Kalkulator lokat – oblicz zysk z lokaty w 15 sekund!

Co oferuje nasz kalkulator lokat?

• Możliwość wprowadzenia oprocentowania, okresu umowy, kwoty depozytu oraz wyboru sposobu kapitalizacji odsetek.
• Opcję uwzględnienia podatku od zysków kapitałowych w obliczeniach.
• Szybkie i przejrzyste wyniki: kwota i zysk (netto lub brutto) lokaty.

Kalkulator lokat dostępny w serwisie Moneteo jest prawdopodobnie najbardziej zaawansowanym i najdokładniejszym tego typu narzędziem w sieci. Wykorzystane w nim formuły i założenia zostały opracowane przy wsparciu banków, dzięki czemu dobrze odzwierciedla on realia rynkowe.

Jak korzystać z kalkulatora, aby obliczyć zysk z lokaty?

Korzystanie z naszego kalkulatora oprocentowania lokat jest bardzo proste:

1. Podaj oprocentowanie i okres trwania lokaty, a także kwotę depozytu i termin rozpoczęcia oszczędzania.
2. Określ, jak często następuje kapitalizacja odsetek. Najczęściej dochodzi do niej na koniec okresu umownego lokaty, ale można znaleźć oferty, które charakteryzują się większą częstotliwością kapitalizacji odsetek.
   Uwaga: Wybrana częstotliwość kapitalizacji odsetek powinna być mniejsza lub równa jednostce okresu umownego lokaty. W przeciwnym razie kalkulator wskaże wynik odpowiadający kapitalizacji na koniec okresu.
3. Zdecyduj, czy chcesz, aby obliczenia uwzględniały 19% podatek od zysków kapitałowych (potocznie znany jako podatek Belki). Pamiętaj, że nie możesz uniknąć tego podatku, ponieważ bank automatycznie potrąca go od wypracowanych na lokacie odsetek przed ich zaksięgowaniem na Twoim rachunku.
   Uwaga: Kalkulator pozwala też uwzględnić podatek w wysokości 25%, który dotyczy lokat banku Raiffeisen, podlegających austriackim przepisom podatkowym.
4. Kliknij przycisk "Oblicz kwotę" – po chwili zaprezentowane zostaną rezultaty obliczeń:
   1. Wartość lokaty – kwota ulokowana na lokacie powiększona o zysk z lokaty.
   2. Zysk z lokaty – tyle odsetek (netto lub brutto – w zależności od tego, czy uwzględniony zostanie podatek od zysków kapitałowych) wypracuje Twoja lokata po okresie umownym.

Dodatkowe informacje

• Dane wprowadzane do kalkulatora są poufne i nie są zapisywane w bazie danych ani udostępniane podmiotom zewnętrznym.
• Jeśli masz pytania lub sugestie dotyczące naszego kalkulatora lokat, skontaktuj się z nami poprzez ten formularz.
• W naszym rankingu lokat bankowych znajdziesz najlepsze oferty na rynku, aktualizowane codziennie. Poniżej prezentujemy propozycje z najwyższym oprocentowaniem:

1.

Moto Lokata Plus

• Oprocentowanie
  8,5%
• Zakres kwot
  2000 - 50 000 zł
• Czas trwania
  3 miesiące
• Konto osobiste
  TAK

  Czy konto osobiste jest wymagane?

  TAK

  ---

  musisz posiadać konto w Toyota Banku np. Moto Konto lub Indeksowane Konto Oszczędnościowe

Podane oprocentowanie dotyczy osób posiadających aktywną umowę finansowania samochodu w Toyota Banku i/lub Toyota Leasing Polska.

Przeczytaj recenzję

4

2.

Nest Lokata Witaj

• Oprocentowanie
  7,6%
• Zakres kwot
  1000 - 25 000 zł
• Czas trwania
  6 miesięcy
• Konto osobiste
  TAK

  Czy konto osobiste jest wymagane?

  TAK

  ---

  Nest Konto lub BIZnest Konto dla JDG

Lokata dla nowych klientów. Wymaga spełnienia warunków aktywności na koncie osobistym (wpływy, operacje na koncie).

Nawet 900 zł premii z Nest Kontem w Nest Banku + 7,6% dla oszczędności

Przeczytaj recenzję

4.5

Załóż lokatę

3.

Lokata promocyjna dla nowych klientów

• Oprocentowanie
  7,5%
• Zakres kwot
  1000 - 25 000 zł
• Czas trwania
  3 miesiące
• Konto osobiste
  TAK

  Czy konto osobiste jest wymagane?

  TAK

  ---

  eKonto do usług, mKonto Intensive, eKonto możliwości

Lokata dla nowych klientów.

520 zł za eKonto do usług + 100 zł za konto dla dziecka lub nastolatka + 7,5% na lokacie w mBanku

Przeczytaj recenzję

4.7

Załóż lokatę

4.

Lokata Powitalna

• Oprocentowanie
  7,5%
• Zakres kwot
  1000 - 75 000 zł
• Czas trwania
  180 dni
• Konto osobiste
  TAK

  Czy konto osobiste jest wymagane?

  TAK

  ---

  np. Konto dla Ciebie

Lokata dla nowych klientów. Wymaga wyrażenia zgód marketingowych i spełnienia warunków aktywności na koncie osobistym (transakcje kartą, logowanie do aplikacji mobilnej).

Nawet 777 zł premii za konto osobiste w Credit Agricole. Ponadto 7,5% na Lokacie Powitalnej

Przeczytaj recenzję

4.6

5.

NOWYdepozyt 1M WYSOKI PROCENT

• Oprocentowanie
  7%
• Zakres kwot
  1000 - 10 000 zł
• Czas trwania
  1 miesiąc
• Konto osobiste
  NIE

Lokata dla nowych klientów. Wymaga wyrażenia zgód marketingowych.

Przeczytaj recenzję

4.5

Załóż lokatę

Przejdź do pełnego rankingu

Zasady obliczania zysków z lokat

Poniżej wyjaśnimy, jak oblicza się zysk z lokat z uwzględnieniem podatku od zysków kapitałowych, a także wyjaśnimy, w jaki sposób robią to banki oraz nasz kalkulator. Podpowiemy też, jak oszacować zysk realny (rzeczywisty), czyli taki, który bierze pod uwagę poziom inflacji.

Parametry potrzebne do obliczenia zysku

Zacznijmy od tego, że aby móc obliczyć zysk z lokaty, należy znać parametry, takie jak:

• kwota lokaty,
• oprocentowanie nominalne w skali roku,
• czas trwania lokaty,
• częstotliwość kapitalizacji odsetek.

Dodatkowo w obliczeniach trzeba uwzględnić podatek od zysków kapitałowych. Wynosi on co do zasady 19% i jest odliczany od odsetek wygenerowanych przez lokatę (w przypadku lokat podlegających przepisom innego kraju możliwe jest obowiązywanie innej stawki, np. 25%).

Powyższy przykład bazuje na ogólnych zasadach obliczania odsetek i nie bierze pod uwagę niektórych rozwiązań stosowanych przez banki. Przede wszystkim, w opisanej sytuacji bank uwzględniłby faktyczną liczbę dni oszczędzania na lokacie, co siłą rzeczy doprowadziłoby do nieznacznie innych wyników.

Dlaczego otrzymujemy przybliżony, a nie dokładny zysk?

Lokaty o identycznych parametrach mogą nieznacznie różnić się czasem trwania liczonym w dniach i tym samym kwotą generowanego zysku. Dany miesiąc może przecież trwać 28, 29, 30 lub 31 dni, a rok 365 lub 366 dni. Banki bazują na rzeczywistym kalendarzu, dlatego terminy otwarcia i wygaśnięcia lokaty mają wpływ na ostateczny wynik inwestycji.

Dzień miesiąca, w którym wygasa lokata, co do zasady jest taki sam, jak dzień miesiąca, w którym została ona otwarta. Jeśli np. 3-miesięczną lokatę założono 1 lutego, to wygaśnie ona 1 maja, a jeśli 15 maja to oszczędzanie zakończy się 15 sierpnia. O ile w tym pierwszym przypadku depozyt jest utrzymywany zaledwie przez 89 lub 90 (w roku przestępnym) dni, tak czas trwania lokaty kończącej się w sierpniu wyniesie aż 92 dni.

Jeśli chodzi o przyjmowaną na potrzeby obliczeń długość roku, to większość banków stosuje tu 365 dni, nawet jeśli jest on przestępny. Niektóre uwzględniają w latach przestępnych liczbę 366 dni, natomiast pojedyncze stosują uproszczone założenie, zgodnie z którym każdy rok trwa 360 dni, a każdy miesiąc 30 dni.

W naszym kalkulatorze przyjęliśmy najczęściej spotykane założenia: rok trwa zawsze 365 dni, a obliczenia uwzględniają konkretny dzień otwarcia i zamknięcia lokaty. Jeśli zatem dany bank stosuje liczbę 360 lub 366 dni, to ostateczny wynik będzie nieco różnił się od tego wskazanego przez nasze narzędzie.

Rzeczywisty zysk z lokaty, czyli zysk uwzględniający inflację

Obliczając zyski z lokat, a także z innych produktów oszczędnościowych i inwestycyjnych, warto wziąć pod uwagę wysokość panującej inflacji. Pozwala to oszacować rzeczywiste dochody, uwzględniające średni wzrost cen w gospodarce. Z oczywistych względów ani nasz kalkulator, ani oferty banków nie odnoszą się do tej kwestii, ale znając odpowiednie wzory możesz sam obliczyć rzeczywisty zysk z lokaty.

Przykład obliczenia rzeczywistego zysku z lokaty

Rozważmy następujący przykład: wpłacamy 10 tys. zł na 36-miesięczną lokatę ze stałym oprocentowaniem nominalnym, wynoszącym 7% w skali roku. Kapitalizacja odsetek następuje co miesiąc. Przyjmijmy, że inflacja w kolejnych latach oszczędzania wynosiła odpowiednio:

• 2,1% w pierwszym roku oszczędzania,
• 4,3% w drugim roku,
• 3,5% w trzecim roku oszczędzania.

Podatek od zysków kapitałowych (potocznie zwany podatkiem Belki) wynosił 19% w okresie umownym lokaty. Naszym celem jest poznanie odpowiedzi na następujące pytania:

• ile realnie zarobimy po 3 latach oszczędzania? innymi słowy, ile zyskamy po uwzględnieniu podatku od zysków kapitałowych i inflacji?,
• ile realnie zarobimy średniorocznie?

Obliczanie inflacji

Zanim podejmiemy się obliczania zysku z lokaty, wyliczymy skumulowaną stopę inflacji, która zmniejszy wartość zysku wypracowanego przez depozyt.

Krok I: Obliczamy skumulowaną inflację

Obliczmy inflację po n okresach, mnożąc wartości inflacji w kolejnych okresach:

gdzie:

• i₁, i₂ , ...i_n to stopy inflacji w kolejnych latach

Wzór ten jest uniwersalny, możesz go wykorzystać do obliczenia łącznej inflacji po n miesiącach lub po n latach.

Dla rozpatrywanego przykładu chcemy obliczyć inflację po 3 latach, więc działania będą wyglądały następująco:

Po 3 latach oszczędzania skumulowana inflacja wyniosła ok. 10,22%.

Warto zapamiętać, że skumulowaną inflację liczymy wykonując operację mnożenia, a nie dodawania!

Krok II: Obliczamy inflację średnioroczną

Sprowadźmy inflację do wartości średniej:

gdzie:

• Inflacja_n oznacza skumulowaną wartość inflacji po n okresach, wyliczoną w Kroku I

Wróćmy do naszego przykładu. Chcemy się dowiedzieć, jaka była średnioroczna wartość inflacji w czasie, gdy nasze oszczędności były zdeponowane na rachunku bankowym:

W 3-letnim okresie oszczędzania inflacja średniorocznie wynosiła ok. 3,3%.

Warto zapamiętać, że do wyliczenia inflacji średniookresowej wykorzystujemy pierwiastkowanie (stąd zapis 1/n), nie stosujemy średniej arytmetycznej!

Obliczanie oprocentowania netto lokaty

Zanim otrzymamy od banku kwotę zdeponowaną na lokacie wraz z odsetkami, bank musi naliczyć od nich podatek. Oprocentowanie, które uwzględnia podatek od zysków kapitałowych, nazywane jest oprocentowaniem netto i to ono określa faktyczny zysk z lokaty.

Oprocentowanie netto stanowi 81% oprocentowania brutto. Dlaczego? Podatek Belki wynosi aktualnie 19% (0,19), zatem:

Krok I: Obliczamy skumulowane oprocentowanie netto lokaty (oprocentowanie po opodatkowaniu)

gdzie:

• P – oprocentowanie nominalne lokaty,
• N – oznacza liczbę kapitalizacji odsetek w skali jednego roku; jeżeli kapitalizacja następuje co miesiąc to N = 12; jeżeli wybraliśmy kapitalizację kwartalną to N = 4; jeżeli kapitalizacja odsetek jest dokonywana jest raz na rok to N = 1,
• L – to okres umowny lokaty wyrażony w latach,
• D – wysokość podatku od zysków kapitałowych (potocznie zwany podatkiem Belki).

W rozpatrywanym przykładzie zmienne będą posiadały następujące wartości:

• P = 7, bo oprocentowanie nominalne wynosi 7% w skali roku,
• N = 12, bo w ciągu roku wystąpi 12 kapitalizacji odsetek,
• L = 3, bo założyliśmy, że lokata jest 3-letnia,
• D = 19, bo zgodnie z aktualnie obowiązującym prawem musimy zapłacić 19% podatek od zysków kapitałowych.

Wyliczmy oprocentowanie lokaty dla naszego przykładu, uwzględniając podatek od zysków kapitałowych:

Po 3 latach zyskalibyśmy 18,49% po opodatkowaniu, czyli wpłacając 10 000 zł po 3 latach bank wypłaciłby nam kwotę 11 849 zł.

Krok II: Obliczamy średnioroczne oprocentowanie netto lokaty

Obliczmy teraz zysk średnioroczny, z uwzględnieniem podatku Belki:

Zastosujmy powyższy wzór do rozpatrywanego przykładu:

Oprocentowanie średnioroczne lokaty wynosiło po opodatkowaniu 5,82%.

Podsumujmy to, co udało nam się obliczyć do tej pory: wpłaciliśmy 10 tys. zł, po 3 latach bank wypłacił nam 11 849 zł. Może się jednak okazać, że 11 849 zł za 3 lata będzie warte mniej niż obecnie. Musimy jeszcze uwzględnić czynniki zewnętrzne w postaci inflacji, dopiero wtedy uzyskamy rzeczywistą wartość oszczędności.

Obliczanie zysku realnego z lokaty, uwzględniającego inflację

Obliczmy zysk z lokaty na koniec okresu umownego, uwzględniając zarówno podatek, jak i inflację:

Zastosujmy powyższy wzór do naszego przykładu, obliczając skumulowane oprocentowanie realne lokaty po 3 latach:

Skumulowane oprocentowanie realne wyniosło więc ok. 7,5%, natomiast oprocentowanie średnioroczne 2,44%.

Podsumowanie obliczeń

Zainwestowaliśmy 10 000 zł w 3-letnią lokatę oprocentowaną na 7% w skali roku. Odsetki dopisywane są do rachunku raz na miesiąc. Po 3 latach bank wypłacił nam kwotę 11849 zł, co stanowi 18,49% wpłaconej sumy. Jednak Inflacja wyniosła w tym okresie 10,22%, dlatego po upływie 36 miesięcy rzeczywista wartość tych pieniędzy jest inna – mniejsza niż w momencie wpłacania kapitału do banku.

Po 3 latach udało nam się realnie zyskać 7,5% (czyli 750 zł). Zysk średnioroczny po uwzględnieniu podatku i inflacji wyniósł 2,44%. Czy takie wartości mogą nas usatysfakcjonować? Kwota odsetek z pewnością nie jest tak wysoka, jak byśmy oczekiwali (uwzględnia zarówno podatek, jak i inflację), jednak najważniejsze jest to, że nasz kapitał zyskał na wartości, co jest powodem do zadowolenia.