Karta kredytowa - co to jest, jak działa i którą wybrać? Kompletny przewodnik na 2025

Zalety i wady karty kredytowej – bilans zysków i strat

Zanim złożysz wniosek o kredytówkę, warto poznać obie strony medalu. Przyjrzyjmy się uczciwie zarówno szansom, jak i realnym ryzykom.

Zalety: dlaczego warto mieć kartę kredytową?

Mądrze używana karta kredytowa oferuje szereg korzyści, które ułatwiają zarządzanie finansami i zwiększają bezpieczeństwo transakcji. Oto najważniejsze z nich:

1. Płynność finansowa: to idealna „poduszka bezpieczeństwa” na nagłe wydatki (np. awaria lodówki, leczenie), gdy na koncie osobistym brakuje środków.
2. Darmowy kredyt: jeśli spłacasz całość zadłużenia w okresie bezodsetkowym, pożyczasz pieniądze za 0 zł.
3. Budowanie historii kredytowej (BIK): regularne używanie karty i terminowa spłata budują Twoją wiarygodność finansową. To procentuje w przyszłości, gdy będziesz ubiegać się np. o kredyt hipoteczny.
4. Bezpieczeństwo transakcji (chargeback): to jedna z największych, a niedocenianych zalet. Jeśli zapłaciłeś kartą za usługę, której nie wykonano (np. odwołany lot, bankructwo biura podróży) lub towar nie dotarł, możesz odzyskać pieniądze z banku w ramach procedury chargeback.
5. Programy partnerskie: karty często oferują benefity: zniżki na paliwo, punkty lojalnościowe, mile lotnicze czy moneyback (zwrot części wydatków).
6. Wygoda za granicą: niezbędna do rezerwacji hoteli czy wynajmu samochodu, gdzie często wymagana jest blokada depozytu (preautoryzacja).

Wady i ryzyka: na co uważać?

Uczciwie trzeba jednak przyznać, że karta kredytowa niesie ze sobą konkretne ryzyka. Świadomość tych pułapek to klucz do uniknięcia problemów finansowych:

1. Pułapka zadłużenia (spłata minimalna): to największe ryzyko. Bank kusi Cię możliwością spłaty tylko niewielkiej części długu (np. 5%). Reszta jest jednak bardzo wysoko oprocentowana. To najprostsza droga do wpadnięcia w spiralę długu, gdzie spłacasz głównie odsetki, a nie kapitał.
2. Wysokie RRSO: jeśli spóźnisz się ze spłatą lub skorzystasz ze spłaty minimalnej, bank naliczy odsetki. Zazwyczaj stosowane jest maksymalne oprocentowanie dozwolone przez prawo (tzw. odsetki maksymalne). Jego wysokość jest powiązana ze stopą referencyjną NBP (zgodnie z art. 359 Kodeksu cywilnego to dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego).
3. Obniżenie zdolności kredytowej: posiadanie karty kredytowej (nawet nieużywanej) obniża Twoją zdolność kredytową. Banki, licząc Twoją zdolność np. do kredytu hipotecznego, zakładają, że wykorzystujesz pewien procent (np. 5% lub 10%) dostępnego limitu. Limit 10 000 zł może obniżyć Twoją zdolność o ok. 500-600 zł miesięcznie, nawet jeśli karta leży w szufladzie.
4. Pokusa nadmiernych wydatków: płacenie nie swoimi pieniędzmi jest łatwe i może prowadzić do życia ponad stan, jeśli nie kontrolujesz budżetu.
5. Ukryte opłaty i prowizje: koszty, o których nie wszyscy wiedzą – głównie za wypłaty z bankomatów i przelewy. Omawiamy je szczegółowo poniżej.

Zastanawiasz się, czy bilans wychodzi na plus? Zobacz naszą pełną analizę: Zalety i wady kart kredytowych

Ile kosztuje karta kredytowa? Przegląd najważniejszych opłat

Transparentność to podstawa. Karta kredytowa może być darmowa, ale tylko wtedy, gdy wiesz, jak uniknąć opłat. Oto, na co warto zwrócić uwagę w Taryfie Opłat i Prowizji (TOiP).

Kluczowe opłaty, na które warto uważać

Przeanalizowaliśmy taryfy bankowe pod kątem najczęstszych pułapek. Skup się na tych pięciu pozycjach – to one najczęściej generują niepotrzebne koszty.

Chcesz wiedzieć, dlaczego przelewy są tak drogie? Wyjaśniamy to tutaj: Jak zrobić przelew z karty kredytowej (i dlaczego to się nie opłaca)?

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – co to jest?

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to całkowity koszt kredytu wyrażony w procentach. Wyobraź sobie, że to metka z ceną za pożyczenie pieniędzy na rok, przy założeniu, że nie spłacisz całości zadłużenia w okresie bezodsetkowym i nie unikniesz opłat za kartę (np. nie wykonasz wymaganej liczby transakcji). Banki zawsze podają przykład reprezentatywny, aby pokazać, ile zapłacisz, jeśli zdecydujesz się na spłatę minimalną. Natomiast jeżeli całość będziesz spłacać regularnie, RRSO wyniesie 0%.

Bezpieczeństwo karty kredytowej – jak spać spokojnie?

Wiemy, że (podobnie jak my) cenisz bezpieczeństwo. Dobra wiadomość: karta kredytowa, dzięki procedurze chargeback, jest często bezpieczniejsza niż gotówka czy przelew natychmiastowy. Wystarczy tylko przestrzegać kilku zasad.

Chargeback – Twoja tarcza ochronna

Mówiliśmy o tym przy zaletach, ale warto to podkreślić. Jeśli sprzedawca Cię oszuka (nie wyśle towaru, usługa będzie niezgodna z umową, linia lotnicza zbankrutuje), a Ty płaciłeś kartą kredytową – składasz w swoim banku reklamację chargeback.

Warto tu zaznaczyć, że choć usługa ta jest dostępna także dla kart debetowych (bo oferują ją organizacje płatnicze jak Visa czy Mastercard), to w przypadku karty kredytowej ma ona szczególną moc. Na czym polega kluczowa różnica?

Gdy płacisz kartą debetową, pieniądze natychmiast znikają z Twojego konta osobistego. Składając reklamację, walczysz o odzyskanie swoich utraconych środków i czekasz na ich zwrot.

Gdy płacisz kartą kredytową, wydajesz pieniądze banku, a Twoje konto osobiste pozostaje nienaruszone. Składając reklamację, w praktyce wstrzymujesz zapłatę za wadliwy towar lub usługę, a nie walczysz o odzyskanie własnej gotówki. To bank prowadzi spór, a Ty nie tracisz płynności finansowej.

Checklista bezpieczeństwa (dobre praktyki)

Oto lista kluczowych zasad, które na co dzień chronią Twoje pieniądze:

• Pamiętaj, by nigdy nie udostępniać danych karty: nie podawaj nikomu pełnego numeru, daty ważności i kodu CVV/CVC (te 3 cyfry z tyłu). Nie wysyłaj ich mailem, nie rób im zdjęć.
• Przy płatnościach w internecie sprawdzaj adres w pasku przeglądarki: zanim podasz dane karty na stronie sklepu lub w bramce płatniczej, upewnij się, że adres (domena) jest poprawny. Oszuści często tworzą fałszywe strony łudząco podobne do oryginału (np. mediaexpert-promocje.com zamiast mediaexpert.pl albo payu.logowanie.net zamiast payu.com). Samo https:// i ikona kłódki to dziś za mało – oszuści również używają prawdziwych certyfikatów na fałszywych stronach, aby uśpić Twoją czujność.
• Nie zapisuj danych karty na stałe w sklepach internetowych: wiele witryn oferuje zapamiętanie Twojej karty, by ułatwić przyszłe zakupy. Zgadzaj się na to tylko w 100% zaufanych miejscach (np. Allegro, Amazon). Nigdy nie zapisuj danych w małych lub nieznanych sklepach.
• Unikaj płacenia kartą na obcym sprzęcie: nigdy nie wiesz, czy komputer w hotelu, bibliotece lub u znajomego nie jest zainfekowany wirusem lub programem szpiegującym (tzw. keyloggerem), który przechwyci dane Twojej karty. Korzystaj tylko z zaufanych, własnych urządzeń i regularnie aktualizuj ich oprogramowanie. Zainwestuj też w porządny program do ochrony urządzeń.
• Weryfikuj potwierdzenia 3D-Secure: wiele sklepów (szczególnie w Europie) stosuje 3D-Secure, czyli dodatkowe potwierdzenie transakcji (np. w aplikacji lub kodem SMS) przy transakcjach internetowych. Gdy otrzymasz takie powiadomienie, zawsze dokładnie sprawdzaj kwotę i nazwę sklepu, zanim je zatwierdzisz.
• Monitoruj stan konta: Włącz powiadomienia push lub SMS w aplikacji bankowej. Będziesz natychmiast wiedział o każdej transakcji.
• Zasłaniaj kod PIN: gdy wpisujesz PIN w terminalu płatniczym, zawsze zasłaniaj klawiaturę drugą dłonią. To prosta ochrona przed kamerami lub wzrokiem niepowołanych osób.
• Ustaw własne limity transakcyjne: oprócz głównego limitu kredytowego większość banków pozwala w aplikacji ustawić dodatkowe, dzienne lub miesięczne limity – np. limit płatności internetowych. Ustaw je na rozsądnym poziomie. Nawet jeśli ktoś przejmie dane Twojej karty, nie będzie w stanie wyczyścić całego limitu.

Technologiczne zabezpieczenia karty (Chip EMV, 3D-Secure) 

Współczesne karty kredytowe są chronione wielowarstwowo. Oprócz procedury chargeback o Twoje pieniądze dbają konkretne technologie:

• Chip EMV (standard "chip and PIN"): to ten mały, złoty lub srebrny mikroprocesor na przodzie Twojej karty. Zastąpił on stary, łatwy do skopiowania pasek magnetyczny. Transakcje chipowe generują unikalny, jednorazowy kod dla każdej płatności, co sprawia, że sklonowanie karty jest praktycznie niemożliwe. To dlatego płatności zbliżeniowe i te potwierdzane kodem PIN są tak bezpieczne.
• 3D-Secure (i autoryzacja SMS / w aplikacji): to standard bezpieczeństwa dla płatności online (znany jako "Visa Secure" lub "Mastercard Identity Check"). Gdy płacisz w internecie, 3D-Secure dodaje dodatkowy krok weryfikacji – właśnie wtedy bank prosi Cię o potwierdzenie transakcji w aplikacji mobilnej lub o podanie jednorazowego kodu SMS. To jest kluczowa tarcza chroniąca przed tym, by ktoś, kto zdobył sam numer Twojej karty i kod CVV, nie mógł sfinalizować operacji.

Co robić w razie kradzieży lub zgubienia? 

DZIAŁAJ NATYCHMIAST! Jeśli zgubiłeś kartę lub podejrzewasz, że ktoś poznał jej dane, należy ją natychmiast zastrzec. Możesz to zrobić na 3 sposoby:

Najszybciej zrobisz to:

• przez internet: logując się do bankowości internetowej (serwisu transakcyjnego) lub aplikacji mobilnej swojego banku,
• telefonicznie: dzwoniąc na dedykowaną infolinię banku LUB na ogólnopolski System Zastrzegania Kart: (+48) 828 828 828.

Powyższe rozwiązania dostępne są w systemie 24/7, a więc przez całą dobę przez 7 dni w tygodniu.

Możesz to zrobić także:

• osobiście: idąc do dowolnej placówki swojego banku (w godzinach jej otwarcia).

A co z transakcjami przed zastrzeżeniem? Zgodnie z prawem (dyrektywa PSD2) Twoja odpowiedzialność za nieautoryzowane transakcje jest ograniczona do równowartości 50 euro (ok. 220-230 zł). Powyżej tej kwoty odpowiada bank (chyba że udowodni Ci rażące niedbalstwo).

Więcej o zastrzeganiu przeczytasz w poradniku: Zastrzeżenie a blokada karty płatniczej – co i kiedy warto wybrać?

Rodzaje kart kredytowych – którą wybrać dla siebie?

Nie każda karta jest taka sama. Banki oferują różne kredytówki, dopasowane do różnych potrzeb.

Karty standardowe (Classic/Silver): idealne na start. Zazwyczaj mają najniższe opłaty (lub najłatwiej ich uniknąć) i podstawowy limit. Skupiają się na głównej funkcji – darmowym kredycie w okresie bezodsetkowym.

Karty premium (Gold/Platinum/Black): oferują wysokie limity, prestiż oraz bogate pakiety dodatkowe: darmowe ubezpieczenia podróżne, wejście do saloników lotniskowych (LoungeKey), usługi concierge. Zwykle mają jednak wyższe opłaty roczne. Chcesz wiedzieć, co dokładnie różni kartę złotą od platynowej? Zobacz naszą analizę: Co oferują poszczególne typy kart kredytowych? (Zobacz też: Czarna karta kredytowa – co to jest?)

Karty z programami lojalnościowymi (Moneyback / Partnerskie):

• moneyback: bank zwraca Ci niewielki procent (np. 1-2%) wydatków na rachunek karty,
• programy punktowe: zbierasz punkty (np. Payback), które wymieniasz na nagrody,
• karty co-branded (współmarkowe): to karty wydawane przez bank we współpracy z konkretną marką, np. stacją paliw, linią lotniczą (np. Miles & More) lub siecią sklepów; oferują dedykowane zniżki lub punkty u tego jednego partnera,
• karty affinity: to karty skierowane do konkretnej grupy, np. fanów klubu sportowego, absolwentów uczelni czy członków stowarzyszenia. Często wspierają one cel tej organizacji.

Karty dla podróżników (wielowalutowe): karty stworzone do płacenia za granicą. Oferują bardzo niskie lub zerowe koszty przewalutowania, co pozwala zaoszczędzić setki złotych na wyjazdach. (Zobacz: Karta kredytowa za granicą – jak wybrać najlepszą?)

Karty dla... młodzieży? to rzadkość. Zwykle są to karty dodatkowe, podpięte do karty rodzica, z niskim limitem. Banki w Polsce oferują je najczęściej osobom, które ukończyły 13. rok życia. (Zobacz: Karta kredytowa dla dziecka)

Karta dodatkowa: to nie jest oddzielny rodzaj karty, ale usługa, którą możesz domówić do swojej karty głównej. Jest to dodatkowa karta (z własnym numerem i PIN-em), którą możesz przekazać członkowi rodziny (np. partnerowi lub dziecku powyżej 13. roku życia). Wszystkie wydatki z karty dodatkowej obciążają Twój limit kredytowy. To świetne narzędzie do zarządzania domowym budżetem lub bezpiecznego wprowadzenia dziecka w świat finansów.

Jak otrzymać kartę kredytową krok po kroku?

Proces jest dziś znacznie prostszy niż kiedyś, ale bank nadal musi ocenić, czy będziesz w stanie spłacić dług. Oto typowa ścieżka.

Krok 1: Wymagania. Kto może dostać kartę?

Należy spełnić trzy podstawowe warunki:

1. Pełnoletność (ukończone 18 lat).
2. Zdolność kredytowa (stałe źródło dochodu).
3. Pozytywna historia w BIK (bank sprawdzi Twoją historię kredytową; poważne zaległości w spłatach innych zobowiązań mogą zamknąć drogę do otrzymania karty).

Banki najbardziej przychylnie patrzą na osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony (często wystarczą 3 miesiące stażu). Co z innymi formami dochodu? Sprawdźmy:

• umowa o pracę na czas określony: wymagany dłuższy staż (np. 6 miesięcy) i umowa ważna jeszcze przez kilka miesięcy do przodu,
• umowa zlecenie / o dzieło (traktowane przez banki jako mniej stabilne): znacznie trudniej; wymagany jest dłuższy, nieprzerwany staż (np. 12 miesięcy) i regularne wpływy,
• własna działalność gospodarcza: banki wymagają zwykle prowadzenia firmy od co najmniej 12 miesięcy (a czasem nawet 24); kluczowe będą dokumenty finansowe: PIT-36/PIT-28 za ostatni rok, KPiR lub ewidencja przychodów za bieżący okres oraz aktualne zaświadczenia o niezaleganiu w ZUS i Urzędzie Skarbowym,
• emeryt / rencista: to dla banku bardzo wiarygodny klient; zwykle wystarczy decyzja o przyznaniu świadczenia (waloryzacji) i ostatni odcinek lub wyciąg z konta potwierdzający wpływ.

A co z zarobkami? Wiele banków nie publikuje sztywnych progów dochodowych i decyzję opiera na indywidualnej ocenie. Poniżej w tabeli znajdziesz kilka przykładów minimalnego dochodu, jaki jest wymagany.

Krok 2: Jak złożyć wniosek?

Online (przez internet): najszybsza metoda. Jeśli składasz wniosek w banku, w którym masz już konto osobiste, proces może być uproszczony do kilku kliknięć. Bank zna już Twoje wpływy i często może zaproponować Ci limit, dla którego nie trzeba przedstawiać dodatkowych dokumentów.

W oddziale banku lub przez telefon: Tradycyjna metoda, jeśli wolisz porozmawiać z doradcą i dopytać o szczegóły oferty.

Po złożeniu wniosku bank analizuje Twoją sytuację (sprawdza BIK) i wydaje decyzję. Karta fizyczna przychodzi pocztą zazwyczaj w ciągu kilku dni.

Warto wiedzieć, że wiele banków nie każe czekać na plastik. Często od razu po pozytywnej decyzji możesz dodać kartę do portfela cyfrowego (np. Apple Pay, Google Pay) i zacząć nią płacić za pomocą telefonu lub zegarka.

Jak mądrze spłacać kartę i uniknąć spirali zadłużenia?

Masz już kartę? Świetnie. Teraz najważniejsza część: dyscyplina finansowa. To Twój klucz do sukcesu.

Spłata minimalna vs spłata całości – najważniejsza decyzja

Co miesiąc bank wysyła Ci wyciąg z podsumowaniem transakcji. Masz na nim dwie kluczowe kwoty:

1. Kwota minimalna do spłaty (np. 100 zł): to pułapka, o której mówiliśmy. Jej spłata tylko zapobiega windykacji, ale od reszty długu (np. 1900 zł) bank naliczy odsetki.
   
   Zobaczmy to na przykładzie.
   Załóżmy, że oprocentowanie Twojej karty to 16% w skali roku.
   Zadłużenie na wyciągu: 2000 zł.
   Wpłacasz kwotę minimalną: 100 zł.
   Zadłużenie, od którego naliczane są odsetki: 1900 zł.
   Bank naliczy od tej kwoty odsetki. W skali miesiąca to ok. 25 zł (liczone jako 1900 zł * 16% / 12).
   Oznacza to, że w kolejnym miesiącu Twój dług wcale nie wyniesie 1900 zł, ale 1925 zł. To prosta droga do spirali zadłużenia, gdzie spłacasz głównie odsetki, a nie kapitał.

2. Całkowite zadłużenie (np. 2000 zł): to kwota, którą zawsze warto spłacić w całości. Tylko wtedy skorzystasz z okresu bezodsetkowego i nie zapłacisz ani grosza odsetek.

Nasza kluczowa rada jest prosta: traktuj kwotę minimalną tak, jakby nie istniała. Zawsze staraj się spłacać 100% zadłużenia widocznego na wyciągu.

Jak działa automatyczna spłata?

Boisz się, że zapomnisz o wyznaczonym terminie uregulowania zobowiązania? Najlepszym sposobem jest ustawienie automatycznej spłaty w bankowości elektronicznej. Możesz polecić bankowi, aby w dniu spłaty sam pobierał z Twojego konta osobistego 100% zadłużenia z karty. To najbezpieczniejsza opcja.

Co robić, gdy masz problem ze spłatą?

Zdarzyło Ci się wydać za dużo i nie jesteś w stanie spłacić całości? Najgorsze, co możesz zrobić, to schować głowę w piasek.

Warto spłacić jak najwięcej: spłać więcej niż kwota minimalna, aby zmniejszyć kapitał, od którego naliczane są odsetki.

Sprawdź opcję rozłożenia na raty: zanim wysokie odsetki zostaną naliczone, sprawdź w swojej aplikacji mobilnej lub bankowości internetowej, czy masz opcję "Rozłóż na raty". Wiele banków pozwala samodzielnie zamienić zadłużenie z karty na kredyt ratalny, który jest znacznie niżej oprocentowany niż standardowe odsetki. Jeśli nie widzisz takiej funkcji, zadzwoń na infolinię i zapytaj o taką możliwość.

Możesz też rozważyć konsolidację: jeśli masz kilka kart lub pożyczek, pomyśl o kredycie konsolidacyjnym.

Chcesz dogłębnie zrozumieć, jak dokładnie liczone są cykle rozliczeniowe i jakie są pełne konsekwencje spłaty minimalnej? Wyjaśniamy to krok po kroku w poradniku: Jak wygląda spłata karty kredytowej?

Karta kredytowa – najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Zebraliśmy w jednym miejscu odpowiedzi na pytania, które najczęściej pojawiają się w rozmowach o kartach kredytowych.

Czy karta kredytowa buduje historię w BIK?

Tak! I to jest jej wielka zaleta. Terminowe spłacanie karty (nawet małych kwot) buduje Twoją pozytywną historię kredytową, co ułatwia uzyskanie np. kredytu hipotecznego w przyszłości.

Czy mogę mieć dwie (lub więcej) karty kredytowe?

Tak, nie ma prawnych ograniczeń. Możesz mieć kilka kart w różnych bankach. Pamiętaj jednak, że każda karta obniża Twoją ogólną zdolność kredytową, ponieważ banki sumują przyznane Ci limity.

Czy karta kredytowa jest dla każdego?

Niekoniecznie. To narzędzie dla osób zdyscyplinowanych. Jeśli masz tendencję do impulsywnych zakupów lub problemy z regularnym regulowaniem rachunków, karta kredytowa może stać się źródłem problemów. W takiej sytuacji bezpieczniejsza będzie karta debetowa lub karta z limitem (debetem) w koncie.

Co jest lepsze: karta kredytowa czy limit w koncie (kredyt odnawialny)?

To zależy od Twoich potrzeb. Karta kredytowa jest o wiele lepsza do zarządzania płynnością finansową, ponieważ oferuje długi (nawet do 59 dni) darmowy okres bezodsetkowy – jeśli spłacasz ją w całości, pożyczasz pieniądze za 0 zł. Limit w koncie (debet) to raczej koło ratunkowe na "czarną godzinę" – odsetki są tam naliczane zazwyczaj od razu od wykorzystanej kwoty, co jest droższym rozwiązaniem.

Przeanalizowaliśmy oba produkty w naszym szczegółowym porównaniu: Limit w koncie czy karta kredytowa – co wybrać?

Czy mogę wypłacać pieniądze z bankomatu kartą kredytową?

Technicznie tak, ale jest to jedna z najdroższych operacji, jakie możesz wykonać tą kartą. Stanowczo to odradzamy. Wypłata gotówki z bankomatu (lub przelew z karty) niemal zawsze wiąże się z dwiema opłatami: 1) wysoką prowizją (np. 5-10% kwoty) oraz 2) natychmiastowym naliczeniem odsetek – od dnia wypłaty, bez żadnego okresu bezodsetkowego.

Dlaczego hotele i wypożyczalnie samochodów wymagają karty kredytowej?

Wymagają jej do dokonania tzw. preautoryzacji, czyli czasowej blokady środków na poczet kaucji lub depozytu. Robią to, by zabezpieczyć się na wypadek np. zniszczeń w pokoju lub uszkodzenia auta. Wiele wypożyczalni nie akceptuje kart debetowych, ponieważ nie dają one gwarancji pokrycia takiej blokady (wymagają środków na koncie), podczas gdy karta kredytowa z przyznanym limitem daje im taką pewność.

Jak zamknąć kartę kredytową?

Musisz złożyć w banku dyspozycję wypowiedzenia umowy (zwykle z 30-dniowym okresem wypowiedzenia). Można to zrobić online, telefonicznie lub w oddziale. Przed zamknięciem musisz oczywiście spłacić 100% zadłużenia.

Podsumowanie: Twoja świadoma decyzja

Jak widzisz, karta kredytowa to nie są "darmowe pieniądze". To potężne narzędzie finansowe, które wymaga dyscypliny.

Mamy nadzieję, że po lekturze tego przewodnika jesteś w stanie podjąć w pełni świadomą decyzję. Wiesz już, na co uważać (przede wszystkim na pułapkę spłaty minimalnej i koszt wypłat z bankomatów) i jak w pełni wykorzystać jej zalety (darmowy kredyt w okresie bezodsetkowym czy bezpieczeństwo chargeback).

Jeśli czujesz, że to dobry moment, by wybrać najlepszą opcję dla siebie, zapraszamy do naszego regularnie aktualizowanego rankingu. Porównaliśmy tam opłaty, promocje i warunki, aby ułatwić Ci wybór.

Przejdź do rankingu najlepszych kart kredytowych.

1.

Citi Simplicity

• Karta
  0 zł / 12 zł

  Opłata za kartę 0 zł / 12 zł

  ---

  0 zł w ramach promocji przez 12 miesięcy

  poza promocją opłaty (12 zł) unikniesz, jeśli w danym cyklu rozliczeniowym wykonasz transakcje bezgotówkowe na min. 1000 zł

• Bankomaty
  10%, min. 20 zł

  Bankomaty 10%, min. 20 zł

  ---

  bankomaty krajowe i zagraniczne

• Oprocentowanie
  16%
• Okres bezodsetkowy
  56 dni

Unikalne cechy: kartę można powiązać z usługą Blik.

HIT! Aż 1200 zł w gotówce za kartę kredytową Citi Simplicity i zwolnienie z opłat przez rok w Citi Handlowym

Przeczytaj recenzję

4.5

Przejdź na stronę banku

2.

Karta Kredytowa z Żubrem

• Karta
  0 zł / 19 zł / 39 zł

  Opłata za kartę 0 zł / 19 zł / 39 zł

  ---

  • 0 zł – Pakiet Standard
  • 19 zł – Pakiet Złoty
  • 39 zł – Pakiet Platynowy

  karta w Pakiecie Standard jest bezwarunkowo bezpłatna. W Pakiecie Złotym opłaty unikniesz, jeśli wykonasz transakcje bezgotówkowe na min. 2000 zł w danym cyklu rozliczeniowym, natomiast w Pakiecie Platynowym – na min. 3000 zł

  0 zł w ramach promocji dla osób w wieku do 26 lat

• Bankomaty
  3% / 5% / 7%

  Bankomaty 3% / 5% / 7%

  ---

  • 7% – Pakiet Standard
  • 5% – Pakiet Złoty
  • 3% – Pakiet Platynowy
• Oprocentowanie
  16%
• Okres bezodsetkowy
  59 dni

Unikalne cechy: w ramach karty można wybrać jeden spośród trzech pakietów dodatkowych usług, funkcjonalności i kosztów.

1600 zł z Kartą Kredytową z Żubrem w Banku Pekao: 500 zł na obrączkę płatniczą + 500 zł w punktach Bezcenne Chwile + do 600 zł moneyback

Przeczytaj recenzję

4.5

Przejdź na stronę banku

3.

Karta kredytowa Mastercard TU i TAM

• Karta
  0 zł / 19 zł

  Opłata za kartę

  0 zł / 19 zł

  ---

  opłaty unikniesz, jeśli w danym cyklu rozliczeniowym wykonasz transakcje bezgotówkowe kartą na łączną kwotę min. 1500 zł

• Bankomaty
  5%, min. 10 zł

  Bankomaty 5%, min. 10 zł

  ---

  5%, min. 10 zł

• Oprocentowanie
  16%
• Okres bezodsetkowy
  59 dni

Unikalne cechy: przewalutowanie po kursie NBP w ramach bezterminowej promocji i moneyback za transakcje w walutach obych.

Do 300 zł zwrotu + brak opłat za przewalutowanie z kartą kredytową TU i TAM Alior Banku

Przeczytaj recenzję

4.2

4.

Karta kredytowa Mastercard Standard

• Karta
  0 zł / 12 zł

  Opłata za kartę 0 zł / 12 zł

  ---

  opłaty unikniesz, jeśli w poprzednim okresie rozliczeniowym wydasz kartą łącznie min. 1000 zł

• Bankomaty
  6%, min. 10 zł

  Bankomaty 6%, min. 10 zł

  ---

  bankomaty krajowe i zagraniczne

• Oprocentowanie
  16%
• Okres bezodsetkowy
  56 dni

400 zł do Allegro za kartę kredytową z oferty BNP Paribas + dwuletnie zwolnienie z opłaty

Przeczytaj recenzję

4.2

Przejdź na stronę banku

5.

Citibank-BP Motokarta

• Karta
  0 zł
• Bankomaty
  10%, min. 20 zł

  Bankomaty 10%, min. 20 zł

  ---

  bankomaty krajowe i zagraniczne

• Oprocentowanie
  16%
• Okres bezodsetkowy
  56 dni

40 000 punktów (500 zł) w Bezcennych Chwilach z darmową kartą kredytową Citibank-BP Motokarta w Citi Handlowym

Przeczytaj recenzję

4.1

Przejdź na stronę banku

Przejdź do pełnego rankingu

Słowniczek pojęć (dla dociekliwych)

Na koniec zebraliśmy jeszcze definicje kluczowych terminów, które pomogą Ci lepiej zrozumieć świat kart kredytowych.

BIK (Biuro Informacji Kredytowej): instytucja, która gromadzi historię kredytową wszystkich mieszkańców Polski. Banki sprawdzają tam Twoją wiarygodność.

Chargeback: procedura zwrotu środków za nieotrzymany towar lub usługę, za którą zapłacono kartą.

Cykl rozliczeniowy: miesięczny okres, w którym bank rejestruje Twoje transakcje.

Kod CVV/CVC (Card Verification Value/Code): trzycyfrowy kod bezpieczeństwa (znajdujący się na odwrocie karty), niezbędny do autoryzacji transakcji internetowych.

Grace Period (okres bezodsetkowy): czas, w którym możesz używać pieniędzy banku za darmo (cykl rozliczeniowy + czas na spłatę).

Kwota minimalna: najmniejsza kwota, jakiej bank wymaga do spłaty w danym miesiącu, aby nie rozpocząć windykacji. Spłata tylko tej kwoty powoduje naliczenie wysokich odsetek od reszty długu i odnawia limit kredytowy tylko o tę wpłaconą kwotę.

Limit kredytowy: maksymalna kwota, jaką bank zgadza się pożyczyć Ci na karcie.

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania): całkowity koszt kredytu (odsetki, prowizje) w skali roku.

3D-Secure: dodatkowe zabezpieczenie płatności internetowych (np. kod SMS lub potwierdzenie w aplikacji).

Transakcja bezgotówkowa: płatność kartą w sklepie, restauracji lub przez internet. Tylko te transakcje są objęte okresem bezodsetkowym.

Zdolność kredytowa: ocena banku, czy będziesz w stanie terminowo spłacić kredyt (w tym limit na karcie). Na jej podstawie bank ustala maksymalny limit, jaki może Ci przyznać.