Okres bezodsetkowy i cykl rozliczeniowy karty kredytowej - jak to działa?

Justyna Kalicińska
Justyna Kalicińska
Analityk produktów finansowych
Justyna Kalicińska
Justyna Kalicińska
Analityk produktów finansowych

110 publikacji 787 komentarzy

W serwisie Moneteo zajmuje się ofertą oszczędnościową, dla przedsiębiorców oraz dla dzieci i młodzieży. Odpowiada za weryfikację i aktualność danych. Analizuje bankowe regulaminy, dokumenty oraz przepisy prawne związane z podatkami i sprawami finansowymi.


21 komentarzy Okres bezodsetkowy i cykl rozliczeniowy karty kredytowej - jak to działa?
Spis treści

Czym jest cykl rozliczeniowy karty kredytowej?

Rozliczenie transakcji przeprowadzonych kartą kredytową odbywa się zazwyczaj w regularnych, comiesięcznych cyklach (choć sporo banków umożliwia klientowi samodzielne wybranie początku cyklu, np. po dacie otrzymywania wynagrodzenia). Na zakończenie każdego z nich posiadacz karty otrzymuje od banku zestawienie podsumowujące wszystkie poniesione w tym czasie wydatki. Na wyciągu widoczna jest kwota, data i miejsce dokonania transakcji. Od tego momentu biegnie czas na spłatę zadłużenia.

Rozważmy następujący przykład: posiadacz karty w danym cyklu rozliczeniowym wykonał trzy transakcje. Były to: zakupy w sklepie spożywczym (100 zł), rachunek w pizzerii (50 zł) oraz kupno butów (150 zł). Łączna kwota wydana z limitu kredytowego w okresie rozliczeniowym wyniosła więc 300 zł i taką sumę posiadacz kredytówki ma teraz do spłaty (tyle wynosi kwota jego zobowiązania).

Wspomnianą sytuację prezentuje poniższy schemat:

Cykl rozliczeniowy karty kredytowej

Co to jest okres bezodsetkowy?

Okres bezodsetkowy to czas, w który bank nie nalicza odsetek od zadłużenia powstałego na rachunku karty kredytowej z tytułu transakcji bezgotówkowych.

Etapy okresu bezodsetkowego

Okres bezodsetkowy składa się z dwóch części:

  1. Cyklu rozliczeniowego (30 dni), w którym posiadacz kredytówki wykonuje transakcje.
  2. Okresu na spłatę zadłużenia.

Poniższy wykres pokazuje, jak będzie wyglądało saldo karty kredytowej w trakcie trwania okresu bezodsetkowego. W naszym przykładzie jego długość okresu spłaty zadłużenia wynosi 20 dni, choć zwykle ten termin wynosi od 21 do 29 dni.

Okres rozliczeniowy karty kredytowej

Kiedy okres bezodsetkowy nie obowiązuje?

Niektóre transakcje wykonywane kredytówką nie są uwzględniane w okresie bezodsetkowym, co oznacza, że odsetki od nich naliczane są od razu. Są to przede wszystkim:

  1. Transakcje gotówkowe, czyli wypłaty z bankomatów.
  2. Przelewy z rachunku karty kredytowej.
  3. Transakcje w kasynach i punktach hazardowych, tzw. transakcje specjalne.
  4. Spłata innych kredytów kartą kredytową.

Decydując się na wykonanie powyższych operacji, powinieneś pamiętać, żeby spłacić je jak najszybciej. Inna sprawa, że zwykle tego rodzaju transakcje obłożone są dodatkowymi prowizjami banku, co sprawia, że są podwójnie nieopłacalne.

W niektórych bankach wypłaty z bankomatów lub przelewy z rachunku karty objęte są okresem bezodsetkowym. Tak jest np. w Alior Banku (przelew z rachunku karty) i w Banku Millennium (transakcje gotówkowe). Są to jednak wyjątki na rynku.

Ile wynosi okres bezodsetkowy w poszczególnych bankach?

Sprawdźmy teraz, jak długi okres bezodsetkowy na kartach kredytowych proponują banki:

Okres bezodsetkowy kart kredytowych dostępnych na polskim rynku
Bank Karta kredytowa Okres bezodsetkowy
Alior Bank

Karta kredytowa Mastercard OK!

Karta kredytowa Mastercard TU i TAM

59 dni
Bank Millennium

Karta kredytowa Millennium Impresja

Karta kredytowa Millennium Visa Global

51 dni
Bank Pekao SA Karta Kredytowa z Żubrem 59 dni
Bank Pocztowy Karta kredytowa Mastercard 55 dni
BNP Paribas

Karta kredytowa Mastercard Standard

Karta kredytowa Visa Platinum

56 dni
Citi Handlowy

Citi Simplicity

Citibank Mastercard World

Citibank-BP Motokarta

56 dni
Credit Agricole

Karta kredytowa Visa Classic (Standard)

Karta kredytowa Silver

Karta kredytowa Maxima

54 dni

Karta kredytowa Gold

56 dni
ING Bank Śląski

Karta kredytowa Visa ING

Karta kredytowa Mastercard ING

52 dni
mBank

Karta kredytowa World Mastercard Intensive

Karta kredytowa Mastercard Standard

Karta World Mastercard

54 dni
PKO BP

Przejrzysta karta kredytowa PKO

Karta kredytowa PKO Mastercard Platinum

55 dni
Santander Bank Polska

Karta kredytowa World Mastercard

Visa Bonus

Visa Silver "Akcja Pajacyk"

54 dni
Santander Consumer Bank

Visa TurboKARTA

Visa Comfort

Karta Ratalna Comfort Plus ze stałą spłatą

54 dni
Twisto

Karta Twisto

45 dni
VeloBank

Karta kredytowa Standard

52 dni
Opracowanie własne.

Działanie okresu bezodsetkowego i spłata zadłużenia w praktyce

Przyjrzyjmy się teraz kwestii spłaty zadłużenia. Klient wykonał transakcje bezgotówkowe kartą na 1000 zł w 30-dniowym okresie rozliczeniowym i właśnie dobiega końca czas uregulowania długu. Co stanie się, gdy zwróci na rachunek karty 1000 zł, 50 zł lub nic?

Jeśli zadłużenie zostanie spłacone w całości, to nie zostaną naliczone odsetki, a klient nie ponosi żadnych kosztów kredytu.

Można też spłacić tylko tzw. kwotę minimalną, którą po każdym cyklu rozliczeniowym bank podaje na wyciągu. Zazwyczaj jest to ok. 5% wartości wykonanych transakcji, czyli w naszym przypadku 50 zł (5% z 1000 zł). Dzięki temu klient może nadal korzystać z przyznanego limitu kredytowego, ale od niespłaconej kwoty (950 zł) bank zaczyna naliczać odsetki.

Natomiast gdy posiadacz kredytówki nie uiści nawet wymaganej kwoty minimalnej (wspomniane 50 zł), naliczane są odsetki od zadłużenia przeterminowanego, a bank wysyła powiadomienia o konieczności spłaty (zazwyczaj płatne). Jeśli dług wciąż nie jest spłacany, blokowany jest dostęp do limitu kredytowego, a następnie wypowiadana jest umowa o kartę kredytową.

Oceń artykuł
5
(2 oceny)
Aby oddać głos, wskaż odpowiednią liczbę gwiazdek.
Dziękujemy za Twój głos Dziękujemy za Twój głos

Komentarze

(21)
Sortuj odNajnowszych
  • Najnowszych
  • Najstarszych
Dodaj swój komentarz...
A
Antonii
Gość

Jak spłacić kartę kredytową inną karta kredytową?

Odpowiedz

J
Jacek
Gość
@Antonii

Nigdy tego nie próbowałem, ale na logikę wychodzi mi, że trzeba wykonać przelew z karty (z tej, z której mają pójść pieniądze) na rachunek karty, która ma zostać spłacona.

Opcja takiej operacji jest przy funkcjach/opcjach karty, z której będą przesłane pieniądze, a numer konta karty do spłacenia jest w jej szczegółach.

Tyle tylko, że taka operacja wiąże się z opłatą, no i od razu będą naliczone odsetki.

Odpowiedz

N
Nat
Gość

Dokonał trzech transakcji lub wykonał trzy transakcje ;)

Odpowiedz

Krzysztof Duliński
Analityk produktów finansowych
@Nat

Masz rację, Twoje propozycje są poprawne. Zmieniliśmy zapis.

Odpowiedz

O
Oscar
Gość

Witam serdecznie mam kartę kredytową od 3 Bądź 4 lat na limit 2000 tyś zł. Na pączatku splacalem regularnie. Potem zaczęły się problemy. Splacalem minimalna kwotę w banku PKO ale ciągle wypalcalem. I ciągle wypalcalem tylko minimalna kwotę. Nie mam wgladu ile mi naliczyli odesetek boję się bo mam też kredyt czy będę mógł połączyć to z kredytem który oplacam jak zapłacę za kartę kredytową i Ja zamknę. Oprocentowanie 7 i 20 % . Myślicie że naliczyli mi dużo za czas nie spłacania.

Odpowiedz

Aldona Derdziak
Analityk produktów finansowych
@Oscar

Jeśli spłacałeś tylko minimalną kwotę, a nie całość zadłużenia, to od pozostałej wykorzystanej części limitu bank naliczył odsetki i robił tak w każdym cyklu rozliczeniowym. Nie warto zwlekać ze spłatą długu, bo ciągle będzie się ona powiększać.

Odpowiedz

O
Oscar
Gość
@Aldona Derdziak

Nie wie Pani jakie to moga być koszty .....

Odpowiedz

Aldona Derdziak
Analityk produktów finansowych
@Oscar

Te kwoty powinieneś widzieć na każdym wyciągu z karty.

Odpowiedz

O
Oscar
Gość
@Aldona Derdziak

Czyli co miesiąc splacalem minimalna A oni mi naliczyli 7.20% od kwoty nie opłacone co miesiąc przez rok tak . Czyli 7.20% z 1800 zl przez 3 lata . ???

Odpowiedz

Aldona Derdziak
Analityk produktów finansowych
@Oscar

To jeszcze zależy, czy co miesiąc jeszcze płaciłeś tą kartą, bo to wtedy powiększa Twoje zadłużenie. Radziłabym skontaktować się z bankiem albo zalogować do bankowości elektronicznej i sprawdzić, jaką kwotę masz do spłaty.

Odpowiedz

O
Oscar
Gość
@Aldona Derdziak

Właśnie dziś będę jechał zapłacić całość zadłużenia. Te które nie mam spłacone i próbować się dogadać z bankiem bo nw ile tego jest A bardzo się boję bo już mam kredyt na glowie

Odpowiedz

O
Oscar
Gość
@Oscar

I nw czy będę w stanie pogodzic i spłatę karty i zadłużenia wraz z kredytem . Myśli Pani czy w banku Pko będą w stanie mi może pójść na rękę i połączyć to z kredytem gotówkowy

Odpowiedz

Aldona Derdziak
Analityk produktów finansowych
@Oscar

Spłata karty kredytowej to osobna kwestia od kredytu gotówkowego. Jeśli chcesz spłacić zadłużenie na karcie, to na pewno bank znajdzie dogodne rozwiązanie.

Odpowiedz

O
Oscar
Gość
@Aldona Derdziak

Dziękuję bardzo za podpowiedzi . Miłego dnia

Odpowiedz

Aldona Derdziak
Analityk produktów finansowych
@Oscar

Dziękujemy i życzymy powodzenia!

Odpowiedz

M
Marcin
Gość
@Oscar

2000 tyś to spory limit :D

Odpowiedz

S
Sławek
Gość

Dokonuję transakcji bezgotówkowej na kwotę 60 000 zł w citibanku. Planuję spłacić zadłużenie w ciągu roku, miesięcznie po około 3000 zł + w międzyczasie spłata w czerwcu 30 000 zł. Czy bardziej opłacalne jest rozłożenie transakcji w planie spłat tzw. komfort 7,2% (RRSO 7,44%) na 12 rat czy w związku z oprocentowaniem nominalnym na karcie w wysokości 2% lepszym rozwiązaniem będzie spłacać comiesięcznie po te 3000 zł i ewentualnie też nadpłacić w czerwcu?

Odpowiedz

Krzysztof Duliński
Analityk produktów finansowych
@Sławek

Szczerze powiem, że nie potrafię odpowiedzieć na tak szczegółowe pytanie. Trzeba by tu wziąć pod uwagę także możliwość korzystania z karty, gdy będzie wykorzystany tak wysoki limit i kwota będzie spłacana co miesiąc w jednym z przedstawionych przez Ciebie wariantów.

Proponuję, by z tym pytaniem zwrócić się bezpośrednio do banku. Doradca powinien mieć możliwość dokonania szczegółowych obliczeń i przedstawienia Ci kosztów każdej z wersji.

Odpowiedz

R
Roman
Gość

Znam zasady korzystania z karty kredytowej, ale różne bywa. Kilka dni temu z konieczności wypłaciłem 100 zł z bankomatu (Euronet). Zdaję sobie sprawę, że Citibank doda prowizję i pewnie doliczy dodatkowo odsetki. Od kiedy będą one naliczane?

Odpowiedz

Krzysztof Duliński
Analityk produktów finansowych
@Roman

W przypadku wypłat z bankomatu czy przelewu z rachunku karty, odsetki są zawsze naliczane od dnia pobrania pieniędzy/przelania środków. W tych przypadkach nie obowiązuje okres bezodsetkowy.

Odpowiedz

K
Krystian
Tester
@Roman

Jeśli Twój okres rozliczeniowy trwa dajmy na to od 26 stycznia do 25 lutego a bezodsetkowy do 24 marca, transakcję gotówkową wykonasz 1 lutego, a kartę spłacisz dopiero 20 marca, to przez cały okres między 1 lutego a 20 marca będą naliczane odsetki.

Odpowiedz