RRSO – co to jest? Jaki ma wpływ na kredyt i jak go obliczyć?

Wpływ Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania na kredyt

Jak już wspomnieliśmy, obowiązek podawania tego wskaźnika został wprowadzony z myślą o wygodzie kredytobiorców, ułatwieniu im wyboru najlepszej oferty. Rezygnacja z próby poznania mechanizmu obliczania RRSO pożyczki, to poważny błąd popełniany przez wielu kredytobiorców.

Dlaczego RRSO jest istotne przy wyborze kredytu?

Wynika to z faktu, że wszyscy legalnie działający kredytodawcy, zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe, muszą obliczać RRSO według jednakowych zasad i w oparciu o te same parametry. W efekcie przy analizie ofert przygotowanych według identycznych założeń niższy wskaźnik wskaże atrakcyjniejszą propozycję.

Jakie elementy składają się na RRSO?

Po drugie, prawo wymaga, by instytucja finansowa, obliczając wysokość RRSO, uwzględniła wszelkie koszty i opłaty związane z udzielaną pożyczką. Do wyliczenia wysokości tego wskaźnika potrzebne są więc:

• wysokość oprocentowania zobowiązania,
• różnego rodzaju opłaty na rzecz kredytodawcy (np. prowizja, opłata za rozpatrzenie wniosku),
• niezbędne ubezpieczenie,
• wszelkiego rodzaju inne opłaty.

Krótko mówiąc, teoretycznie wskaźnik obejmuje wszelkie koszty, jakie ponosi kredytobiorca, by mógł zaciągnąć kredyt gotówkowy. Niestety RRSO nie zawsze zawiera pełne dane, gdyż pożyczkodawcy wymyślają nowe opłaty, które – według obowiązujących w danym momencie przepisów – nie są wymienione jako parametry, które muszą zostać uwzględnione w obliczeniach.

RRSO a różne rodzaje kredytów

Obliczenie RRSO „chwilówki” niczym się nie różni od obliczeń dla wieloletniego kredytu hipotecznego. Inny będzie tylko wynik: wyższy dla „chwilówek” i dużo niższy przy wieloletnich kredytach hipotecznych. Nie oznacza to wcale, że pożyczając tysiąc złotych na miesiąc, będziesz musiał oddać pożyczkodawcy wielokrotność tej kwoty. Musisz bowiem pamiętać, że RRSO liczone jest w stosunku rocznym, spłacając zobowiązanie w krótszym okresie, poniesiesz dużo niższe koszty.

RRSO w przypadku kredytów hipotecznych

W przypadku kredytu hipotecznego RRSO wynosi kilka procent. Takie wartości sprzyjają zaakceptowaniu przydatności tego wskaźnika do porównywania ofert; zwłaszcza, że przy tego typu kredytach mamy do czynienia z bardzo wieloma kosztami (np. prowizja, liczne koszty okołokredytowe, np. ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, ubezpieczenie na życie), które trudno porównać w szybki i przystępny sposób.

I choć RRSO wiele nam powie o kredycie hipotecznym, to jednak mnogość zmiennych, które w nim występują, wprowadza mnóstwo „ale”. W efekcie zagadnienie „RRSO a kredyt hipoteczny” staje się bardzo skomplikowane. Nie wdając się w dywagacje o szczegółach różnych działań podejmowanych przez banki, by wykazać, że to ich kredyt mieszkaniowy jest najkorzystniejszy, wspomnijmy tylko o praktykach związanych z różnymi ubezpieczeniami wymaganymi przy zaciąganiu kredytu. Fakt, że trzeba z nich korzystać przez kilka lat daje duże pole do manewrowania związanymi z nimi parametrami.

RRSO a kredyty krótkoterminowe

Znacznie trudniej jest przekonać się do przydatności RRSO przy porównywaniu zobowiązań krótkoterminowych, zwłaszcza „chwilówek”, w reklamach których wartość tego wskaźnika podawana jest w setkach czy nawet tysiącach procent. Wypadałoby jednak zaufać ustawodawcy, że wprowadzenie do ustawy o kredycie konsumenckim zapisu o obowiązku podawania RRSO pożyczki nie jest sztuką dla sztuki, ale faktycznie zostało zrobione z myślą o kredytobiorcach.

Jak obliczyć RRSO?

Wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania obliczana jest według bardzo skomplikowanego wzoru (znajdziesz go poniżej). Jak wspomnieliśmy na wstępie, jednym z istotnych jego elementów jest czas trwania pożyczki.

W Internecie można spotkać wiele wskazówek, jak obliczyć RRSO samodzielnie, posiadając wszystkie potrzebne dane. Naszym zdaniem jest to mało miarodajne, bezpieczniej jest bazować na obliczeniach doradcy kredytowego, który przygotowywał ofertę, gdyż instytucje finansowe korzystają z rzetelnych, sprawdzonych narzędzi do obliczania RRSO; ewentualnie można sięgnąć po jeden z kalkulatorów internetowych.

Skomplikowany wzór na RRSO

Tym, którzy chcieliby spróbować samodzielnie obliczyć RRSO, podajemy równanie, którego rozwiązanie pozwoli poznać wysokość tego wskaźnika w konkretnym przypadku.

X – rzeczywista roczna stopa oprocentowania,

m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu,

k – numer kolejny wypłaty, zatem 1 ≤ k ≤ m,

C_k – kwota wypłaty k,

t_k – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t_k = 0,

m' – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat,

l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat,

D_l – kwota spłaty lub wnoszonych opłat,

S_l – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.

Przyznasz, że wzór na RRSO wygląda groźnie. O ile kwotę wypłaty czy jej numer kolejny łatwo określić, o tyle prawidłowe podanie parametru t_k - okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, dla wielu osób może być trudne.

Naszym zdaniem lepiej zaufać systemom informatycznym instytucji finansowych lub kalkulatorom zamieszczonym w Internecie, niż silić się na samodzielne dokonywanie obliczeń.

Przykład wyliczenia RRSO

Skorzystania z internetowego kalkulatora RRSO nie wymaga specjalistycznej wiedzy; wystarczy przygotowanie podstawowych danych na temat interesującego nas produktu: kwota kredytu, okres jego spłaty, podana w procentach wysokość oprocentowania i prowizji oraz wysokość innych kosztów. W bardziej rozbudowanych narzędziach jest też pytanie o rodzaj rat (malejące lub równe); tam, gdzie go nie ma, przyjmuje się najpopularniejszą opcję, czyli równe raty przez cały okres kredytowania.

Przyjmijmy, że pożyczamy 2000 zł przy oprocentowaniu 10% i prowizji 12% w związku z czym poniesiemy koszt w wysokości 200 zł. Przy takich parametrach RRSO wyniesie:

RRSO a koszty kredytu

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania nie może być utożsamiana z kosztem kredytu; te dwa parametry mówią o zupełnie innych rzeczach, podawane są w innych jednostkach – RRSO w procentach, a koszty kredytu w złotówkach.

RRSO a oprocentowanie nominalne

Oprocentowanie nominalne pożyczki czy kredytu jest jednym z elementów składających się na jego koszt i uwzględnianym przy obliczaniu RRSO. Może być ono stałe przez cały okres kredytowania lub przez kilka lat (w przypadku kredytów hipotecznych) lub zmieniać się w określonych przedziałach czasowych adekwatnie do sytuacji rynkowej. W tym drugim przypadku przesłanki do zmiany wysokości oprocentowania muszą być określone w umowie zawartej między pożyczkodawcą a klientem lub w regulaminie danego produktu.

Oprocentowanie naliczane jest od kapitału jaki pozostał do spłaty, stąd liczne sugestie, by dysponując dodatkową gotówką, nadpłacać kredyt i tym samym ograniczać koszty odsetkowe.

RRSO a dodatkowe opłaty i prowizje

Oprócz oprocentowania jest jeszcze wiele czynników mających wpływ na wysokość RRSO. Są to różnego rodzaju opłaty związane z udzieleniem zobowiązania, np. prowizja (w uproszczeniu wynagrodzenie kredytodawcy za pożyczenie pieniędzy), opłata przygotowawcza, obowiązkowe ubezpieczenie kredytu i inne.

Trzeba też pamiętać, że oprócz kosztów, które zgodnie z przepisami mają wpływ na wysokość RRSO, mogą być jeszcze inne elementy rzutujące na atrakcyjność pożyczki czy kredytu. Do najczęściej spotykanych należy obowiązek skorzystania ze wskazanych przez bank produktów, np. rachunku osobistego czy karty kredytowej. Związane z nimi opłaty nie są uwzględniane w RRSO. Na ogół można ich uniknąć po spełnieniu określonych warunków, więc trzeba się dobrze zastanowić, czy nie będzie to kłopotliwe, trudne do zrealizowania.

Dlaczego RRSO jest istotne dla kredytobiorcy?

Podawanie RRSO kredytu ma ułatwić kredytobiorcom wybór najkorzystniejszej oferty. Wiele osób jednak nie zwraca uwagi na ten wskaźnik, gdyż nie rozumie, czemu symulacja z wyższą wartością Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania może być dla nich korzystniejsza. Dlatego zamiast patrzeć na RRSO kredytu, analizują wysokość jego oprocentowania lub comiesięcznych rat, patrzą, jak duże odsetki muszą zapłacić i na tej podstawie podejmują decyzję.

Inni spoglądają na parametry podane w reprezentatywnym przykładzie, który też jest obowiązkowo podawany przy każdym kredycie. Tymczasem tego typu opis odnosi się do hipotetycznych klientów o określonych cechach, którym bank spodziewa się sprzedać najwięcej tego typu produktu. Trudno powiedzieć na ile jako potencjalny kredytobiorca pasujesz do wzorca określonego przez instytucję finansową i jakie będą warunki Twojego zobowiązania, więc RRSO kredytu dla Ciebie, może być nawet znacząco inne.

Kierowanie się oprocentowaniem nie ma większego sensu, gdyż nie ma przeszkód, by pożyczkodawca w celach marketingowych określił symboliczne oprocentowanie kredytu, a zarobił na różnego rodzaju opłatach, np. za rozpatrzenie wniosku, prowizji itp.

Porównywanie wysokości rat jest już bardziej właściwe, o ile wszystkie oferty dotyczą bardzo podobnego okresu kredytowania i skorzystanie z nich nie wiąże się z koniecznością ponoszenia kosztów, które nie są wliczone w kwotę comiesięcznej spłaty. Kłopot pojawi się, gdy trzeba będzie porównać propozycję ze spłatą ratalną z taką, która zakłada oddanie pieniędzy jednorazowo.

Oto dowód: załóżmy, że pożyczyłeś 10 000 zł, okres kredytowania wyniósł 12 miesięcy, zapłaciłeś 1000 zł prowizji a oprocentowanie kredytu było na poziomie 10%

Patrząc tylko na RRSO, należałoby wybrać opcję jednorazowej spłaty całej należności na koniec okresu kredytowania. Tymczasem całkowity koszt kredytu w tym wariancie jest wyższy niż w opcji ratalnej.

Wynika to z faktu, że w RRSO uwzględniona jest wartość pieniądza w czasie (kwestia utraty siły nabywczej w związku z inflacją). Im krócej korzystasz z kapitału, tym RRSO jest wyższe. Stąd wartość tego wskaźnika sięgająca kilku tysięcy procent dla „chwilówek” zawieranych na krótkie okresy. Można to tłumaczyć, odwołując się do zasady „odwróconej lokaty”. Im dłużej masz do dyspozycji pożyczone pieniądze, tym – teoretycznie – więcej możesz dzięki nim zarobić, gdzieś je inwestując. Spłacając kapitał co miesiąc, stopniowo masz go coraz mniej, a więc Twoje możliwości pomnażania uzyskanych środków są coraz mniejsze.

Spojrzenie na wysokość RRSO to jedna z metod porównania kilku ofert. Inną może być sprawdzenie kosztów kredytu, czyli ocena, przy której z nich po okresie spłaty kredytu oddasz pożyczkodawcy mniejszą kwotę. Propozycje z tym samym RRSO, ale z różnymi rodzajami rat, oznaczają inne obciążenia finansowe dla kredytobiorcy. Przy ratach malejących całkowita kwota do zapłaty będzie niższa, niż gdybyś spłacał zobowiązanie w ratach stałych. Wynika to ze sposobu naliczania odsetek – przy ratach malejących od samego początku szybko spłacasz część kapitałową, od której są wyliczane odsetki. W sumie uzbiera się ich więc mniej, niż w wersji z ratami równymi, gdzie w pierwszych miesiącach regulujesz głównie odsetki, a nie kapitał. W przypadku kredytów opiewających na kilkaset tysięcy złotych różnica wyniesie kilkadziesiąt tysięcy zł, może być nawet większa.

Ocena RRSO i kwoty do oddania szczególnie przyda się w sytuacji, gdy nie można porównać propozycji z dokładnie takimi samymi warunkami.

Jak sprawdzić RRSO przed podjęciem decyzji o kredycie?

Jest to bardzo proste, gdyż ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na kredytodawców i pośredników kredytowych obowiązek podawania RRSO, wraz z całkowitym kosztem kredytu.

Gdzie znajduje się informacja o RRSO?

Wysokość RRSO musi się znaleźć we wszystkich materiałach marketingowych dotyczących danego produktu kredytowego; nie ma żadnego znaczenia, czy będzie to strona internetowa kredytodawcy, papierowa ulotka, baner reklamowy umieszczony na różnych witrynach, czy spot radiowy lub reklama telewizyjna. Co więcej, informacja nt. RRSO musi być podana w sposób tak samo widoczny, czytelny bądź słyszalny, jak inne dane dotyczące kosztów.

RRSO powinno być także podawane w zindywidualizowanych ofertach kredytowych przygotowywanych na życzenie klienta i oczywiście w treści umowy kredytowej.

Czy RRSO zawsze jest miarodajne?

Trzeba mocno podkreślić, że porównywanie kredytów w oparciu o wysokość RRSO ma sens tylko w przypadku ofert na tę samą kwotę, dotyczących tych samych okresów i tego samego rodzaju rat (malejące lub stałe). Jest to niezwykle ważne, gdyż przy ustalaniu RRSO bierze się pod uwagę wartość pieniądza w czasie.

Dodajmy, że wynik porównania będzie miarodajny pod warunkiem, że kredytodawcy rzetelnie podali dane do obliczenia tego wskaźnika i nie stosują specyficznych opłat, które nie są uwzględniane przy wyliczaniu RRSO.

Przykłady RRSO w ofertach banków

Ile aktualnie wynosi RRSO w poszczególnych bankach czy firmach pożyczkowych? Najłatwiej się o tym przekonać, patrząc na jeden z rankingów.

Ranking kredytów gotówkowych

1.

Kredyt gotówkowy na wiosenne zmiany VeloBank

• Miesięczna rata
  491,98 zł
• Kwota do spłaty
  11 807,41 zł
• Oprocentowanie
  16,49%
• Prowizja
  0%

Kredyt z możliwością karencji w spłacie pierwszej raty od 1 do 3 miesięcy.

Złóż wniosek

2.

Pożyczka internetowa Alior Bank

• Miesięczna rata
  460,99 zł
• Kwota do spłaty
  11 063,71 zł
• Oprocentowanie
  9,90%
• Prowizja
  0%

Oferta dla klientów indywidualnych, którzy nie posiadali kredytów gotówkowych lub konsolidacyjnych w tym banku w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz bankowy.

Przeczytaj recenzję

4.8

Złóż wniosek

3.

Mistrzowski kredyt gotówkowy Santander Consumer Bank

• Miesięczna rata
  461,40 zł
• Kwota do spłaty
  11 073,67 zł
• Oprocentowanie
  9,99%
• Prowizja
  0%

Oferta przeznaczona dla nowych klientów posiadających pełną zdolność do czynności prawnych oraz przynajmniej 12 miesięcy pozytywnej historii kredytowej w BIK i dla których będzie to pierwszy kredyt w tym banku.

Przeczytaj recenzję

4.7

Złóż wniosek

Przejdź do pełnego rankingu

Ranking pożyczek na raty

1.

Pożyczka Samoobsługowa "bezProvizji" Provident

• Kwota
  1 000 zł - 30 000 zł
• Okres spłaty
  12 - 48 miesięcy

  Okres spłaty

  12 - 48 miesięcy

  ---

  12, 18, 24, 36, 44 i 48 rat

• RRSO
  29,01%

  RRSO 29,01%

  ---

  Oferta produktowa pożyczka Samoobsługowa „bezProvizji” jest dostępna od 19.03.2025 r. i dotyczy pożyczki przez internet o całkowitej kwocie pożyczki od 1000 zł do 30 000 zł, spłacanej w 12, 18, 24, 36, 44 lub 48 ratach miesięcznych. Liczba możliwych rat jest zależna od wybranej całkowitej kwoty pożyczki. Warunkiem udzielenia pożyczki jest pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej konsumenta. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 29,01%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 7000 zł, całkowita kwota do zapłaty 8512,03 zł, oprocentowanie stałe 15%, całkowity koszt kredytu 1512,03 zł (w tym: prowizja 0 zł, opłata przygotowawcza 40 zł, opłata za elastyczny plan spłat 611 zł, odsetki 861,03 zł), 17 miesięcznych równych rat w wysokości 472,90 zł i ostatnia, 18. rata w wysokości 472,73 zł. Kalkulacja z dnia 19.03.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie pożyczki Samoobsługowej „bezProvizji”.

• Wiek pożyczkobiorcy
  od 18 lat

Przeczytaj recenzję

4.3

Złóż wniosek

2.

Pożyczka Korzystna Smartney

• Kwota
  1 000 zł - 50 000 zł
• Okres spłaty
  6 - 69 miesięcy
• RRSO
  43,18%

  RRSO 43,18%

  ---

  Oferta produktowa „Korzystna” obowiązuje od 09.10.2019 r. i dotyczy pożyczki w wysokości od 1 000 zł do 50 000 zł, zawieranej na okres od 6 do 69 miesięcy, za pośrednictwem strony www.smartney.pl. Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Korzystna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 43,18%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 7 696,50 zł, całkowita kwota do zapłaty 12 618,39 zł, oprocentowanie zmienne 15,75%, całkowity koszt kredytu 4 921,89 zł (w tym: prowizja 2 363,27 zł, odsetki 2 558,62 zł), 34 miesięczne równe raty po 360,33 zł, ostatnia rata wyrównująca 367,17 zł. Kalkulacja na dzień 03.03.2025 r.

• Wiek pożyczkobiorcy
  21 - 70 lat

Przeczytaj recenzję

4.6

Złóż wniosek

3.

Pożyczka Atrakcyjna Smartney

• Kwota
  81 000 zł - 150 000 zł
• Okres spłaty
  98 - 120 miesięcy
• RRSO
  18,80%

  RRSO 18,80%

  ---

  Oferta produktowa „Atrakcyjna” obowiązuje od 22.05.2024 r. i dotyczy pożyczki w wysokości od 81 000 zł do 150 000 zł, zawieranej na okres od 98 do 120 miesięcy, za pośrednictwem strony www.smartney.pl. Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Atrakcyjna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,80%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 108 206,06 zł, całkowita kwota do zapłaty 214 865,88 zł, oprocentowanie zmienne 15,75%, całkowity koszt kredytu 106 659,82 zł (w tym: prowizja 6 127,12 zł, odsetki 100 532,70 zł), 107 miesięcznych równych rat po 1 986,43 zł, ostatnia rata wyrównująca 2 317,87 zł. Kalkulacja na dzień 03.03.2025 r.

• Wiek pożyczkobiorcy
  21 - 70 lat

Przeczytaj recenzję

4.1

Złóż wniosek

Przejdź do pełnego rankingu

Łatwo zauważyć, że niższe oprocentowanie kredytu nie zawsze przekłada się na atrakcyjnie wyglądające RSSO. Wynika to z faktu, o czym już kilkukrotnie wspominaliśmy, że przy obliczaniu tego wskaźnika brane są pod uwagę i inne elementy, w tym okres zobowiązania. Wpływ tego ostatniego parametru doskonale widać przy spojrzeniu na zestawienie kredytów hipotecznych, które udzielane są na kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat przez co ich RRSO jest rzędu kilku procent.

Ranking kredytów hipotecznych

1.

Kredyt hipoteczny VeloBank

• Miesięczna rata
  2 447,00 zł
• Kwota do spłaty
  734 099,67 zł
• Oprocentowanie
  6,88%

  Oprocentowanie nominalne 6,88%

  ---

  stałe (w początkowym 5-letnim okresie kredytowania)

• Prowizja
  0%

Przeczytaj recenzję

4.7

Złóż wniosek

2.

Kredyt hipoteczny Megahipoteka Alior Bank

• Miesięczna rata
  2 242,24 zł
• Kwota do spłaty
  672 670,64 zł
• Oprocentowanie
  5,94%

  Oprocentowanie nominalne 5,94%

  ---

  stałe (w początkowym 5-letnim okresie kredytowania)

• Prowizja
  0%

Przeczytaj recenzję

4.7

Złóż wniosek

3.

Kredyt hipoteczny ING Bank Śląski

• Miesięczna rata
  2 570,55 zł
• Kwota do spłaty
  771 166,17 zł
• Oprocentowanie
  7,43%

  Oprocentowanie nominalne 7,43%

  ---

  zmienne (oparte na WIBOR 1M)

• Prowizja
  0%

Przeczytaj recenzję

4.6

Złóż wniosek

Przejdź do pełnego rankingu

RRSO 0% - czy to możliwe?

Tak, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania może wynieść 0%. Taką ofertę otrzymasz, gdy wzięcie kredytu nie wiąże się z żadnymi kosztami, oddajesz kredytodawcy dokładnie tyle, ile pożyczyłeś.

Co ciekawe, może się zdarzyć i tak, że zaciągając pożyczkę jeszcze na tym zarobisz. Są bowiem organizowane promocje, w których za skorzystanie z oferty i spłatę zobowiązania w określonym terminie dostaniesz premię. Niestety to rzadkie przypadki i dotyczą przede wszystkim pierwszych pożyczek u danego kredytodawcy, na dodatek na niewielkie kwoty.

Raz jeszcze zwracamy uwagę, że oceny atrakcyjności oferty nie można dokonywać w oderwaniu od innych warunków jej dostępności. Przykładowo, skorzystanie z oferty ratalnej 0% może być uzależnione od wykupienia ubezpieczenia przez klienta i/lub skorzystania przez niego z odpłatnego przedłużenia gwarancji kupowanego sprzętu. W efekcie wydatki na wymagane produkty dodatkowe mogą być wyższe, niż koszt obsługi standardowego kredytu gotówkowego.

Interpretacja RRSO wynoszącego 12%

Informacja, że RRSO wynosi 12% tak naprawdę niewiele mówi o ofercie, wskazuje jedynie, że raczej mamy do czynienia z zobowiązaniem spłacanym w dłuższym czasie. Rzetelną ocenę można przeprowadzić dopiero po spojrzeniu na oprocentowanie, okres spłaty i całkowity koszt kredytu.

Ten ostatni parametr pokazuje, ile trzeba oddać kredytodawcy, więc też może pomóc w ocenie atrakcyjności oferty. Jeśli pożyczenie 10 000 zł oznacza w firmie A dodatkowe koszty w wysokości 2000 zł, a w firmie B – 2200 zł, to odruchowo powiemy, że korzystniej jest sięgnąć po pierwszą z propozycji. Tymczasem może być ona dostępna po spełnieniu uciążliwych warunków, np. konieczność dostarczenia dodatkowych dokumentów potwierdzających dochody albo coś jeszcze innego.

Co to znaczy RRSO 300%?

RRSO rzędu kilkuset procent pojawia się w ofertach pożyczek krótkoterminowych. Nie oznacza to jednak, że ich warunki są wyjątkowo niekorzystne dla pożyczkobiorcy. W praktyce mogą być porównywalne z kredytami gotówkowymi spłacanymi przez kilka miesięcy. Wysokie RRSO bierze się z faktu, że „chwilówki” są spłacane jednorazowo na ogół po upływie 30 dni, a omawiany wskaźnik podawany jest w ujęciu rocznym.

Przykładowo, pożyczając 1000 zł na 30 dni przy oprocentowaniu 18,5% i prowizji 10,8% całkowity koszt kredytu wyniesie 123 zł, a RRSO 312 %. Przy tych samych parametrach, ale spłacie w ciągu roku RRSO będzie na poziomie 46,45%.

Podsumowanie: RRSO jako kluczowy element przy wyborze kredytu

Poznanie specyfiki obliczania RRSO, przyjęcie do wiadomości, że jej wysokość w dużej mierze związana jest z czasem spłaty zobowiązania, pozwoli dojść do wniosku, że to dobry wskaźnik do oceny atrakcyjności oferty, że warto go znać przed złożeniem wniosku kredytowego. Przypominamy raz jeszcze, że RRSO można stosować do porównywania propozycji o tych samych parametrach.

Jak interpretować informacje zawarte w umowie kredytowej?

Ważne, byś oceniał każdą ofertę pożyczki czy kredytu wszechstronnie, mierzył siły na zamiary, a wówczas spłata zobowiązania pójdzie Ci gładko i bezproblemowo, oszczędzisz sobie stresów czy dodatkowych kosztów związanych z upomnieniami, czy, w skrajnym przypadku, egzekucją komorniczą.

Pamiętaj, że oprocentowanie nominalne to tylko wycinek informacji o kredycie, rzeczywiste koszty kredytu mogą być dużo wyższe. Możliwe jest też, że jego zaciągnięcie i spłata może się wiązać z dodatkowymi obowiązkami, o których wspomnieliśmy. Dlatego czasem warto nieco więcej zapłacić, ale za to szybciej uzyskać decyzję kredytową, mieć większą swobodę w spłacaniu pożyczki. Czas to pieniądz i nie warto tracić go zbyt wiele na formalności wstępne i spłatę kolejnych rat.