Ranking kont dla dzieci – wrzesień 2023 r.

Konta dla dzieci poniżej 13 lat to dość specyficzny rodzaj usługi bankowej. Nie zawsze można otrzymać do nich kartę czy nawet bezpośredni dostęp poprzez bankowość elektroniczną. Ich funkcjonalność jest znacznie ograniczona ze względu na wiek ich właściciela (osoby do ukończenia 13. roku życia), które to kwestie reguluje polskie prawo.

Niemniej, rodzic poszukujący rachunku bankowego dla dzieci nie jest na straconej pozycji, a takie konto – mimo swoich ograniczeń – może być jak najbardziej przydatnym produktem. Zobacz 5 powodów, dla których warto założyć dziecku konto.

Bezpłatne konto dla dzieci to podstawa

Układając nasze zestawienie kont dla dzieci, w pierwszej kolejności zwracamy uwagę na warunki prowadzenia rachunku, przede wszystkim opłaty. Wychodzimy z założenia, że bezpłatne konto dla dziecka powinno być rynkowym standardem, podobnie jak brak opłat za podstawowe czynności związane z korzystaniem z bankowych usług (np. przelewy, przelewy w oddziale, autoryzacja operacji SMS-em, zlecenia stałe, wpłaty i wypłaty gotówkowe w placówce).

Ostatecznie rachunek dziecięcy ma służyć i ekonomicznej edukacji, i nauce mądrego dysponowania swoim budżetem, trudno więc „karać” małego klienta za to, że zdecydował się zrezygnować ze świnki-skarbonki i skorzystać z profesjonalnej usługi. Ponadto dzieci nie mają stałych dochodów ani wydatków, toteż wymaganie od nich systematycznego realizowania transakcji byłoby nieco niepoważne. A zatem im mniej prowizji związanych z kontem dziecka, tym więcej „plusów” przyznajemy.

Rachunek oszczędnościowy dla dziecka – ważna usługa dodatkowa

Ponieważ jednym z podstawowych powodów zakładania dziecku konta jest chęć oszczędzania, kolejnym kryterium oceny jest możliwość odkładania zarówno drobnych, jak i większych kwot na oprocentowanym rachunku. Sprawdzamy więc, czy do rachunku bieżącego można otworzyć konto oszczędnościowe dla dziecka, i na jakich warunkach.

Do naszej oceny wlicza się zarówno oprocentowanie, jak i łatwość korzystania z konta: czy obsługa odbywa się wyłącznie w oddziale banku, poprzez system bankowości elektronicznej rodzica, czy bank udostępnia dziecku własną, specjalną aplikację.

Doceniamy wszelkie zachęty ze strony banków do oszczędzania: nie tylko korzystne oprocentowanie, ale i bonusy przyznawane przez bank za systematyczne odkładanie środków. Istotne jest również, czy dziecko może podglądać, jak „pracują” odsetki, i poznawać dzięki temu sens odkładania większych sum, zamiast wydawania „od ręki” mniejszych kwot.

Konto bankowe dla dziecka to także edukacja i nowe umiejętności

I tu przechodzimy do kolejnego ważnego kryterium oceny kont w naszym rankingu kont dla dzieci: waloru edukacyjnego. W końcu konto dziecięce jest pierwszym krokiem młodego człowieka w świecie finansów.

Doceniamy dodatkowe aplikacje, samouczki, gry edukacyjne, „wirtualne odznaki” i skarbonki, jak również przystępność serwisu i zwracanie uwagi na potrzeby dzieci. Ostatecznie umiejętność zarządzania pieniędzmi, nawet niedużymi, to „nie przelewki”. Jak rozmawiać z dziećmi o finansach, dowiesz się z tego poradnika.

Czy konto bankowe dziecka to kolejne obowiązki dla rodziców?

Układając nasze zestawienie rachunków dziecięcych, uwzględniamy również wymagane konta dla rodziców.

Nie wszystkie banki obligują rodziców do założenia rachunku osobistego, jednak w niektórych jest to obowiązkowe. Zwracamy więc baczną uwagę na ewentualne koszty prowadzenia i korzystania z konta rodzica. Wychodzimy z założenia, że nawet darmowe konto dla dziecka nie jest najlepszą propozycją, jeśli wiąże się z dodatkowymi opłatami i obowiązkami dla rodziców.

Karty debetowe nie dla dzieci poniżej 13 lat

W zestawieniu rachunków dla dzieci nie oceniamy natomiast możliwości skorzystania z szeregu innych usług, które są standardem w przypadku kont dla „dorosłych”; najczęściej podobne braki wynikają z ograniczeń narzucanych przez polskie prawo.

Dzieci przed ukończeniem 13 lat nie mają zdolności do czynności prawnych, a czynnością prawną jest nie tylko zawarcie umowy (np. z bankiem o prowadzenie konta – umowę za dzieci podpisują rodzice), ale i nawet zwykła transakcja w sklepie. Prawo dopuszcza jednak możliwość zawierania umów przez osoby nieposiadające zdolności do czynności prawnych, w tym dzieci do lat 13. Warunkiem jest jednak, by taka umowa dotyczyła bieżących i drobnych spraw życia codziennego, a więc np. zakupu posiłku, napoju, książki czy małej zabawki, czyli produktów, których cena nie jest wysoka. Czy dziecko może zapłacić za takie drobiazgi kartą, czy wyłącznie gotówką – jest wciąż pytaniem otwartym.

Banki znalazły tu pewne rozwiązanie i dla klientów poniżej 14. roku życia proponują tzw. kartę przedpłaconą (karty pre-paid), o którą umowę podpisuje jeden z rodziców. Ponieważ na takim „plastiku” nie ma imienia i nazwiska, dziecko może z niego legalnie korzystać (warto pamiętać, że standardową „debetówką” powinna posługiwać się wyłącznie osoba, której imię i nazwisko widnieje na karcie).

Jednak w przypadku korzystania przez dziecko z karty pre-paid prawo nie określa wyraźnie, co jest dozwolone, a co nie (i słusznie: pewien margines swobody powinien zostać zachowany, aby móc skutecznie podążać za szybko zmieniającą się rzeczywistością) i niektóre instytucje wolą nie proponować takich rozwiązań. Z tego właśnie względu nie „minusujemy” oferty za brak karty debetowej do rachunku dziecka.

Usługi standardowe dla dorosłych, dla dzieci – niekoniecznie

Idąc dalej, nie uznajemy za wadę brak możliwości wykonywania wpłat przez wpłatomat, wypłat za pomocą usługi cashback („płać kartą i wypłacaj”) bądź realizowania kartą płatności w obcych walutach – czy to w bezpośrednich transakcjach bezgotówkowych, np. w sklepach, czy też przez Internet, ponieważ nie wszystkie karty pre-paid, jeśli ewentualnie zostaną wydane, obsługują transakcje zagraniczne lub internetowe.

Podobnie jak w przypadku kart nie oceniamy takich „standardowych” pozycji, dostępnych bez przeszkód dla osób dorosłych, jak koszt przelewów natychmiastowych, przelewy zagraniczne SWIFT czy SEPA, dostęp do kont walutowych i usługi wielowalutowej, polecenia zapłaty itp. To, co w przypadku zwykłego konta osobistego wydaje się nieodzowne (choć rzadziej używane), w przypadku kont dla dzieci nie ma większego praktycznego znaczenia.

Bezpłatne konto dla dziecka poniżej 13 lat to dobry krok w stronę nauki oszczędzania, zarządzania swoimi pieniędzmi oraz zdobycia wiedzy, jak funkcjonuje dzisiejszy świat bankowości. Jak w praktyce założyć rachunek bankowy dla dzieci podpowiadamy w tym artykule. Mamy nadzieję, że nasz ranking kont dla dzieci pozwoli Ci wybrać najlepszy rachunek dla Twojej pociechy, którym będziecie się mogli wspólnie cieszyć przez następne lata.