Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy? – wyjaśniam

Marcin Kowalczyk
Marcin Kowalczyk
Analityk produktów inwestycyjnych
Marcin Kowalczyk
Marcin Kowalczyk
Analityk produktów inwestycyjnych

92 publikacje 510 komentarzy

Inwestor giełdowy i pasjonat rynków finansowych, a także doświadczony redaktor zajmujący się szeroko rozumianymi tematami inwestycyjnymi, gospodarczymi oraz bankowymi. W serwisie Moneteo publikuje liczne artykuły, głównie z zakresu inwestycji i rynków finansowych, jak również testuje i opisuje rachunki maklerskie, konta forex oraz inne produkty i usługi przeznaczone dla inwestorów.


Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy? – wyjaśniam
Spis treści

W połowie 2024 r. przeciętne wynagrodzenie w gospodarce narodowej wynosiło 8144,83 zł brutto (blisko 5900 zł netto), natomiast wynagrodzenie minimalne sięgało 4300 zł brutto (ponad 3200 zł netto). Jaki kredyt można zaciągnąć w przypadku takich zarobków, a jaki przy kwotach 5 czy 10 tys. złotych? Przyglądamy się zależności pomiędzy wysokością dochodów a sumą dostępnego finansowania.

Jakie mam szanse na kredyt gotówkowy?

Na pytanie ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy?nie ma jednej konkretnej odpowiedzi. Na pozytywną decyzję banku masz szansę nawet wówczas, gdy pracujesz na umowach o dzieło i zarabiasz poniżej minimalnej krajowej, np. 2500 zł netto. W tym wypadku możesz dostać kredyt na kilka tysięcy złotych, ale pod warunkiem, że pozytywnie przejdziesz badanie ogólnej sytuacji finansowej i rzetelności w spłacie dotychczasowych zobowiązań. Musisz też wybrać relatywnie długi okres kredytowania, który przełoży się na niskie miesięczne raty.

Im wyższe są Twoje dochody, tym większą masz szansę pożyczyć od banku taką kwotę, jakiej potrzebujesz. Z drugiej strony, możesz też zarabiać 5 000, a nawet 10 000 zł i w ogóle nie dostać kredytu gotówkowego. To możliwe w sytuacji, gdy nie jesteś w stanie udokumentować zarobków, borykasz się z wysokim zadłużeniem lub masz zaległości w spłacie kredytów, pożyczek bądź innych zobowiązań. Przeszkodą może być też fakt, że na Twoim wyłącznym utrzymaniu pozostaje kilku członków rodziny.

Jeśli masz na koncie kilka nierzetelnie spłacanych kredytów lub innych zobowiązań, bank dowie się o tym z BIK-u i biur informacji gospodarczych. Będzie to dla niego jednoznaczny sygnał, że zaliczasz się do grupy klientów podwyższonego ryzyka. W tej sytuacji banku mogą nie przekonać nawet Twoje wysokie dochody, w związku z czym odrzuci Twój wniosek o kredyt gotówkowy.

Ile mogę dostać kredytu gotówkowego?

Kredyt gotówkowy jest kredytem konsumenckim i zgodnie z przepisami może opiewać maksymalnie na 255 550 zł (reguluje to Ustawa o kredycie konsumenckim). W praktyce, w większości banków górna dostępna granica finansowania wynosi zwykle 150 000 lub 200 000 zł, przy czym takie sumy cieszą się niewielkim zainteresowaniem klientów. Nie są zbyt popularne, bo po pierwsze mało kto potrzebuje aż tak dużej pożyczki na dowolne cele, a po drugie – wysokokwotowy kredyt gotówkowy jest po prostu drogi.

Co ważne,oferty kredytów gotówkowych mają również określoną minimalną kwotę kredytu, która najczęściej wynosi 500 lub 1 000 zł. A zatem jeśli chcesz pożyczyć na przykład 200 czy 400 zł, musisz skorzystać z innego produktu finansowego, choćby limitu odnawialnego lub chwilówki online.

Jeśli potrzebujesz kredytu na sumę od kilku do kilkunastu tysięcy złotych, to przepustką do pozytywnej decyzji kredytowej będą już zarobki w okolicach minimalnej krajowej. Będzie tak pod warunkiem, że nie masz długów, mieszkania na kredyt, ani rodziny na utrzymaniu, a przy tym wybierzesz odpowiednio długi okres spłaty, który zapewni niskie, możliwe do udźwignięcia raty.

Co decyduje o możliwości otrzymania kredytu gotówkowego?

Kwota, jaką chciałbyś pożyczyć i kwota, którą bank będzie gotów ci udostępnić, to dwie zupełnie różne sprawy. O tym, ile pieniędzy możesz pozyskać od danego kredytodawcy, decyduje Twoja zdolność kredytowa – a ta zależy od kilku, jeśli nie kilkunastu czynników.

Zdolność kredytowa to nic innego, jak maksymalna kwota kredytu, jaką będzie skłonny pożyczyć Ci dany bank. Każda instytucja oblicza ją według własnych zasad, dlatego na pytanie ile mogę dostać kredytu gotówkowego?każdy bank udzieli Ci innej odpowiedzi. W przypadku takiego zobowiązania różnica pomiędzy najhojniejszym a najbardziej skąpym bankiem będzie stosunkowo niewielka, ale wiedz, że przy kredycie hipotecznym może wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Przy rozpatrywaniu wniosków o kredyt gotówkowy wszystkie instytucje biorą pod uwagę bardzo podobny zestaw czynników, czyli m.in:

  • wysokość zarobków,
  • forma zatrudnienia,
  • termin wygaśnięcia umowy z pracodawcą,
  • koszty utrzymania.

Znaczenie mają również między innymi:

  • wykształcenie,
  • rodzaj wykonywanej pracy,
  • stan cywilny,
  • wiek.

Na podstawie powyższych elementów bank oblicza tzw. scoring kredytowy, czyli wyrażoną w punktach ocenę Twojej wiarygodności, która również w pewnym stopniu wpływa na jego decyzję kredytową.

Kluczowy dochód miesięczny netto

Niezależnie od tego, czy ubiegasz się o kredyt hipoteczny czy gotówkowy, dla banku liczy się nie tylko to, ile zarabiasz, ale również to, ile wydajesz. Dlatego po otrzymaniu wniosku kredytowego zestawi on Twoje comiesięczne dochody oraz koszty i obliczy tak zwany dochód netto, czyli faktyczny dochód do dyspozycji. Kredyt otrzymasz pod warunkiem, że zarabiasz na tyle dużo, by móc poradzić sobie ze związanymi z nim ratami, ale również bieżącymi wydatkami i resztą posiadanych zobowiązań.

Gdy złożysz wniosek kredytowy, bank zgłosi się do BIK-u i pozna posiadane przez Ciebie zobowiązania. Jeśli spłacasz jakiś kredyt lub pożyczkę, albo masz kartę kredytową bądź limit odnawialny, odnotuje ten fakt i proporcjonalnie obniży Twoją zdolność finansową. Tę ostatnią pomniejszą również wszystkie przyznane, ale niewykorzystywane kredytówki i limity – bank zakłada bowiem, że w każdej chwili możesz ich użyć i zwiększyć swoje zadłużenie.

Przed ubieganiem się o kredyt spłać w całości choć część swoich zobowiązań lub zrezygnuj z niektórych usług, które mogą obniżać Twoją zdolność kredytową.

Inne elementy wpływające na decyzje banku

Obok wspomnianych czynników na decyzję kredytową banku kluczowy wpływ mają parametry zaciąganego kredytu, czyli przede wszystkim kwota i termin spłaty zobowiązania.

Im dłuższy wybierzesz okres kredytowania, tym niższe raty naliczy bank, a to przełoży się na większą zdolność kredytową. Z drugiej strony, będzie to oznaczać wolniejszą spłatę pożyczonego kapitału i jednocześnie konieczność zapłaty wyższych odsetek. Inaczej mówiąc, w tej sytuacji otrzymasz większą całkowitą kwotę pożyczki, ale zobowiązanie będzie dla ciebie droższe.

Na zdolność kredytową pewien wpływ mają również aktualne stopy procentowe i marża banku. Składają się one na oprocentowanie kredytu i tym samym oddziałują na wysokość rat. Większe znaczenie mają jednakzasady wyliczania zdolności kredytowej. Dana instytucja może mieć korzystną ofertę z niskim RRSO, ale stosować niekorzystny dla Ciebie algorytm szacowania zdolności. W takim wypadku z pewnością znajdą się banki, które przy identycznym okresie kredytowania zaproponują Ci wyższą kwotę kredytu.

Uzyskujesz dochody zagraniczne? Sprawdź, czy można wziąć kredyt w Polsce, pracując za granicą.

Zarobki a kredyt gotówkowy

Dostępna dla Ciebie kwota kredytu w dużym stopniu zależy od tego, jak dużą część dochodów będzie zabierać comiesięczna spłata zobowiązania – wg banków rata powinna stanowić maksymalnie 50-60% wynagrodzenia. Pamiętaj też, że na samą ratę wpływa suma i okres finansowania, a także poziom oprocentowania kredytu. Ten ostatni, w przypadku najlepszych ofert na rynku, wynosi obecnie ok. 10% w skali roku.

Przeanalizujmy teraz, jak wysokość zarobków przekłada się na możliwość otrzymania konkretnej kwoty kredytu. Dla uproszczenia przyjmijmy, że:

  • posiadasz pozytywną historię kredytową,
  • nie masz żadnych obciążeń kredytowych ani rodziny na utrzymaniu,
  • rata może wynosić maksymalnie 50% Twoich dochodów,
  • chcesz pożyczyć środki na 5 lat lub krócej.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 50 tys. kredytu?

Wybierając najtańszy kredyt gotówkowy na rynku, kwotę 50 000 zł miałbyś szansę pożyczyć już w przypadku zarobków na poziomie minimalnej krajowej (nieco ponad 3200 zł netto) lub nawet niższej. W tej sytuacji w razie potrzeby mógłbyś skorzystać z krótszego okresu finansowania, sięgającego ok. 3 lat.

Miesięczna rata przy kredycie na 50 000 zł i oprocentowaniu 10%
Kwota kredytu Okres spłaty Miesięczna rata Całkowita kwota do spłaty
50 000 zł 36 miesięcy 1613 zł 58 081 zł
50 000 zł 48 miesięcy 1268 zł 60 870 zł
50 000 zł 60 miesięcy 1062 zł 63 741 zł

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 100 tys. kredytu?

Jeśli chciałbyś zaciągnąć 5-letni kredyt gotówkowy na 100 000 zł, to powinieneś zarabiać sporo powyżej 4000 zł miesięcznie. Zobowiązanie z krótszym, np. 3-letnim okresem spłaty, byłoby dostępne przy zarobkach ok. 6500 zł.

Miesięczna rata przy kredycie na 100 000 zł i oprocentowaniu 10%
Kwota kredytu Okres spłaty Miesięczna rata Całkowita kwota do spłaty
100 000 zł 36 miesięcy 3226 zł 116 161 zł
100 000 zł 48 miesięcy 2536 zł 121 740 zł
100 000 zł 60 miesięcy 2124 zł 127 482 zł

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 150 tys. kredytu?

Około 6500 zł powinieneś również zarabiać, jeśli chciałbyś pozyskać sumę 150 000 zł na okres 5 lat. Przy 3-letnim okresie finansowania miesięczne dochody musiałyby zbliżyć się do ok. 10 000 zł.

Miesięczna rata przy kredycie na 150 000 zł i oprocentowaniu 10%
Kwota kredytu Okres spłaty Miesięczna rata Całkowita kwota do spłaty
150 000 zł 36 miesięcy 4840 zł 174 242 zł
150 000 zł 48 miesięcy 3804 zł 182 610 zł
150 000 zł 60 miesięcy 3187 zł 191 223 zł

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 200 tys. kredytu?

Zarobki na poziomie minimum 8500 zł pozwoliłyby zaciągnąć 5-letni kredyt gotówkowy sięgający 200 000 zł. Krótszy 3-letni okres finansowania byłby dostępny przy dochodach rzędu kilkunastu tysięcy złotych.

Miesięczna rata przy kredycie na 200 000 zł i oprocentowaniu 10%
Kwota kredytu Okres spłaty Miesięczna rata Całkowita kwota do spłaty
200 000 zł 36 miesięcy 6453 zł 232 323 zł
200 000 zł 48 miesięcy 5072 zł 243 480 zł
200 000 zł 60 miesięcy 4249 zł 254 964 


Wszystkie powyższe wyliczenia mają jedynie orientacyjny charakter i odnoszą się do hipotetycznej oferty rynkowej, uwzględniającej realia rynkowe z sierpnia 2024 r. W zależności od banku i Twojej osobistej sytuacji finansowej, zarobki potrzebne do otrzymania danej kwoty kredytu będą wyższe lub niższe od zaprezentowanych.

Jak wybrać i dostać najlepszy kredyt gotówkowy?

Brak zaległości finansowych i miesięczny dochód netto, który bez problemu pokryje miesięczną ratę zobowiązania – to recepta na pozytywną decyzję kredytową banku. A jak dostać kredyt gotówkowy „od strony technicznej”? Dziś to proste, szybkie i wygodne.

Jeśli całkowity koszt kredytu, o który wnioskujesz, nie przekracza 4-krotności średniego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, to zgodnie z przepisami jesteś poddawany uproszczonej procedurze kredytowej; podobnie jest wówczas, gdy ubiegasz się o finansowanie w „swoim” banku i już od jakiegoś czasu masz w nim konto. W tej sytuacji bank sprawdzi tylko najważniejsze informacje na Twój temat, czyli zarobki i ich źródło, stan zadłużenia oraz historię kredytową. Dziś standardem jest, że cały ten proces, podobnie jak zawarcie umowy i przelew środków, odbywa się online.

Ranking kredytów gotówkowych - Październik 2024

1.

Kredyt gotówkowy na małe potrzeby VeloBank

VeloBank
  • Miesięczna rata
    230,10 zł
  • Kwota do spłaty
    8 283,47 zł
  • Oprocentowanie
    16,49%
  • Prowizja
    0%
Kredyt z możliwością karencji w spłacie pierwszej raty od 1 do 3 miesięcy.
Złóż wniosek
  • Miesięczna rata
    300,00 zł
  • Kwota do spłaty
    13 199,95 zł
  • Oprocentowanie
    15,56%
  • Prowizja
    0,11%
Kredyt z wnioskowaną kwotą od 1 000 zł do 20 000 zł rozłożoną na 44 raty bez dodatkowych usług oferowanych przez bank. Oferta dostępna jest dla pełnoletnich osób fizycznych, które posiadają pełną zdolność do czynności prawnych i których na dzień zawarcia umowy o kredyt gotówkowy nie łączyła z Santander Consumer Bankiem, Santander Consumer Finanse S.A. lub AIG Bank Polska S.A. żadna umowa kredytowa lub łączyła wyłącznie umowa kredytu ratalnego. 
  • Miesięczna rata
    461,40 zł
  • Kwota do spłaty
    11 073,67 zł
  • Oprocentowanie
    9,99%
  • Prowizja
    0%
Oferta przeznaczona dla nowych klientów posiadających pełną zdolność do czynności prawnych oraz przynajmniej 12 miesięcy pozytywnej historii kredytowej w BIK i dla których będzie to pierwszy kredyt w tym banku.

Jeśli potrzebujesz kredytu gotówkowego na co najmniej kilkadziesiąt tysięcy złotych, musisz liczyć się z bardziej złożonymi formalności i procedurami. W tej sytuacji konieczne może być dokładne udokumentowanie dochodów, a także ustanowienie zabezpieczenia spłaty zobowiązania (np. wykupienie ubezpieczenia na życie lub na wypadek utraty pracy). Wiedz jednak, że – podobnie jak w przypadku tego, ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy – jest to sprawa indywidualna i zależna od procedur stosowanych przez dany bank.

Oceń artykuł
5
(2 oceny)
Aby oddać głos, wskaż odpowiednią liczbę gwiazdek.
Dziękujemy za Twój głos Dziękujemy za Twój głos

Komentarze

(0)
Dodaj swój komentarz...
Nie ma jeszcze komentarzy
Skomentuj jako pierwszy