Czy warto trzymać oszczędności w BOŚ Banku?

• Ciekawe oferty dla długodystansowców
• Im krócej, tym gorzej
• Konta oszczędnościowe
• Kilka słów o kondycji finansowej BOŚ Banku
• Podsumowanie

Bank Ochrony Środowiska to jeden z mniejszych polskich banków. Posiada zaledwie 0,8% udziału w rynku, a jego aktywa na koniec czerwca 2019 roku wyniosły niespełna 18,5 mld zł. BOŚ specjalizuje się w finansowaniu przedsięwzięć służących ochronie środowiska i jest w tym zakresie prawdziwym liderem (blisko 1 mld zł kredytów proekologicznych udzielonych w I półroczu 2019 roku).

Oczywiście, oferta BOŚ Banku nie obejmuje jedynie kredytów. Klienci tej instytucji mogą skorzystać z produktów i usług, które są dostępne w każdym komercyjnym banku, w tym również z lokat i kont oszczędnościowych. Przyjrzyjmy się więc szczegółowo tym propozycjom i sprawdźmy, na ile są one opłacalne.

Ciekawe oferty dla długodystansowców

Choć lokaty w BOŚ Banku mają różne okresy trwania, to zdecydowanie warto przyjrzeć się bliżej depozytom długoterminowym. Na uwagę zasługuje zwłaszcza progresywna EKOlokata 5 na 5 dostępna zarówno dla nowych, jak i dotychczasowych klientów. Depozyt pozwala odłożyć pieniądze na 5-letni okres czasu, a zysk, jaki możemy osiągnąć, to 2,84% w skali roku.

Unikalnym atutem oferty jest możliwość wcześniejszego zerwania lokaty z zachowaniem wypracowanych odsetek. W większości banków taka opcja nie jest dostępna – z reguły lokatę należy utrzymać do dnia jej zapadalności, w przeciwnym razie możemy pożegnać się z zyskiem. W przypadku EKOlokaty 5 na 5 do zachowania odsetek wystarczy, że będzie ona aktywna przez przynajmniej 1 rok.

Warto też wspomnieć o dwóch innych zaletach tej oferty. Po pierwsze, do otwarcia lokaty nie jest wymagane konto osobiste, po drugie - bank nie narzuca maksymalnej kwoty wpłaty (minimalny próg wynosi 1000 zł).

Osoby, które dysponują dużym kapitałem i są skłonne zamrozić środki na długi okres czasu, mogą więc uznać ten depozyt za całkiem atrakcyjną opcję. Tym bardziej że lokata gwarantuje stabilne i jednocześnie niezłe zyski (przykładowo: jeśli wpłacimy na nią 200 tys., po pięciu latach zarobimy 34 506 zł netto).

Warto jeszcze wspomnieć o dwóch depozytach, które również można polecić osobom decydującym się na długofalowe oszczędzanie: dwuletniej „EKOlokacie na Lata” oferującej 2,60% w skali roku oraz rocznej „EKOlokacie Plus” z oprocentowaniem 2,25%.

Niestety, aby uzyskać takie odsetki, należy otworzyć w BOŚ Banku konto osobiste oraz spełnić kilka dodatkowych warunków. W przypadku “EKOlokaty na Lata” musimy przez rok – miesiąc w miesiąc – zasilić nasz ROR wpływem w wysokości min. 1000 zł oraz przeprowadzić transakcje kartą na min. 300 zł. Z kolei wyższe oprocentowanie „dwulatki” wymaga zapewnienia na koncie osobistym średniego salda w wysokości min. 10% kwoty lokaty oraz dokonania transakcji kartą na min. 300 zł miesięcznie.

Plusem obu lokat jest brak górnego limitu wpłaty (minimalna kwota to 1000 zł) oraz możliwość założenia kilku takich depozytów. Warto jednak pamiętać, że lokaty automatycznie odnawiają się na dużo gorszych warunkach – ich oprocentowanie spada do 1,7% - dlatego po terminie zapadalności najlepiej wycofać z nich środki.

Im krócej, tym gorzej

Powiedzmy wprost – osoby, które preferują krótkoterminowe oszczędzanie, będą miały w BOŚ Banku zdecydowanie pod górkę. Im krótszy okres oszczędzania na lokacie, tym oprocentowanie staje się niższe, a zysk - coraz bardziej iluzoryczny. Przykładowo, oprocentowanie 4-miesięcznej „EKOlokaty Na Dobry Początek” wynosi 1,30% dla kwot od 1000 do 200 000 zł, z kolei na standardowej EKOlokacie zakładanej na 3 miesiące można zyskać maks. 0,80%. Ten sam depozyt w wersji miesięcznej oferuje zaledwie 0,50% dla kwot od 1000 zł (tak więc deponując np. 10 tys., po miesiącu zarobimy 3 złote…).

Pewnym wyjątkiem od tej reguły jest „e-lokata Na plusie”. Ten 3-miesięczny depozyt jest dostępny wyłącznie przez Internet i nie wymaga zakładania konta osobistego. Możemy na nim zyskać 2% w skali roku dla środków od 1000 zł do 20 000 zł.

Konta oszczędnościowe

Konto oszczędnościowe może być zarówno alternatywą, jak i korzystnym uzupełnieniem dla lokaty. Warto więc wziąć pod lupę dostępne w BOŚ Banku rachunki oszczędnościowe i porównać je z propozycjami konkurencji.

Do wyboru mamy trzy możliwości: EKOkonto oszczędnościowe Standard, EKOkonto oszczędnościowe VIP oraz EKOkonto oszczędnościowe 500+ (dostępne tylko dla osób pobierających to świadczenie). Wszystkie rachunki bezterminowo zostały objęte promocyjnym oprocentowaniem, jednak… jego wysokość raczej nie zachwyca. Do tego uzyskanie preferencyjnych odsetek jest możliwe tylko wówczas, gdy otworzymy w BOŚ Banku konto osobiste wraz z kartą i będziemy z rachunku naprawdę aktywnie korzystać.

Przejdźmy jednak do szczegółów. W przypadku konta oszczędnościowego Standard możemy liczyć na 2,00% w skali roku dla kwot do 50 tys. zł i 1,50% dla nadwyżki środków ponad tę kwotę. Aby skorzystać z promocyjnego oprocentowania, musimy w każdym miesiącu zasilić ROR kwotą min. 1,5 tys. zł i wykonać transakcje bezgotówkowe kartą na łączną kwotę min. 500 zł.

Natomiast EKOkonto oszczędnościowe VIP jest oprocentowane na 1,85% w skali roku dla salda do 400 tys. zł i 1,55% dla wyższych oszczędności. Aktualnie na rynku możemy znaleźć przynajmniej dwie oferty dedykowane posiadaczom większych oszczędności, na których możemy zyskać znacznie więcej – bo aż 2,7% w skali roku (sprawdź w naszym rankingu). Rzecz jasna, warunkiem otrzymania podwyższonego oprocentowania jest spełnienie dodatkowych wymogów – należy w każdym miesiącu zasilić rachunek kwotą min. 10 tys. zł i przeprowadzić transakcje kartą na łączną kwotę min. 1 tys. zł.

Najbardziej atrakcyjne parametry (i najłagodniejsze warunki: transakcje kartą na kwotę min 300 zł miesięcznie + wpływ świadczenia) oferuje EKOkonto oszczędnościowe 500+. Oprocentowanie środków zgromadzonych na rachunku wynosi 2,2% dla salda do 50 tys. zł i 1,5% dla nadwyżki ponad tę kwotę.

Na zakończenie warto również wspomnieć o opłatach związanych z opisanymi wyżej rachunkami. O ile ich założenie i prowadzenie jest bezpłatne, o tyle przelewy internetowe – zarówno wewnętrzne, jak zewnętrzne – są obłożone prowizją. Za drugi i kolejny przelew wewnętrzny zapłacimy 10 zł (pierwszy jest bezpłatny), natomiast za zewnętrzny – aż 12 złotych.

Reasumując, oprocentowanie rachunków BOŚ Banku można uznać za raczej przeciętne - wystarczy rzut oka na nasz ranking kont oszczędnościowych, by znaleźć o wiele bardziej intratne propozycje, na których możemy zyskać od 3 do nawet 4%.

Atrakcyjność oferty jeszcze bardziej obniżają dość wymagające warunki, które trzeba spełnić, by zagwarantować sobie wyższe odsetki. Jeśli o nich zapomnimy, oprocentowanie spadnie do poziomu standardowego: 1% dla środków do 50 tys. zł, 1,1% dla nadwyżki ponad 50 tys. zł w przypadku EKOkonta Standard i 500+ lub 1% dla środków do 50 tys. zł, 1,2% dla nadwyżki dla EKOkonta VIP.

Bezpieczeństwo środków w BOŚ Banku

Powierzając bankowi nasze oszczędności, chcemy mieć pewność, że będą one bezpieczne, a w razie ewentualnego bankructwa instytucji otrzymamy zwrot wszystkich ulokowanych w nim środków. Przypominamy więc, że dzięki gwarancjom ze strony BFG wszystkie depozyty do wysokości 100 tys. euro (zarówno te na lokatach, jak i kontach osobistych i oszczędnościowych) są w pełni gwarantowane. Oznacza to, że jeśli bank, w którym trzymamy oszczędności, upadnie, w ciągu 7 dni roboczych odzyskamy nasze pieniądze w ramach wypłaty gwarancji. Oczywiście, ochrona ta obejmuje również klientów BOŚ Banku.

Kilka słów o kondycji finansowej BOŚ Banku

Wydaje się, że po problemach z 2015 roku (BOŚ musiał wdrożyć plan naprawczy i dwukrotnie podwyższyć kapitał zakładowy) bank powoli zaczyna wychodzić na prostą. Potwierdzeniem poprawiającej się sytuacji są najnowsze wyniki finansowe BOŚ-a. W I półroczu 2019 roku skonsolidowany zysk netto zwiększył się do 27,04 mln zł (wobec 17,83 mln zł zysku za pierwsze półrocze 2018 r.). Na uwagę zasługuje także najwyższy w historii banku kwartalny wynik odsetkowy 106,75 mln zł (wobec 93,66 mln zł rok wcześniej) i znacząca poprawa wskaźnika rentowności kapitału własnego (ROE) - 3,7% w I półroczu 2019 roku wobec 3,2% w 2018 roku.

Mimo wszystko jednak nie możemy pominąć kwestii, która w świetle ostatniego orzeczenia TSUE w sprawie kredytów zaciągniętych we frankach szwajcarskich może - ale nie musi - wpłynąć na kondycję banku. Co prawda, w porównaniu z tak „ufrankowionymi” bankami, jak PKO BP czy Bank Millennium, saldo portfela kredytów w CHF jest w BOŚ Banku niewielkie, niemniej potencjalne straty związane z koniecznością przewalutowania kredytów mogą zahamować obecną tendencję wzrostową. W żadnym jednak wypadku nie grożą bankructwem (w ocenie Fitch Rating kredyty frankowe nie są obecnie najważniejszym czynnikiem ryzyka dla dalszej działalności banku). Nie zapominajmy również, że w razie kłopotów bank może liczyć na wsparcie silnego akcjonariusza, jakim jest Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej. Innymi słowy - powierzając pieniądze BOŚ-owi możemy spać w pełni spokojnie.

Podsumowanie

Niewątpliwie najjaśniejszym punktem oferty oszczędnościowej BOŚ Banku są depozyty długoterminowe. Osoby zainteresowane długofalowym i bezpiecznym inwestowaniem nadwyżek będą miały w BOŚ Banku całkiem spory wybór – począwszy od pięcioletniej EKOlokaty 5 na 5, po lokatę dwuletnią i roczną. Ich atutem jest nie tylko wysokie oprocentowanie, lecz również brak górnej granicy kwotowej. Z tego powodu mogą być ciekawą opcją dla osób dysponujących dużym kapitałem (oraz wiarą, że inflacja zwolni).

Z kolei lokaty kwartalne zupełnie nie budzą naszego entuzjazmu. Zwłaszcza jeśli porównamy je z ofertą konkurencji, która zachęca klientów do lokowania pieniędzy oprocentowaniem na poziomie 3-4%.

Uczciwie trzeba jednak przyznać, że jeśli porównamy średnie oprocentowanie lokat bankowych w poszczególnych bankach, BOŚ prezentuje się naprawdę nieźle, a jego oferty wybijają się ponad przeciętność (sprawdź tutaj). Niestety, nie da się tego samego powiedzieć o kontach oszczędnościowych, zajmujących w naszym rankingu dalekie miejsce za podium.

Jeśli więc mielibyśmy komuś zarekomendować ofertę BOŚ-a, to będą to osoby oszczędzające głównie długoterminowo. Natomiast ci, którzy chcieliby przechować swoje oszczędności na krótszy czas - znajdą na rynku wiele atrakcyjniejszych alternatyw.