W połowie 2024 r. przeciętne wynagrodzenie w gospodarce narodowej wynosiło 8144,83 zł brutto (blisko 5900 zł netto), natomiast wynagrodzenie minimalne sięgało 4300 zł brutto (ponad 3200 zł netto). Jaki kredyt można zaciągnąć w przypadku takich zarobków, a jaki przy kwotach 5 czy 10 tys. złotych? Przyglądamy się zależności pomiędzy wysokością dochodów a sumą dostępnego finansowania.
Jakie mam szanse na kredyt gotówkowy?
Na pytanie ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy?nie ma jednej konkretnej odpowiedzi. Na pozytywną decyzję banku masz szansę nawet wówczas, gdy pracujesz na umowach o dzieło i zarabiasz poniżej minimalnej krajowej, np. 2500 zł netto. W tym wypadku możesz dostać kredyt na kilka tysięcy złotych, ale pod warunkiem, że pozytywnie przejdziesz badanie ogólnej sytuacji finansowej i rzetelności w spłacie dotychczasowych zobowiązań. Musisz też wybrać relatywnie długi okres kredytowania, który przełoży się na niskie miesięczne raty.
Im wyższe są Twoje dochody, tym większą masz szansę pożyczyć od banku taką kwotę, jakiej potrzebujesz. Z drugiej strony, możesz też zarabiać 5 000, a nawet 10 000 zł i w ogóle nie dostać kredytu gotówkowego. To możliwe w sytuacji, gdy nie jesteś w stanie udokumentować zarobków, borykasz się z wysokim zadłużeniem lub masz zaległości w spłacie kredytów, pożyczek bądź innych zobowiązań. Przeszkodą może być też fakt, że na Twoim wyłącznym utrzymaniu pozostaje kilku członków rodziny.
Jeśli masz na koncie kilka nierzetelnie spłacanych kredytów lub innych zobowiązań, bank dowie się o tym z BIK-u i biur informacji gospodarczych. Będzie to dla niego jednoznaczny sygnał, że zaliczasz się do grupy klientów podwyższonego ryzyka. W tej sytuacji banku mogą nie przekonać nawet Twoje wysokie dochody, w związku z czym odrzuci Twój wniosek o kredyt gotówkowy.
Ile mogę dostać kredytu gotówkowego?
Kredyt gotówkowy jest kredytem konsumenckim i zgodnie z przepisami może opiewać maksymalnie na 255 550 zł (reguluje to Ustawa o kredycie konsumenckim). W praktyce, w większości banków górna dostępna granica finansowania wynosi zwykle 150 000 lub 200 000 zł, przy czym takie sumy cieszą się niewielkim zainteresowaniem klientów. Nie są zbyt popularne, bo po pierwsze mało kto potrzebuje aż tak dużej pożyczki na dowolne cele, a po drugie – wysokokwotowy kredyt gotówkowy jest po prostu drogi.
Co ważne,oferty kredytów gotówkowych mają również określoną minimalną kwotę kredytu, która najczęściej wynosi 500 lub 1 000 zł. A zatem jeśli chcesz pożyczyć na przykład 200 czy 400 zł, musisz skorzystać z innego produktu finansowego, choćby limitu odnawialnego lub chwilówki online.
Jeśli potrzebujesz kredytu na sumę od kilku do kilkunastu tysięcy złotych, to przepustką do pozytywnej decyzji kredytowej będą już zarobki w okolicach minimalnej krajowej. Będzie tak pod warunkiem, że nie masz długów, mieszkania na kredyt, ani rodziny na utrzymaniu, a przy tym wybierzesz odpowiednio długi okres spłaty, który zapewni niskie, możliwe do udźwignięcia raty.
Co decyduje o możliwości otrzymania kredytu gotówkowego?
Kwota, jaką chciałbyś pożyczyć i kwota, którą bank będzie gotów ci udostępnić, to dwie zupełnie różne sprawy. O tym, ile pieniędzy możesz pozyskać od danego kredytodawcy, decyduje Twoja zdolność kredytowa – a ta zależy od kilku, jeśli nie kilkunastu czynników.
Zdolność kredytowa to nic innego, jak maksymalna kwota kredytu, jaką będzie skłonny pożyczyć Ci dany bank. Każda instytucja oblicza ją według własnych zasad, dlatego na pytanie ile mogę dostać kredytu gotówkowego?każdy bank udzieli Ci innej odpowiedzi. W przypadku takiego zobowiązania różnica pomiędzy najhojniejszym a najbardziej skąpym bankiem będzie stosunkowo niewielka, ale wiedz, że przy kredycie hipotecznym może wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Przy rozpatrywaniu wniosków o kredyt gotówkowy wszystkie instytucje biorą pod uwagę bardzo podobny zestaw czynników, czyli m.in:
- wysokość zarobków,
- forma zatrudnienia,
- termin wygaśnięcia umowy z pracodawcą,
- koszty utrzymania.
Znaczenie mają również między innymi:
- wykształcenie,
- rodzaj wykonywanej pracy,
- stan cywilny,
- wiek.
Na podstawie powyższych elementów bank oblicza tzw. scoring kredytowy, czyli wyrażoną w punktach ocenę Twojej wiarygodności, która również w pewnym stopniu wpływa na jego decyzję kredytową.
Kluczowy dochód miesięczny netto
Niezależnie od tego, czy ubiegasz się o kredyt hipoteczny czy gotówkowy, dla banku liczy się nie tylko to, ile zarabiasz, ale również to, ile wydajesz. Dlatego po otrzymaniu wniosku kredytowego zestawi on Twoje comiesięczne dochody oraz koszty i obliczy tak zwany dochód netto, czyli faktyczny dochód do dyspozycji. Kredyt otrzymasz pod warunkiem, że zarabiasz na tyle dużo, by móc poradzić sobie ze związanymi z nim ratami, ale również bieżącymi wydatkami i resztą posiadanych zobowiązań.
Gdy złożysz wniosek kredytowy, bank zgłosi się do BIK-u i pozna posiadane przez Ciebie zobowiązania. Jeśli spłacasz jakiś kredyt lub pożyczkę, albo masz kartę kredytową bądź limit odnawialny, odnotuje ten fakt i proporcjonalnie obniży Twoją zdolność finansową. Tę ostatnią pomniejszą również wszystkie przyznane, ale niewykorzystywane kredytówki i limity – bank zakłada bowiem, że w każdej chwili możesz ich użyć i zwiększyć swoje zadłużenie.
Inne elementy wpływające na decyzje banku
Obok wspomnianych czynników na decyzję kredytową banku kluczowy wpływ mają parametry zaciąganego kredytu, czyli przede wszystkim kwota i termin spłaty zobowiązania.
Im dłuższy wybierzesz okres kredytowania, tym niższe raty naliczy bank, a to przełoży się na większą zdolność kredytową. Z drugiej strony, będzie to oznaczać wolniejszą spłatę pożyczonego kapitału i jednocześnie konieczność zapłaty wyższych odsetek. Inaczej mówiąc, w tej sytuacji otrzymasz większą całkowitą kwotę pożyczki, ale zobowiązanie będzie dla ciebie droższe.
Na zdolność kredytową pewien wpływ mają również aktualne stopy procentowe i marża banku. Składają się one na oprocentowanie kredytu i tym samym oddziałują na wysokość rat. Większe znaczenie mają jednakzasady wyliczania zdolności kredytowej. Dana instytucja może mieć korzystną ofertę z niskim RRSO, ale stosować niekorzystny dla Ciebie algorytm szacowania zdolności. W takim wypadku z pewnością znajdą się banki, które przy identycznym okresie kredytowania zaproponują Ci wyższą kwotę kredytu.
Uzyskujesz dochody zagraniczne? Sprawdź, czy można wziąć kredyt w Polsce, pracując za granicą.
Zarobki a kredyt gotówkowy
Dostępna dla Ciebie kwota kredytu w dużym stopniu zależy od tego, jak dużą część dochodów będzie zabierać comiesięczna spłata zobowiązania – wg banków rata powinna stanowić maksymalnie 50-60% wynagrodzenia. Pamiętaj też, że na samą ratę wpływa suma i okres finansowania, a także poziom oprocentowania kredytu. Ten ostatni, w przypadku najlepszych ofert na rynku, wynosi obecnie ok. 10% w skali roku.
Przeanalizujmy teraz, jak wysokość zarobków przekłada się na możliwość otrzymania konkretnej kwoty kredytu. Dla uproszczenia przyjmijmy, że:
- posiadasz pozytywną historię kredytową,
- nie masz żadnych obciążeń kredytowych ani rodziny na utrzymaniu,
- rata może wynosić maksymalnie 50% Twoich dochodów,
- chcesz pożyczyć środki na 5 lat lub krócej.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 50 tys. kredytu?
Wybierając najtańszy kredyt gotówkowy na rynku, kwotę 50 000 zł miałbyś szansę pożyczyć już w przypadku zarobków na poziomie minimalnej krajowej (nieco ponad 3200 zł netto) lub nawet niższej. W tej sytuacji w razie potrzeby mógłbyś skorzystać z krótszego okresu finansowania, sięgającego ok. 3 lat.
| Kwota kredytu | Okres spłaty | Miesięczna rata | Całkowita kwota do spłaty |
|---|---|---|---|
| 50 000 zł | 36 miesięcy | 1613 zł | 58 081 zł |
| 50 000 zł | 48 miesięcy | 1268 zł | 60 870 zł |
| 50 000 zł | 60 miesięcy | 1062 zł | 63 741 zł |
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 100 tys. kredytu?
Jeśli chciałbyś zaciągnąć 5-letni kredyt gotówkowy na 100 000 zł, to powinieneś zarabiać sporo powyżej 4000 zł miesięcznie. Zobowiązanie z krótszym, np. 3-letnim okresem spłaty, byłoby dostępne przy zarobkach ok. 6500 zł.
| Kwota kredytu | Okres spłaty | Miesięczna rata | Całkowita kwota do spłaty |
|---|---|---|---|
| 100 000 zł | 36 miesięcy | 3226 zł | 116 161 zł |
| 100 000 zł | 48 miesięcy | 2536 zł | 121 740 zł |
| 100 000 zł | 60 miesięcy | 2124 zł | 127 482 zł |
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 150 tys. kredytu?
Około 6500 zł powinieneś również zarabiać, jeśli chciałbyś pozyskać sumę 150 000 zł na okres 5 lat. Przy 3-letnim okresie finansowania miesięczne dochody musiałyby zbliżyć się do ok. 10 000 zł.
| Kwota kredytu | Okres spłaty | Miesięczna rata | Całkowita kwota do spłaty |
|---|---|---|---|
| 150 000 zł | 36 miesięcy | 4840 zł | 174 242 zł |
| 150 000 zł | 48 miesięcy | 3804 zł | 182 610 zł |
| 150 000 zł | 60 miesięcy | 3187 zł | 191 223 zł |
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 200 tys. kredytu?
Zarobki na poziomie minimum 8500 zł pozwoliłyby zaciągnąć 5-letni kredyt gotówkowy sięgający 200 000 zł. Krótszy 3-letni okres finansowania byłby dostępny przy dochodach rzędu kilkunastu tysięcy złotych.
| Kwota kredytu | Okres spłaty | Miesięczna rata | Całkowita kwota do spłaty |
|---|---|---|---|
| 200 000 zł | 36 miesięcy | 6453 zł | 232 323 zł |
| 200 000 zł | 48 miesięcy | 5072 zł | 243 480 zł |
| 200 000 zł | 60 miesięcy | 4249 zł | 254 964 |
Wszystkie powyższe wyliczenia mają jedynie orientacyjny charakter i odnoszą się do hipotetycznej oferty rynkowej, uwzględniającej realia rynkowe z sierpnia 2024 r. W zależności od banku i Twojej osobistej sytuacji finansowej, zarobki potrzebne do otrzymania danej kwoty kredytu będą wyższe lub niższe od zaprezentowanych.
Jak wybrać i dostać najlepszy kredyt gotówkowy?
Brak zaległości finansowych i miesięczny dochód netto, który bez problemu pokryje miesięczną ratę zobowiązania – to recepta na pozytywną decyzję kredytową banku. A jak dostać kredyt gotówkowy „od strony technicznej”? Dziś to proste, szybkie i wygodne.
Jeśli całkowity koszt kredytu, o który wnioskujesz, nie przekracza 4-krotności średniego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, to zgodnie z przepisami jesteś poddawany uproszczonej procedurze kredytowej; podobnie jest wówczas, gdy ubiegasz się o finansowanie w „swoim” banku i już od jakiegoś czasu masz w nim konto. W tej sytuacji bank sprawdzi tylko najważniejsze informacje na Twój temat, czyli zarobki i ich źródło, stan zadłużenia oraz historię kredytową. Dziś standardem jest, że cały ten proces, podobnie jak zawarcie umowy i przelew środków, odbywa się online.
Ranking kredytów gotówkowych - Grudzień 2024
Kredyt gotówkowy na małe potrzeby VeloBank
-
Miesięczna rata230,10 zł
-
Kwota do spłaty8 283,47 zł
-
Oprocentowanie16,49%
-
Prowizja0%
-
Miesięczna rata460,99 zł
-
Kwota do spłaty11 063,71 zł
-
Oprocentowanie9,90%
-
Prowizja0%
-
Miesięczna rata461,40 zł
-
Kwota do spłaty11 073,67 zł
-
Oprocentowanie9,99%
-
Prowizja0%
Jeśli potrzebujesz kredytu gotówkowego na co najmniej kilkadziesiąt tysięcy złotych, musisz liczyć się z bardziej złożonymi formalności i procedurami. W tej sytuacji konieczne może być dokładne udokumentowanie dochodów, a także ustanowienie zabezpieczenia spłaty zobowiązania (np. wykupienie ubezpieczenia na życie lub na wypadek utraty pracy). Wiedz jednak, że – podobnie jak w przypadku tego, ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy – jest to sprawa indywidualna i zależna od procedur stosowanych przez dany bank.
Komentarze
(0)