Kredyt a pożyczka – 7 kluczowych różnic, które warto znać

Różnica 2: Podstawa prawna

Powyższe informacje wskazują na kolejną różnicę – oba produkty są uregulowane innymi aktami prawnymi.

• Kredyt jest opisany przez restrykcyjną ustawę Prawo Bankowe. Oznacza to bardziej sformalizowany proces udzielania tego typu zobowiązania, ale też większy zakres ochrony konsumenckiej.
• Pożyczka podlega głównie pod zapisy Kodeksu Cywilnego. W jej przypadku nie ma zastosowania Prawo Bankowe, co daje pożyczkodawcom większą elastyczność, ale też wymaga od Ciebie większej czujności.

Warto podkreślić, że ponad tymi fundamentalnymi różnicami istnieje wspólny "parasol ochronny". Gdy kredyt lub pożyczka są udzielane konsumentowi przez profesjonalną instytucję finansową, oba produkty podlegają dodatkowo rygorom tej samej ustawy – Ustawy o kredycie konsumenckim. To ona narzuca obowiązki informacyjne (m.in. podawanie RRSO), gwarantuje prawo do odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni i standaryzuje ochronę klienta niezależnie od tego, czy umowa została zawarta z bankiem czy z firmą pożyczkową..

Różnica 3: Przedmiot i cel umowy

Kolejne różnice dotyczą tego, co pożyczamy i jak możemy to wykorzystać.

• Przedmiotem umowy kredytu mogą być wyłącznie środki pieniężne. Co więcej, kredyt bankowy jest zazwyczaj udzielany na ściśle określony cel (np. kredyt hipoteczny na zakup mieszkania czy kredyt samochodowy), a bank ma prawo kontrolować, czy środki zostały wydane zgodnie z umową.
• Przedmiotem umowy pożyczki mogą być zarówno pieniądze, jak i rzeczy oznaczone co do gatunku (np. tona węgla). Pożyczone pieniądze możesz przeznaczyć na dowolny cel (np. nagłą naprawę pralki czy remont) i nie musisz się z tego tłumaczyć pożyczkodawcy.

Różnica 4: Koszt i zasady odpłatności

To jedna z najbardziej odczuwalnych różnic dla Twojego portfela.

• Kredyt z zasady jest tańszy, ponieważ banki, dokładnie weryfikując klientów, ponoszą mniejsze ryzyko. RRSO mieści się zazwyczaj w przedziale od kilku (przy kredytach hipotecznych) do kilkudziesięciu procent (przy kredytach gotówkowych). Kredyt bankowy jest zawsze produktem odpłatnym – bank czerpie zysk ze swojej działalności, np. w formie odsetek lub prowizji.
• Pożyczka posiada tą unikalną zaletę, że może być darmowa. Wiele firm oferuje promocyjne "pożyczki z RRSO 0%" dla nowych klientów. Warto jednak pamiętać, że standardowe, płatne pożyczki są z reguły droższe od kredytów. RRSO, ze względu na wyższe ryzyko pożyczkodawcy, może być znacząco wyższe:
  • dla pożyczek ratalnych na dłuższy okres –d kilkudziesięciu do ponad 100% w skali roku,
  • dla krótkoterminowych chwilówek – może sięgać nawet kilkuset procent; wynika to ze specyfiki liczenia tego wskaźnika, który obrazuje cenę pieniądza w okresie roku, co przy bardzo krótkim terminie spłaty (np. 30 dni) daje wysokie wartości procentowe.

Różnica 5: Forma umowy i sposób spłaty

Formalności związane z zawarciem umowy przy każdym z omawianych produktów wyglądają inaczej.

• Kredyt: pod rygorem nieważności umowa musi mieć formę pisemną; umowa zawarta w innej formie jest po prostu nieważna. Jako, że jest to dokument bankowy, jest bardzo sformalizowana i szczegółowa. Poza elementami wymaganymi przez prawo (np. podanie RRSO), często precyzuje cel finansowania oraz zawiera zapisy o dodatkowych zabezpieczeniach (np. hipotece, ubezpieczeniu na życie kredytobiorcy). Spłata odbywa się zawsze w comiesięcznych ratach.
• Pożyczka: umowa, której wartość przekracza 1000 zł, powinna mieć formę pisemną dla celów dowodowych. Oznacza to, że umowa ustna jest ważna, ale w razie sporu udowodnienie jej warunków bez dokumentu będzie praktycznie niemożliwe. Choć również musi zawierać kluczowe informacje dla konsumenta (zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim), jej treść jest często prostsza, nie określa celu, a dodatkowe zabezpieczenia, zwłaszcza przy niższych kwotach, są rzadkością. Spłata może odbywać się zarówno w ratach, jak i jednorazowo na koniec okresu umowy (co jest typowe dla tzw. chwilówek).

Różnica 6: Ocena zdolności kredytowej i bazy danych

To kolejna, a zarazem jedna z najważniejszych praktycznych różnic, która wpływa na dostępność finansowania. Zarówno przy udzielaniu pożyczki, jak i kredytu, instytucje finansowe muszą weryfikować klienta, ale robią to w inny sposób, na różnym poziomie szczegółowości.

• Przy kredycie bank jest prawnie zobowiązany do szczegółowej i rygorystycznej oceny zdolności kredytowej. Jej fundamentem jest zawsze weryfikacja w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), gdzie sprawdzana jest historia zobowiązań finansowych klienta. Każdy zaciągnięty kredyt jest raportowany do BIK, co buduje historię kredytową. Terminowa spłata zobowiązania podwyższa ocenę punktową klienta (tzw. scoring), natomiast opóźnienia w spłacie rzutują negatywnie na ocenę.
  Banki wspierają się również danymi z Biur Informacji Gospodarczej (BIG) oraz własnymi systemami scoringowymi. Wszystko po to, by uzyskać pełen obraz sytuacji finansowej klienta.
• Przy pożyczce firmy pożyczkowe również mają prawny obowiązek weryfikowania zdolności kredytowej, jednak ich podejście jest bardziej elastyczne. Zakres sprawdzanych baz jest różny – jedne firmy weryfikują klienta zarówno w BIK, jak i w Biurach Informacji Gospodarczej (BIG, np. KRD, ERIF), inne mogą opierać się głównie na BIG. Dzięki temu, oraz często bardziej liberalnej ocenie znalezionych informacji, pożyczki są dostępne dla osób z niższą zdolnością kredytową w ocenie banku. Warto przy tym zaznaczyć, że każda pożyczka musi być raportowana do BIK.

Różnica 7: Dostępne kwoty i okres finansowania

Praktyka rynkowa sprawiła, że banki i firmy pożyczkowe wyspecjalizowały się w obsłudze klientów o zupełnie innych potrzebach finansowych.

• Kredyt w banku jest przeznaczony do finansowania poważniejszych wydatków. Banki specjalizują się w wysokich kwotach i długich okresach spłaty.
  • Kredyty hipoteczne: od kilkudziesięciu tysięcy do milionów złotych na 25-35 lat.
  • Kredyty gotówkowe: od kilku tysięcy do nawet 200 000 zł na okres do 10 lat. Obsługa bardzo niskich kwot jest dla banków często nieopłacalna ze względu na koszty udzielenia finansowania.
• Pożyczka pozabankowa to niższe kwoty i krótsze terminy. Firmy pożyczkowe wypełniają niszę rynkową, zaspokajając pilne, ale mniejsze potrzeby finansowe.
  • Chwilówki: od kilkuset do kilku tysięcy złotych ze spłatą w ciągu 30 lub 60 dni.
  • Pożyczki ratalne: od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych z okresem spłaty do kilku lat.

Kiedy wybrać kredyt, a kiedy pożyczkę? Praktyczne wskazówki

Gdy znasz już kluczowe różnice, podjęcie właściwej decyzji z pewnością będzie znacznie prostsze. Wybór zależy od Twojej sytuacji, potrzeb i zdolności kredytowej.

Sięgnij po kredyt w banku, jeśli:

• potrzebujesz większej kwoty (np. na zakup mieszkania lub samochodu),
• zależy Ci na jak najniższych kosztach i niskim RRSO,
• masz czas na dopełnienie formalności i dobrą historię kredytową, udokumentowaną zdolność kredytową,
• preferujesz spłatę w niskich, miesięcznych ratach przez długi okres.

Rozważ pożyczkę pozabankową, jeśli:

• potrzebujesz pieniędzy natychmiast, a formalności chcesz ograniczyć do minimum,
• interesuje Cię niewielka kwota na krótki czas,
• Twój bank odmówił Ci finansowania z powodu niewystarczającej zdolności kredytowej lub negatywnej historii w BIK,
• chcesz skorzystać z promocji "pierwsza pożyczka za darmo".

Jak wybrać najlepszą ofertę? Samodzielnie czy z pomocą eksperta?

Zrozumienie różnic między kredytem a pożyczką to jedno, ale wybór najlepszej oferty spośród dziesiątek propozycji to zupełnie inne wyzwanie. Na tym etapie masz do wyboru dwie ścieżki: możesz działać samodzielnie, korzystając z narzędzi online, lub zwrócić się o wsparcie do profesjonalnego doradcy.

Wybór 1: Działasz samodzielnie, korzystając z eksperckich narzędzi

To idealne rozwiązanie dla osób, które cenią sobie niezależność i chcą mieć pełną kontrolę nad wszystkimi działaniami. Dobrej jakości narzędzie online:

• oszczędza Twój czas, gromadząc kluczowe oferty w jednym miejscu,
• umożliwia obiektywne porównanie kosztów, pokazując realne RRSO, a nie tylko reklamowane oprocentowanie,
• dba o Twoje bezpieczeństwo, prezentując oferty wyłącznie od sprawdzonych i nadzorowanych instytucji.

W praktyce oznacza to, że poszukując oferty dla siebie, warto sprawdzić narzędzia dopasowane do Twoich konkretnych potrzeb. Mogą to być na przykład:

• ranking kredytów hipotecznych,
• ranking kredytów gotówkowych,
• ranking kredytów na samochód,
• ranking chwilówek online,
• ranking pożyczek na raty.

To właśnie dzięki takim narzędziom możesz w kilka minut znaleźć najkorzystniejsze oferty finansowania na rynku.

Wybór 2: Korzystasz ze wsparcia profesjonalnego doradcy

To rozwiązanie polecane dla osób, które czują się przytłoczone nadmiarem informacji, ich sytuacja finansowa jest bardziej złożona (np. potrzebują skonsolidować wiele zobowiązań), lub po prostu wolą bezpośredni kontakt z ekspertem. Profesjonalny doradca lub pośrednik finansowy:

• dokładnie przeanalizuje Twoją indywidualną sytuację i potrzeby, aby dopasować najlepsze rozwiązanie,
• pomoże Ci w skompletowaniu dokumentów i przejściu przez formalności, co zwiększa szansę na pozytywną decyzję instytucji finansowej,
• często ma dostęp do ofert, które nie zawsze są dostępne dla klienta indywidualnego; może też negocjować warunki w zakresie nieosiągalnym dla klienta.

Niezależnie od wybranej drogi, kluczem do sukcesu jest świadoma decyzja oparta na rzetelnych danych. Zarówno wysokiej klasy narzędzia online, jak i profesjonalny doradca, mają na celu pomóc Ci osiągnąć ten sam cel: znaleźć najkorzystniejsze i najbezpieczniejsze dla Ciebie finansowanie.

Podsumowanie

Kredyt i pożyczka, choć często mylone, to dwa różne światy. Kredyt to sformalizowany, tańszy, ale i trudniej dostępny produkt bankowy. Pożyczka to bardziej elastyczne i szeroko dostępne rozwiązanie, które często wiąże się z wyższym kosztem. Znajomość tych różnic to klucz do świadomego poruszania się po rynku finansowym i wybierania produktów, które najlepiej odpowiadają Twoim aktualnym potrzebom i możliwościom.

Jesteś gotów na kolejny krok? Aby dowiedzieć się, jak w praktyce weryfikować wiarygodność instytucji finansowych i na co zwracać uwagę w umowie, przeczytaj nasz poradnik: Jak bezpiecznie pożyczyć pieniądze w firmie pożyczkowej lub banku?.