Płatności kartą w strefie euro: jak korzystnie płacić w Niemczech? – test

Karta w polskich złotych wypada znacznie gorzej

Drugą z kart, jaką przetestowaliśmy na niemieckiej ziemi, była karta płatnicza Mastercard Alior Banku prowadzona w polskich złotych.

W praktyce płacenie za jej pomocą okazało się znacznie droższe niż w przypadku karty w euro. Pierwszy raz odczuliśmy to podczas kupna biletów na berlińską komunikację publiczną. Zakup dwóch jednorazowych biletów kosztował nas 5,60 euro, co według ówczesnego kursu wymiany na rynku międzybankowym stanowiło równowartość 23,85 zł. Niestety po zaksięgowaniu transakcji przez bank z naszego konta zostało pobrane prawie 2 zł więcej (7,50%).

Różnica wynikała z tego, że Alior Bank przy jej rozliczaniu korzystał z własnej tabeli kursowej dla transakcji bezgotówkowych, która co do zasady jest dla klientów znacznie mniej korzystna niż ta wykorzystywana przez Mastercarda. W efekcie zamiast wymiany w stosunku 4,26 do 1 (kurs z rynku forex) za każde euro zapłaciliśmy po 4,58 zł.

Sytuacja z niekorzystnym dla nas przelicznikiem powtórzyła się jeszcze kilkukrotnie – podczas płacenia za zakupy w Aldi, wynajmu roweru miejskiego oraz zapłaty za wejście do berlińskiego Naturkundemuseum. Za każdym razem taka transakcja wyszła nam znacznie drożej, niż gdyby była dokonana kartą w euro.

Jeszcze drożej przy wypłacie z bankomatu z DCC

Ostatnim punktem naszego niemieckiego testu było sprawdzenie kosztów przy wypłatach z bankomatów z użyciem karty w polskich złotych (jak pisaliśmy wcześniej, w przypadku karty walutowej w euro wypłata odbyła się bez dodatkowych kosztów). W sumie wykonaliśmy dwie takie wypłaty - jedną z konwersją DCC, a drugą wybierając metodę bez konwersji.

Pierwszą z nich (wypłata z konwersją) zrealizowaliśmy, stojąc w gigantycznej kolejce po słynny Mustafa-Kebap na berlińskim Kreuzbergu. Na pierwszy rzut oka jest to bardzo wygodny i przystępny sposób pobrania gotówki – bankomat sam zarekomendował nam wypłatę z użyciem DCC, a na ekranie wyświetliła się informacja o tym, ile pieniędzy ostatecznie zniknie z naszego konta.

Wypłata z użyciem konwersji DCC z jednego z niemieckich bankomatów

Niestety w praktyce okazało się, że dla naszych finansów wybór wypłaty z konwersją był bardzo złym rozwiązaniem. Kurs, po jakim miało miejsce przeliczenie, wyniósł bowiem aż 4,76 zł za 1 euro. W efekcie cała operacja kosztowała nas o prawie 12 proc. więcej, niż gdybyśmy dokonali jej za pomocą karty w euro.

Wypłata bez konwersji wychodzi znacznie taniej

Znacznie bardziej opłacalne okazało się natomiast przeprowadzenie wypłaty bez konwersji. Tutaj całkowity koszt transakcji poznaliśmy co prawda dopiero kilka dni po pobraniu gotówki, jednak, jak się okazało, był on znacznie niższy niż w pierwszym opisanym wariancie.

Rozliczenie wypłaty pieniędzy z niemieckiego bankomatu bez konwersji DCC

Alior Bank, którego kartę posiadaliśmy, przeliczył po prostu kwotę transakcji wyrażoną w euro na polskie złote według obowiązującej u niego taryfy dla operacji gotówkowych (stosowane tu kursy są nieco korzystniejsze niż w przypadku płatności bezgotówkowych). Zgodnie z nią za 1 euro zapłaciliśmy niespełna 4,45 zł, a cała operacja kosztowała nas dokładnie o 7 p.p. mniej niż w przypadku wypłaty z konwersją DCC.

Podsumowanie eksperymentu płatności w strefie euro

Podsumujmy więc, jak wyglądał koszt poszczególnych płatności dokonanych w Niemczech w zależności od rodzaju transakcji oraz posiadanej karty.

Wyciągnięte wnioski

W oparciu o przeprowadzony przez nas test płatności w Niemczech możemy wyciągnąć następujące wnioski:

1. Korzystajmy z karty walutowej prowadzonej w euro (dotyczy to pobytu nie tylko w Niemczech, ale także jakiegokolwiek innego kraju, w którym euro jest walutą urzędową).
2. Wypłaty z bankomatu realizujmy również kartą w lokalnej walucie.
3. Unikajmy płacenia kartą złotową, gdyż znacznie zwiększa to koszt każdej transakcji (w naszym przypadku średnio o ponad 7,5% w stosunku do kursów na rynku międzybankowym).
4. Jeśli nie mamy wyboru i chcemy wypłacić pieniądze z bankomatu za pomocą karty w polskich złotych, wybierzmy wypłatę bez konwersji DCC (w naszym przypadku zaoszczędziliśmy dzięki temu równe 7,0 p.p. w stosunku do wypłaty z konwersją).

Na koniec jeszcze coś dla osób preferujących gotówkę zamiast kart płatniczych. Jeśli podczas pobytu w Niemczech (a także innych krajach strefy euro) zamierzamy rozliczać się właśnie w ten sposób, to najlepiej wymienić walutę jeszcze przed wyjazdem.

Najkorzystniejszej kupimy euro, korzystając z kantoru internetowego (oferowane tam kursy są znacznie lepsze niż te obowiązujące w bankach), a następnie przelewając wymienioną kwotę na nasze konto bankowe prowadzone właśnie w tej walucie. Następnie pozostaje nam już tylko wizyta w oddziale naszego banku i pobranie banknotów bezpośrednio w kasie (w przypadku dużych sum konieczne może być wcześniejsze zaaranżowanie wypłaty).

Nie radzimy natomiast wymiany pieniędzy po wyjeździe z Polski. Kursy walut, które widzieliśmy na granicy, a także w stacjonarnych kantorach zlokalizowanych w Berlinie były z reguły bardzo niekorzystne (oferowane spready były zbliżone do tych, po jakich transakcje walutowe rozliczają banki). Udając się do takiego miejsca, prawie na pewno sporo przepłacimy.