Niespłacone chwilówki – jakie są konsekwencje i jak wyjść z długów?

Etap 1: Windykacja Polubowna – co robi wierzyciel tuż po terminie spłaty?

Pierwszą reakcją pożyczkodawcy na brak spłaty jest wysłanie monitów i ponagleń, które mają przypomnieć o zaległości. Mogą one przybierać różną formę – SMS-ów, e-maili, listów poleconych, a nawet telefonów od konsultanta. Niestety, niemal wszystkie te działania są płatne, a ich koszty doliczane są do Twojego zadłużenia. Przykładowe opłaty mogą wynosić:

• monit SMS lub e-mail: od 2 do 5 zł,
• monit telefoniczny: od 10 do 50 zł,
• list polecony z wezwaniem do zapłaty: od 20 do 40 zł.

Firmy pożyczkowe często stosują zasadę, że każde kolejne ponaglenie jest droższe. Efekt jest prosty – im dłużej zwlekasz ze spłatą, tym Twój dług staje się większy.

Rosnące koszty ponagleń to jednak nie wszystko. Od pierwszego dnia po terminie wymagalności pożyczkodawca zacznie naliczać odsetki za opóźnienie. Ich maksymalna wysokość jest regulowana przez art. 481 § 2¹ Kodeksu cywilnego. Zgodnie z przepisami, nie mogą one przekroczyć w skali roku dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie. Warto sprawdzać aktualną wysokość stóp procentowych NBP, aby wiedzieć, ile wynoszą maksymalne odsetki karne w danym okresie (na dzień 24.09.2025 r. przy stopie referencyjnej NBP 4,75% wynoszą one 20,50% rocznie).

Twój plan działania: jak reagować na problemy ze spłatą?

Najgorsze, co możesz zrobić, to ignorować problem. Zamiast tego, potraktuj to jako sytuację kryzysową, która wymaga konkretnego planu działania.

Krok 1: Skontaktuj się z wierzycielem

Zadzwoń lub napisz do firmy pożyczkowej, zanim ona na dobre zacznie kontaktować się z Tobą. Poinformuj o problemie i od razu zadeklaruj chęć znalezienia rozwiązania. To stawia Cię w znacznie lepszej pozycji negocjacyjnej.

Krok 2: Zapytaj o dostępne opcje

Wierzycielom również zależy na odzyskaniu pieniędzy w sposób polubowny. Zapytaj wprost o możliwości, takie jak:

• rozłożenie długu na raty: zamiast jednej dużej kwoty, będziesz spłacać mniejsze, miesięczne raty,
• wydłużenie terminu spłaty: da Ci to dodatkowy czas na zebranie potrzebnych środków,
• refinansowanie pożyczki: oznacza zaciągnięcie nowej pożyczki w innej firmie na spłatę obecnego długu, często na korzystniejszych warunkach.

Pamiętaj! Każda z tych opcji może wiązać się z dodatkowymi kosztami, ale są one niemal zawsze niższe niż koszty windykacji sądowej i egzekucji komorniczej.

Etap 2: Windykacja Sądowa i Egzekucja – co grozi za ignorowanie długu?

Jeżeli opóźnienie w spłacie znacząco się przedłuży, a próby polubownego rozwiązania problemu zawiodą, wierzyciel podejmie bardziej stanowcze kroki. Najpierw wypowie umowę pożyczki, a następnie może sprzedać Twój dług firmie windykacyjnej lub skierować sprawę do sądu.

Przekazanie długu do firmy windykacyjnej

Firma windykacyjna, jako nowy wierzyciel, będzie dążyć do odzyskania długu, obciążając Cię kosztami swoich działań. Co ważne, windykator ma prawo wpisać Cię do rejestrów dłużników, takich jak BIK, BIG, KRD czy ERIF. Negatywny wpis w takiej bazie obniży Twoją zdolność kredytową do zera i może powodować problemy z zakupem telefonu w abonamencie czy skorzystaniem z zakupów ratalnych.

Postępowanie sądowe i egzekucja komornicza

Jeżeli wierzyciel skieruje sprawę do sądu (najczęściej do e-sądu), a ten nie znajdzie podstaw do odrzucenia wniosku, wyda nakaz zapłaty. Od momentu jego otrzymania będziesz miał 14 dni na uregulowanie długu lub wniesienie sprzeciwu. Jeśli uchylałeś się od kontaktów z wierzycielem, a dług jest bezsporny, sąd najprawdopodobniej podtrzyma decyzję i obciąży Cię dodatkowo kosztami sądowymi.

Prawomocny nakaz zapłaty z klauzulą wykonalności trafi do komornika. Ten, w celu odzyskania należności, może zająć Twoje wynagrodzenie, konto bankowe czy majątek (np. samochód, sprzęt RTV/AGD).

Podsumowanie: najważniejsze konsekwencje w pigułce

Niespłacona w terminie chwilówka powoduje lawinę negatywnych następstw, z których jedne z najpoważniejszych dotyczą Twojej historii i zdolności kredytowej:

• Negatywne wpisy do BIK, BIG, KRD i ERIF: Informacja o zaległościach może trafić do baz dłużników (takich jak KRD) już po ok. 60 dniach od terminu spłaty . Taki wpis może pozostać tam przez wiele lat, nawet po uregulowaniu długu.
• Obniżenie scoringu kredytowego: Banki i firmy pożyczkowe korzystają z tych baz przy ocenie wniosków – negatywna historia często oznacza automatyczną odmowę kredytu, pożyczki, a nawet zakupu na raty czy podpisania umowy abonamentowej.
• Ograniczony dostęp do finansowania: Poza ogólnymi bazami jak BIK i KRD, wiele firm pożyczkowych korzysta z dodatkowych, wewnętrznych rejestrów branżowych. Negatywny wpis w jednej z takich baz może skutecznie zablokować Ci dostęp do ofert u większości innych pożyczkodawców pozabankowych.
• Trwały ślad w historii kredytowej: Nawet po spłacie zaległości, informacja o problemach ze spłatą pozostaje widoczna przez kilka lat i może negatywnie wpływać na Twoją wiarygodność finansową.
• Wpływ na codzienne decyzje finansowe: Problemy z historią kredytową mogą utrudnić nie tylko zaciągnięcie kredytu czy pożyczki, ale również podpisanie umowy na telefon, internet czy wynajem mieszkania.

Pamiętaj, że odbudowa pozytywnej historii kredytowej wymaga czasu, regularnej spłaty innych zobowiązań i dbałości o terminowość płatności. Nawet krótkotrwałe opóźnienia mogą mieć długofalowe skutki.

Jeśli dopiero rozważasz zaciągnięcie zobowiązania, koniecznie przeczytaj nasz poradnik o tym, jak pożyczać z głową, aby pożyczka była realnym wsparciem, a nie początkiem problemów.