Przegląd dostępnych banków zagranicznych oferujących lokaty
Polscy oszczędzający mają do dyspozycji ofertę kilku banków, które działają na naszym rynku w różnych modelach – bezpośrednio lub za pośrednictwem platformy fintechowej Raisin. Poniższe zestawienie systematyzuje kluczowe podmioty.
| Bank / Platforma | Kraj pochodzenia / Gwarancje | Dostępność / Model działania |
|---|---|---|
| BFF Banking Group | Włochy | Działa bezpośrednio w Polsce jako oddział. |
| Inbank | Estonia | Działa bezpośrednio w Polsce jako oddział. |
| Raiffeisen Digital Bank | Austria | Bank cyfrowy, działa w oparciu o licencję Raiffeisen Bank International. |
| UniCredit | Włochy | Przejął Aion Bank (Belgia). Obsługuje dotychczasowych klientów. |
| Volkswagen Bank | Niemcy | Działa bezpośrednio w Polsce jako oddział. |
| Platforma Raisin | Niemcy | Pośrednik (marketplace) dający dostęp m.in. do lokat: CA Auto Bank (Włochy), HoistSpar (Szwecja), Renault Bank (Francja). |
Powyższa tabela przedstawia kluczowe podmioty działające na polskim rynku. Aby zobaczyć i porównać wszystkie aktualne depozyty oferowane przez te instytucje w jednym, stale aktualizowanym zestawieniu, przejdź do naszego rankingu.
>>> Przejdź do pełnego rankingu lokat banków zagranicznych <<<
Niektóre z tych instytucji proponują również lokaty w walutach obcych, ich pełen przegląd znajdziesz tutaj.
Kluczowe zalety ofert zagranicznych
Oferty banków zagranicznych, oprócz konkurencyjnego oprocentowania, posiadają kilka cech strategicznych:
- dywersyfikacja geograficzna: ulokowanie części oszczędności w instytucjach z innych, stabilnych systemów bankowych (np. niemieckiego, szwedzkiego) jest uznaną metodą na podniesienie bezpieczeństwa portfela finansowego,
- prostota warunków: w większości są to klasyczne lokaty terminowe bez dodatkowych wymogów, takich jak posiadanie konta osobistego, zapewnianie wpływów czy status "nowych środków",
- wysokie kwoty maksymalne: limity kwot na lokatach są często znacznie wyższe niż w przypadku promocyjnych ofert polskich banków.
Potencjalne wady i ograniczenia lokat zagranicznych
Decydując się na lokatę w banku zagranicznym, należy być świadomym specyfiki tego modelu:
- brak placówek stacjonarnych: mimo że część tych banków działa w Polsce jako oficjalne oddziały w sensie prawnym, prowadzą one działalność w pełni cyfrowo i nie posiadają fizycznych placówek do obsługi klienta,
- specjalizacja produktowa: ich oferta jest wąska i skupiona na produktach oszczędnościowych; zazwyczaj nie obejmuje kont osobistych, kart płatniczych czy kredytów,
- zróżnicowane zasady podatkowe: istnieją dwa modele rozliczania podatku Belki (przez bank lub samodzielnie przez klienta), co wymaga uwagi przy wyborze oferty, w naszych szczegółowych analizach zawsze precyzujemy.
Czy lokaty w bankach zagranicznych są bezpieczne?
To fundamentalna kwestia dla każdego deponenta. Wszystkie wymienione banki działają legalnie na terenie Unii Europejskiej i podlegają zharmonizowanym przepisom dotyczącym ochrony oszczędności.
Twoje środki są chronione przez krajowe fundusze gwarancyjne (odpowiedniki polskiego Bankowego Funduszu Gwarancyjego). Zgodnie z dyrektywą UE, gwarancja ta wynosi 100 000 EUR (lub równowartość w walucie krajowej) na jednego deponenta w danej instytucji.
Więcej na ten temat przeczytasz w naszym szczegółowym artykule o zagranicznych gwarancjach depozytów.
Zasady opodatkowania zysków (Podatek Belki)
Rozliczenie 19% podatku od zysków kapitałowych zależy od statusu prawnego banku w Polsce.
Bank jako płatnik podatku
Instytucje, które działają w Polsce jako oddział, same pobierają i odprowadzają podatek. Otrzymujesz zysk w kwocie netto. Dotyczy to m.in.: Inbank, BFF Banking Group, Volkswagen Bank oraz CA Auto Bank i Renault Bank (przez Raisin).
Samodzielne rozliczenie podatku
W przypadku banków, które nie mają w Polsce oddziału, obowiązek wykazania dochodu w rocznym zeznaniu PIT-38 i zapłaty podatku spoczywa na Tobie. Sytuacja może się jednak różnić w zależności od kraju.
- standardowy model (m.in. HoistSpar przez Raisin): bank wypłaca odsetki w pełnej kwocie brutto; Twoim zadaniem jest samodzielne obliczenie i odprowadzenie 19% podatku w Polsce,
- model z podatkiem u źródła (np. Raiffeisen Digital Bank): Austria domyślnie pobiera 25% podatku od odsetek u źródłal; aby tego uniknąć i zapłacić podatek (19%) tylko w Polsce, należy przed pierwszą wypłatą odsetek dostarczyć bankowi polski certyfikat rezydencji podatkowej.
Podsumowanie: czy warto skorzystać z lokat zagranicznych?
Lokaty w bankach zagranicznych stanowią wartościowe uzupełnienie portfela oszczędnościowego. Oferują prostotę, konkurencyjne warunki i, co najważniejsze, wysoki poziom bezpieczeństwa gwarantowany przez unijne przepisy. Kluczem jest świadomy wybór instytucji i zrozumienie zasad rozliczania podatków. Dla osób poszukujących dywersyfikacji i prostych produktów depozytowych jest to opcja zdecydowanie warta rozważenia.