Czym jest konsolidacja chwilówek i kiedy z niej skorzystać? Kompleksowy poradnik

Kiedy warto skorzystać z konsolidacji chwilówek?

Tracąc kontrolę nad swoimi finansami, możesz zacząć myśleć o zaciągnięciu kolejnej pożyczki, by uregulować wcześniejsze należności. To dobry pomysł pod warunkiem, że nowego zobowiązania nie przeznaczysz na spłatę tylko jednego z długów, ale zadziałasz kompleksowo, postanowisz uregulować wszystkie pożyczki, czyli przeprowadzić konsolidację.

Z jej dokonaniem nie warto czekać do chwili, gdy długi staną się uciążliwym ciężarem dla domowego budżetu i będą Ci spędzały sen z powiek. Warto to zrobić zawsze, gdy masz do uregulowania więcej niż jedno zobowiązanie. Zyskasz wówczas komfort psychiczny związany z dopasowanie raty do Twojej aktualnej sytuacji finansowej oraz koniecznością pamiętania tylko o jednej płatności.

Dla kogo konsolidacja chwilówek nie będzie opłacalna?

Konsolidacja pożyczek jest opłacalna przy dłuższym okresie spłaty i wyższych kwotach pozostałych do uregulowania. W przypadku zobowiązań opiewających na niewielkie kwoty lepszym rozwiązaniem jest po prostu zapłacenie pozostałych rat. Można na to przeznaczyć środki, które pozostaną w domowym budżecie w związku z niższą ratą, jaką będziesz płacił po skonsolidowaniu innych długów.

Nie najlepszym rozwiązaniem jest też konsolidowanie darmowych pożyczek, które są udzielane przez wiele firm pierwszym klientom, gdyż przy kredycie konsolidacyjnym koszty są nie do uniknięcia.

Zalety i wady konsolidacji

Tabelaryczne ujęcie plusów i minusów konsolidacji pozwala na szybką ocenę tego rozwiązania.

Gdzie można skorzystać z konsolidacji chwilówek?

Oferta konsolidacji dotychczasowych zobowiązań jest dość szeroka, można z niej skorzystać w różnego rodzaju podmiotach.

Konsolidacja chwilówek w bankach

Najbardziej oczywistym miejscem poszukiwania rozwiązań konsolidacyjnych wydają się banki. Ich oferta faktycznie jest bardzo szeroka, przy czym trzeba pamiętać o wielu formalnościach i wymaganiach stawianych przez te instytucje.

Przez lata banki unikały konsolidacji chwilówek obawiając się, że zostały one udzielone bez wnikliwego zbadania zdolności kredytowej klienta. Sytuacja zmieniła się, gdy weszły w życie przepisy obligujące firmy pożyczkowe do raportowania do BIK-u o udzielonych przez siebie zobowiązaniach. Dzięki temu banki mają dostęp do historii spłaty chwilówek, widzą jak często klient z nich korzystał i jak wywiązywał się z regulowania rat.

Trzeba przy tym zaznaczyć, że na ogół konsolidacja chwilówek możliwa jest tylko wtedy, gdy wśród konsolidowanych zobowiązań jest także kredyt udzielony przez bank.

Ranking kredytów konsolidacyjnych - grudzień 2024

1.

Kredyt konsolidacyjny Alior Bank

• Miesięczna rata
  1 695,83 zł
• Kwota do spłaty
  101 749,80 zł
• Oprocentowanie
  9,90%
• Prowizja
  0%

Oferta dla klientów indywidualnych, którzy nie posiadali kredytów gotówkowych lub konsolidacyjnych w tym banku w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz bankowy.

Przeczytaj recenzję

4.8

Złóż wniosek

2.

Kredyt konsolidacyjny BNP Paribas

• Miesięczna rata
  1 725,46 zł
• Kwota do spłaty
  103 527,76 zł
• Oprocentowanie
  10,65%
• Prowizja
  0%

Przeczytaj recenzję

4.9

Złóż wniosek

3.

Pożyczka Fit Kasa Stefczyka

• Miesięczna rata
  1 735,41 zł
• Kwota do spłaty
  104 124,41 zł
• Oprocentowanie
  10,90%
• Prowizja
  0%

Przeczytaj recenzję

4.8

Złóż wniosek

Przejdź do pełnego rankingu

Konsolidacja chwilówek w firmach pożyczkowych

Konsolidacja pożyczek krótkoterminowych możliwa jest również w firmach pożyczkowych. Ich oferta opiewa raczej na niższe kwoty (maksymalnie kilkanaście tysięcy złotych) i jest nieco droższa od kredytów konsolidacyjnych dostępnych w bankach. Za to często można z nich skorzystać online i na dodatek formalności są mniej skomplikowane, niekiedy konsolidacja dostępna jest także dla osób z negatywną historią w BIK-u.

Z racji tego, że nowi klienci danej firmy mogą w niej pożyczyć na ogół niewielkie kwoty, a Ci obecni uzyskają wyższe finansowanie tylko, jeśli spłacili terminowo wcześniejsze zobowiązania, konsolidacja chwilówek w firmach pożyczkowych ma dość ograniczone zastosowanie.

Konsolidacja chwilówek krok po kroku

Proces konsolidacji zobowiązań dzieli się na kilka etapów. Zanim do nich przejdziemy, powinieneś poznać podstawowe warunki jakie musisz spełnić, by móc myśleć o konsolidacji.

Warunki udzielenia kredytu konsolidacyjnego

Decydując się na kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek, musisz mieć świadomość, że większość pożyczkodawców udziela ich na uregulowanie zobowiązań, które są spłacane w terminie. Opóźnienia w spłacie, czy co gorsza wystąpienie zaległości, które zostały odnotowane w Krajowym Rejestrze Długów (KRD), bardzo często wykluczają możliwość zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego. Istnieje bowiem obawa, że klient utracił już kontrolę nad swoimi finansami lub po prostu nie potrafi nimi efektywnie zarządzać i nawet ustalenie jednej, niższej raty nie zagwarantuje, że pieniądze będą oddawane terminowo.

Wzięcie chwilówki na spłatę przeterminowanego zobowiązania, a dopiero potem ubieganie się o kredyt konsolidacyjny niewiele da, bo w BIK-u gromadzone są wszelkie informacje o produktach kredytowych danej osoby, łącznie z historią ich spłacania, więc fakt istnienia opóźnień i tak wyjdzie na jaw.

Kolejna ważna rzecz, to zdolność kredytowa, czyli ocena, czy klient poradzi sobie ze spłatą nowego zobowiązania. Co prawda istotą konsolidacji jest ustalenie raty, która będzie niższa od sumy tych dotychczas płaconych, ale może okazać się, że spowoduje to znaczne wydłużenie okresu kredytowania i jego długość nie będzie akceptowana przez pożyczkodawcę.

Krok 1 – określ swoje potrzeby

Pierwszy etap to wnikliwa analiza swojej aktualnej sytuacji. Konieczne jest zestawienie wszystkich dochodów oraz wydatków i zobowiązań, zastanowienie się nad możliwościami zwiększenia tych pierwszych i ograniczenia kosztów.

Jak chodzi o dochody, to nie zawsze konieczne jest szukanie dodatkowych zarobków. Bywa, że może to być kwestia zalegalizowania tych już osiąganych, ale w żaden sposób nieudokumentowanych, co oznacza, że nie mogą być wzięte pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej.

Analizując wydatki, można się zastanowić nad rezygnacją z subskrypcji czy abonamentów, z których nie korzystamy lub robimy to sporadycznie, spłatą niewielkich zobowiązań, by łatwiej zarządzać pozostałymi.

Krok 2 – wybierz korzystny kredyt konsolidacyjny

Znając już swoją sytuację i nakreślony cel do osiągniecia, czas przystąpić do wyboru kredytu konsolidacyjnego. Ważne są nie tylko związane z nim koszty (oprocentowanie, prowizja i inne opłaty), ale i warunki skorzystania z niego.

Poszukiwania lepiej prowadzić w Internecie czy osobiście? Pierwsza z wymienionych opcji jest z pewnością szybsza, ale może okazać się nieskuteczna, gdy procedura ogranicza się do wpisania szeregu danych w formularz wniosku o pożyczkę konsolidacyjną. System przeanalizuje je według określonych kryteriów i podejmie pozytywną lub negatywną decyzję.

Zamiast składać kolejne wnioski kredytowe, denerwować się ewentualnymi odmowami, lepiej zdecydować się na spotkanie z doradcą finansowym, niezależnie od tego, czy będzie to pracownik banku, firmy pożyczkowej czy pośrednik kredytowy.

Podczas rozmowy uzyskasz dodatkowe wyjaśnienia, będziesz mógł przedstawić więcej informacji na temat swojej sytuacji finansowej, skorzystać z porad doradcy. Jego wiedza i doświadczenie mogą być szczególnie przydatne, gdy Twoje zobowiązania są przeterminowane (może nawet wszczęty już jest proces windykacyjny), uzyskujesz nieregularne dochody lub zachodzą inne nietypowe okoliczności.

Przystępując do poszukiwań, warto znać odpowiedzi na pytania o wysokość comiesięcznej raty jaką chciałbyś płacić oraz o okres spłaty zobowiązania. Im niższa rata, tym większa swoboda gospodarowania domowym budżetem, ale i wyższa kwota odsetek zapłaconych pożyczkodawcy z racji wydłużonego okresu kredytowania. Trzeba więc znaleźć rozsądne wyważenie tych dwóch kwestii.

Działania należy zacząć z pewnym wyprzedzeniem, by mieć czas na spokojne porównanie ofert różnych pożyczkodawców, dopytanie o budzące wątpliwości szczegóły i podjęcie przemyślanej decyzji. Najważniejsze, by nie dopuścić do powstania opóźnień w spłacie aktualnie regulowanych rat, co może utrudnić albo wręcz uniemożliwić zaciągnięcie nowego zobowiązania.

Rozważając kilka ofert powinieneś zwrócić uwagę na kilka parametrów:

• ile wynosi oprocentowanie pożyczki i prowizja za jej udzielenie?
• czy są inne opłaty związane z pożyczeniem pieniędzy?

Dla ułatwienia porównania wielu pożyczek czy kredytów opracowano współczynnik o nazwie Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), który pokazuje koszt pieniądza w określonym czasie. Z tego względu można go stosować tylko przy porównywaniu ofert na ten sam okres kredytowania i identyczną kwotę. Zaznaczmy, że w przypadku chwilówek wysokość RRSO liczona jest na ogół w tysiącach procent, a przy kredytach gotówkowych wynosi zaledwie kilka lub kilkanaście procent.

Jednym ze sposobów na ocenę oferty pożyczki konsolidacyjnej jest spojrzenie na wysokość kwoty, jaką będziesz musiał oddać pożyczkodawcy (zawarte są w niej pożyczony kapitał, odsetki i inne koszty związane z kredytem/pożyczką).

Krok 3 – skompletuj dokumenty potrzebne do konsolidacji

Kolejny krok to zgromadzenie dokumentów wymaganych przez kredytodawcę, np. zaświadczeń o wysokości dochodów, wyciągów z rachunków bankowych pokazujących wpływy i wydatki, umów dotyczących spłacanych zobowiązań.

Krok 4 – złóż wniosek

Po wybraniu oferty i skompletowaniu dokumentów przychodzi moment złożenia kompletnego wniosku o konsolidację.

Na tym etapie musisz się liczyć z dokładnym zbadaniem stanu Twoich finansów. Nawet całkiem wysokie zarobki uzyskiwane ze stabilnego źródła mogą się okazać niewystarczające do tego, by bank zgodził się na konsolidację. Instytucje finansowe mają bowiem swoje wewnętrzne przepisy, które określają, jak wysokie kwoty chwilówek mogą zostać zamienione w kredyt konsolidacyjny w ramach jednej umowy kredytowej.

Kolejna przeszkoda trudna do pokonania to wspomniane już negatywne wpisy w rejestrach Biura Informacji Kredytowej. Adnotacja, że spóźniałeś się ze spłatą dotychczasowych zobowiązań, może oznaczać, że będzie Ci bardzo ciężko dokonać konsolidacji. Jeśli nawet bank się na nią zgodzi, to musisz się liczyć z faktem, że uzyskasz gorsze warunki finansowania niż osoba z czystym kontem w BIK. Możliwe też, że będziesz zmuszony do przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń, np. wykupienia ubezpieczenia na życie, zgłoszenia się z żyrantem (osobą, która ewentualnie przejmie na siebie spłatę Twojego kredytu) czy nawet wyrażenia zgody na ustanowienie hipoteki, czyli wpisu w księdze wieczystej posiadanej nieruchomości, że stanowi ona zabezpieczenie z tytułu zaciągniętego zobowiązania.

Obawy analityka kredytowego może wzbudzić także duża liczba zapytań o produkty kredytowe dla Twojej osoby odnotowana w krótkim czasie w BIK-u, zwłaszcza gdy wnioski zostały odrzucone. Z ostrożności doradca może uznać, że mimo wszystko ryzyko pożyczenia Ci pieniędzy jest zbyt duże i negatywnie zaopiniuje Twój wniosek kredytowy.

Jeśli wszystko potoczy się po Twojej myśli przyjdzie czas na podpisanie umowy. Jej efektem będzie spłata wskazanych we wniosku zobowiązań, być może otrzymasz też dodatkowe środki na bieżące wydatki.

Większość pożyczkodawców nie wypłaca kredytów konsolidacyjnych w postaci gotówki do ręki klienta. Pieniądze są przelewane bezpośrednio na konta służące do spłaty rat dotychczasowych zobowiązań. Bank czy firma pożyczkowa mają wówczas pewność, że pożyczka konsolidacyjna spełniła swój cel – wcześniejsze długi zostały spłacone, a pożyczkobiorca unika pokusy, by otrzymane środki przeznaczyć na doraźne wydatki.

Gdyby była Ci przyznana dodatkowa gotówka zastanów się nad jej mądrym wykorzystaniem, np. przeznaczeniem pieniędzy na zapłatę zaległych rachunków, oddanie długów znajomym. Absolutnie niewskazane jest fundowanie sobie przyjemności, wyjazdu wakacyjnego czy innych rzeczy, bez których można się obejść. Twoim priorytetem powinno być jak najszybsze wyjście z zadłużenia.

Raz jeszcze podkreślamy, że dłuższy czas spłaty przekłada się na niższą ratę, ale wyższą kwotę odsetek. Zważywszy na fakt, że w każdej chwili możesz dokonać nadpłaty i zdecydować, czy ma to się przełożyć na niższą comiesięczną ratę czy krótszy okres spłaty zobowiązania, lepiej na początku zdecydować się na dłuższy okres spłaty, a potem – jeśli tylko będzie to możliwe – dążyć do jak najszybszego uregulowania kredytu.

O czym jeszcze pamiętać, chcąc wyjść z długów chwilówek?

Wychodzenie z długów wymaga cierpliwości, samodyscypliny oraz skutecznego planu działania. Jeśli Twoje zadłużenie w chwilówkach nie ogranicza się do jednej drobnej zaległości, możesz zainspirować się poniższym schematem postępowania.

1. Przeanalizuj swoje zadłużenie. Jeśli spłacasz kilka zobowiązań pochodzących z różnych źródeł, przyjrzyj się związanym z nimi dokumentom. Prześledź umowy i terminy spłaty, a także dokładnie oblicz, ile i komu jesteś winien.
2. Sprawdź zasadność roszczeń wierzycieli. Analizując umowy i wezwania do zapłaty, sprawdź, czy żądania wierzycieli są zasadne. Może się bowiem zdarzyć, że któryś naliczył zbyt wysoką opłatę karną lub upomina się o zapłatę przedawnionego długu.
3. Dokładnie przyjrzyj się swojej sytuacji finansowej. Zestaw swoje dochody i niezbędne wydatki, a następnie oblicz, jaką kwotę miesięcznie jesteś w stanie przeznaczyć na spłatę zadłużenia.
4. Wprowadź oszczędności. Analizując swoje wydatki, zastanów się, które z nich mógłbyś ograniczyć lub całkowicie wyeliminować. Może się okazać, że wystarczy rezygnacja z zachcianek, ale w razie potrzeby nie wahaj się wprowadzić radykalnych cięć – zmień abonament telewizyjny na tańszy, zrezygnuj z auta na rzecz komunikacji miejskiej itp.
5. Skontaktuj się z ekspertami. Jeśli masz spore zadłużenie i nie czujesz się na siłach samodzielnie sprostać sytuacji, skorzystaj z pomocy prawnika lub innego specjalisty wspierającego w oddłużaniu. Może on pomóc Ci wynegocjować dogodniejsze warunki spłaty, a nawet obniżenie pozostałej do uregulowania kwoty długu.
6. Opracuj z wierzycielami (sam lub z pomocą eksperta) plan spłaty zadłużenia. Nowy harmonogram płatności powinien uwzględniać Twoją sytuację finansową i osobistą, tak żebyś mógł uniknąć kolejnych problemów z zadłużeniem.
7. Konsekwentnie spłacaj zaległości i nie twórz nowych. Spłata zadłużenia w chwilówkach może potrwać kilka, a nawet kilkanaście miesięcy. Zachowaj dyscyplinę i wywiązuj się z wzorowo z płatności, a także pod żadnym pozorem nie zaciągaj w tym czasie nowych kredytów i pożyczek.

Jeśli znajdujesz się w wyjątkowo trudnej sytuacji, szansą na wyjście z długów może okazać się ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Jest to jednak ostateczność, po którą sięga się wówczas, gdy nie da się spłacić zadłużenia w żaden inny sposób, nawet po spieniężeniu części posiadanego majątku.

Konsolidacja a refinansowanie pożyczki

Pojęcia konsolidacja kredytów i refinansowanie kredytów na ogół są używane zamiennie, co nie jest prawidłowe. Istotę konsolidacji – zamiany kilku pożyczek w jedną – opisaliśmy wyżej. Natomiast refinansowanie to zaciągnięcie nowego zobowiązania na spłatę wcześniejszego. Taki manewr bywa korzystny na ogół tylko przy kredytach długoterminowych, np. hipotecznych, gdy warunki na rynku finansowym lub sytuacja materialna kredytobiorcy zmieniły się na tyle, że pozwalają na uzyskanie znacznie korzystniejszych warunków finansowania.

Zaciąganie kolejnej chwilówki, by spłacić poprzednią, nie rozwiązuje problemu zadłużenia, a wręcz go pogłębia, gdyż każdorazowo trzeba ponieść wszelkie koszty związane z udzieleniem pożyczki. Tym samym z każdym kolejnym zobowiązaniem klient coraz mocniej grzęźnie w zadłużeniu, jego dług nie zmniejsza się, a wręcz rośnie.

Co zrobić, żeby pętla zadłużenia się nie powtórzyła?

Mądrze przeprowadzona konsolidacja zadłużenia pozwala wyjść z długów. To, czy ponownie nie wpadniesz w spiralę zadłużenia zależy od Ciebie, od tego, czy będziesz potrafił racjonalnie zarządzać swoimi finansami. Bynajmniej nie chodzi tu o zapewnienie dodatkowych dochodów (co oczywiście jest wskazane, ale nie zawsze możliwe), ale przede wszystkim o panowanie nad wydatkami.

Część z nich pojawia się niespodziewanie w związku z awarią samochodu czy sprzętu agd, poważną chorobą albo innymi okolicznościami życiowymi i może nadszarpnąć domowy budżet. Na taką okoliczność warto mieć przygotowaną poduszkę finansową, by to właśnie z jej pomocą uzupełnić niedobory finansowe. Nad wieloma wydatkami mamy jednak pełną kontrolę; możemy odłożyć kupno nowszego smartfona czy telewizora, ograniczyć liczbę wyjść na miasto ze znajomymi, zrezygnować z wakacji w ekskluzywnym hotelu na rzecz wypoczynku w skromniejszym obiekcie. Krótko mówiąc, trzeba żyć za pieniądze, które zarobimy, a nie korzystać nieustannie z życia na kredyt.