RRSO — czemu wyższy wskaźnik może oznaczać lepszą ofertę?

• RRSO – co to takiego?
• RRSO kredytu czy wysokość oprocentowania?
• RRSO pożyczki miarą jej atrakcyjności
• RRSO 0% - czy to możliwe?
• RRSO a kredyt hipoteczny — skomplikowane, ale bardzo ważne zagadnienie
• Jak obliczyć RRSO?
• Skomplikowany wzór na RRSO
• Co to znaczy, że RRSO wynosi 120%?
• Zaskakujący wynik
• Zasada „odwróconej lokaty”
• Inny sposób oceny pożyczki — ile muszę oddać?
• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania — taniej nie zawsze znaczy korzystniej
• Wiedza teoretyczna w praktyce

Na samym początku rozszyfrujmy znaczenie skrótu RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Podawanie tego wskaźnika jest obowiązkowe przy wszystkich produktach kredytowych (w tym zakupach ratalnych), a wynika to z ustawy o kredycie konsumenckim.

RRSO to zupełnie coś innego niż oprocentowanie nominalne kredytów. To drugie mówi tylko część „prawdy” o pożyczce, gdyż nie uwzględnia wielu innych kosztów, które musi ponieść kredytobiorca.

RRSO – co to takiego?

Definicja RRSO w ustawie o kredycie konsumenckim mówi, że jest to

całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym

Wskaźnik RRSO wprowadzono po to, by ułatwić pożyczkobiorcom porównywanie różnych ofert i ocenę, która z nich jest dla nich najatrakcyjniejsza. Jest to jednak możliwe tylko wtedy, gdy analizowane są propozycje pożyczek czy kredytów na tę samą kwotę, przy takim samym rodzaju rat (malejące/stałe) i ten sam okres, gdyż RRSO uwzględnia wartość pieniądza w czasie.

Wartość RRSO muszą podawać wszyscy legalnie działający kredytodawcy, zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe. Obliczenie RRSO "chwilówki" niczym się nie różni od obliczeń dla wieloletniego kredytu hipotecznego.

Po drugie, prawo wymaga, by instytucja finansowa, obliczając wysokość RRSO, uwzględniła wszelkie koszty i opłaty związane z udzielaną pożyczką. Do wyliczenia wysokości tego wskaźnika potrzebne są więc:

• wysokość oprocentowania pożyczki,
• różnego rodzaju opłaty na rzecz kredytodawcy (np. prowizja),
• niezbędne ubezpieczenie,
• wszelkiego rodzaju inne opłaty (np. za rozpatrzenie wniosku).

Krótko mówiąc, teoretycznie wskaźnik obejmuje wszelkie koszty, jakie ponosi kredytobiorca, by mógł zaciągnąć kredyt gotówkowy.

Niestety RRSO nie zawsze zawiera pełne dane, gdyż pożyczkodawcy wymyślają nowe opłaty, które – według obowiązujących w danym momencie przepisów – nie są wymienione jako parametry, które muszą zostać uwzględnione w obliczeniach.

RRSO kredytu czy wysokość oprocentowania?

Podawanie RRSO kredytu ma ułatwić kredytobiorcom wybór najkorzystniejszej oferty. Wiele osób jednak nie zwraca uwagi na ten wskaźnik, gdyż nie rozumie, czemu symulacja z wyższą wartością Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania może być dla nich korzystniejsza. Dlatego zamiast patrzeć na RRSO kredytu, analizują wysokość jego oprocentowania lub comiesięcznych rat, patrzą, jak duże odsetki muszą zapłacić i na tej podstawie podejmują decyzję.

Inni spoglądają na parametry podane w reprezentatywnym przykładzie, który też jest obowiązkowo podawany przy każdym kredycie. Tymczasem tego typu opis odnosi się do hipotetycznych klientów o określonych cechach, którym bank spodziewa się sprzedać najwięcej tego typu produktu. Trudno powiedzieć na ile jako potencjalny kredytobiorca pasujesz do wzorca określonego przez instytucję finansową i jakie będą warunki Twojego zobowiązania, więc RRSO kredytu dla Ciebie, może być nawet znacząco inne.

Kierowanie się oprocentowaniem nie ma większego sensu, gdyż nie ma przeszkód, by pożyczkodawca w celach marketingowych określił symboliczne oprocentowanie kredytu, a zarobił na różnego rodzaju opłatach, np. za rozpatrzenie wniosku, przyjęcie przelewu z innego banku itp.

Porównywanie wysokości rat jest już bardziej właściwe, o ile wszystkie oferty dotyczą bardzo podobnego okresu kredytowania i skorzystanie z nich nie wiąże się z koniecznością uiszczenia opłat, które nie są wliczone w kwotę comiesięcznej spłaty.

W naszym rankingu kredytów gotówkowych uwzględniliśmy wiele elementów. Dzięki temu rozważając zaciągnięcie kredytu, masz pełny obraz parametrów pożyczki.

Ranking kredytów gotówkowych- Wrzesień 2023

1 miejsce

Pożyczka gotówkowa PKO BP

Złóż wniosek

Miesięczna rata

1 013,76 zł

Kwota do spłaty

2 027,52 zł

Oprocentowanie

10,99%

Prowizja

0%

RRSO

11,57%

RRSO 11,57%

---

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 11,57%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 15 300,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 17 114,75 zł oprocentowanie zmienne 10,99% całkowity koszt kredytu 1 814,75 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 1 814,75 zł), 23 miesięczne raty równe po 712,83 zł i ostatnia rata: 719,66 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 01.08.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Pokaż szczegóły

• Szczegóły oferty

Szczegóły oferty

Koszt kredytu

• Miesięczna rata
  1 013,76 zł
• Całkowita kwota do spłaty
  2 027,52 zł
• Oprocentowanie nominalne
  10,99%
• Prowizja

  0%

• RRSO
  11,57%
• Przykład reprezentatywny

  Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 11,57%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 15 300,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 17 114,75 zł oprocentowanie zmienne 10,99% całkowity koszt kredytu 1 814,75 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 1 814,75 zł), 23 miesięczne raty równe po 712,83 zł i ostatnia rata: 719,66 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 01.08.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Warunki kredytowania

• Okres kredytowania

  od 2 do 24 miesięcy

• Maksymalna kwota kredytu

  300 000 zł

• Wymagane konto

  NIE

• Wymagane ubezpieczenie

  NIE

• Uwagi

  Oferta przeznaczona dla osób, które nie korzystały jeszcze z kredytu gotówkowego tego banku.

Obsługa zadłużenia

• Wcześniejsza spłata kredytu

  0 zł

• Oprocentowanie zadłużenia przeterminowanego

  23%

• Koszty monitoringu i windykacji

  0 zł

Zobacz pełną analizę

2 miejsce

Kredyt gotówkowy ze stałą ratą BNP Paribas

Złóż wniosek

Miesięczna rata

1 013,76 zł

Kwota do spłaty

2 027,52 zł

Oprocentowanie

10,99%

Prowizja

0%

RRSO

11,55%

RRSO 11,55%

---

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego kredytu gotówkowego na 24.08.2023 r. wynosi 11,55%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 48 370 zł, całkowita kwota do zapłaty 70 124, 61 zł, oprocentowanie stałe 10,99 % w skali roku, całkowity koszt kredytu 21 754, 61 zł (prowizja 0 zł; odsetki 21 754, 61 zł ) 86 miesięcznych rat (85 po 815, 41 zł i jedna 814, 76 zł).

Pokaż szczegóły

• Szczegóły oferty

Szczegóły oferty

Koszt kredytu

• Miesięczna rata
  1 013,76 zł
• Całkowita kwota do spłaty
  2 027,52 zł
• Oprocentowanie nominalne
  10,99%
• Prowizja

  0%

• RRSO
  11,55%
• Przykład reprezentatywny

  Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego kredytu gotówkowego na 24.08.2023 r. wynosi 11,55%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 48 370 zł, całkowita kwota do zapłaty 70 124, 61 zł, oprocentowanie stałe 10,99 % w skali roku, całkowity koszt kredytu 21 754, 61 zł (prowizja 0 zł; odsetki 21 754, 61 zł ) 86 miesięcznych rat (85 po 815, 41 zł i jedna 814, 76 zł).

Warunki kredytowania

• Okres kredytowania

  od 6 do 120 miesięcy (na okres od 85 miesięcy dla kwot od 10 000 zł)

• Maksymalna kwota kredytu

  230 000 zł

• Wymagane konto

  NIE

• Wymagane ubezpieczenie

  NIE

Obsługa zadłużenia

• Wcześniejsza spłata kredytu

  0 zł

• Oprocentowanie zadłużenia przeterminowanego

  23%

• Koszty monitoringu i windykacji

  0 zł

3 miejsce

Pożyczka Przekorzystna Bank Pekao S.A.

Złóż wniosek

Miesięczna rata

1 014,34 zł

Kwota do spłaty

2 028,67 zł

Oprocentowanie

11,45%

Prowizja

0%

RRSO

12,04%

RRSO 12,04%

---

RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 12,04% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 2 341 zł, pożyczka zaciągnięta na 24 miesięcy, oprocentowanie zmienne 11,45% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 289,36 zł (w tym: odsetki 289,36 zł), całkowita kwota do zapłaty 2 630,36 zł, płatna w 23 ratach miesięcznych po 109,60 zł, 24 rata wyrównująca 109,56 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 2 341 zł.Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 27.07.2023 r.

Pokaż szczegóły

• Szczegóły oferty

Szczegóły oferty

Koszt kredytu

• Miesięczna rata
  1 014,34 zł
• Całkowita kwota do spłaty
  2 028,67 zł
• Oprocentowanie nominalne
  11,45%
• Prowizja

  0%

• RRSO
  12,04%
• Przykład reprezentatywny

  RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 12,04% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 2 341 zł, pożyczka zaciągnięta na 24 miesięcy, oprocentowanie zmienne 11,45% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 289,36 zł (w tym: odsetki 289,36 zł), całkowita kwota do zapłaty 2 630,36 zł, płatna w 23 ratach miesięcznych po 109,60 zł, 24 rata wyrównująca 109,56 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 2 341 zł.Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 27.07.2023 r.

Warunki kredytowania

• Okres kredytowania

  od 12 do 36 miesięcy - dla pożyczek od 1 000 zł do 2 999 zł;

  do 96 miesięcy - dla pożyczek od 3 000 zł do 14 999zł;

  do 120 miesięcy - dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł.

• Maksymalna kwota kredytu

  250 000 zł

• Wymagane konto

  NIE

• Wymagane ubezpieczenie

  NIE

• Uwagi

  Oferta ważna do 31.12.2023 r. Z preferencyjnych warunków mogą skorzystać nowi klienci lub klienci posiadający wyłącznie kredyt ratalny w Banku Pekao S.A.

Obsługa zadłużenia

• Wcześniejsza spłata kredytu

  0 zł

• Oprocentowanie zadłużenia przeterminowanego

  23%

• Koszty monitoringu i windykacji

  0 zł

Przejdź do pełnego rankingu

RRSO pożyczki miarą jej atrakcyjności

Jak już wspomnieliśmy, obowiązek podawania tego wskaźnika został wprowadzony z myślą o wygodzie kredytobiorców, ułatwieniu im wyboru najlepszej oferty. Rezygnacja z próby poznania mechanizmu obliczania RRSO pożyczki, to poważny błąd popełniany przez wielu kredytobiorców. Z jednej strony można to zrozumieć, bo przekonanie się do analizowania wskaźnika, który w reklamach „chwilówek” podawany jest w setkach czy nawet tysiącach procent, rzeczywiście wydaje się mało sensowne. Z drugiej strony wypadałoby zaufać ustawodawcy, że wprowadzenie do ustawy o kredycie konsumenckim zapisu o obowiązku podawania RRSO pożyczki nie jest sztuką dla sztuki, ale faktycznie zostało zrobione z myślą o kredytobiorcach.

Poznanie specyfiki obliczania RRSO, przyjęcie do wiadomości, że jej wysokość w dużej mierze związana jest z czasem spłaty zobowiązania, pozwoli dojść do wniosku, że to dobry wskaźnik do oceny atrakcyjności oferty, że warto go znać przed złożeniem i rozpatrzeniem wniosku kredytowego.

Ranking pożyczek - Wrzesień 2023

1 miejsce

Pożyczka Samoobsługowa Prima Provident

Złóż wniosek

Kwota

1 000 zł - 20 000 zł

Okres spłaty

12 - 36 miesięcy

Okres spłaty

12 - 36 miesięcy

---

12, 18, 24 lub 36 rat

RRSO

29,01%

RRSO 29,01%

---

Oferta produktowa pożyczka Samoobsługowa „Prima” jest dostępna od 09.08.2023 r. i dotyczy pożyczki przez Internet o całkowitej kwocie pożyczki od 1 000 zł do 20 000 zł spłacanej w 12, 18, 24, 36 ratach miesięcznych. Liczba możliwych rat jest zależna od wybranej całkowitej kwoty pożyczki. Warunkiem skorzystania z pożyczki Samoobsługowej „Prima” jest pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej konsumenta. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 29,01%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 5000 zł, całkowita kwota do zapłaty 6080 zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 1080 zł (w tym: prowizja 312 zł, opłata przygotowawcza 40 zł, opłata za elastyczny plan spłat 728 zł, odsetki 0 zł), 17 równych rat miesięcznych w wysokości 337,78zł i ostatnia 18 rata w wysokości 337,74zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 09.08.2023 na reprezentatywnym przykładzie pożyczki Samoobsługowej „Prima”.

Wiek pożyczkobiorcy

od 18 lat

Pokaż szczegóły

• Szczegóły oferty

Szczegóły oferty

Koszty

• Oprocentowanie
  0%
• Dodatkowe koszty
  • prowizja,
  • opłata przygotowawcza,
  • opłata za elastyczny plan spłat.
• RRSO
  29,01%
• Przykład reprezentatywny

  Oferta produktowa pożyczka Samoobsługowa „Prima” jest dostępna od 09.08.2023 r. i dotyczy pożyczki przez Internet o całkowitej kwocie pożyczki od 1 000 zł do 20 000 zł spłacanej w 12, 18, 24, 36 ratach miesięcznych. Liczba możliwych rat jest zależna od wybranej całkowitej kwoty pożyczki. Warunkiem skorzystania z pożyczki Samoobsługowej „Prima” jest pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej konsumenta. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 29,01%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 5000 zł, całkowita kwota do zapłaty 6080 zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 1080 zł (w tym: prowizja 312 zł, opłata przygotowawcza 40 zł, opłata za elastyczny plan spłat 728 zł, odsetki 0 zł), 17 równych rat miesięcznych w wysokości 337,78zł i ostatnia 18 rata w wysokości 337,74zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 09.08.2023 na reprezentatywnym przykładzie pożyczki Samoobsługowej „Prima”.

Szczegóły

• Kwota

  1 000 zł - 20 000 zł

• Okres spłaty

  12 - 36 miesięcy

• Sprawdzane bazy

  BIK, KRD, BIG InfoMonitor, ERIF, KBIG, FWWI, PWIP.

Wymagania

• Wiek pożyczkobiorcy

  od 18 lat

• Zaświadczenie o zarobkach

  w zależności od indywidualnej sytuacji wnioskodawcy

Obsługa zadłużenia

• Oprocentowanie zadłużenia przeterminowanego

  23%

Zobacz pełną analizę

2 miejsce

Pożyczka Wonga

Złóż wniosek

Kwota

500 zł - 20 000 zł

Okres spłaty

48 miesięcy

RRSO

20,99%

RRSO 20,99%

---

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 20,99%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 5000 zł, całkowita kwota do zapłaty 7215,83 zł, oprocentowanie zmienne 19,0%, całkowity koszt kredytu 2215,83 zł (w tym: kredytowana prowizja 18,50 zł, odsetki 2197,33 zł), 47 miesięcznych równych rat w kwocie 150,05 zł i ostatnia rata w wysokości 163,48 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 07.09.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Wiek pożyczkobiorcy

od 18 lat

Pokaż szczegóły

• Szczegóły oferty

Szczegóły oferty

Koszty

• Oprocentowanie
  19%
• Dodatkowe koszty

  prowizja

• RRSO
  20,99%
• Przykład reprezentatywny

  Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 20,99%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 5000 zł, całkowita kwota do zapłaty 7215,83 zł, oprocentowanie zmienne 19,0%, całkowity koszt kredytu 2215,83 zł (w tym: kredytowana prowizja 18,50 zł, odsetki 2197,33 zł), 47 miesięcznych równych rat w kwocie 150,05 zł i ostatnia rata w wysokości 163,48 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 07.09.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Szczegóły

• Kwota

  500 zł - 20 000 zł

• Okres spłaty

  48 miesięcy

• Sprawdzane bazy

  BIK, KRD, BIG InfoMonitor, ERIF, KBIG, FWWI, PWIP.

• Uwagi

  Promocja „Niskie RRSO 20,99%” przeznaczona jest dla nowych klientów, którzy spełnią warunki określone w Regulaminie promocji.

Wymagania

• Wiek pożyczkobiorcy

  od 18 lat

• Zaświadczenie o zarobkach

  w zależności od indywidualnej sytuacji wnioskodawcy

Obsługa zadłużenia

• Oprocentowanie zadłużenia przeterminowanego

  23%

Zobacz pełną analizę

3 miejsce

Pożyczka Korzystna Smartney

Złóż wniosek

Kwota

2 000 zł - 50 000 zł

Okres spłaty

6 - 60 miesięcy

RRSO

41,79%

RRSO 41,79%

---

Oferta produktowa „Korzystna” obowiązuje od 09.10.2019 r. i dotyczy pożyczki w wysokości od 2 000 zł do 50 000 zł, zawieranej na okres od 6 do 60 miesięcy, za pośrednictwem strony www.smartney.pl. Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Korzystna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 41,79%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 7 342,26 zł, całkowita kwota do zapłaty 12 171,97 zł, oprocentowanie zmienne 16,00%, całkowity koszt kredytu 4 829,71 zł (w tym: prowizja 2 214,42 zł, odsetki 2 615,29 zł), 36 miesięcznych równych rat po 328,90 zł, ostatnia rata wyrównująca 331,57 zł. Kalkulacja na dzień 07.09.2023 r.

Wiek pożyczkobiorcy

23 - 70 lat

Pokaż szczegóły

• Szczegóły oferty

Szczegóły oferty

Koszty

• Oprocentowanie
  16%
• Dodatkowe koszty

  prowizja

• RRSO
  41,79%
• Przykład reprezentatywny

  Oferta produktowa „Korzystna” obowiązuje od 09.10.2019 r. i dotyczy pożyczki w wysokości od 2 000 zł do 50 000 zł, zawieranej na okres od 6 do 60 miesięcy, za pośrednictwem strony www.smartney.pl. Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Korzystna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 41,79%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 7 342,26 zł, całkowita kwota do zapłaty 12 171,97 zł, oprocentowanie zmienne 16,00%, całkowity koszt kredytu 4 829,71 zł (w tym: prowizja 2 214,42 zł, odsetki 2 615,29 zł), 36 miesięcznych równych rat po 328,90 zł, ostatnia rata wyrównująca 331,57 zł. Kalkulacja na dzień 07.09.2023 r.

Szczegóły

• Kwota

  2 000 zł - 50 000 zł

• Okres spłaty

  6 - 60 miesięcy

• Sprawdzane bazy

  BIK, KRD, BIG InfoMonitor, ERIF, KBIG, PWIP. 

Wymagania

• Wiek pożyczkobiorcy

  23 - 70 lat

• Zaświadczenie o zarobkach

  NIE

Obsługa zadłużenia

• Oprocentowanie zadłużenia przeterminowanego

  23%

Zobacz pełną analizę

Przejdź do pełnego rankingu

RRSO 0% - czy to możliwe?

Tak, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania może wynieść 0%. Taki wynik otrzymamy, gdy wzięcie kredytu nie wiąże się z żadnymi kosztami, oddajesz kredytodawcy dokładnie tyle, ile pożyczyłeś.

Co ciekawe, może się zdarzyć i tak, że zaciągając pożyczkę jeszcze na tym zarobisz. Są bowiem organizowane promocje, w których za skorzystanie z oferty i spłatę zobowiązania w określonym terminie dostaniesz premię. Niestety to rzadkie przypadki i dotyczą przede wszystkim pierwszych pożyczek u danego kredytodawcy, na dodatek na niewielkie kwoty.

RRSO a kredyt hipoteczny — skomplikowane, ale bardzo ważne zagadnienie

Dużo łatwiej jest nam zaakceptować znaczenie i walory RRSO, gdy chodzi o kredyt hipoteczny. W przypadku tego produktu mamy bowiem do czynienia z RRSO rzędu kilku procent i bardzo wieloma kosztami (np. prowizja, liczne koszty okołokredytowe, np. ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, ubezpieczenie na życie), które trudno porównać w szybki i przystępny sposób.

I choć RRSO wiele nam powie o kredycie hipotecznym, to jednak mnogość zmiennych, które w nim występują, wprowadza mnóstwo „ale”. W efekcie zagadnienie „RRSO a kredyt hipoteczny” staje się bardzo skomplikowane. Nie wdając się w dywagacje o szczegółach różnych działań podejmowanych przez banki, by wykazać, że to ich kredyt mieszkaniowy jest najkorzystniejszy, wspomnijmy tylko o praktykach związanych z ubezpieczeniem pomostowym. Jest ono obowiązkowe na czas od daty udostępnienia klientowi środków do chwili wpisania zobowiązania do księgi wieczystej nieruchomości (tzw. ustanowienie hipoteki). Kłopot w tym, że kredytodawcy w bardzo swobodny sposób wpisują czas jego obowiązywania do kalkulatora RRSO, przez co mogą w dość istotny sposób manewrować wysokością Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Przykładowo, mogą przyjąć, że ubezpieczenie pomostowe będzie płacone przez krótki czas, tymczasem, ze względu liczbę wniosków o wpis do księgi wieczystej, sąd dokona tego dopiero po wielu miesiącach.

Ranking kredytów hipotecznych - Wrzesień 2023

1 miejsce

Kredyt hipoteczny ING Bank Śląski

Złóż wniosek

Miesięczna rata

1 008,53 zł

Kwota do spłaty

2 017,07 zł

Oprocentowanie

6,82%

Prowizja

0%

RRSO

7,35%

RRSO 7,35%

---

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 7.35%, dla kredytu hipotecznego w ofercie Stawiam na swoje - łatwy start z oprocentowaniem stałym, przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat (300 miesięcy), całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 263 200,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 559 710,94 zł, oprocentowanie stałe 6,82 %, całkowity koszt kredytu 296 510,94 zł w tym: prowizja 0 zł, odsetki 285 189,73 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 7 606,27 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 462,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za prowadzenie konta Direct 0,00 zł, opłata za posiadanie systemu bankowości internetowej 0,00 zł; koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0,00 zł, ubezpieczenie spłaty kredytu Opcja Życie Plus (w okresie 3 lat od daty zawarcia umowy) 3 233,94, 300 miesięcznych uśrednionych rat kapitałowo-odsetkowych po 1 827,97 zł. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości minimum 394 800,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2023-09-11 na reprezentatywnym przykładzie. Stałe oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko, iż wysokość raty może być okresowo wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego wskaźnika, wykorzystanego jako indeks w umowie kredytowej.

Pokaż szczegóły

• Szczegóły oferty

Szczegóły oferty

Koszt kredytu

• Miesięczna rata
  1 008,53 zł
• Całkowita kwota do spłaty
  2 017,07 zł
• Oprocentowanie nominalne
  6,82%
• Prowizja

  0%

• RRSO
  7,35%
• Przykład reprezentatywny

  Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 7.35%, dla kredytu hipotecznego w ofercie Stawiam na swoje - łatwy start z oprocentowaniem stałym, przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat (300 miesięcy), całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 263 200,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 559 710,94 zł, oprocentowanie stałe 6,82 %, całkowity koszt kredytu 296 510,94 zł w tym: prowizja 0 zł, odsetki 285 189,73 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 7 606,27 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 462,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za prowadzenie konta Direct 0,00 zł, opłata za posiadanie systemu bankowości internetowej 0,00 zł; koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0,00 zł, ubezpieczenie spłaty kredytu Opcja Życie Plus (w okresie 3 lat od daty zawarcia umowy) 3 233,94, 300 miesięcznych uśrednionych rat kapitałowo-odsetkowych po 1 827,97 zł. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości minimum 394 800,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2023-09-11 na reprezentatywnym przykładzie. Stałe oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko, iż wysokość raty może być okresowo wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego wskaźnika, wykorzystanego jako indeks w umowie kredytowej.

Warunki kredytowania

• Minimalny wkład własny

  20% wartości nieruchomości

• Okres kredytowania

  do 35 lat 

• Maksymalna kwota kredytu

  4 000 000 zł

• Wymagane konto

  TAK

• Wymagane ubezpieczenie

  TAK

• Wymagana karta kredytowa

  NIE

• Uwagi

  Przedstawione warunki dotyczą oferty specjalnej Stawiam na swoje - łatwy start

  Klienci mogą skorzystać z wybranego wariantu kredytu. Wśród proponowanych przez bank opcji wyróżnić można m.in.: 

  • Stawiam na swoje - łatwy start (brak prowizji);
  • Stawiam na swoje - lekka rata (niższa marża, z prowizją); 
  • Oferta standardowa (nie wymaga dodatkowych produktów). 

Dodatkowe koszty

• Wycena nieruchomości

  462 zł - mieszkanie

  748 zł - dom 

• Ubezpieczenie pomostowe

  0%

• Wcześniejsza spłata części kredytu

  0%

• Wcześniejsza spłata całości kredytu

  0%

• Zwiększenie kwoty kredytu

  prowizja w wysokości stawki procentowej prowizji za udzielenie kredytu

Zobacz pełną analizę

2 miejsce

Kredyt Własny Kąt hipoteczny PKO BP

Złóż wniosek

Miesięczna rata

1 009,35 zł

Kwota do spłaty

2 018,69 zł

Oprocentowanie

7,47%

Prowizja

0%

RRSO

8,90%

RRSO 8,90%

---

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteką wynosi 8,90% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy 27 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 289 406 zł; LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 60,7%; oprocentowanie stałe: 6,44% rok (w 1. roku), 7,47%/rok (od 2. do 5. roku), na które składa się 5-letnia stała stopa bazowa 5,34%/rok i marża 1,1% (w 1. roku) oraz marża 2,13% (od 2. do 5. roku); a następnie oprocentowanie zmienne 8,69%/rok (od 6. roku do końca okresu oprocentowania), na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 6,56%/rok i marża 2,13%; całkowity koszt kredytu 454 698,69 zł, w tym prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 436 113,20 zł, ubezpieczenie nieruchomości 6 251,04 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł, ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR), karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 2509,75 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 9 405,70 zł (za 4 lata); całkowita kwota do zapłaty 744 104,69 zł, płatna w 324 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych, przy czym dwanaście pierwszych rat wynosi 1887,45 zł. Od 2. roku raty wyniosą po 2 077,10 zł, od 6. roku po 2 287,01 zł i ostatnia rata wyniesie 1 685,37 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 11.08.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Pokaż szczegóły

• Szczegóły oferty

Szczegóły oferty

Koszt kredytu

• Miesięczna rata
  1 009,35 zł
• Całkowita kwota do spłaty
  2 018,69 zł
• Oprocentowanie nominalne
  7,47%
• Prowizja

  0%

• RRSO
  8,90%
• Przykład reprezentatywny

  Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteką wynosi 8,90% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy 27 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 289 406 zł; LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 60,7%; oprocentowanie stałe: 6,44% rok (w 1. roku), 7,47%/rok (od 2. do 5. roku), na które składa się 5-letnia stała stopa bazowa 5,34%/rok i marża 1,1% (w 1. roku) oraz marża 2,13% (od 2. do 5. roku); a następnie oprocentowanie zmienne 8,69%/rok (od 6. roku do końca okresu oprocentowania), na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 6,56%/rok i marża 2,13%; całkowity koszt kredytu 454 698,69 zł, w tym prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 436 113,20 zł, ubezpieczenie nieruchomości 6 251,04 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł, ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR), karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 2509,75 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 9 405,70 zł (za 4 lata); całkowita kwota do zapłaty 744 104,69 zł, płatna w 324 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych, przy czym dwanaście pierwszych rat wynosi 1887,45 zł. Od 2. roku raty wyniosą po 2 077,10 zł, od 6. roku po 2 287,01 zł i ostatnia rata wyniesie 1 685,37 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 11.08.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Warunki kredytowania

• Minimalny wkład własny

  10% wartości nieruchomości

• Okres kredytowania

  do 35 lat

• Maksymalna kwota kredytu

  3 000 000 zł

• Wymagane konto

  TAK

• Wymagane ubezpieczenie

  TAK

• Wymagana karta kredytowa

  TAK

Dodatkowe koszty

• Wycena nieruchomości

  Dla kredytu do 80 tys. zł - 300 zł 

  Dla kredytu powyżej 80 tys. zł - 400 zł dla mieszkania, 700 zł dla domu.

• Ubezpieczenie pomostowe

  0%

• Wcześniejsza spłata części kredytu

  0%

• Wcześniejsza spłata całości kredytu

  0%

• Zwiększenie kwoty kredytu

  2% od kwoty podwyższenia

Zobacz pełną analizę

3 miejsce

Kredyt hipoteczny VeloBank

Złóż wniosek

Miesięczna rata

1 030,76 zł

Kwota do spłaty

2 061,52 zł

Oprocentowanie

8,43%

Prowizja

2%

RRSO

9,29%

RRSO 9,29%

---

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z okresowo stałym oprocentowaniem, w VeloBank S.A. zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,29%. RRSO obliczyliśmy przy następujących założeniach: kredyt został wypłacony w całości w jednej transzy, okres kredytowania: 240 miesięcy, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 300 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia): 75%, oprocentowanie stałe w okresie pierwszych 5 lat: 8,43% w skali roku, w dalszym okresie oprocentowanie zmienne wynosi 8,90331% a WIRON 1M Stopa Składana wynosi 5,80331% (według stanu na dzień 15-03-2023 r.), całkowity koszt kredytu 340 922,41 zł (w tym: prowizja: 6000 zł, odsetki 334 903,41 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł, , usługi dodatkowe: „konto z pakietem” - opłata za prowadzenie konta w banku 0 zł); liczba rat: 240 - raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 2 590,19 zł w okresie pierwszych 5 lat a od 6. roku po 2 663,84 zł. W RRSO nie uwzględniono kosztu operatu szacunkowego nieruchomości (koszt nieznany bankowi) - usługa zlecana przez klienta we własnym zakresie, niedostępna za pośrednictwem banku.

Pokaż szczegóły

• Szczegóły oferty

Szczegóły oferty

Koszt kredytu

• Miesięczna rata
  1 030,76 zł
• Całkowita kwota do spłaty
  2 061,52 zł
• Oprocentowanie nominalne
  8,43%
• Prowizja

  2%

• RRSO
  9,29%
• Przykład reprezentatywny

  Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z okresowo stałym oprocentowaniem, w VeloBank S.A. zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,29%. RRSO obliczyliśmy przy następujących założeniach: kredyt został wypłacony w całości w jednej transzy, okres kredytowania: 240 miesięcy, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 300 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia): 75%, oprocentowanie stałe w okresie pierwszych 5 lat: 8,43% w skali roku, w dalszym okresie oprocentowanie zmienne wynosi 8,90331% a WIRON 1M Stopa Składana wynosi 5,80331% (według stanu na dzień 15-03-2023 r.), całkowity koszt kredytu 340 922,41 zł (w tym: prowizja: 6000 zł, odsetki 334 903,41 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł, , usługi dodatkowe: „konto z pakietem” - opłata za prowadzenie konta w banku 0 zł); liczba rat: 240 - raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 2 590,19 zł w okresie pierwszych 5 lat a od 6. roku po 2 663,84 zł. W RRSO nie uwzględniono kosztu operatu szacunkowego nieruchomości (koszt nieznany bankowi) - usługa zlecana przez klienta we własnym zakresie, niedostępna za pośrednictwem banku.

Warunki kredytowania

• Minimalny wkład własny

  10% wartości nieruchomości

• Okres kredytowania

  do 35 lat

• Maksymalna kwota kredytu

  3 000 000 zł

• Wymagane konto

  TAK

• Wymagane ubezpieczenie

  NIE

• Wymagana karta kredytowa

  NIE

Dodatkowe koszty

• Wycena nieruchomości

  według kosztów ustalonych przez rzeczoznawcę

• Wcześniejsza spłata części kredytu

  0%

• Wcześniejsza spłata całości kredytu

  0%

• Zwiększenie kwoty kredytu

  4% kwoty podwyższenia (nie mniej niż 500 zł)

Przejdź do pełnego rankingu

Jak obliczyć RRSO?

Wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania obliczana jest według bardzo skomplikowanego wzoru (znajdziesz go poniżej). Jak wspomnieliśmy na wstępie, jednym z istotnych jego elementów jest czas trwania pożyczki.

W Internecie można spotkać wiele wskazówek, jak obliczyć RRSO samodzielnie, posiadając wszystkie potrzebne dane. Naszym zdaniem jest to mało miarodajne, bezpieczniej jest bazować na obliczeniach doradcy kredytowego, który przygotowywał ofertę, gdyż instytucje finansowe korzystają z rzetelnych, sprawdzonych narzędzi do obliczania RRSO; ewentualnie sięgnąć po jeden z kalkulatorów internetowych.

Skomplikowany wzór na RRSO

Tym, którzy chcieliby spróbować samodzielnie obliczyć RRSO, podajemy równanie, którego rozwiązanie pozwoli poznać wysokość tego wskaźnika w konkretnym przypadku.

X – rzeczywista roczna stopa oprocentowania,

m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu,

k – numer kolejny wypłaty, zatem 1 ≤ k ≤ m,

C_k – kwota wypłaty k,

t_k – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0,

m' – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat,

l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat,

D_l – kwota spłaty lub wnoszonych opłat,

S_l – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.

Przyznasz, że wzór na RRSO wygląda groźnie. O ile kwotę wypłaty czy jej numer kolejny łatwo określić, o tyle prawidłowe podanie parametru t_k - okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, dla wielu osób może być trudne.

Naszym zdaniem lepiej zaufać systemom informatycznym instytucji finansowych lub kalkulatorom zamieszczonym w Internecie, niż silić się na samodzielne dokonywanie obliczeń.

Co to znaczy, że RRSO wynosi 120%?

Występujące przy "chwilówkach" RRSO w wysokości kilkuset procent, czy nawet przekraczające tysiąc procent, może budzić przerażenie. Czy to oznacza, że pożyczając tysiąc złotych na miesiąc będziesz musiał oddać pożyczkodawcy kilka tysięcy złotych? Nie. Trzeba pamiętać, że RRSO liczone jest w stosunku rocznym, odnosi się do całkowitych kosztów kredytowania w skali roku. Tak więc, spłacając zobowiązanie w krótszym okresie, poniesione przez Ciebie koszty nie będą tak wysokie.

Pożyczając wspomniany tysiąc na 2 miesiące przy oprocentowaniu 17% i prowizji 8% oraz braku dodatkowych kosztów, całkowita kwota do spłaty wyniesienie nieco ponad 1100 zł, a RRSO będzie na poziomie ok. 120%.

Zaskakujący wynik

Kilkakrotnie wspominaliśmy, że duże znaczenie dla wysokości RRSO ma czas, na jaki są pożyczane pieniądze. Oto dowód: załóżmy, że pożyczyłeś 10 000 zł, okres kredytowania wyniósł 12 miesięcy, poniosłeś 1000 zł dodatkowych kosztów a oprocentowanie kredytu było na poziomie 10%. Przyjmijmy, że w jednej wersji płaciłeś raty co miesiąc, a w drugim wariancie oddałeś całą kwotę na koniec okresu, na który była zawarta pożyczka.

Patrząc tylko na RRSO, należałoby wybrać opcję jednorazowej spłaty całej należności na koniec okresu kredytowania. Tymczasem całkowity koszt kredytu w tym wariancie jest dużo wyższy niż w opcji ratalnej.

Wynika to z faktu, że w RRSO uwzględniona jest wartość pieniądza w czasie. Im krócej korzystasz z kapitału, tym współczynnik RRSO jest wyższy. Stąd wartość tego wskaźnika sięgająca kilku tysięcy procent dla „chwilówek” zawieranych na krótkie okresy. Wiążę się to też m.in. z inflacją, niepewnością co do zwrotu pożyczonych pieniędzy, wszak pożyczony dziś tysiąc złotych, za rok będzie miał już niższą wartość, a za 10 lat - dużo niższą.

Zasada „odwróconej lokaty”

Ten dość zaskakujący wynik można tłumaczyć, odwołując się do zasady „odwróconej lokaty”. Im dłużej masz do dyspozycji pożyczone pieniądze, tym – teoretycznie – więcej możesz dzięki nim zarobić, gdzieś je inwestując. Spłacając kapitał co miesiąc, stopniowo masz go coraz mniej, a więc Twoje możliwości pomnażania uzyskanych środków są coraz mniejsze.

Dodatkowe zawirowanie w obliczeniach wysokości RRSO wprowadza manipulowanie wysokością oprocentowania czy prowizji zaciągniętego zobowiązania. Dlatego w praktyce tak ważne jest analizowanie ofert przygotowanych według identycznych parametrów i na ten sam okres.

Inny sposób oceny pożyczki — ile muszę oddać?

Spojrzenie na wysokość RRSO to jedna z metod oceny atrakcyjności oferowanych nam pożyczek. Dodatkowo warto sprawdzić koszty kredytu, czyli ocenić, która oferta sprawi, że po okresie spłaty kredytu oddasz pożyczkodawcy mniejszą kwotę. Okazuje się bowiem, że oferty z tym samym RRSO, ale z różnymi rodzajami rat, oznaczają inne obciążenia finansowe dla kredytobiorcy.

Przy ratach malejących całkowita kwota do zapłaty będzie niższa, niż gdybyś spłacał zobowiązanie w ratach stałych. W przypadku kredytów opiewających na kilkaset tysięcy złotych różnica wyniesie kilka tysięcy zł. Wynika to ze sposobu naliczania odsetek – przy ratach malejących od samego początku szybko spłacasz część kapitałową, od której są wyliczane odsetki. W sumie uzbiera się ich więc mniej niż w wersji z ratami równymi, gdzie w pierwszych miesiącach regulujesz głównie odsetki, a nie kapitał.

Ocena RRSO i kwoty do oddania szczególnie przyda się w sytuacji, gdy nie można porównać propozycji z dokładnie takimi samymi warunkami.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania — taniej nie zawsze znaczy korzystniej

Jeśli pożyczenie 10 000 zł oznacza w firmie A dodatkowe koszty w wysokości 2000 zł, a w firmie B - 2200 zł, to odruchowo powiemy, że korzystniej jest sięgnąć po pierwszą z propozycji. Warto jednak zadać sobie pytanie, czy ta oferta nie wiąże się z koniecznością wywiązania się z jakichś warunków, których realizacja będzie uciążliwa. Mogą to być wyjątkowo skomplikowane formalności dotyczące weryfikacji zdolności kredytowej, spłata zobowiązania tylko w placówce kredytodawcy lub obowiązek przyjmowania jego przedstawiciela co miesiąc w domu, by ten odebrał ratę, albo coś jeszcze innego.

Może czasem warto nieco więcej zapłacić, ale zyskać za to szybsze uzyskanie decyzji kredytowej, większą swobodę w spłacaniu pożyczki. Czas to pieniądz i nie warto tracić go zbyt wiele, by spłacić kredyt gotówkowy.

Wiedza teoretyczna w praktyce

Na co dzień nie musisz znać wzoru na obliczanie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, ale powinieneś mieć świadomość, co ten wskaźnik oznacza. Dzięki temu nie przerazisz się RRSO 1550% przy „chwilówce”, którą będziesz musiał zaciągnąć, będąc w nagłej potrzebie finansowej, ani nie podskoczysz z radości, widząc RRSO rzędu kilku procent przy kredycie hipotecznym. Będziesz też wiedział, że kredyt gotówkowy z RRSO 0% oznacza, iż musisz oddać dokładnie tyle, ile pożyczyłeś.

Ważne, byś oceniał każdą ofertę pożyczki czy kredytu wszechstronnie, mierzył siły na zamiary, a wówczas spłata zobowiązania pójdzie Ci gładko i bezproblemowo, oszczędzisz sobie stresów czy dodatkowych kosztów związanych z upomnieniami, czy, w skrajnym przypadku, egzekucją komorniczą.

Pamiętaj, że oprocentowanie nominalne to tylko wycinek informacji o kredycie, rzeczywiste koszty kredytu mogą być dużo wyższe.