Ranking kart kredytowych dla firm – wrzesień 2023 r.

Większość banków komercyjnych ma w swojej ofercie karty kredytowe dla firm, często o podobnie brzmiących nazwach, funkcjonalnościach i… ze starannie ukrytymi opłatami. Wszystko to sprawia, że dla klientów przebrnięcie przez bankowe propozycje jest zajęciem żmudnym i długotrwałym, a samodzielne porównanie wszystkich produktów staje się w zasadzie niemożliwe. Dlatego też proponujemy Ci nasz ranking firmowych kart kredytowych, w którym zebraliśmy warte uwagi oferty, uwzględniając fakt, że przedsiębiorcy mają różne oczekiwania, potrzeby i możliwości.

Układając zestawienie najlepszych kredytówek dla firm, koncentrowaliśmy się na trzech głównych obszarach: kosztach obsługi zadłużenia, opłatach związanych z kartą oraz dodatkowych usługach, korzyściach i ułatwieniach dla właścicieli firm. Braliśmy również pod uwagę, czy bank wymaga od klienta zakładania rachunku firmowego, co może wiązać się z uciążliwymi formalnościami i kolejnymi kosztami. W rankingu przedstawiamy także, jakie płatności mobilne można powiązać z konkretnymi kartami oraz gdzie możesz złożyć wniosek o kredytówkę (przez Internet, przez infolinię czy wyłącznie w oddziale).

Nie ograniczamy się wyłącznie do najpopularniejszych banków. Bywa, że mniejsze instytucje mają znacznie ciekawsze oferty niż rynkowi giganci. Choć najszerzej dostępne karty kredytowe dla firm to Visa Business lub Mastercard Business, sprawdzamy także mniejszych wystawców, np. Diners Club. Co ważne, wszystkie instytucje, których produkty prezentujemy, objęte są nadzorem Bankowego Funduszu Gwarancyjnego i Komisji Nadzoru Finansowego.

Firmowa karta kredytowa a koszt obsługi zadłużenia

Obsługa spłacanego w terminie zadłużenia może być zupełnie darmowa, trzeba jednak trzymać się pewnych reguł (szerzej opisujemy je w artykule O kartach kredytowych dla firm). Jednak co dzieje się w sytuacji, gdy z jakiegoś powodu spóźnisz się ze spłatą długu lub nie będziesz mógł go uregulować w całości? Jak się słusznie domyślasz, są banki, w których wręcz aż zaciera się z radości ręce na taki scenariusz – bo jest to dla banku przysłowiowa żyła złota.

Przeglądając bankowe oferty kredytowe – w tym także kart kredytowych dla firm – zwykle jako klienci w pierwszej kolejności zwracamy uwagę na oprocentowanie związane z korzystaniem z karty. Jest to oczywiście krok bardzo słuszny, tyle że niewystarczający do rzetelnej oceny kosztów. Rzecz w tym, że w dobie niskich stóp procentowych nie ma w zasadzie instytucji, która konkurowałaby z innymi na jeszcze niższe stawki, co oznacza, że w zasadzie wszędzie wysokość oprocentowania wynosi tyle samo. Na co więc jeszcze trzeba zwracać uwagę?

Znacznie wyższe koszty mogą pojawić się w związku z przekroczeniem terminu spłaty. Przyglądamy się bacznie, czy w taryfach ujęto opłaty np. za przekroczenie limitu karty i jak wysokie są prowizje za monity i przypomnienia o spłacie, czynności windykacyjne, ile będzie kosztowało nieterminowe dokonanie spłaty kwoty minimalnej itp.

Istotną kwestią jest również długość okresu bezodsetkowego. Zwykle okres ten wynosi pięćdziesiąt parę dni, ale w niektórych bankach masz aż 59 dni na uregulowanie długu, a w innych zaledwie… 51. Oznacza to, że możesz mieć nawet 8 dni mniej na spłatę zobowiązań, a to potrafi znacznie ograniczać swobodę korzystania z karty i generować koszty, których z inną kartą mógłbyś bez trudu uniknąć.

Limit kredytowy: niski czy wysoki?

Zestawiając parametry dotyczące zadłużenia, przyglądamy się także, jaki maksymalny limit kredytowy może być przyznany w ramach danej karty. Zwykle limity wynoszą kilkadziesiąt tysięcy złotych, bywają także propozycje do 100 tys. zł, najczęściej wyraźnie droższe. Zdarzają się również karty, z którymi możesz wydać maksymalnie 5-6 tys. zł, co stanowi istotne i często uciążliwe ograniczenie i w wielu przypadkach stawia pod znakiem zapytania sens posiadania w portfelu takiej kredytówki.

Pamiętaj, że podane w rankingu wartości limitów kredytowych to stanowią jedynie prognozę. Jeżeli w parametrach karty widnieje wartość np. 20 tys. zł, należy to rozumieć w ten sposób, że z tą kartą na pewno nie otrzymasz więcej, natomiast nie ma pewności, czy bank ostatecznie zgodzi się na udostępnienie takiego limitu. Wszystko będzie zależało od Twojej zdolności kredytowej.

Opłaty związane z korzystaniem z karty kredytowej

Wiadomo, że szczególnie w biznesie nie ma niczego za darmo, bynajmniej nie oznacza to jednak, że trzeba za wszystko przepłacać. W zależności od banku karty kredytowe dla firm mogą wiązać się z diametralnie odmiennymi kosztami, choć pod względem atutów i możliwości niewiele się od siebie różnią.

Opłata może być już naliczona za samo wydanie karty kredytowej: pierwszej (tzw. głównej) oraz kolejnych (dodatkowych). Rozbieżności w kosztach potrafią być spore i wynosić od 10 zł do nawet kilkuset złotych. Nie wszystkie banki życzą sobie uiszczenia niemałych prowizji „na dzień dobry”; często koszt wydania karty zamieniany jest na opłatę comiesięczną lub roczną za korzystanie z „plastiku”. Zwykle zrealizowanie transakcji bezgotówkowych na określoną przez bank kwotę może tę prowizję znacznie obniżyć lub w ogóle anulować.

Ale bywa też tak, że bank pomimo pobierania prowizji miesięcznej żąda jeszcze dodatkowej opłaty rocznej za sam fakt, że w ogóle udostępnia Ci kredytówkę. Są to sytuacje rzadkie, niemniej warto mieć świadomość, że i takie oferty istnieją.

W przypadku każdej kredytówki – niezależnie od tego, czy jest to indywidualna, czy firmowa karta kredytowa – obowiązuje zasada: im mniej gotówki, tym wyraźnie taniej. Pobranie środków z bankomatów za pomocą karty kredytowej niemal zawsze wiąże się z wysokimi prowizjami i nie ma przy tym znaczenia, czy wypłata nastąpiła w bankomacie zagranicznym, krajowym czy w maszynie banku, który wystawił kartę. Niemniej, są instytucje, które nie inkasują wygórowanych opłat za transakcje gotówkowe, i to również doceniamy w naszym zestawieniu.

Kolejną prowizją, z którą może zetknąć się właściciel firmy, są marże za przewalutowanie. Gdy płacisz kartą za granicą lub w zagranicznym sklepie internetowym, być może poniesiesz jeszcze dodatkową prowizję za to, że bank wymienił walutę karty na walutę transakcji. Nie jest to rynkowym standardem, gdyż mniej więcej połowa banków zrezygnowała ze swoich marż, a koszt przewalutowania opiera się na bardzo korzystnych kursach organizacji kartowych (Visy lub Mastercarda), niemniej w niektórych instytucjach klienci muszą oddać bankowi nawet 6% wartości transakcji.

Analizując bankowe oferty kart kredytowych dla firm, nie znaleźliśmy żadnej propozycji, w przypadku której bank pobierałby prowizję za transakcje bezgotówkowe – dlatego też nie uwzględniamy takiej informacji w rankingu. Niemniej należy wspomnieć, że niektóre banki zawarły taką pozycję w swoich tabelach opłat i prowizji i choć prowizja wynosi 0%, to sam fakt, że w ogóle pojawiła się w bankowych dokumentach, może świadczyć o tym, że bank uznaje za możliwe wprowadzenie jej w przyszłości lub nawet przymierza się do jej wprowadzenia już wkrótce.

Jak widać, nie wszystkie „oczywistości”, takie jak bezpłatne transakcje bezgotówkowe w PLN lub darmowe przelewy internetowe w przypadku kont dane są raz na zawsze. Z tego względu zawsze zwracamy baczną uwagę także na parametry, które nie pojawiają się w rankingu, a których zmiana mogłaby nieprzyjemnie zaskoczyć posiadaczy kart.

Przedsiębiorcy też mają dostęp do nowoczesnych technologii

W zestawieniu znajdziesz również informacje, czy i jakie płatności mobilne możesz powiązać z kartą kredytową. Do najpopularniejszych należą Google Pay i Apple Pay, ale też i Blik dostępny dla przedsiębiorców nie jest już czymś wyjątkowym.

Dzięki tym rozwiązaniom wszystkie swoje karty możesz „trzymać” w telefonie i przy okazji transakcji wybierać tę kredytówkę, którą najwygodniej będzie Ci w danym momencie zapłacić. Funkcjonalności takie jak płatności zbliżeniowe czy internetowe są już tak powszechne, że ich dostępność traktujemy jako oczywistą i nie przyznajemy za nią dodatkowych punktów.

Karta kredytowa dla firm koniecznie z rachunkiem firmowym? To nie zawsze dobry interes

Na ocenę każdej kredytówki dla firmy ujętej w naszym zestawieniu wpływa także przymus założenia lub posiadania rachunku firmowego w danym banku. Uznaliśmy, że taki wymóg znacznie obniża atrakcyjność produktu, de facto ogranicza możliwość wyboru i swobodę korzystania z szeroko rozumianej bankowości. Nie każdy chce i może zakładać kolejne konta, które oznaczają przecież dodatkowe koszty – szczególnie że konta firmowe rzadko kiedy są darmowe. Dlatego konieczność zakładania rachunku obniża miejsce karty kredytowej w rankingu.

Karty kredytowe dla firm a karty typu chargé

Na koniec ważna informacja: w zestawieniu nie przedstawiamy kart firmowych typu chargé. Choć oba produkty, czyli karta kredytowa dla firm i karta chargé na pierwszy rzut oka wyglądają dość podobnie, zasadniczo różnią się w sposobie rozliczania zadłużenia. Wydanie przez bank kredytówki jest jednoznaczne z udostępnieniem firmie pieniędzy banku i może stanowić swego rodzaju zabezpieczenie dla płynnej działalności przedsiębiorstwa.

Natomiast środki na transakcje wykonane kartą chargé nie pochodzą od banku, lecz są ściągane – po upływie określonego w umowie czasu – bezpośrednio z konta firmy. Tego rodzaju karty służą przede wszystkim do odraczania płatności i równolegle do sprawniejszego rozliczania transakcji wykonanych kartą przez pracowników, np. w trakcie służbowych wyjazdów. Jak więc widzisz, karty chargé nie są dodatkowym sposobem finansowania pilnych potrzeb i niespodziewanych wydatków, o co przecież chodzi w kredytówkach.

Zestawienie kredytówek firmowych pomoże Ci znaleźć najlepszą ofertę

Mimo ogromu informacji i danych dołożyliśmy wszelkich starań, aby nasz ranking kart kredytowych dla przedsiębiorców był przejrzysty i zrozumiały. Regularnie aktualizujemy go na podstawie bankowych dokumentów i źródeł i dlatego możesz mieć pewność, że podane parametry są prawidłowe.

Ranking pozwoli Ci skutecznie porównać bankowe oferty dostępne na rynku; być może to, co brałeś za świetną propozycję, na tle konkurencji okaże się ofertą co najwyżej przeciętną? Konsultant zapewniał Cię, że wskazana karta kredytowa dla firm to świetna okazja, tymczasem w innym banku opłaty są niższe? Po co przepłacać lub korzystać z produktu, który nie do końca spełnia Twoje oczekiwania, skoro gdzie indziej mógłbyś otrzymać więcej za podobną cenę? Tych wszystkich problemów unikniesz z pomocą informacji z rankingu.