Dlaczego niespłacona chwilówka to poważny problem?
Chwilówka to nic innego jak krótkoterminowa pożyczka oferowana przez instytucje pozabankowe. Jej zaciągnięcie jest szybkie i łatwe, nic więc dziwnego, że wydaje się idealnym rozwiązaniem, gdy pilnie potrzebujesz dodatkowych pieniędzy. Jest to jednak produkt, z którego należy korzystać z dużą rozwagą, ponieważ może stać się źródłem poważnych kłopotów finansowych.
Niestety, wiele osób nie zdaje sobie sprawy z zagrożeń i często posiada niewielką wiedzę na temat finansów. Nie potrafi ocenić parametrów oferty, bo nie rozumie takich pojęć, jak RRSO, oprocentowanie nominalne czy całkowita kwota do spłaty. Do tego dochodzi podpisanie umowy bez dokładnego wczytania się w jej treść. W efekcie pożyczkobiorca nie ma pojęcia o konsekwencjach nieterminowej spłaty i nie orientuje się w kosztach windykacji, które potrafią być naprawdę bolesne.
Jednak największym błędem jest myślenie życzeniowe, sprowadzające się do postawy „jakoś to będzie”. Przecenianie swoich możliwości finansowych najczęściej kończy się powstaniem długu, który rośnie w bardzo szybkim tempie.
Etap 1: Windykacja Polubowna – co robi wierzyciel tuż po terminie spłaty?
Pierwszą reakcją pożyczkodawcy na brak spłaty jest wysłanie monitów i ponagleń, które mają przypomnieć o zaległości. Mogą one przybierać różną formę – SMS-ów, e-maili, listów poleconych, a nawet telefonów od konsultanta. Niestety, niemal wszystkie te działania są płatne, a ich koszty doliczane są do Twojego zadłużenia. Przykładowe opłaty mogą wynosić:
- monit SMS lub e-mail: od 2 do 5 zł,
- monit telefoniczny: od 10 do 50 zł,
- list polecony z wezwaniem do zapłaty: od 20 do 40 zł.
Firmy pożyczkowe często stosują zasadę, że każde kolejne ponaglenie jest droższe. Efekt jest prosty – im dłużej zwlekasz ze spłatą, tym Twój dług staje się większy.
Rosnące koszty ponagleń to jednak nie wszystko. Od pierwszego dnia po terminie wymagalności pożyczkodawca zacznie naliczać odsetki za opóźnienie. Ich maksymalna wysokość jest regulowana przez art. 481 § 2¹ Kodeksu cywilnego. Zgodnie z przepisami, nie mogą one przekroczyć w skali roku dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie. Warto sprawdzać aktualną wysokość stóp procentowych NBP, aby wiedzieć, ile wynoszą maksymalne odsetki karne w danym okresie (na dzień 24.09.2025 r. przy stopie referencyjnej NBP 4,75% wynoszą one 20,50% rocznie).
Twój plan działania: jak reagować na problemy ze spłatą?
Najgorsze, co możesz zrobić, to ignorować problem. Zamiast tego, potraktuj to jako sytuację kryzysową, która wymaga konkretnego planu działania.
Krok 1: Skontaktuj się z wierzycielem
Zadzwoń lub napisz do firmy pożyczkowej, zanim ona na dobre zacznie kontaktować się z Tobą. Poinformuj o problemie i od razu zadeklaruj chęć znalezienia rozwiązania. To stawia Cię w znacznie lepszej pozycji negocjacyjnej.
Krok 2: Zapytaj o dostępne opcje
Wierzycielom również zależy na odzyskaniu pieniędzy w sposób polubowny. Zapytaj wprost o możliwości, takie jak:
- rozłożenie długu na raty: zamiast jednej dużej kwoty, będziesz spłacać mniejsze, miesięczne raty,
- wydłużenie terminu spłaty: da Ci to dodatkowy czas na zebranie potrzebnych środków,
- refinansowanie pożyczki: oznacza zaciągnięcie nowej pożyczki w innej firmie na spłatę obecnego długu, często na korzystniejszych warunkach.
Pamiętaj! Każda z tych opcji może wiązać się z dodatkowymi kosztami, ale są one niemal zawsze niższe niż koszty windykacji sądowej i egzekucji komorniczej.
Etap 2: Windykacja Sądowa i Egzekucja – co grozi za ignorowanie długu?
Jeżeli opóźnienie w spłacie znacząco się przedłuży, a próby polubownego rozwiązania problemu zawiodą, wierzyciel podejmie bardziej stanowcze kroki. Najpierw wypowie umowę pożyczki, a następnie może sprzedać Twój dług firmie windykacyjnej lub skierować sprawę do sądu.
Przekazanie długu do firmy windykacyjnej
Firma windykacyjna, jako nowy wierzyciel, będzie dążyć do odzyskania długu, obciążając Cię kosztami swoich działań. Co ważne, windykator ma prawo wpisać Cię do rejestrów dłużników, takich jak BIK, BIG, KRD czy ERIF. Negatywny wpis w takiej bazie obniży Twoją zdolność kredytową do zera i może powodować problemy z zakupem telefonu w abonamencie czy skorzystaniem z zakupów ratalnych.
Postępowanie sądowe i egzekucja komornicza
Jeżeli wierzyciel skieruje sprawę do sądu (najczęściej do e-sądu), a ten nie znajdzie podstaw do odrzucenia wniosku, wyda nakaz zapłaty. Od momentu jego otrzymania będziesz miał 14 dni na uregulowanie długu lub wniesienie sprzeciwu. Jeśli uchylałeś się od kontaktów z wierzycielem, a dług jest bezsporny, sąd najprawdopodobniej podtrzyma decyzję i obciąży Cię dodatkowo kosztami sądowymi.
Prawomocny nakaz zapłaty z klauzulą wykonalności trafi do komornika. Ten, w celu odzyskania należności, może zająć Twoje wynagrodzenie, konto bankowe czy majątek (np. samochód, sprzęt RTV/AGD).
Podsumowanie: najważniejsze konsekwencje w pigułce
Niespłacona w terminie chwilówka powoduje lawinę negatywnych następstw:
- znaczne zwiększenie kwoty zadłużenia – do pierwotnej kwoty doliczane są odsetki za zwłokę, koszty windykacyjne, koszty sądowe oraz opłaty komornicze,
- wpis do rejestrów dłużników – skutkuje to negatywną historią kredytową na lata,
- trudności w uzyskaniu finansowania w przyszłości – np. kredytu hipotecznego w banku czy nawet zakupów na raty,
- egzekucja komornicza – czyli zajęcie Twojego majątku i dochodów.
Dlatego zanim skorzystasz z chwilówki, racjonalnie oceń swoje możliwości. Jeśli jednak już masz problem ze spłatą, nie uciekaj od odpowiedzialności. Aktywna postawa i próba dojścia do kompromisu z wierzycielem to najlepsza droga do uniknięcia najpoważniejszych kłopotów.
Jeśli dopiero rozważasz zaciągnięcie zobowiązania, koniecznie przeczytaj nasz poradnik o tym, jak pożyczać z głową, aby pożyczka była realnym wsparciem, a nie początkiem problemów.
Komentarze
(0)