Czy można wziąć kredyt w Polsce pracując za granicą?

Kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą

Część banków ma w swojej ofercie kredyty gotówkowe, z których skorzystać mogą również osoby pracujące na co dzień w innym kraju. W odróżnieniu od kredytów hipotecznych kredyty gotówkowe mogą zostać udzielone w złotówkach.

Procedury związane z przyznaniem takiego kredytu nie różnią się od tych przewidzianych dla osób osiągających dochody w polskiej walucie, jednak zwykle proces ten jest dłuższy oraz bardziej skomplikowany, dlatego warto wcześniej się do niego przygotować.

Bank będzie wymagał od Ciebie szczegółowych informacji na temat uzyskiwanego dochodu. Powinieneś spełnić również bardziej restrykcyjne wymogi finansowe postawione przez kredytodawcę.  Pamiętaj, iż bank weźmie pod uwagę jedynie udokumentowane zarobki. Z pewnością nie zostaną zaakceptowane dochody z tzw. pracy „na czarno”.

Warunki

Podczas ubiegania się o kredyt, będziesz musiał spełnić następujące wymogi określone przez bank:

• odpowiednia zdolność kredytowa – instytucja finansowa przeanalizuje wysokość Twojego miesięcznego wynagrodzenia oraz stałych wydatków, by ocenić, czy będziesz w stanie spłacać przyszłe zobowiązanie;
• pozytywna historia kredytowa – bank weźmie pod lupę również historię Twoich wcześniejszych spłat widniejącą w rejestrze zagranicznego odpowiednika Biura Informacji Kredytowej (BIK). Ważne jest, byś terminowo regulował swoje zobowiązania, gdyż jest to bezwzględnym wymogiem do uzyskania kredytu;
• odpowiedni staż pracy – od osób pracujących za granicą wymaga się zwykle dłuższej ciągłości zatrudnienia, np. minimum 6 miesięcy. Dokładne wymagania zależą od oferty danego banku.

Każdy bank może mieć również dodatkowe kryteria, np. brak akceptacji dochodów pochodzących z zagranicznej działalności gospodarczej lub wymóg wpływu dochodów na konto w polskim banku. Jeżeli spełnisz wszystkie warunki, kolejnym krokiem będzie złożenie dokumentów niezbędnych do uzyskania kredytu.

Wymagane dokumenty

Pozyskanie takiego finansowania wymaga dopełnienia większej liczby formalności niż w przypadku osób pracujących w Polsce. W zależności od banku, rodzaj i zakres niezbędnych dokumentów może się nieco różnić, jednak najczęściej klienci pracujący za granicą powinni przedstawić następujące dokumenty:

• dokument tożsamości (dowód osobisty lub paszport);
• umowa o pracę lub kontrakt – dokument ten powinien być przetłumaczony przez tłumacza przysięgłego.
• wyciąg z konta bankowego, na które wpływa Twoje wynagrodzenie – niektóre instytucje finansowe wymagają wyciągu z ostatnich 6 miesięcy, inne natomiast wydłużają ten okres do min. 12 miesięcy;
• zaświadczenie o dochodach – wystawione przez pracodawcę;
• zagraniczne zeznanie podatkowe.

Niektóre banki mogą poprosić Cię także np. o potwierdzenia zameldowania w Polsce.

Oferta banków

Duża część kredytodawców akceptuje zarobki uzyskiwane za granicą. W zależności od danego banku akceptowane mogą być różne waluty dochodu. Jeżeli chcesz sprawdzić czy dostaniesz kredyt gotówkowy pracując za granicą, skorzystaj z poniższego rankingu i zapytaj o dokładne warunki bezpośrednio w wybranym banku.

1.

Kredyt gotówkowy na wiosenne zmiany VeloBank

• Miesięczna rata
  491,98 zł
• Kwota do spłaty
  11 807,41 zł
• Oprocentowanie
  16,49%
• Prowizja
  0%

Kredyt z możliwością karencji w spłacie pierwszej raty od 1 do 3 miesięcy.

Złóż wniosek

2.

Promocyjny kredyt gotówkowy Santander Bank

• Miesięczna rata
  460,43 zł
• Oprocentowanie
  9,78%
• Prowizja
  0%
• RRSO
  10,24%

  RRSO 10,24%

  ---

  Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 10,24%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 6 600 zł, całkowita kwota do zapłaty 7 880,37 zł, oprocentowanie stałe w skali roku 9,78%, całkowity koszt kredytu 1 280,37 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 1 280,37 zł), umowa zawarta na okres 44 miesięcy, 43 miesięczne raty równe w kwocie 179,27 zł, ostatnia rata 171,76 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 18.04.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Oferta obowiązuje do 30 czerwca 2025 r.

Złóż wniosek

3.

Pożyczka internetowa Alior Bank

• Miesięczna rata
  460,99 zł
• Kwota do spłaty
  11 063,71 zł
• Oprocentowanie
  9,90%
• Prowizja
  0%

Oferta dla klientów indywidualnych, którzy nie posiadali kredytów gotówkowych lub konsolidacyjnych w tym banku w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz bankowy.

Przeczytaj recenzję

4.8

Złóż wniosek

Przejdź do pełnego rankingu

Kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą

W lipcu 2014 roku Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) wprowadziła Rekomendację S, zgodnie z którą kredyty hipoteczne mogą zostać udzielone jedynie w walucie, w jakiej zarabia wnioskodawca. Zasada ta ma na celu uniknięcie nieprzewidzianych, znacznych zmian kursów walut, co bezpośrednio przekłada się na wzrost miesięcznej raty.

Warto być świadomym, iż przyznanie kredytu w zagranicznej walucie wiąże się z bardziej restrykcyjnymi wymogami m.in. odnośnie do wysokości wkładu własnego czy długości okresu kredytowania. Standardowo banki wymagają od przyszłego kredytobiorcy wkładu własnego w wysokości min. 10% lub 20% wartości nieruchomości, natomiast w przypadku kredytu w obcej walucie powinieneś być przygotowany na wniesienie wyższej kwoty sięgającej nawet 30 lub 40%. Skróceniu zwykle ulega też okres kredytowania, zatem zamiast standardowych 30 lub 35 lat czas spłaty może wynosić maksymalnie 20 lub 25 lat.

Jeżeli po określonym czasie wrócisz do Polski na stałe i zaczniesz osiągać dochód w złotówkach, będziesz mieć prawo do przewalutowania kredytu. Usługa ta może jednak wiązać się z dodatkowymi kosztami, np. prowizją czy opłatą za aneks do umowy kredytowej, dlatego warto uprzednio dopytać w banku o dokładne warunki z tym związane.

Oferta kredytów hipotecznych dla osób zarabiających za granicą jest mocno ograniczona. Przygotuj się więc na to, iż nie każdy bank udzieli Ci takiego finansowania.

Więcej możliwości pojawia się, gdy o kredyt wnioskujesz ze współkredytobiorcą pracującym w Polsce. Jeżeli dochody osoby zarabiającej w złotówkach są wyższe od Twoich możecie ubiegać się o kredyt hipoteczny w polskiej walucie. Niestety, zwykle sytuacja wnioskodawców wygląda odwrotnie, warto jednak wiedzieć, że od powyższej reguły istnieją wyjątki. Zdarza się, że banki dopuszczają możliwość udzielenia kredytu w złotówkach nawet w przypadku, gdy dochód z zagranicy jest dominujący, jednak wówczas do wyliczenia zdolności kredytowej przyjmowana jest jedynie część tego dochodu, niższa niż dochód w złotówkach.

Warunki

Jako osoba pracująca za granicą powinieneś posiadać polskie obywatelstwo polskiego oraz zameldowanie na terytorium kraju, a nieruchomość, którą ma sfinansować bank, powinna znajdować się na terytorium Polski.

Oczywiście, standardowo jak w przypadku każdego kredytu niezbędna jest odpowiednia zdolność kredytowa oraz pozytywna historia kredytowa zweryfikowana w rejestrze odpowiednika polskiego BIK-u.

Jeżeli chcesz otrzymać kredyt hipoteczny w zagranicznej walucie, powinieneś wiedzieć, że banki zaakceptują Twój dochód jedynie wówczas, gdy zarabiasz w euro (EUR), koronach norweskich (NOK) lub koronach szwedzkich (SEK). Nie ma obecnie możliwości uzyskania kredytu w funtach (GBP) czy dolarach (USD).

Co ważne, uzyskiwane dochody nie mogą pochodzić z prowadzonej za granicą działalności gospodarczej.

Wymagane dokumenty

Uzyskanie takiego finansowania wiąże się z większą liczbą formalności. Niezbędnymi dokumentami są:

• dokument tożsamości (dowód osobisty lub paszport);
• umowa o pracę lub kontrakt - okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy powinien wynosić min. 6 miesięcy;
• wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa Twoje wynagrodzenie;
• zaświadczenie o dochodach - wystawione przez pracodawcę;
• dokumenty dotyczące nieruchomości, np. wypis z Księgi Wieczystej, umowa przedwstępna;
• zagraniczne zeznanie podatkowe.

Możesz zostać poproszony również o inne, dodatkowe dokumenty zależne od Twojej indywidualnej sytuacji oraz wewnętrznej polityki banku. Jeżeli w kraju, w którym uzyskujesz dochód, wymagane jest zezwolenie na pobyt bądź wykonywanie pracy, bank poprosi Cię również o jego przedstawienie.

Należy pamiętać, że wszystkie dokumenty sporządzone w obcym języku powinny być przetłumaczone przez tłumacza przysięgłego.

Oferta banków

Oferta banków udzielających kredyty hipoteczne w obcej walucie jest bardzo ograniczona. Obecnie taki produkt można znaleźć jedynie w dwóch instytucjach: Pekao SA oraz Alior Banku. Pierwszy z nich udziela kredytów w trzech walutach: EUR, NOK i SEK, natomiast drugi jedynie w EUR. Oba banki wymagają wyższego wkładu własnego niż w przypadku standardowego finansowania.

Jeżeli zamierzasz ubiegać się o kredyt z drugą osobą pracującą w Polsce możesz wziąć pod uwagę także inne banki. Kredytodawca będzie skłonny przyznać kredyt hipoteczny w polskiej walucie, jeśli oczywiście pozwoli na to zdolność kredytowa wnioskodawców.

Aktualne oferty znajdziesz w poniższym rankingu. Kontaktując się z danym bankiem poznasz dokładne warunki jakie należy spełnić, by uzyskać kredyt dla pracujących za granicą.

1.

Kredyt hipoteczny VeloBank

• Miesięczna rata
  2 447,00 zł
• Kwota do spłaty
  734 099,67 zł
• Oprocentowanie
  6,88%

  Oprocentowanie nominalne 6,88%

  ---

  stałe (w początkowym 5-letnim okresie kredytowania)

• Prowizja
  0%

Przeczytaj recenzję

4.7

Złóż wniosek

2.

Kredyt hipoteczny Megahipoteka Alior Bank

• Miesięczna rata
  2 242,24 zł
• Kwota do spłaty
  672 670,64 zł
• Oprocentowanie
  5,94%

  Oprocentowanie nominalne 5,94%

  ---

  stałe (w początkowym 5-letnim okresie kredytowania)

• Prowizja
  0%

Przeczytaj recenzję

4.7

Złóż wniosek

3.

Kredyt hipoteczny ING Bank Śląski

• Miesięczna rata
  2 570,55 zł
• Kwota do spłaty
  771 166,17 zł
• Oprocentowanie
  7,43%

  Oprocentowanie nominalne 7,43%

  ---

  zmienne (oparte na WIBOR 1M)

• Prowizja
  0%

Przeczytaj recenzję

3.9

Złóż wniosek

Przejdź do pełnego rankingu

Co jeszcze warto wiedzieć na temat kredytu dla osób pracujących za granicą?

Poniżej kilka dodatkowych informacji, o których warto wiedzieć przez rozpoczęciem wnioskowania o kredyt.

Jak bank oblicza zdolność kredytową osób zarabiających w obcej walucie?

Ważną kwestią jest sposób obliczania zdolności kredytowej wnioskodawcy pracującego za granicą. Jak się okazuje, wysokie zarobki nie zawsze idą w parze z wyższą zdolnością kredytową. Ze względu na to, iż udzielenie takiego finansowania wiąże się ze zwiększonym ryzykiem, banki stosują bardziej restrykcyjny sposób wyliczenia zdolności kredytowej niż w przypadku osób zarabiających w złotówkach. Osiągnięcie odpowiedniej zdolności kredytowej może być zatem trudniejsze.

W przypadku gospodarstw domowych uzyskujących dochód w dwóch walutach – zgodnie z Rekomendacją S – do obliczenia zdolności kredytowej bank powinien założyć deprecjację o 50% innej waluty niż ta, w której gospodarstwo uzyskuje najwyższe dochody.

Czy kredyt na podstawie zarobków za granicą jest droższy?

Jeżeli zastanawiasz się, czy kredyt dla pracujących za granicą jest droższy od finansowania przyznawanego osobom pracującym w Polsce, powinieneś wiedzieć, że za udzielenie takiego kredytu nie jest naliczana dodatkowa opłata. Warunki cenowe są zależne od poszczególnych ofert danych banków. Oprocentowanie zobowiązania zależy od stawki referencyjnej oraz marży banku. W przypadku kredytu w PLN stosuje się stawkę WIBOR lub WIRON, natomiast w przypadku kredytu w euro zastosowanie ma EURIBOR, w koronach norweskich - NIBOR, a w koronach szwedzkich - STIBOR. Marża banku ustalana jest z kolei indywidualnie przez każdego kredytodawcę. Dokładne, wiążące warunki zostaną Ci przedstawione po przeanalizowaniu Twojej indywidualnej sytuacji i po dokonaniu oceny zdolności kredytowej.

Podsumowanie

Podsumowując, jeżeli uzyskujesz dochody w obcej walucie, masz możliwość pozyskania zarówno kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego. Niestety, wiąże się to z kilkoma utrudnieniami, do których należy m.in. ograniczona liczba banków zdecydowanych na udzielenie takiego zobowiązania oraz bardziej restrykcyjne wymogi. W takim przypadku ubieganie się o kredyt może trwać nieco dłużej, dlatego by usprawnić ten proces warto przygotować się do niego odpowiednio wcześniej.