) i innych ważnych kwestiach (np. zasady dochodzenia roszczeń). Pożyczkobiorcy mają prawo do odstąpienia od zawartej umowy, złożenia reklamacji i szukania pomocy w rozstrzygnięciu ewentualnego sporu w instytucjach nadzorczych, np. u Rzecznika Finansowego czy w Urzędzie Ochrony Konkurencji i Konsumentów.
Dodajmy, że pozabankowych kart kredytowych dotyczy też ustawa o usługach płatniczych z 19 sierpnia 2011 r. regulująca kwestie związane z wydawaniem i użytkowaniem kart płatniczych oraz określająca zasady ochrony danych osobowych i bezpieczeństwa transakcji.
Spłata pozabankowej karty kredytowej
Spłata środków wydanych z przyznanego limitu pozabankowej karty kredytowej przebiega identycznie jak w przypadku bankowych kredytówek. Na zakończenie okresu rozliczeniowego posiadacz karty otrzymuje zestawienie wydatków i decyduje o zakresie spłaty (cała wykorzystana kwota czy tylko wymagana kwota minimalna) wraz z wszelkimi naliczonymi opłatami.
Kiedy warto rozważyć kartę kredytową pozabankową?
Wraz z myślą o sięgnięciu po kartę kredytową może się pojawić rozterka, czy starać się o nią w banku, czy może lepiej w innej instytucji finansowej. Ogólnie można powiedzieć, że proces ubiegania się o pozabankową kartę kredytową jest mniej sformalizowany, mogą ją otrzymać osoby z niższymi czy nieregularnymi dochodami, które nie miałyby szans na pozytywną decyzję w banku. Ryzyko związane z przyznaniem takim osobom limitu kredytowego przekłada się jednak na wyższe koszty korzystania z pozabankowej kredytówki.
Kto może otrzymać pozabankową kartę kredytową?
Podstawowe wymagania niczym nie różnią się od tych obowiązujących w bankach – pełna zdolność do czynności prawnych, posiadanie dokumentu tożsamości, polskie obywatelstwo i miejsce zamieszkania na terenie Polski. Różnice pojawiają się przy akceptowanym poziomie zarobków i zadłużenia.
Karta dla zadłużonych
Instytucje pozabankowe godzą się na wydanie kredytówki nawet osobom z niewielkimi dochodami i licznymi zobowiązaniami. Pozabankowej karty kredytowej z pewnością nie otrzymają osoby zadłużone u danego pożyczkodawcy, wpisane do rejestru dłużników i te, wobec których toczą się działania windykacyjne czy trwa proces ogłoszenia upadłości konsumenckiej.
Karta bez BIK i KRD
Obowiązujące przepisy pozwalają pożyczkodawcy na swobodny wybór metod sprawdzenia zdolności i wiarygodności kredytowej klienta. Przedsiębiorca nie musi korzystać z rejestrów Biura Informacji Kredytowej (BIK), ma prawo dokonać oceny wnioskodawcy w inny sposób, np. spoglądając na dane w Krajowym Rejestrze Długów (KRD), czy bazie BIG InfoMonitor.
Instytucja finansowa ma jednak obowiązek niezwłocznego przekazania do BIK informacji o udzieleniu nowego zobowiązania. Chodzi o ograniczenie możliwości wpadnięcia przez kredytobiorcę w spiralę zadłużenia oraz zapewnienie wszystkim podmiotom, dla których ważna jest wiarygodność kredytowa ich klientów, dostępu do pełnych i aktualnych danych na temat ich sytuacji finansowej.
Karta dla osób bez stałego zatrudnienia
Wydawcy pozabankowych kart kredytowych samodzielnie ustalają kryteria ich przyznawania, wielu zadawala się jedynie oświadczeniem klienta o wysokości osiąganych przez niego dochodów. Może się więc zdarzyć, że osoba bez stałego zatrudnienia zostanie oceniona jako wiarygodna i otrzyma kredytówkę. Jeśli wydatki i koszty związane z kartą będą spłacane terminowo, to pożyczkodawca nie będzie dociekał, jaki jest status zatrudnienia klienta.
Wymagania dotyczące wieku i dochodu
Swoboda działania firm pożyczkowych dotyczy także wieku kredytobiorców. W wielu przypadkach wystarczy, by posiadał on pełną zdolność do czynności prawnych, którą nabywa się z ukończeniem 18 r.ż., ale zdarzają się podmioty oczekujące od klienta ukończenia 21 lat lub więcej. Możliwe też jest wprowadzenie górnej granicy wieku.
Fakt, że kredytodawcy wystarcza oświadczenie klienta o jego dochodach nie oznacza jednak, że we wniosku można podać dowolną kwotę, byle tylko uzyskać pozytywną decyzję i otrzymać kredytówkę z jak najwyższym limitem. Do każdego zobowiązania należy podchodzić z rozwagą i odpowiedzialnością. Korzystanie z cudzych pieniędzy przychodzi łatwo, ale po okresie beztroski nadchodzi dzień, w którym wydane środki trzeba oddać. Najlepiej w całości, by ograniczyć koszty korzystania z pozabankowej karty kredytowej.
Jak wnioskować o pozabankową kartę kredytową krok po kroku
Złożenie wniosku o pozabankową kartę kredytową nie jest trudne ani skomplikowane. Cały proces składa się z kilku etapów:
- Zapoznanie się z ofertą rynkową, z wymaganiami stawianymi przez wydawców tego typu kart kredytowych oraz związanymi z nimi opłatami, zasadami spłaty wydatków,
- Wejście na stronę wybranego kredytodawcy, wypełnienie wniosku i złożenie niezbędnych oświadczeń,
- Oczekiwanie na wynik oceny wniosku, decyzję co do wysokości przyznanego limitu kredytowego,
- Aktywowanie karty po otrzymaniu jej danych, przy czym przy zamówieniu karty w postaci fizycznej, ze względów bezpieczeństwa, najlepiej to zrobić dopiero po otrzymaniu „plastiku”.
Pozabankowa karta kredytowa – wady i zalety
Jak każdy produkt finansowy, pozabankowa karta kredytowa ma swoje mocne i słabe strony. Zanim złożysz wniosek, warto poznać obie strony medalu, aby podjąć w pełni świadomą decyzję.
Zalety
- minimum formalności i uproszczone procedury,
- wysoka dostępność dzięki łagodniejszym wymogom dochodowym i mniej restrykcyjnej ocenie zdolności kredytowej,
- wygoda – możliwość złożenia wniosku w 100% online, o dowolnej porze,
- szybkość – krótki czas oczekiwania na decyzję i przyznanie limitu,
- elastyczność – stały dostęp do przyznanego limitu kredytowego,
- bezpieczeństwo płatności, porównywalne z kartami bankowymi.
Wady i ryzyka
- wyższe koszty – zazwyczaj brak okresu bezkosztowego oraz wyższe opłaty i prowizje w porównaniu do kart bankowych,
- pokusa nadmiernego zadłużania się – łatwy dostęp do środków może zachęcać do wydawania ponad stan i problemów ze spłatą,
- ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia, czyli zaciągania kolejnych zobowiązań na spłatę poprzednich, co prowadzi do lawinowego wzrostu długu.
Jak wybrać najlepszą pozabankową kartę kredytową dla siebie?
Wybór produktu finansowego powinien być poprzedzony analizą oferty rynkowej i określeniem naszych priorytetów, jak najwygodniej będzie nam z niego korzystać bez generowania nadmiernych kosztów.
Pierwsza rzecz to opłaty, np. za wydanie karty, jej posiadanie, wykorzystaną kwotę limitu i jego ewentualne przekroczenie. Na wszelki wypadek dobrze jest też spojrzeć na koszty związane z opóźnieniami w spłacie.
Po drugie – kwestie praktyczne, czyli m.in. łatwość wnioskowania o kartę, zasady potwierdzenia wysokości dochodów i weryfikacji tożsamości, długość okresu bezkosztowego, metody regulowania należności.
Trzecia rzecz to wszelkiego rodzaju elementy ułatwiające korzystanie z kredytówki i przynoszące korzyści, np. dostępność karty wirtualnej i fizycznej, promocje powitalne oraz dla obecnych klientów, programy rabatowe i lojalnościowe itp.
Alternatywa dla pozabankowych kart kredytowych
Chcąc korzystać z pieniędzy pożyczonych od banku czy firmy pożyczkowej (lub będąc do tego zmuszonym przez okoliczności życiowe) mamy do wyboru pożyczkę krótkoterminową (tzw. chwilówkę), kartę kredytową jednego z banków lub pozabankową kartę kredytową. Porównajmy ze sobą wszystkie wspomniane produkty.
Pozabankowa karta kredytowa a tradycyjna – kluczowe różnice
Karty kredytowe wydawane przez banki i te oferowane przez inne instytucje finansowe mają wiele cech wspólnych, ale też wiele je różni. Podobieństwa i różnice łatwiej dostrzec w ujęciu tabelarycznym.
| Pozabankowa karta kredytowa | Karta kredytowa od banku | |
|---|---|---|
| Wydawca | firma pożyczkowa, fintech | bank |
| Weryfikacja dochodów | uproszczona, często z wykorzystaniem narzędzi online | sformalizowana, często obowiązek dostarczenia dokumentów potwierdzających dochody |
| Wiek kredytobiorcy | według ustaleń pożyczkodawcy | według ustaleń kredytodawcy |
| Okres bezodsetkowy przy transakcjach bezgotówkowych / gotówkowych | nie (na ogół) / nie | tak (zawsze) / nie |
| Możliwość spłaty tylko kwoty minimalnej | tak | tak |
| Okres dostępności limitu / ważności karty | 12 miesięcy (na ogół) / kilka lat | bezterminowo / kilka lat |
| Opłata za wydanie karty | tak | nie (na ogół) |
| Opłata za obsługę karty | tak | nie / tak (można uniknąć) |
| Maksymalny limit kredytowy | niski (max kilkanaście tys. zł) | wysoki (max kilkadziesiąt tys. zł) |
| Opłata za podwyższenie limitu | tak | nie (na ogół; niekiedy banki nawet nagradzają za podwyższenie limitu) |
| Programy rabatowe/lojalnościowe | tak | tak |
| Dostępność chargeback | tak | tak |
| Inne (wypłata z bankomatu, płatności zbliżeniowe, możliwość dodania do portfela cyfrowego itp.) | tak | tak |
Pozabankowa karta kredytowa a kredyt bądź pożyczka – co wybrać?
Czas na porównanie pozabankowej karty kredytowej i chwilówki. Podstawowa różnica między tymi produktami sprowadza się do dostępności środków – z przyznanego limitu karty można korzystać wielokrotnie w czasie jego obowiązywania, natomiast o każdą chwilówkę trzeba wnioskować osobno.
| Pozabankowa karta kredytowa | Pożyczka krótkoterminowa, tzw. chwilówka | |
|---|---|---|
| Oferent | firma pożyczkowa, fintech | firma pożyczkowa |
| Weryfikacja dochodów | uproszczona, często z wykorzystaniem narzędzi online | uproszczona, często z wykorzystaniem narzędzi online |
| Wiek kredytobiorcy | według ustaleń pożyczkodawcy | według ustaleń pożyczkodawcy |
| Okres dostępności środków | 12 miesięcy (na ogół) | na ogół 30 dni, niekiedy dłużej |
| Opłata za przyznanie limitu, udostępnienie pieniędzy | tak | tak (prowizja) |
| Maksymalna dostępna kwota | niska (max kilkanaście tys. złotych) | niska (max 20 tys. zł) |
| Możliwość przesunięcia spłaty | tak, pod warunkiem spłaty kwoty minimalnej | tak, w formie przedłużenia terminu spłaty |
| Możliwość ponownego skorzystania | tak, w ramach przyznanego limitu | tak, pod warunkiem posiadania zdolności kredytowej |
| Promocje powitalne / programy rabatowe lub lojalnościowe | tak / tak | tak / nie |
Podsumowanie
Decydując się na skorzystanie z pozabankowej karty kredytowej, trzeba wnikliwie przyjrzeć się zasadom jej funkcjonowania, by nie być zaskoczonym opłatami, jakie pojawią się na podsumowaniu okresu rozliczeniowego.
Wybór idealnej pozabankowej karty kredytowej to kwestia indywidualna. Użytkownicy tego typu produktów mają różne przyzwyczajenia, odmienne nawyki zakupowe i zwracają uwagę na inne parametry "kredytówek". Właśnie dlatego nasz ranking powstaje w oparciu o wiele kryteriów. Uwzględniamy w nim opinie osób w różnym wieku, o odmiennej sytuacji finansowej i podejściu do korzystania z produktów finansowych.
Analitycy Moneteo stosują obiektywne kryteria odnoszące się do regulaminów korzystania z pozabankowych kart kredytowych, wzorców umów oraz tabel opłat i prowizji. Adekwatnie do zmian w tych dokumentach, wprowadzanych przez wydawców kart, modyfikujemy nasze zestawienie.
Zachęcamy do dzielenia się uwagami i opiniami na temat prezentowanych ofert, a tym samym do współtworzenia rankingu pozabankowych kart kredytowych.
Komentarze i opinie
(2)Czy dobrze rozumiem, że przy tych kartach to na ogół nie da się z nich korzystać zupełnie za darmo, bo pojawiają się prowizje dotyczące wykorzystanego limitu?
Odpowiedz
Tak, przy części pozabankowych kart kredytowych pojawia się prowizja od wykorzystanego limitu, która jest liczona od dnia dokonania transakcji. W dniu spłaty należy oddać choć część wykorzystanej kwoty oraz uiścić wszelkie związane z kartą opłaty.
Odpowiedz