Kredyt dla pracujących za granicą

Kredyt dla pracujących za granicą – czy to możliwe?

W dzisiejszych czasach wielu Polaków pracuje poza granicami kraju i osiąga dochody w walucie obcej. Jednak co w sytuacji, gdy osoby te będą chciały pozyskać finansowanie w Polsce? Czy banki udzielają kredytów dla pracujących za granicą?

Z tekstu dowiesz się:

  • Czy dostaniesz kredyt, pracując za granicą?
  • Jakie warunki trzeba spełnić oraz jakie dokumenty należy złożyć, by otrzymać kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą?
  • Na czym polega kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą?
  • Jakie są warunki oraz niezbędne dokumenty do uzyskania kredytu hipotecznego na podstawie zarobków w obcej walucie?

Czy dostaniesz kredyt, pracując za granicą?

Jeżeli planujesz pozyskać kredyt w Polsce, jednocześnie pracując w innym państwie, zapewne zauważyłeś, iż standardowe oferty proponowane przez banki adresowane są głównie do osób mieszkających w kraju oraz osiągających wynagrodzenie w polskiej walucie. Czy to oznacza, że zaciągnięcie zobowiązania w Twoim przypadku jest niemożliwe? Absolutnie nie! 

Powinieneś jednak wiedzieć, iż kredyt dla pracujących za granicą wiąże się z większym ryzykiem dla banku. Trudniej jest bowiem zweryfikować wiarygodność zagranicznego pracodawcy, a dodatkowym problemem może być Twoja częsta nieobecność podczas trwania procesu kredytowego. Musisz zatem przygotować się na to, iż nie każdy bank zgodzi się na udzielenie Ci finansowania.

Mimo to zaciągnięcie zobowiązania przez osoby pracujące za granicą i osiągające dochody w obcej walucie jest jak najbardziej możliwe. Sprawdź zatem, jakie warunki będziesz zobowiązany spełnić, by otrzymać kredyt. 

Na czym polega kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą?

Część banków ma w swojej ofercie kredyty gotówkowe przeznaczone dla osób, które na co dzień pracują w innym kraju. W odróżnieniu od kredytów hipotecznych kredyty gotówkowe mogą zostać udzielone w złotówkach. Procedury związane z przyznaniem takiego kredytu różnią się jednak od tych przewidzianych dla osób osiągających dochody w polskiej walucie. 

Zwykle proces ten jest dłuższy oraz bardziej skomplikowany, dlatego warto wcześniej się do niego przygotować. Bank będzie wymagał od Ciebie przedstawienia określonych dokumentów. Każdy z nich powinien być przetłumaczony przez tłumacza przysięgłego. 

Powinieneś spełnić również dość wysokie wymogi finansowe postawione przez kredytodawcę.  Pamiętaj, iż bank weźmie pod uwagę jedynie zarobki, które mają potwierdzenie w odpowiednich dokumentach dotyczących zatrudnienia. Z pewnością nie zostaną zaakceptowane dochody z tzw. pracy „na czarno”. 

Jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą?

Podczas ubiegania się o kredyt, będziesz musiał spełnić następujące wymogi określone przez bank: 

  • odpowiednia zdolność kredytowa – instytucja finansowa przeanalizuje wysokość Twojego miesięcznego wynagrodzenia oraz stałych wydatków, by ocenić, czy będziesz w stanie spłacać przyszłe zobowiązanie;
  • pozytywna historia kredytowa – bank weźmie pod lupę również historię Twoich wcześniejszych spłat widniejącą w rejestrze zagranicznego Biura Informacji Kredytowej (BIK). Ważne jest, byś terminowo regulował swoje zobowiązania, gdyż jest to bezwzględnym wymogiem do uzyskania kredytu;
  • odpowiedni staż pracy – od osób pracujących za granicą wymaga się zwykle dłuższej ciągłości zatrudnienia. W zależności od banku okres ten wynosi zazwyczaj min. 6, 12 bądź nawet 24 miesiące. 

Jeżeli spełnisz powyższe wymogi, kolejnym krokiem będzie złożenie dokumentów niezbędnych do uzyskania kredytu

Jakie dokumenty są wymagane do uzyskania kredytu gotówkowego na podstawie zarobków za granicą?

Pozyskanie takiego finansowania wymaga dopełnienia większej ilości formalności niż w przypadku osób pracujących w Polsce. Ubiegając się o kredyt, będziesz zobowiązany do przedstawienia następujących dokumentów:

  • dokument tożsamości (dowód osobisty lub paszport);
  • umowa o pracę bądź kontrakt;
  • wyciąg z konta bankowego, na które wpływa Twoje wynagrodzenie – niektóre instytucje finansowe wymagają wyciągu z ostatnich 6 miesięcy, inne natomiast wydłużają ten okres do min. 12 miesięcy;
  • zaświadczenie o zarobkach – może wystawić je pracodawca;
  • raport przedstawiający Twoją historię kredytową wydany przez zagraniczne Biuro Informacji Kredytowej;
  • zagraniczne zeznanie podatkowe.

Warto mieć na uwadze, iż w zależności od banku możesz zostać poproszony o przedstawienie dodatkowych dokumentów, np. potwierdzenia zameldowania w Polsce. 

Na czym polega kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą?

W lipcu 2014 roku Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) wprowadziła Rekomendację S, zgodnie  z którą kredyty hipoteczne mogą zostać udzielone jedynie w walucie, w jakiej zarabia wnioskodawca. Zasada ta ma na celu uniknięcie nieprzewidzianych, znacznych zmian kursów walut, co bezpośrednio przekłada się na wzrost miesięcznej raty. 

Jeżeli po określonym czasie wrócisz do Polski na stałe, możesz ubiegać się o przewalutowanie kredytu, jednak usługa ta może być bardzo kosztowna. Dlatego też przed podpisaniem umowy warto zapytać o dokładne opłaty oraz warunki z tym związane.

Sposobem na uniknięcie zaciągnięcia zobowiązania w obcej walucie jest złożenie wniosku z współkredytobiorcą pracującym w Polsce. Jednak, co istotne, dochody osoby zarabiającej w złotówkach powinny być wyższe od Twoich. Niestety, zwykle sytuacja kredytobiorców wygląda odwrotnie. 

Dodatkowo, przyznanie takiego kredytu wiąże się z dość restrykcyjnymi wymogami m.in. odnośnie do wysokości wkładu własnego czy długości okresu kredytowania. Zwykle banki wymagają od przyszłego kredytobiorcy wkładu własnego w wysokości 20% wartości nieruchomości, natomiast jeżeli zarabiasz w innej walucie, powinieneś być przygotowany na wniesienie wyższej kwoty sięgającej nawet 40%. Skróceniu zwykle ulega też okres kredytowania, zatem zamiast standardowych 30 lat czas spłaty może wynosić maksymalnie 20 lub 25 lat. 

Niestety, podobnie jak w przypadku kredytów gotówkowych, oferta kredytów hipotecznych dla osób zarabiających za granicą jest mocno ograniczona. Przygotuj się więc na to, iż nie każdy bank udzieli Ci takiego finansowania. 

Jakie są warunki uzyskania kredytu hipotecznego na podstawie zarobków za granicą?

Jako osoba pracująca za granicą powinieneś spełnić dodatkowe wymagania instytucji finansowej:

  • posiadanie obywatelstwa polskiego oraz zameldowanie na terytorium kraju;
  • otrzymywanie wynagrodzenia w określonej walucie – banki zaakceptują Twoje dochody jedynie wówczas, gdy zarabiasz w euro (EUR), funtach (GBP) lub dolarach (USD). Niektóre z nich mogą dodatkowo uwzględnić koronę norweską (NOK) bądź koronę szwedzką (SEK);
  • nieruchomość, którą ma sfinansować bank, powinna znajdować się na terytorium Polski.

Jakie dokumenty są niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego dla pracujących za granicą?

Uzyskanie takiego finansowania wiąże się z większą ilością formalności. Niezbędnymi dokumentami są:

  • dokument tożsamości (dowód osobisty lub paszport);
  • umowa o pracę lub kontrakt, a w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej – dokumenty rejestrowe przedsiębiorstwa oraz roczne zeznanie podatkowe;
  • wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa Twoje wynagrodzenie;
  • zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach;
  • dokumenty dotyczące nieruchomości, m.in. wypis z Księgi Wieczystej, umowa przedwstępna;
  • raport na temat Twojej historii kredytowej wydany przez zagraniczny odpowiednik Biura Informacji Kredytowej;
  • pozostałe dokumenty wynikające z indywidualnej sytuacji wnioskodawcy oraz polityki banku.

Jeżeli w kraju, w którym uzyskujesz dochód, wymagane jest zezwolenie na pobyt bądź wykonywanie pracy, bank poprosi Cię również o jego przedstawienie. 

Należy pamiętać, iż wszystkie dokumenty sporządzone w obcym języku powinny być przetłumaczone przez tłumacza przysięgłego. 

W jaki sposób bank oblicza zdolność kredytową osób zarabiających w obcej walucie?

Niezwykle ważną kwestią jest sposób obliczania zdolności kredytowej wnioskodawcy pracującego za granicą. Jak się okazuje, wysokie zarobki nie zawsze idą w parze z wyższą zdolnością kredytową. 

Ze względu na to, iż udzielenie takiego finansowania wiąże się ze zwiększonym ryzykiem, banki stosują nieco inny sposób wyliczenia zdolności kredytowej niż w przypadku osób zarabiających w złotówkach. 

Mianowicie, instytucje finansowe zwykle uwzględniają warunki oraz koszty życia w kraju, w którym otrzymujesz wynagrodzenie. Co więcej, w przypadku kredytów hipotecznych dochód podlega deprecjacji w wysokości 20%. Co to oznacza? Jeżeli Twój miesięczny dochód po przeliczeniu na złotówki wynosi 10 000 zł, do wyliczenia zdolności kredytowej bank przyjmie kwotę 8 000 zł. 

Czy kredyt na podstawie zarobków za granicą jest droższy?

Być może zastanawiasz się, czy kredyt, którego udzielenie wiąże się ze zwiększonym ryzykiem banku, jest droższy od finansowania przyznawanego osobom pracującym w Polsce. Mamy dla Ciebie dobrą wiadomość – za udzielenie takiego kredytu nie są naliczane żadne dodatkowe opłaty.

Jednak zanim złożysz wniosek, warto skorzystać z rankingu kredytów oraz porównać oferty skierowane również do osób pracujących za granicą, biorąc pod uwagę wskaźnik RRSO (Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania). Jego wartość przedstawia wszystkie koszty związane z kredytem w ujęciu rocznym. Wówczas zorientujesz się, czy dana oferta jest rzeczywiście atrakcyjna. 

Kredyt dla osób pracujących za granicą? To możliwe!

Podsumowując, jeżeli uzyskujesz dochody w obcej walucie, masz możliwość pozyskania zarówno kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego. Niestety, wiąże się to z kilkoma utrudnieniami, do których należy m.in. ograniczona liczba banków zdecydowanych na udzielenie takiego zobowiązania oraz bardziej restrykcyjne wymogi. 

Należy wspomnieć, iż w takim przypadku ubieganie się o kredyt może trwać nieco dłużej, dlatego też warto przygotować wcześniej wszystkie niezbędne dokumenty, by usprawnić ten proces. 

Dodaj komentarz