Czarna karta kredytowa: jak ją zdobyć i co zyskasz?

Limity i opłaty

Także niektóre parametry prestiżowych kart płatniczych, takie jak limit kredytowy czy roczna opłata za wydanie i ich obsługę, często spowija mgła tajemnicy. W niektórych bankach prowizje są ustalane indywidualnie, na drodze negocjacji z posiadaczem karty, w innych - mają charakter sztywnej opłaty.

Warto też dodać, że koszty związane z użytkowaniem kart mogą się różnić w zależności od kraju i banku. Przykładowo, w kanadyjskim RBC Royal Bank prestiżowa karta Avion Visa Infinite Privilege kosztuje 399 dolarów kanadyjskich (CAD) rocznie.Dla porównania, na polskim rynku opłaty te również są wysokie:

• PKO BP (karta Visa Infinite): opłata roczna wynosi 1000 zł,
• Santander Bank Polska (karta Mastercard World Elite): opłata roczna to 1500 zł.

W obu polskich instytucjach możemy jednak uzyskać zwolnienie z opłaty po spełnieniu określonych warunków rocznych wydatków (przykładowo, 132 000 zł obrotu w PKO BP lub 90 000 zł w Santanderze).

Visa Infinite

Co do limitu - są „małe czarne”, które nie mają górnej granicy wydatków. Należą do nich: J.P. Morgan Reserve Card (następczyni słynnej karty Palladium), Dubai First Royale MasterCard oraz American Express Black Centurion. Są to karty z "brakiem ustalonego limitu" (ang. no preset spending limit), co oznacza, że bank autoryzuje transakcje na bieżąco, bazując na Twoim statusie jako klienta. Według „The New York Times” chiński miliarder Liu Yiqian opłacił czarnym Centurionem zakup obrazu Modiglianiego o wartości 170,4 mln dolarów.

Zrobił to celowo, aby zebrać punkty lojalnościowe w programie American Express Membership Rewards. Transakcja ta przyniosła mu ponad 170 milionów punktów, które (jak sam przyznał) pozwolą jemu i jego rodzinie latać za darmo w pierwszej klasie do końca życia.

Choć polscy posiadacze czarnych kart kredytowych zazwyczaj operują na z góry określonych limitach, są one również bardzo wysokie. Bez problemu zapłacą kartą np. za luksusowy samochód. Przykładowo: w Santander Bank Polska maksymalny limit kredytowy na karcie Mastercard World Elite nadal wynosi do 1 miliona złotych, tak więc po wizycie w salonie Mercedesa wciąż pozostanie duży zapas środków.

Usługi concierge

Obok wysokich limitów kredytowych największym atutem kart elitarnych są rozbudowane usługi dodatkowe. Przede wszystkim możesz skorzystać z usług concierge'a - czyli przydzielonego Ci przez bank osobistego asystenta – i to 365 dni w roku, przez 24 godziny na dobę. Zakres usług świadczonych w ramach serwisu concierge obejmuje bardzo różne sfery życia - od przyziemnych problemów związanych z awarią domowego komputera po zorganizowanie wycieczki dookoła świata. Concierge załatwia w imieniu klienta formalności w urzędach, organizuje opiekę medyczną dla rodziny, zamawia bilety na dawno wyprzedane imprezy sportowe i kulturalne, rezerwuje bilety lotnicze i pokój w hotelu, a nawet dokonuje zakupów nieruchomości lub dzieł sztuki.Bywa, że w jego gestii leży rozwiązywanie różnych problemów klienta niezależnie od tego, jak bardzo byłyby one nietypowe. „Kiedyś zadzwonił do nas klient i poprosił o usunięcie kuny, która spacerowała po jego ogrodzie – zdradza rąbka tajemnicy Iwona Żelazny z Noble Concierge. - Inny zażyczył sobie w środku nocy, by zorganizować mu salę koncertową, bo naszła go ochota pograć na fortepianie, a jeszcze inny zanucił konsultantowi piosenkę i poprosił o ustalenie jej tytułu i wykonawcy”.

Na świecie krążą jeszcze bardziej legendarne opowieści, które ilustrują filozofię "sky is the limit" w tej usłudze. Do najsłynniejszych przykładów, przypisywanych globalnym operatorom, należy prośba klienta o dostarczenie... próbki piasku z Morza Martwego na projekt szkolny jego syna. Concierge zorganizował kuriera, który poleciał na miejsce i zdążył na czas. Innym razem zorganizowano logistykę zakupu i transportu konia, którego klient wypatrzył na pustyni na Bliskim Wschodzie.

Należy jednak pamiętać, że concierge nie spełni żadnej prośby, która byłaby nielegalna, nieetyczna lub niemoralna.

Podobne, choć czasem bardziej skoncentrowane na stylu życia, usługi oferują również polskie banki. Przykładowo, w Santander Bank Polska lifestyle manager zamówi dla nas stolik w najlepszych restauracjach świata, w Citi Handlowym - wynajmie luksusowy samochód z kierowcą, zaś w PKO BP zorganizuje zakupy w towarzystwie stylisty lub pomoże w przygotowaniu przyjęcia urodzinowego dla dzieci.

Programy rabatowe

Pomoc osobistego asystenta to nie jedyny bonus, jaki daje elitarna karta kredytowa. Jej posiadacze mogą także skorzystać z licznych programów rabatowych i partnerskich. Na przykład wspomniana wcześniej Couts World Silk Card pozwala na zorganizowanie prywatnych zakupów ze zniżką u większości brytyjskich projektantów mody.Z kolei posiadacz American Express Black Centurion automatycznie uzyskuje najwyższe statusy partnerskie w wiodących programach lojalnościowych, takie jak Hilton Honors Diamond, Marriott Bonvoy Platinum Elite (status wyższy niż oferowany w "zwykłej" karcie Platinum), Hertz President’s Circle (najwyższy poziom) oraz Delta SkyMiles Platinum Medallion.

Czarny Centurion oferuje również dostęp do programu Global Dining Access, dając pierwszeństwo rezerwacji w najbardziej pożądanych restauracjach świata, często w stolikach zarezerwowanych wyłącznie dla AMEX. Karta ułatwia też podróże, zapewniając dostęp do szybkich ścieżek Fast Track na kontrolach bezpieczeństwa oraz pokrywając koszty aplikacji do programów typu Global Entry (przyspieszającego wjazd do USA).

Ubezpieczenia

Kolejnym przywilejem, z którego mogą skorzystać posiadacze elitarnych kredytówek, jest rozbudowany zestaw ubezpieczeń (najczęściej darmowych, ponieważ to bank, a nie Ty, opłaca składki).

Wspomniany w tekście pakiet "World Signia" firmy Mastercard to już historia; obecnie najwyższym globalnym standardem tej organizacji jest Mastercard World Elite. To, jak wysokie są sumy ubezpieczeń, zależy już jednak od samego banku-wystawcy. W bankach prywatnych w Europie Zachodniej kwoty te potrafią być astronomiczne, sięgając nawet 7,5 miliona euro za koszty hospitalizacji i leczenia za granicą czy 1,5 miliona euro z tytułu ubezpieczenia OC. Ubezpieczenie zazwyczaj obejmuje również nieszczęśliwe zdarzenia związane z podróżą, takie jak opóźnienie lotu, utratę lub uszkodzenie bagażu oraz koszty pomocy prawnej.

Warto w tym miejscu dodać, że również w Polsce limity wypłacanych odszkodowań są bardzo wysokie. Przykładowo, w ramach aktualnej oferty, posiadacz czarnej karty kredytowej PKO BP Visa Infinite może liczyć na odszkodowanie z tytułu nieszczęśliwego wypadku (NNW) w podróży w wysokości do 1 000 000 zł. Z kolei odszkodowanie w ramach OC w życiu prywatnym może wynieść nawet 2 000 000 zł. Pakiet nadal pokrywa też mniej typowe zdarzenia, jak np. uszkodzenie sprzętu do gry w golfa (do 2 000 zł).

Dodatkowe udogodnienia

Poza siedmiocyfrowym limitem, osobistym asystentem i bogatym pakietem ubezpieczeń, elitarne karty kredytowe oferują cały wachlarz korzyści, które realnie podnoszą komfort podróży i bezpieczeństwo finansowe. Do najważniejszych należą:

• globalny dostęp do saloników lotniskowych: zazwyczaj jest to nielimitowany program Priority Pass lub LoungeKey, dający darmowy wstęp do ponad 1300 saloników VIP na świecie, często również z możliwością bezpłatnego wprowadzenia gościa,
• elitarne programy hotelowe: karty dają dostęp do specjalnych programów rezerwacyjnych (jak Visa Infinite Luxury Hotel Collection), które gwarantują pakiet korzyści: automatyczny upgrade pokoju, kredyt do 100 USD na usługi w hotelu (np. SPA) oraz późne wymeldowanie,
• lotniskowy Fast Track: nielimitowana możliwość korzystania z priorytetowej, szybkiej ścieżki podczas kontroli bezpieczeństwa na wielu lotniskach, co pozwala znacząco oszczędzić czas,
• korzyści transakcyjne: większość "czarnych kart" oferuje całkowity brak prowizji za przewalutowanie transakcji, a często także darmowe wypłaty gotówki ze wszystkich bankomatów na świecie,
• ochrona zakupów: obejmuje ona zarówno rozszerzoną gwarancję (np. o dodatkowy rok) na zakupiony kartą sprzęt, jak i ubezpieczenie zakupionych przedmiotów od kradzieży lub przypadkowego uszkodzenia,
• elastyczność i bezpieczeństwo: bank gwarantuje pełną odpowiedzialność za nieautoryzowane płatności, oferuje darmowe wyrobienie karty zastępczej (często z dostawą w 24h w dowolne miejsce na świecie), a także umożliwia elastyczny wybór dnia spłaty zadłużenia czy awaryjne podwyższenie limitu w nagłych sytuacjach (np. podczas zagranicznego wyjazdu).

Nietypowy wygląd

Obecnie prestiż karty tkwi nie tylko w jej kolorze, ale przede wszystkim w materiale i wadze. Od tej reguły zdarzają się spektakularne wyjątki. Przykładem może być inkrustowana 24-karatowym złotem karta Dubai First Royale MasterCard, ozdobiona centralnie umieszczonym diamentem.Inne luksusowe karty, jak J.P. Morgan Reserve Card czy słynny American Express Centurion, są wykonane z ciężkich metali (w przypadku Centuriona jest to anodyzowany tytan), co nadaje im charakterystyczną wagę, od razu odróżniającą je od plastiku.

Trend ten jest obecny również w Polsce: do produkcji karty kredytowej PKO Visa Infinite (w wersji dla Bankowości Prywatnej) użyto stopu wolframu. W efekcie polska kredytówka jest trzy razy cięższa od zwykłej karty, a do tego dane - wydrukowane w technice laserowej na rewersie - są całkowicie odporne na ścieranie.

Dubai First Royale MasterCard

Czarna karta kredytowa vs. American Express Black Centurion

Na zakończenie warto sprawdzić, jak polskie karty luksusowe prezentują się na tle ich zagranicznych odpowiedników. W tym celu porównaliśmy kartę Mastercard® World Elite Santandera z American Express Black Centurion.

Nie tylko banki dbają o prestiżowych klientów

Oryginalnie rynek ten należał do operatorów takich jak American Express, który do dziś nie jest tradycyjnym bankiem, a jego karty (choć w Polsce dostępne głównie w segmencie korporacyjnym) pozostają globalnym wzorcem prestiżu.

Jednak w ostatnich latach do walki o klienta premium dołączyły także nowoczesne firmy fintechowe. Najlepszym przykładem jest Revolut ze swoją kartą Ultra.

Choć technicznie jest to plan subskrypcyjny (w cenie 260 zł miesięcznie) oparty o konto debetowe, a nie karta kredytowa, oferowany pakiet korzyści mocno konkuruje z bankowością prywatną. Sama karta, powlekana platyną, jest bezpośrednim nawiązaniem do wizerunku kart premium.

Posiadacze planu Ultra otrzymują:

• nielimitowany wstęp do ponad 1000 saloników lotniskowych na całym świecie;
• pakiet danych (3 GB miesięcznie) w roamingu (eSIM);
• kompleksowe ubezpieczenie, w tym ubezpieczenie kosztów rezygnacji z podróży lub wydarzeń (z limitem do kwoty 5000 EUR rocznie);
• darmowe wypłaty z bankomatów na świecie (do limitu 7500 zł miesięcznie) oraz nielimitowaną wymianę walut;
• pakiet subskrypcji u partnerów (np. aplikacje fitness czy portale informacyjne).

Pokazuje to, że tradycyjne banki nie są już monopolistami w oferowaniu luksusu, a prestiż staje się również domeną firm technologicznych.

Czarne karty kredytowe w Polsce

Prestiżowe karty płatnicze (najczęściej Visa Infinite lub Mastercard World Elite) znajdują się w ofercie wielu wiodących banków w Polsce, w tym Banku Millennium, Citi Handlowym, Pekao SA, ING Banku Śląskim, PKO BP, mBanku, BNP Paribas, Alior Banku czy Santander Bank Polska.

Jednak większość z nich nie ujawnia publicznie informacji o warunkach umożliwiających zdobycie elitarnego plastiku ani o liczbie klientów korzystających z czarnych kart kredytowych. Produkty te są niemal wyłącznie częścią bankowości prywatnej (Private Banking), dostępną dla najzamożniejszych klientów.

Ta informacja tylko potwierdza tezę, że banki bardzo starannie wybierają osoby, którym zaproponują ten ekskluzywny plastik. W ten sposób unikają błędu z przeszłości, jakim była dewaluacja prestiżu kart złotych i platynowych. Dziś karty te są oferowane osobom o całkiem przeciętnych dochodach i nie robią na nikim specjalnego wrażenia. Tymczasem czarne karty kredytowe stanowią wciąż rzadkie trofeum, którym mogą się pochwalić naprawdę nieliczni.