Ranking kont oszczędnościowych dla dzieci i młodzieży – Maj 2025 r.

Jak tworzymy nasz ranking kont oszczędnościowych dla dzieci i młodzieży?

Przy tworzeniu rankingu kont oszczędnościowych dla dzieci i nastolatków wyszliśmy z kilku założeń, określających, co wpływa na atrakcyjność tego rodzaju rachunku dla osób nieletnich i ich opiekunów.

Pierwszym z nich jest oczywiście oprocentowanie – im konto jest wyżej oprocentowane, tym wyższą pozycję ma w rankingu.

Drugim elementem jest łatwość osiągnięcia zysku – jakie kwoty można zdeponować. Zwykle banki nie wymagają deponowania kwoty minimalnej (a jeśli nawet, to jest ona symboliczna), natomiast jej maksymalna wysokość objęta oprocentowaniem może się bardzo różnić w zależności od banku i wynosić od kilku tysięcy złotych do nawet kilkuset tysięcy złotych.

Trzecim elementem są koszty korzystania z konta, takie jak opłata za prowadzenie rachunku, wpłaty i wypłaty gotówkowe w oddziale, przelewy z rachunku na powiązane konto osobiste.

Czwarty element to kwestie formalno-prawne: czy wymagane jest konto osobiste dla dziecka, konto rodzica / opiekuna prawnego itp.

Kryteria wyboru kont w rankingu

Przy wyborze kont oszczędnościowych do rankingu kierujemy się następującymi wytycznymi:

1. Konto oszczędnościowe może być założone przez osobę nieletnią lub dla osoby nieletniej.
2. Rachunek oszczędnościowy musi być prowadzony w bezpiecznym banku, w którym depozyty chronione są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (lub jego europejski odpowiednik).

Konto oszczędnościowe dla dziecka a konto dla nastolatka

Decydując się na założenie dziecku konta oszczędnościowego i odkładanie na nim środków, należy zdawać sobie sprawę z tego, że pieniądze zgromadzone na takim rachunku należą do dziecka. Gdy młody człowiek osiągnie pełnoletność, rodzic traci prawo wglądu i kontroli nad rachunkiem pociechy.

Pamiętaj też, że dostęp do pieniędzy małoletniego nie jest tak swobodny jak w przypadku kont dla dorosłych. Osoba w wieku od 0 do 13 lat nie ma zdolności do czynności prawnych, a więc nie może sama (nawet za zgodą rodzica) zarządzać swoim majątkiem ani tym bardziej podpisać umowy o konto. Jeśli bank nie udostępnia specjalnej aplikacji mobilnej dla dzieci, dziecko nie ma podglądu swoich oszczędności.

Możliwości wypłaty środków z takiego rachunku też są ograniczone. Dozwolone są wypłaty gotówkowe w oddziale, a w niektórych bankach dopuszczalne są przelewy między kontami powiązanymi. Sytuacja, aby pieniądze dziecka można było przelewać swobodnie między różnymi rachunkami (np. na konto rodzica), jest bardzo rzadka.

Dodatkowo wszystkie rachunki należące do osób nieletnich

Czytaj więcej o tym, jak założyć konto dziecku do lat 13.

Więcej możliwości ma nastolatek, który skończył 13 lat. Ma on swobodniejszy dostęp do swoich pieniędzy, korzysta z bankowości elektronicznej i często sam może złożyć wniosek o konto oszczędnościowe (za zgodą rodzica).

Rynek kont oszczędnościowych dla nastolatków jest bogatszy niż dla dzieci, ponieważ sporo banków nie udostępnia swoich produktów osobom, które nie skończyły jeszcze 13 lat.

Czytaj więcej o zakładaniu konta dla nastolatka.

Jak działa konto oszczędnościowe dla dziecka i nastolatka?

Poza wspomnianymi wyżej obostrzeniami prawnymi związanymi z wiekiem właściciela konta korzystanie z konta oszczędnościowego dla osób niepełnoletnich wygląda w zasadzie tak samo jak z rachunku dla osób dorosłych. Jest ono znacznie bardziej elastycznym produktem niż lokata bankowa, przykładowo, wpłaty można wykonywać, kiedy tylko się zechce, zaś wypłata środków nie powoduje utraty odsetek.

Odsetki z reguły kapitalizowane są co miesiąc, zaś zysk pomniejszony jest automatycznie o podatek od zysków kapitałowych, wynoszący 19%, i nie trzeba rozliczać go w rocznym zeznaniu podatkowym.

Konto oszczędnościowe dla dziecka najczęściej powiązane jest z rachunkiem osobistym.

Konto oszczędnościowe dla niemowlaka i dla starszego dziecka – korzystanie w praktyce przez osoby do 14. roku życia

Zazwyczaj małe dziecko nie może korzystać z własnej bankowości internetowej, a dostęp do rachunku oszczędnościowego możliwy jest jedynie w oddziale banku, gdzie wykonuje się wpłaty i wypłaty gotówkowe oraz zleca przelewy (istnieją jednak wyjątki: specjalne aplikacje już dla siedmiolatków uruchomiły Alior Bank, PKO BP, Pekao SA, mBank oraz Bank Millennium).

Konto oszczędnościowe dla młodzieży: co wolno nastolatkowi?

Gdy młody człowiek skończy 13 lat, nabywa częściową zdolność do czynności prawnych, a co za tym idzie, zyskuje znacznie szerszy dostęp do usług bankowych, m.in. do bankowości internetowej i mobilnej. Może też zarządzać swoimi pieniędzmi w ramach limitów określonych przez rodzica, tj. zlecać przelewy, ustanawiać zlecenia stałe, płacić kartą debetową lub mobilnie itd.

Nie zmieniają się natomiast ograniczenia związane z wypłatami z konta: maksymalna wypłata w danym miesiącu nie może przekroczyć tzw. kwoty zwykłego zarządu. Ograniczenie to zniknie dopiero w momencie, kiedy nastolatek stanie się pełnoletni i będzie mógł zupełnie samodzielnie rozporządzać swoim majątkiem.

Jak wybrać najlepsze konto oszczędnościowe dla dziecka?

Przed wyborem konkretnej oferty warto zadać sobie kilka pytań, dzięki którym wybór najlepszej oferty będzie znacznie prostszy.

Po pierwsze, zastanów się, do jakiej formy oszczędzania ma służyć konto: czy ma pełnić rolę skarbonki dla dziecka, które będzie na nim odkładało drobniejsze kwoty, czy raczej kumulowania kapitału na przyszłość pociechy, z którego nie będziecie pobierać środków bez wyraźnej potrzeby.

Porozmawiaj z dzieckiem, jak ono widzi kwestię oszczędzania np. kieszonkowego i czy rozumie sens odkładania pieniędzy na większe zakupy.

W naszym rankingu uwzględniamy wiele parametrów prowadzenia kont oszczędnościowych, dzięki którym łatwiej będzie Wam zrozumieć zasady konkretnej oferty, zapoznać się z opłatami związanymi z kontem i przede wszystkim śledzić wysokość oprocentowania i kwot nim objętych.

Kiedy najlepiej założyć konto dziecku?

Decyzja, kiedy warto otworzyć konto oszczędnościowe dziecku, zależy od Waszych potrzeb. Nie ma złego czasu na oszczędzanie, jeśli więc chcesz odkładać na przyszłość dziecka, w niektórych bankach możesz założyć rachunek już nawet niemowlakowi i przelewać tam regularnie wybrane kwoty.

Możesz też wybrać konto służące Twojej pociesze jako skarbonka, która służyć ma nauce oszczędzania i odkładania drobniejszych kwot, samokontroli i pewnej dyscypliny finansowej. To rozwiązanie sprawdzi się przy starszym dziecku, które rozumie już wartość pieniądza i potrafi określić cele, na które chce oszczędzać.

Kto może założyć rachunek oszczędnościowy dziecku?

Konto oszczędnościowe dla dziecka, które nie skończyło 13 lat, może założyć wyłącznie opiekun prawny, którym najczęściej jest rodzic. Do otwarcia rachunku wystarczy jedno z rodziców, nie jest potrzebna zgoda drugiego, nawet jeśli on też ma pełnię praw rodzicielskich.

Jeśli zaś chodzi o nastolatka, to konto może sobie otworzyć on sam, ale musi otrzymać na to zgodę przynajmniej jednego z opiekunów prawnych.

Czy możesz założyć konto wnukowi lub chrześniakowi?

Wielu klientów banków chciałoby otworzyć konto oszczędnościowe dla chrześniaka lub wnuka, aby odkładać środki na start dziecka w dorosłość. Na otwarcie rachunku przez (lub dla) osobę niepełnoletnią może wyrazić zgodę wyłącznie jej przedstawiciel ustawowy – najczęściej jest to rodzic (zgoda jednego z rodziców w zupełności wystarczy). Jeżeli nie ma on ograniczonych praw rodzicielskich na rzecz dziadków, to dziadek lub babcia nie mogą sami otworzyć konta wnuczęciu.

Istnieją jednak alternatywne sposoby na odkładanie na przyszłość wnuków. Po pierwsze, dziadkowie mogą porozumieć się z rodzicem dziecka, że będą wpłacać pewną sumę na rachunek wnuka, uprzednio otwarty przez opiekuna prawnego. W takiej sytuacji muszą mieć jednak świadomość, że oszczędnościami małoletniego będzie zarządzać jego rodzic.

Drugą możliwością jest oszczędzanie na przyszłość wnuka na własnym rachunku oszczędnościowym; zabezpieczenie odpowiedniej kwoty na rzecz małoletniego musiałoby się znaleźć w testamencie. Jest to jednak dość skomplikowany proces, a jego efekt – nie zawsze pewny.

Trzecim rozwiązaniem – prawdopodobnie najprostszym i najtańszym – jest złożenie w banku dyspozycji wkładem na wypadek śmierci. Kwota zadeklarowana w dyspozycji nie wchodzi do masy spadkowej i jest wypłacana wskazanej osobie bezpośrednio przez bank w razie zgonu właściciela konta. Czytaj więcej o dyspozycji wkładem na wypadek śmierci.

Wreszcie, można wziąć pod uwagę polisę posagową. Ten dość specyficzny produkt oszczędnościowo-ubezpieczeniowy nie wymaga przy podpisywaniu umowy ani zgody, ani obecności rodziców dziecka.

Kryteria wyboru konta oszczędnościowych dla dziecka

Pierwszym, na co zwykle zwracamy uwagę w przypadku rachunków oszczędnościowych, jest wysokość oprocentowania. Oprocentowanie i odsetki są oczywiście istotne, lecz w przypadku kont dla dzieci ważne są również wspomniane wcześniej kwestie formalne, które odróżniają nieco te konta od rachunków dla osób dorosłych. Poniżej przedstawiamy, na jakie parametry rachunku należy zwrócić baczną uwagę:

Wiek dziecka

W niektórych bankach możliwe jest otworzenie rachunku już niemowlakowi (o ile dziecko posiada swój PESEL). W innych konto oszczędnościowe dla dziecka otwierane jest tylko dla osób, które ukończyły 13 lat.

Wymóg posiadania konta osobistego (bieżącego)

Często do otwarcia konta oszczędnościowego wymagane jest posiadanie rachunku bieżącego, czyli konta osobistego. Generalnie są to rachunki bezpłatne, z których korzystanie nie generuje żadnych dodatkowych kosztów. Warto jednak sprawdzić, czy dodawana do nich karta również jest całkowicie bezpłatna. Pomoże Ci w tym nasz ranking kont dla dzieci oraz ranking kont młodzieżowych.

O pożytkach płynących z posiadania przez dziecko konta czytaj więcej w naszym artykule 5 powodów, by założyć dziecku konto w banku.

Koszt przelewów z rachunku oszczędnościowego

Choć same konta oszczędnościowe dla młodych prowadzone są bezpłatnie, prowizje – i to nierzadko dotkliwe – mogą pojawić się, gdy będziecie chcieli podjąć z rachunku pieniądze. Z reguły tylko pierwsza wypłata środków w miesiącu jest darmowa, pozostałe kosztują już kilka złotych.

Obowiązkowy rachunek dla rodzica

Niektóre banki, np. Pekao SA, wymagają także od jednego z opiekunów prawnych posiadania bieżącego rachunku. Nawet jeśli w danym banku opiekun nie musi posiadać konta wraz z dzieckiem, warto rozważyć taką możliwość, szczególnie gdy pociecha nie skończyła jeszcze 13 lat – w takiej sytuacji rodzic uzyskuje zdalny dostęp do rachunku dziecka (poprzez bankowość internetową i mobilną). W przeciwnym wypadku obsługa konta małoletniego może odbywać się wyłącznie w oddziale.

Jak założyć konto oszczędnościowe dla dziecka w poszczególnych bankach?

Zakładanie rachunku dla osoby nieletniej przebiega nieco inaczej w zależności od wieku dziecka. Jeżeli pociecha ma mniej niż 13 lat, konto zawsze otwiera jej przedstawiciel ustawowy (zwykle jedno z rodziców), zaś obecność małoletniego w banku zazwyczaj nie jest potrzebna.

Wymagane dokumenty

Do założenia konta potrzebne będą dokumenty takie jak:

• dowód osobisty lub paszport rodzica oraz dziecka (jeśli małoletni je posiada) lub
• legitymacja szkolna lub
• akt urodzenia małoletniego.

W praktyce często konsultanci w banku żądają okazania odpisu aktu urodzenia nawet w sytuacjach, gdy wszystkie wymagane przez bank informacje zawarte są w innych przedstawionych dokumentach; z tego względu zawsze warto wziąć ze sobą również akt urodzenia pociechy, aby nie marnować czasu ani energii na powtórne wizyty w oddziale.

Które banki oferują obecnie konta oszczędnościowe z najlepszym oprocentowaniem?

Spójrzmy teraz, jak prezentują się najciekawsze oferty kont oszczędnościowych dla dzieci i nastolatków w różnych kategoriach wiekowych.

Konto oszczędnościowe dla dziecka (do 13 lat) – TOP 3

1.

Pierwsze Konto Oszczędnościowe

• Oprocentowanie
  8%
• Okres obowiązywania
  do 31.05.2025 r.
• Zakres kwot
  do 10 tys. zł
• Oferta ważna do
  31.05.2025

Przejdź na stronę banku

2.

Otwarte Konto Oszczędnościowe w ofercie "Bonus na start"

• Oprocentowanie
  6,5%
• Okres obowiązywania
  3 miesiące
• Zakres kwot
  do 200 tys. zł
• Oferta ważna do
  06.05.2025 r.

Oferta dla nowych lub nieaktywnych posiadaczy rachunku oszczędnościowego.

500 zł premii za Konto z Lwem Direct lub Komfort w ING Banku Śląskim + 6,5% dla oszczędności

Przeczytaj recenzję

4.2

Przejdź na stronę banku

3.

Otwarte Konto Oszczędnościowe w ofercie "OKO Bonus"

• Oprocentowanie
  6,5%
• Okres obowiązywania
  3 miesiące
• Zakres kwot
  do 200 tys. zł
• Oferta ważna do
  06.05.2025 r.

Oferta na nowe środki.

Przeczytaj recenzję

4.2

Przejdź na stronę banku

Konto oszczędnościowe dla młodzieży (13 – 18 lat) – TOP 3

1.

Pierwsze Konto Oszczędnościowe

• Oprocentowanie
  8%
• Okres obowiązywania
  do 31.05.2025 r.
• Zakres kwot
  do 10 tys. zł
• Oferta ważna do
  31.05.2025

Przejdź na stronę banku

2.

Nest Konto Oszczędnościowe 13+

• Oprocentowanie
  6,9%
• Okres obowiązywania
  90 dni
• Zakres kwot
  do 10 tys. zł
• Oferta ważna do
  do odwołania

Przejdź na stronę banku

3.

Otwarte Konto Oszczędnościowe w ofercie "Bonus na start"

• Oprocentowanie
  6,5%
• Okres obowiązywania
  3 miesiące
• Zakres kwot
  do 200 tys. zł
• Oferta ważna do
  06.05.2025 r.

Oferta dla nowych lub nieaktywnych posiadaczy rachunku oszczędnościowego.

500 zł premii za Konto z Lwem Direct lub Komfort w ING Banku Śląskim + 6,5% dla oszczędności

Przeczytaj recenzję

4.2

Przejdź na stronę banku

Czy oszczędności dziecka są bezpieczne?

Wszystkie depozyty bankowe w Polsce chronione są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG), który w przypadku bankructwa banku (mało prawdopodobnego, niemniej możliwego) wypłaca klientom utracone oszczędności, maks. do kwoty 100 tys. euro – czyli ok. 450 tys. zł.

Choć w ostatnich latach żaden bank komercyjny nie upadł, o sprawności BFG mieliśmy już okazję przekonać się wielokrotnie w przypadkach bankructw SKOK-ów. Wtedy największe banki w Polsce przyjmowały rolę instytucji pośredniczących w wypłatach, a oszczędzający odzyskiwali swoje środki w ciągu zaledwie kilku dni. Czytaj więcej o tym, jak działa Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Zalety i wady kont oszczędnościowych dla dzieci

Jak każdy produkt bankowy, konto oszczędnościowe dla dzieci i nastolatków ma swoje wady i zalety.

Zalety

• Specjalne oprocentowanie dla dzieci i młodzieży,
• nauka oszczędzania, dyscypliny finansowej i planowania swojego budżetu,
• brak opłat za prowadzenie konta oszczędnościowego i konta osobistego,
• promocje związane z oszczędzaniem specjalnie dla dzieci,
• regularnie odnawiane oferty oszczędnościowe,
• aplikacje stworzone dla dzieci, umożliwiające dostęp do konta i obserwację, jak rosną oszczędności.

Wady

• zwykle wyższym oprocentowaniem objęte są dość niskie kwoty (do kilku tysięcy złotych),
• nie wszystkie banki oferują konta oszczędnościowe osobom nieletnim.

Kwestia ograniczonych wypłat z konta oszczędnościowego dziecka wydaje się na pierwszy rzut oka kolejną wadą tego rodzaju produktów, jednak po głębszym zastanowieniu trudno ją uznać za minus. Chodzi przecież o zabezpieczenie majątku osoby nieletniej, która nie ma prawa nim rozporządzać, dopóki nie skończy 18 lat.

Pozostałe produkty bankowe dla dzieci

Konta oszczędnościowe to niejedyne produkty bankowe dostępne dla osób nieletnich. Oprócz nich w większości polskich banków znajdziesz:

• konta dla dzieci
• konta dla młodzieży
• karty płatnicze dla dziecka
• konta walutowe dla młodych
• walutowe konta oszczędnościowe dla młodych
• lokaty dla dzieci.