Ranking Kantorów Internetowych – Grudzień 2024 r.

Jak tworzymy ranking kantorów internetowych?

Na pierwszy rzut oka może się wydawać, że w przypadku kantorów internetowych, tak jak w ofertach wielu innych instytucji finansowych, decydujące znaczenie powinny mieć koszty. Miej jednak na uwadze, że pod względem kosztów wymiany walut poszczególne kantory online wypadają bardzo podobnie. Jeśli zastanawiasz się na przykład, gdzie najtaniej kupić euro, to wiedz, że w przypadku najtańszego i najdroższego kantoru z TOP10 różnica w cenie zakupu 10 000 EUR wyniesie raptem kilkadziesiąt złotych. Dlatego też, aby móc uzyskać lepszy obraz atrakcyjności poszczególnych ofert, musieliśmy zastosować bardziej kompleksowe podejście.

Tworząc porównanie kantorów internetowych i giełd walutowych, analizowaliśmy trzy główne obszary: poziom spreadów i opłat (w tym koszty przelewów i innych usług), zakres oferowanych możliwości (funkcjonalność), czy też dostępne waluty. Choć każdy z tych aspektów jest ważny, to za najistotniejszy uznaliśmy obszar kosztowy, a następnie funkcjonalność. Dodatkowo, by móc obiektywnie porównać ze sobą oferty bankowe i niebankowe, uwzględniliśmy to, czy dany kantor internetowy wymaga posiadania określonego rachunku osobistego.

Na kolejność miejsc w naszym rankingu w pewnym stopniu wpływa również popularność poszczególnych ofert. W ten sposób chcemy niejako uwzględnić to, jaki stosunek mają do nich nasi użytkownicy. Zdarzają się kantory, które „na papierze” wyglądają korzystnie, ale z różnych względów (np. z uwagi na krótki staż działalności) nie cieszą się zainteresowaniem. Są też platformy, które mają nieco gorsze spready lub węższą ofertę walut, ale z uwagi np. na duże zaufanie do oferującego je banku lub innej instytucji, są chętnie wybierane przez klientów.

Główne kryteria oceny wirtualnych kantorów

Poniżej przedstawiamy parametry, na które zwracamy szczególną uwagę, a także ich wpływ na ocenę atrakcyjności poszczególnych ofert.

Analizując oferty kantorów internetowych, przyglądamy się następującym elementom:

• atrakcyjność opłat i spreadów,

• szeroko rozumiana funkcjonalność e-kantoru, czyli przede wszystkim zakres dostępnych w nim usług i udogodnień,

• dostępne waluty,

• bezpieczeństwo korzystania z kantoru (bez wpływu na ocenę końcową).

Co konkretnie i jak analizujemy?

Pora przejść do dokładnego opisu poszczególnych elementów oceny. 

Opłaty i koszty w wirtualnym kantorze

W obszarze opłat i kosztów sprawdzamy:

• wysokość spreadu, czyli stosowaną przez kantor różnicę w kursie zakupu i sprzedaży, dla czterech głównych walut: EUR, USD, CHF, GBP,

• stawkę prowizji za transakcję wymiany,

• koszty przelewów przychodzących i ewentualnie innych metod wpłaty środków do kantoru, 

• koszty przelewów wychodzących SEPA,

• koszty przelewów na rachunki walutowe prowadzone przez polskie banki,

• koszty przelewów poza Polskę,

• opłatę za założenie i posiadanie konta w kantorze.

By móc korzystać z danej giełdy lub kantoru walutowego online, musisz zarejestrować się w systemie usługodawcy, co zawsze jest darmowe – podobnie jak późniejsze korzystanie z konta. W przypadku kantorów bankowych, które wymagają posiadania określonego rachunku osobistego, zwykle nie musisz podejmować już żadnych dodatkowych działań. Wirtualny kantor banku jest dostępny bez opłat od razu po zalogowaniu się do systemu transakcyjnego lub po złożeniu dyspozycji jego aktywacji.

O ile w powyższych przypadkach występuje pewien rynkowy standard, tak już w zakresie kosztów przelewów różnice bywają naprawdę znaczące. Zdarza się, że za przelew wychodzący o określonej specyfikacji (kwota, numer rachunku itp.) w jednym kantorze nie zapłacisz nic, a inny za taki sam naliczy Ci 50 czy nawet 100 zł. Niemniej jednak, oceniając wirtualny kantor od strony kosztowej, największe znaczenie przypisujemy spreadowi, prowizji za zawarcie transakcji (w przypadku giełd walutowych), a także opłatom za przelewy wychodzące na polski rachunek walutowy lub w złotych.

Jeśli chodzi o spready, to sprawdzamy ich wysokość zarówno w dni robocze, jak i w weekendy. To istotne, bowiem spora część instytucji oferuje świetne warunki wymiany od poniedziałku do piątku, natomiast wymiana w dni wolne odbywa się u nich po odczuwalnie gorszych kursach.

Funkcjonalność, czyli zakres usług oferowanych przez kantor

W przypadku funkcjonalności oceniamy kantory online pod kątem możliwości:

• wpłacania i wypłacania środków,

• korzystania z aplikacji mobilnej wirtualnego kantoru,

• składania zleceń warunkowych, czyli po wskazanym przez użytkownika kursie walutowym,

• ustawiania alertów walutowych,

• negocjowania kursów,

• korzystania z karty wielowalutowej,

• korzystania z innych mniej popularnych, ale przydatnych dla części użytkowników funkcji.

Kantory online to dziś swego rodzaju centrum internetowej wymiany walut, dlatego powinny zapewniać dostęp do możliwie najszerszej gamy usług. Standardem powinna być możliwość składania zleceń czasowych po określonym kursie i ustawiania alertów walutowych, a także dostępność aplikacji mobilnej oraz wykresów walutowych. Niektórym przyda się też karta wielowalutowa, która zapewnia wygodne, korzystne płatności za granicą; wychodzimy jednak z założenia, że nie stanowi ona większej wartości dodanej, bowiem jest naturalnym uzupełnieniem nie kantoru, lecz konta osobistego i walutowego.

Uważamy, że warto docenić kantory, które oferują m.in. wpłaty poprzez szybkie płatności online, czy też wypłaty przelewem i gotówkowe w punktach stacjonarnych. Z drugiej strony, nie dla każdego użytkownika wszystkie te parametry będą istotne. Jeśli masz już dobre konto walutowe z podpiętą do niego kartą walutową lub konto osobiste w złotych z kartą wielowalutową, i tylko raz na jakiś czas wymieniasz jedną z popularnych walut, tego typu udogodnienia będą miały dla Ciebie mniejsze znaczenie.

Stworzenie rankingu kantorów internetowych, który obejmuje oferty zarówno bankowe, jak i niebankowe, to spore wyzwanie. Ponieważ jednak więcej je łączy niż dzieli, zdecydowaliśmy się uwzględnić w zestawieniu obydwie te grupy. To uzasadnione również z tego względu, że w największych polskich bankach z własnymi e-kantorami posiadają rachunki miliony Polaków. Oni mają na wyciągnięcie ręki atrakcyjne kursy walutowe, bogatą funkcjonalność oraz maksymalnie wysokie bezpieczeństwo. Z drugiej strony, konieczność posiadania określonego rachunku należy uznać za pewien mankament oferty, dlatego wszystkim kantorom bankowym, które stosują ten wymóg, o 0,5 punktu obniżyliśmy ocenę w kategorii „funkcjonalność”.

Dostępne waluty

Duże znaczenie, choć nieco mniejsze niż funkcjonalności, przypisujemy liczbie dostępnych walut. Dobrze jest, gdy kantor udostępnia co najmniej około dziesięciu, przy czym mamy świadomość, że większość klientów zainteresowana jest wymianą kilku najważniejszych walut: EUR, USD, CHF i GBP. Uznaliśmy więc, że kantory z bogatszą ofertą, sięgającą kilkunastu czy nawet ponad 20 walut, warto premiować za ten aspekt oferty, jednak z drugiej strony, nie należy przesadnie „karać” tych, które mają ich mniej niż dziesięć. Za minimum przyzwoitości uważamy dostępność wspomnianej czwórki, dlatego kantory, które mają ich mniej nie mają szans znaleźć się w naszej porównywarce.

Bezpieczeństwo korzystania z kantoru online

Analizując bezpieczeństwo korzystania z wirtualnego kantoru, bierzemy pod uwagę:

• przebieg rejestracji w systemie kantoru,

• sposób autoryzowania transakcji,

• przejrzystość informacji i interfejsu,

• dostępne na stronie zabezpieczenia.

Wszystkie kantory internetowe oferują wymianę walut bez użycia gotówki i bez wychodzenia z domu. Choć istnieją przy tym różnice w komforcie korzystania z ich usług, to pod kątem bezpieczeństwa wiarygodne kantory wypadają praktycznie lub wręcz tak samo. Oceniając te aspekty, bierzemy pod uwagę przebieg każdego etapu procesu wymiany walut: od rejestracji w systemie, przez złożenie zlecenia i zamknięcie transakcji przelewem wychodzącym. Uwzględniamy przy tym między innymi, czy dany kantor czytelnie informuje o kosztach przelewu, czy stosuje dwuetapową autoryzację transakcji i czy szyfruje dane SSL na swojej stronie. Ponadto weryfikujemy zamieszczone w sieci oceny i opinie użytkowników,  zwłaszcza te odnoszące się do ewentualnych nieprawidłowości i jakości obsługi.

Ponieważ jednak wszystkie kantory w naszym rankingu charakteryzują się bardzo podobnym, wysokim, poziomem bezpieczeństwa, ten aspekt oferty nie wpływa na ich ocenę końcową.