Ranking Kont Firmowych – Styczeń 2025 r.

Ranking kont dla firm – metodologia

Odpowiedź na powyższe pytanie nie jest łatwa. Specyfika funkcjonowania w różnych branżach sprawia, że wymagania właścicieli względem rachunków firmowych są bardzo zróżnicowane.

Dlatego opracowując ranking kont firmowych, wyodrębniliśmy kilka grup zagadnień, które naszym zdaniem mają istotny wpływ na ocenę atrakcyjności rachunków dla przedsiębiorców:

• opłaty – istota biznesu to generowanie przychodów i ograniczanie kosztów. Stąd wszelkie opłaty związane z korzystaniem z usług banku mają największy wpływ na pozycję danego rachunku w naszym zestawieniu;
• oferta oszczędnościowa i kredytowa – w tych częściach oceniamy dostępność i atrakcyjność oferowanych przez banki kredytów i możliwości lokowania nadwyżek finansowych;
• oferta walutowa – wyodrębniliśmy ten element oferty ze względu na coraz silniejsze powiązania gospodarcze polskich firm, nawet tych najmniejszych, z kontrahentami rozsianymi po całym świecie. Oceniamy, co i na jakich warunkach finansowych oferują banki w tym zakresie;
• funkcje konta firmowego i usługi dodatkowe – bazując na własnych doświadczeniach i opiniach internautów, do naszej punktacji włączyliśmy także ocenę bankowości elektronicznej oraz przydatność oferowanych przez bank usług dodatkowych, w tym organizowanie akcji promocyjnych dla nowych i obecnych klientów.

Opłaty – tanio i bez ograniczeń

W przypadku rachunków firmowych opłaty odgrywają bardzo istotną rolę. Bywa, że chwytliwe hasło "darmowe konto firmowe" okazuje się tylko sloganem reklamowym, stąd też zawsze trzeba spokojnie wczytać się w tabele opłat i prowizji dla kont dla przedsiębiorców i uważnie przeanalizować wszelkie odnośniki opisujące warunki dodatkowe. My to właśnie robimy.

Bardzo częstą praktyką jest oferowanie określonej usługi za darmo, ale w ograniczonym zakresie (np. 10 pierwszych przelewów internetowych za 0 zł, a każdy kolejny płatny) albo uzależnianie wysokości opłaty od aktywności w korzystaniu z danego produktu (np. karty płatniczej). Przyjęliśmy zasadę, że im więcej można otrzymać od banku bezpłatnie, tym lepiej. Jeśli już za coś trzeba zapłacić, to wyżej oceniamy te rachunki firmowe, które oferują niskie opłaty przy szerokim zakresie usługi.

Analizujemy koszty związane z wydaniem i utrzymaniem kart debetowych, a także prowizje pobierane za transakcje w bankomatach i wpłatomatach. Badamy też dodatkowe funkcje, takie jak opcja podłączenia jednej karty do wielu kont (tzw. kart walutowych).

W analizie opłat pobieranych przez banki od klientów firmowych uwzględniliśmy też m.in. koszty operacji dokonywanych w oddziale. Co prawda większość spraw realizowanych jest współcześnie online, ale zdarza się, że przedsiębiorca musi dokonać wpłaty na konto firmowe w placówce lub zlecić w niej przelew.

Oszczędności i kredyty

Jak wspomnieliśmy na wstępie, w ocenie rachunków dla przedsiębiorców koncentrujemy się na ich przydatności dla najmniejszych podmiotów. Stąd zakładamy, że firma współpracuje z jednym bankiem, który powinien jej zapewnić szeroką i atrakcyjną ofertę w każdym obszarze.

W trakcie działalności niemal każdej firmy pojawiają się chwile, gdy dysponuje ona nadwyżkami finansowymi. Ważne jest więc, by mając rachunek firmowy w danym banku, przedsiębiorca mógł w nim skorzystać z produktów oszczędnościowych – lokat dla firm czy konta lokacyjnego, by pozwalały one na ulokowanie wolnych środków na różne okresy z atrakcyjnym oprocentowaniem.

W przypadku oferty kredytowej, przyznając punkty, bierzemy pod uwagę dostępność propozycji dla rozpoczynających działalność, łatwość złożenia wniosku o produkty kredytowe i różnorodność oferty. Zwracamy przy tym uwagę na obecność wśród propozycji banku produktów kredytowych z gwarancjami udzielanymi przez podmioty zewnętrzne. To ważny element w ofercie, gdyż pozwala przedsiębiorcom uzyskać wyższe kwoty lub ograniczyć poziom zabezpieczeń wymaganych przez bank. Dzięki temu ich biznesy mogą się rozwijać szybciej i efektywniej.

Nie patrzymy natomiast na warunki finansowe rozwiązań kredytowych, gdyż są one indywidualnie dostosowywane do sytuacji i kondycji każdej firmy i wynikają m.in. z branży, w jakiej działa przedsiębiorstwo, okresu jego funkcjonowania na rynku i wielu innych czynników.

Oferta walutowa

Jak wspomnieliśmy wcześniej, zakres obsługi walutowej i związane z nią opłaty są coraz ważniejsze dla stale rosnącej grupy przedsiębiorców. Znajdują więc odzwierciedlenie także w naszej ocenie kont dla firm.

Analizując ten obszar, bierzemy pod uwagę liczbę walut, w których można założyć rachunek w danym banku, oraz związane z tym opłaty, zarówno za prowadzenie konta, jak i za realizację przelewów walutowych oraz przyjmowanie środków w walutach obcych.

Oceniamy też obecność w ofercie banku kantoru online, obowiązujące zasady przewalutowania transakcji zagranicznych, obsługę walutową w oddziałach oraz dostępność oferty oszczędnościowej w walutach obcych.

To, co ważne i funkcjonalne

W życiu prywatnym cenimy to, co przydatne i użyteczne, ponieważ te cechy pomagają nam efektywnie zarządzać naszym czasem i zasobami. Podobnie jest w działalności gospodarczej, gdzie kluczowe jest, aby rozwiązania oferowane przedsiębiorcom były nie tylko dostępne, ale przede wszystkim praktyczne i dostosowane do ich specyficznych potrzeb. Nie sztuką jest przedstawić przedsiębiorcy rozbudowaną ofertę konta firmowego składającą się z wielu nieprzydatnych mu rozwiązań; ważne, by propozycje spełniały jego potrzeby i oczekiwania, umożliwiając mu tym samym optymalizację działań biznesowych.

Takie podejście ma duże znaczenie w analizie bankowości elektronicznej, która powinna być prosta i funkcjonalna, przyjazna w obsłudze, aby użytkownicy mogli z niej korzystać bez zbędnych komplikacji. Oceniamy więc m.in. czy pozwala ona na korzystanie z jednego loginu i hasła dla części prywatnej i firmowej, co znacznie ułatwia zarządzanie finansami zarówno osobistymi, jak i firmowymi.

Sprawdzamy również, czy możliwe jest nadawanie uprawnień dostępu dla osób trzecich (np. księgowości), co jest nieocenione w przypadku współpracy z zewnętrznymi specjalistami, oraz czy system umożliwia wnioskowanie o kolejne produkty, co może być kluczowe dla rozwoju firmy.

Patrzymy także na niezawodność bankowości elektronicznej („nie wiesza się”), co zapewnia ciągłość operacji finansowych, i dostępność w niej przydatnych funkcjonalności. Mamy na myśli – przykładowo – księgowość elektroniczną, która automatyzuje wiele procesów księgowych, możliwość kontaktowania się z innymi klientami banku, by przedstawić im swoje produkty/usługi, co może prowadzić do nowych możliwości biznesowych, kantor walutowy online, który ułatwia transakcje międzynarodowe, faktoring, ubezpieczenia itp., które stanowią wsparcie dla szerokiego zakresu potrzeb przedsiębiorców.

Dodatkowy plus – bonusy do konta firmowego

W naszej ocenie rachunku firmowego punktujemy także organizowanie przez bank akcji promocyjnych dla nowych i aktualnych klientów. Oceniamy je nie tylko pod kątem atrakcyjności oferowanej premii, ale i przejrzystości regulaminu, możliwości spełnienia jego wymagań przez przeciętnego klienta firmowego bez konieczności podejmowania specjalnych, „niecodziennych” działań. Trudne, skomplikowane akcje, nawet z „superbonusem”, nie mogą liczyć na nasze uznanie.

Konto firmowe – niezbędne narzędzie dla Twojej firmy

Wybór odpowiedniego konta firmowego to jedna z kluczowych decyzji, którą podejmują przedsiębiorcy. Przede wszystkim należy uwzględnić specyfikę działalności – inne potrzeby będzie miała firma, która prowadzi sprzedaż internetową, a inne – przedsiębiorstwo zajmujące się importem i eksportem. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie zapoznać się z ofertą banków i porównać dostępne opcje, zwracając uwagę na takie aspekty jak wysokość opłat, dostępność usług dodatkowych oraz funkcje bankowości internetowej i mobilnej.

Kolejnym istotnym kryterium przy wyborze konta firmowego jest elastyczność oferty, zwłaszcza w zakresie kredytów i produktów oszczędnościowych. Jeśli Twoja firma planuje rozwój lub zmienia profil działalności, możliwość skorzystania z kredytów obrotowych, pożyczek czy innych produktów finansowych, może okazać się kluczowa. Z kolei, dla firm, które mają regularne transakcje zagraniczne, istotne będą korzystne warunki oferowane przez banki w zakresie kont walutowych oraz usług związanych z wymianą walut.

Na końcu warto pamiętać o wsparciu, jakie bank oferuje swoim klientom. Szybki dostęp do obsługi klienta, możliwość nadawania uprawnień dostępu dla współpracowników, a także łatwość zarządzania kontem przez aplikację mobilną, to czynniki, które w znaczący sposób poprawiają codzienne zarządzanie finansami firmy. Przy wyborze konta firmowego warto kierować się nie tylko ceną, ale także wygodą i dopasowaniem oferty do potrzeb przedsiębiorcy, aby konto stało się nie tylko narzędziem, ale i wsparciem w prowadzeniu biznesu.

Obowiązek posiadania konta firmowego

Osoby prowadzące drobną działalność gospodarczą mogą zastanawiać się, czy konto firmowe jest im w ogóle potrzebne.

Korzystanie z konta firmowego ma wiele zalet, nawet dla mikro- czy drobnych przedsiębiorców, którzy mogliby pozostać jedynie przy rachunku osobistym. Przede wszystkim konto firmowe ułatwia prowadzenie księgowości, sporządzenie deklaracji podatkowych i raportów finansowych, pozwala uniknąć problemów z rozliczaniem odsetek z rachunków oszczędnościowych i różnic kursowych oraz umożliwia skorzystanie z produktów bankowych przygotowanych specjalnie dla firm, np. leasingu, kredytów, terminali płatniczych i faktoringu.

Konto firmowe nie jest niezbędne w każdym przypadku. Przykładowo, obowiązek posiadania rachunku firmowego najczęściej nie dotyczy drobnych przedsiębiorców, którzy w związku z tym ograniczają się jedynie do prywatnego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR).

Według polskiego prawa konto firmowe należy posiadać, gdy:

• stroną transakcji, z której wynika płatność, jest inny przedsiębiorca oraz
• jednorazowa wartość transakcji (bez względu na liczbę wynikających z niej płatności), przekracza równowartość 15 tys. zł,
• korzystasz ze split payment,
• prowadzisz spółkę (jawną, cywilną lub spółkę z o.o.) lub fundację.

Sprawdź także Konto firmowe czy osobiste? Kiedy potrzebujesz osobnego rachunku?

Split payment i lista podatników VAT

Mechanizm split payment jest w Polsce obowiązkowy od listopada 2019 r. Polega on na podzieleniu płatności za towar lub usługę na kwotę netto i kwotę podatku VAT, które następnie wpływają na oddzielne konta odbiorcy: firmowy rachunek rozliczeniowy (kwota netto) oraz vatowskie konto techniczne będące pod nadzorem fiskusa.

Wszyscy przedsiębiorcy, którzy rozliczają transakcje dotyczące tzw. wrażliwych towarów bądź usług, a wartość tych transakcji przekracza lub jest równa 15 tys. zł brutto, muszą korzystać z tego mechanizmu. Ponieważ prywatne konta nie mogą mieć otwartego rachunku vatowskiego, konieczne jest posiadanie konta firmowego.

Biała lista podatników VAT to z kolei wykaz podmiotów prowadzących działalność gospodarczą, w którym zawarte są m.in. informacje o statusie podatnika VAT (zarejestrowany, niezarejestrowany, wykreślony, przywrócony), data nadania statusu oraz wykaz numerów kont rozliczeniowych, z których korzysta dany podmiot gospodarczy.

Z informacji podanych na liście przedsiębiorca może dowiedzieć się, dlaczego wybrana firma została wykreślona czy przywrócona do rejestru płatników VAT lub z jakiego powodu odmówiono jej zarejestrowania – i tym samym ocenić jej wiarygodność.

Zamknięcie konta firmowego

Zamknięcie konta firmowego nie różni się zbytnio od zamykania rachunku osobistego. Należy złożyć wypowiedzenie i uregulować wszystkie opłaty i zaległości wynikające z korzystania z konta, z karty, dodatkowych usług itp.

Musisz pamiętać, że jeżeli na rachunku vatowskim znajdują się środki, bank może nie zgodzić się na jego zamknięcie – przelanie ich na nowy rachunek będzie wymagało wysłania wniosku do Urzędu Skarbowego i odczekania na zgodę fiskusa (nawet 60 dni).

Jeśli zmieniasz rachunek firmowy na nowy, musisz o tym fakcie powiadomić nie tylko swoich kontrahentów, ale również odpowiednie instytucje. Więcej na ten temat znajdziesz w poradniku Jak i gdzie zgłosić zmianę konta firmowego?

Otwórz konto firmowe przez Internet

Wiele banków oferuje przedsiębiorcom możliwość zdalnego załatwienia formalności związanych z założeniem rachunku. Jeśli na kafelku danego konta w powyższym rankingu znajduje się granatowy przycisk, kliknij go i otwórz konto firmowe przez Internet. Czas to pieniądz, więc nie ma sensu tracić go na wizytę w oddziale, gdy nie jest to konieczne.

Proces zakładania konta firmowego

W dzisiejszych czasach otwarcie konta firmowego jest bez porównania prostsze niż choćby 10 lat temu. Przedsiębiorcy prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą w wielu przypadkach są w stanie załatwić wszystkie formalności przez Internet, za pomocą bankowości elektronicznej. Ale i nieco większe firmy oraz spółki mogą otworzyć rachunek w dużej mierze zdalnie, a do oddziału banku udać się tylko raz, na ostateczne złożenie podpisów.

Cały proces zakładania konta firmowego jest stosunkowo prosty i szybki, a posiadanie głównego rachunku otwiera już drogę do łatwego skorzystania z innych produktów bankowych, np. kont walutowych.

Mało tego: większość banków pomaga też założyć firmę przez Internet, łącząc to z procedurą otwarcia konta firmowego. Jak założyć rachunek firmowy podpowiadamy w artykule Jak założyć firmę przez Internet i co będzie do tego potrzebne?

Najlepsze konta firmowe obiektywnie i na bieżąco

Na bieżąco śledzimy strony internetowe banków, sprawdzamy oferowane przez nie rozwiązania w praktyce, weryfikujemy zmiany w regulaminach ich produktów oraz w dotyczących ich tabelach opłat i prowizji, wsłuchujemy się w głosy naszych Czytelników.

Dzięki temu nasz ranking kont firmowych jest obiektywny, wiarygodny i oparty na ocenie aktualnej oferty rynkowej. Stanowi uniwersalny zestaw przydatnych informacji oraz wskazówek, na co warto zwrócić uwagę przy ocenie konta dla przedsiębiorcy. Mogą go wykorzystać wszyscy właściciele firm, niezależnie od branży, w której działają, stażu firmy na rynku czy generowanych zysków.

Inne produkty finansowe dla biznesu

Jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą, mogą Cię również zainteresować:

• Firmowe konta oszczędnościowe - dzięki firmowym kontom oszczędnościowym możesz zyskać na oprocentowaniu, jednocześnie zachowując dostęp do swoich środków, co jest ważne w zarządzaniu płynnością finansową firmy,
• Lokaty dla firm - to idealne rozwiązanie, jeżeli chcesz ulokować nadwyżki finansowe na określony czas, czerpiąc z nich korzyści w postaci stałego oprocentowania i minimalnego ryzyka,
• Konta walutowe - firmy prowadzące międzynarodowy handel mogą skorzystać z kont walutowych, które umożliwiają wygodne przechowywanie i wymianę walut, co eliminuje konieczność korzystania z zewnętrznych kantorów,
• Pożyczki dla firm - w przypadku potrzeby szybkiego zastrzyku gotówki na rozwój, inwestycje czy bieżące wydatki, pożyczki dla firm oferują elastyczne warunki spłaty i szybki proces decyzyjny,
• Terminale płatnicze i softposy - pozwalają firmom na bezproblemową obsługę transakcji kartami i płatności mobilnych, co usprawnia proces sprzedaży i zwiększa komfort klienta,
• Faktoring - umożliwia przedsiębiorcom szybki dostęp do gotówki, poprzez sprzedaż swoich niezapłaconych faktur, co pomaga w utrzymaniu płynności finansowej i redukcji ryzyka opóźnionych płatności,
• Leasing samochodowy - umożliwia firmom użytkowanie pojazdów bez zakupu, rozkładając koszty na dogodne raty, co ułatwia zarządzanie płynnością finansową,
• Wynajem długoterminowy - pozwala firmom na korzystanie z nieruchomości lub pojazdów bez zakupu, oferując elastyczność warunków i brak dużych początkowych wydatków.