Okres bezodsetkowy i cykl rozliczeniowy karty kredytowej - jak to działa?

Co to jest okres bezodsetkowy?

Okres bezodsetkowy to czas, w który bank nie nalicza odsetek od zadłużenia powstałego na rachunku karty kredytowej z tytułu transakcji bezgotówkowych.

Etapy okresu bezodsetkowego

Okres bezodsetkowy składa się z dwóch części:

1. Cyklu rozliczeniowego (30 dni), w którym posiadacz kredytówki wykonuje transakcje.
2. Okresu na spłatę zadłużenia.

Poniższy wykres pokazuje, jak będzie wyglądało saldo karty kredytowej w trakcie trwania okresu bezodsetkowego. W naszym przykładzie jego długość okresu spłaty zadłużenia wynosi 20 dni, choć zwykle ten termin wynosi od 21 do 29 dni.

Kiedy okres bezodsetkowy nie obowiązuje?

Niektóre transakcje wykonywane kredytówką nie są uwzględniane w okresie bezodsetkowym, co oznacza, że odsetki od nich naliczane są od razu. Są to przede wszystkim:

1. Transakcje gotówkowe, czyli wypłaty z bankomatów.
2. Przelewy z rachunku karty kredytowej.
3. Transakcje w kasynach i punktach hazardowych, tzw. transakcje specjalne.
4. Spłata innych kredytów kartą kredytową.

Decydując się na wykonanie powyższych operacji, powinieneś pamiętać, żeby spłacić je jak najszybciej. Inna sprawa, że zwykle tego rodzaju transakcje obłożone są dodatkowymi prowizjami banku, co sprawia, że są podwójnie nieopłacalne.

Ile wynosi okres bezodsetkowy w poszczególnych bankach?

Sprawdźmy teraz, jak długi okres bezodsetkowy na kartach kredytowych proponują banki:

Działanie okresu bezodsetkowego i spłata zadłużenia w praktyce

Przyjrzyjmy się teraz kwestii spłaty zadłużenia. Klient wykonał transakcje bezgotówkowe kartą na 1000 zł w 30-dniowym okresie rozliczeniowym i właśnie dobiega końca czas uregulowania długu. Co stanie się, gdy zwróci na rachunek karty 1000 zł, 50 zł lub nic?

Jeśli zadłużenie zostanie spłacone w całości, to nie zostaną naliczone odsetki, a klient nie ponosi żadnych kosztów kredytu.

Można też spłacić tylko tzw. kwotę minimalną, którą po każdym cyklu rozliczeniowym bank podaje na wyciągu. Zazwyczaj jest to ok. 5% wartości wykonanych transakcji, czyli w naszym przypadku 50 zł (5% z 1000 zł). Dzięki temu klient może nadal korzystać z przyznanego limitu kredytowego, ale od niespłaconej kwoty (950 zł) bank zaczyna naliczać odsetki.

Natomiast gdy posiadacz kredytówki nie uiści nawet wymaganej kwoty minimalnej (wspomniane 50 zł), naliczane są odsetki od zadłużenia przeterminowanego, a bank wysyła powiadomienia o konieczności spłaty (zazwyczaj płatne). Jeśli dług wciąż nie jest spłacany, blokowany jest dostęp do limitu kredytowego, a następnie wypowiadana jest umowa o kartę kredytową.