Każda instytucja finansowa nastawiona jest na generowanie zysku. To, że oferuje zdecydowanie atrakcyjniejsze warunki niż konkurencja, może wiązać się z większym ryzykiem powierzenia jej pieniędzy lub istnieniem dodatkowych opłat, którymi zrekompensuje sobie ona koszty. Warto więc wiedzieć, na co zwrócić uwagę przy wyborze IKE lub IKZE oszczędnościowego, by pomnażać swoje pieniądze jak najefektywniej.
Na co zwrócić uwagę, wybierając rachunek IKE oszczędnościowy?
Indywidualne Konto Emerytalne może być prowadzone zarówno jako rachunek inwestycyjny, jak i oszczędnościowy. W tym drugim przypadku zasady jego funkcjonowania są bardzo podobne do kont oszczędnościowych, z których korzystamy na co dzień.
Mimo podobieństw są też i dodatkowe kwestie, które trzeba przeanalizować, chcąc wybrać najlepsze IKE oszczędnościowe. Oto, na co dobrze jest spojrzeć:
- wysokość oprocentowania – naszym zdaniem ważna jest nie tylko jego wysokość, ale i zasady jego ustalania, elastyczność dopasowywania go do aktualnej sytuacji na rynku finansowym;
- koszt wypłaty transferowej przed upływem 12 miesięcy od daty założenia – przepisy pozwalają, by zerwanie umowy przed upływem roku od założenia IKE lub IKZE oszczędnościowego i dokonanie wypłaty transferowej do innego podmiotu wiązało się z prowizją. Jej wysokość może znacznie uszczuplić wypracowany zysk;
- opłata za założenie i prowadzenie IKE bądź IKZE oszczędnościowego;
- koszt ustanowienia, zmiany lub odwołania uposażonych, czyli osób, które otrzymają pieniądze po śmierci oszczędzającego;
- konieczność posiadania konta osobistego.
Czym się kierować, wybierając rachunek IKZE oszczędnościowy?
Różnice między IKE oszczędnościowym a IKZE tego typu sprowadzają się do odmienności w limitach wpłat, korzystaniu z preferencji podatkowych, możliwości przedterminowego sięgnięcia po gromadzone środki i zasadach przechodzenia na emeryturę. Są to więc standardowe różnice zapisane w ustawie o produktach emerytalnych.
Stąd wybór najlepszego IKZE oszczędnościowego powinien zostać poprzedzony analizą takich samych elementów oferty, jak w przypadku IKE oszczędnościowego.
Gdzie założyć IKZE i które konto wybrać?
Otwarcie IKZE oszczędnościowego wymaga kontaktu z bankiem, który prowadzi rachunki tego typu. Zaraz po jego otwarciu możesz wpłacić środki w ramach obowiązującego w danym roku limitu wpłat.
Jeśli miałeś wcześniej IKZE w innej instytucji, będziesz musiał wypełnić oświadczenie, że dokonasz wypłaty transferowej, czyli przekazania środków z poprzedniego rachunku na ten nowo założony. W kolejnym kroku musisz zlecić transfer środków i poczekać na ich przekazanie, co będzie równoznaczne z aktywowaniem nowego IKZE. W przypadku, gdy nie wykorzystałeś w pełni limitu wpłat w danym roku, możesz dokonać przelewu środków.
IKZE oszczędnościowe to głównie domena banków spółdzielczych, rachunki tego typu oferuje niewiele banków komercyjnych.
Jak założyć IKE i które konto wybrać?
Procedura zakładania IKE oszczędnościowego jest dokładnie taka sama jak IKZE, podobnie zasady dokonywania transferu środków i kontynuowania oszczędzania.
IKE oszczędnościowe znajdują się w ofercie wielu banków. W naszej ocenie łatwiej jest w związku z tym wybrać konto najlepiej odpowiadające osobistym preferencjom.
Twoje pieniądze, Twój wybór
Oszczędzanie na emeryturę jest działaniem długoterminowym. W związku z tym trudno powiedzieć, jaka będzie sytuacja na rynkach finansowych za kilka lub kilkanaście lat, jak w tym czasie zmieni się nasza sytuacja materialna i potrzeby, co będzie oferowała konkurencja. Dobrze jest więc wybrać rozwiązanie możliwie elastyczne, którego ewentualna zmiana nie będzie się wiązała z niepotrzebnymi prowizjami i innymi kosztami.
Ze względu na różne warunki prowadzenia IKE i IKZE (wysokość limitów wpłat, korzyści podatkowe, możliwości przedterminowego sięgnięcia po pieniądze) sugerujemy, by oszczędzać na emeryturę na obu rodzajach kont. Dobrze jest też rozważyć, by jedno z nich miało charakter oszczędnościowy (mniejsze, ale pewne zyski), a drugie inwestycyjny (ryzyko i zyski zależne od wybranego instrumentu finansowego).
Przedstawiamy Ci ofertę rynkową i podpowiadamy, na co zwrócić uwagę przy wyborze najlepszego rozwiązania. Decyzja należy do Ciebie.
Komentarze
(0)