Płatności mobilne w technologii HCE

Aldona Derdziak
Aldona Derdziak
Analityk produktów finansowych
Aldona Derdziak
Aldona Derdziak
Analityk produktów finansowych

145 publikacji 4493 komentarze

Na Moneteo.com zajmuje się tematami oszczędnościowymi i walutowymi, skupiając się na kontach oszczędnościowych i walutowych oraz lokatach terminowych. Obserwuje rynek, dbając przy tym o aktualność danych. Do jej zawodowych zadań należy także kontakt z Czytelnikami.


39 komentarzy
Płatności mobilne w technologii HCE
Spis treści

Na czym polegają płatności HCE?

Technologia HCE (ang. Host Card Emulation) pozwala na szybkie, zbliżeniowe płatności telefonem na podobnej zasadzie jak w przypadku karty płatniczej. Zbliżamy telefon do terminala w sklepie, akceptujemy transakcję i płatność zostaje zrealizowana. Nie zawsze musimy mieć w tym celu połączenie z Internetem.

Transakcje na kwoty do 100 zł realizowane są tak jak kartami zbliżeniowymi, natomiast w przypadku płatności na wyższe kwoty zostaniemy poproszeni o wprowadzenie w terminalu kodu PIN do wirtualnej karty HCE.

W jakich bankach skorzystamy z HCE?

Usługa płatności HCE dostępna jest aktualnie w poniższych bankach:

  • Banku Millennium,
  • ING Banku Śląskim,
  • PKO BP,
  • bankach spółdzielczych.

Z usługi nie skorzystamy już w Alior Banku, Banku Pekao czy Santanderze.

Jakie wymagania techniczne musimy spełnić?

Jedyne wymagania techniczne to odpowiedni system operacyjny telefonu – Android w wersji przynajmniej 4.4 (w niektórych przypadkach może być konieczna nowsza wersja) - oraz uruchomiony moduł NFC w urządzeniu (pozwalający na transakcje bezstykowe). Dużą zaletą technologii HCE jest jej działanie w oparciu o standardowe karty SIM dowolnej sieci komórkowej.

Płatności HCE czasem są określane jako "płatności NFC", co wiąże się z wykorzystaniem w tej technologii modułu NFC w telefonie. Warto jednak wiedzieć, że początkowo na polskim rynku działały tzw. płatności NFC w modelu simcentrycznym, które również opierały się o moduł NFC w smartfonie, jednak do działania wymagały specjalnej karty SIM, wydawanej przez konkretnego operatora komórkowego (były to sieci T-Mobile i Orange).

Jak płacić mobilnie za pomocą HCE?

Przed przystąpieniem do realizacji płatności mobilnej telefonem, musimy dokonać prostej konfiguracji usługi.

Konfiguracja telefonu

Do działania HCE musimy korzystać z aplikacji mobilnej danego banku. Za jej pośrednictwem należy utworzyć i włączyć wirtualną kartę HCE (wystarczy wybrać odpowiednią opcję w aplikacji).

Pamiętajmy również o aktywowaniu funkcji NFC w telefonie i jej odpowiednim skonfigurowaniu - jeśli korzystamy z kilku bankowych aplikacji mobilnych, należy wskazać, które HCE będzie domyślnym sposobem płatności. W tym celu w ustawieniach NFC w smartfonie wybieramy opcję "Dotknij i zapłać" (może się ona inaczej nazywać) i zaznaczamy, z których płatności HCE chcemy korzystać domyślnie.

Wirtualne karty HCE wymagają również nadania odrębnego numeru PIN, który posłuży do dokonywania transakcji na kwoty wyższe niż 100 zł.

Realizacja płatności

Po wykonaniu powyższych operacji, w większości przypadków do zrealizowania transakcji HCE wystarczy jedynie:

  1. Włączyć moduł NFC na telefonie.
  2. (Opcjonalnie) Aktywować dostęp do Internetu poprzez włączenie transmisji danych pakietowych - niektóre banki nie wymagają aktywnego dostępu do Internetu w czasie realizacji transakcji.
  3. Przybliżyć odblokowany telefon do terminala płatniczego w sklepie.

Jeżeli próba realizacji płatności się nie udaje, należy się upewnić, czy obudowa smarfona nie blokuje sygnału NFC (warto ją na chwilę ściągnąć), a następnie przytrzymać telefon nad czytnikiem nieco dłużej niż zwykle.

Co jeszcze warto wiedzieć o płatnościach HCE?

Korzystanie z HCE z reguły jest bezpłatne, jednak może się zdarzyć, że regulacje danego banku odbiegają od powszechnie przyjętej praktyki. Bywa też, że wymagany jest dostęp do Internetu (uwaga na opłaty za dane pakietowe), podczas gdy najczęściej nie jest on konieczny.

Poniżej wskazujemy, jak to wygląda w poszczególnych instytucjach:

HCE w bankach

Bank

Wymagana karta

O czym należy pamiętać?

Bank Millennium

Karta debetowa Visa lub wirtualna karta Mastercard / Visa

W aplikacji mobilnej należy wybrać kartę do płatności telefonem - można wybrać plastikową kartę debetową (nawet przed jej otrzymaniem) lub utworzyć wirtualną kartę Mastercard / Visa. Płatności możliwe są również bez dostępu do Internetu i logowania do aplikacji banku.

Opłaty za korzystanie z karty debetowej bądź wirtualnej są zgodne z cennikiem banku (pierwsza jest bezpłatna po spełnieniu określonych warunków, druga - całkowicie bezpłatna).

ING Bank Śląski Karta debetowa Visa

W aplikacji mobilnej należy wybrać plastikową kartę debetową Visa do płatności telefonem. Podczas transakcji wystarczy podświetlić ekran urządzenia. Płatności możliwe są również bez dostępu do Internetu i logowania do aplikacji banku.

Opłaty za korzystanie z karty debetowej są zgodne z cennikiem banku (jest bezpłatna po spełnieniu określonych warunków).

Uwaga: minimalna wymagana wersja systemu Android to 7.0.

PKO BP (w tym Inteligo)

Karta debetowa lub kredytowa

Należy posiadać aplikację IKO oraz aktywną kartę debetową lub kredytową, którą podpina się do płatności zbliżeniowych. Podczas płatności należy mieć uruchomioną aplikację IKO (opcję można wyłączyć) oraz dostęp do Internetu. W przypadku transakcji powyżej 50 zł podajemy kod PIN do IKO (w tej aplikacji lub w terminalu płatniczym) i w razie potrzeby ponownie zbliżamy telefon do czytnika. Podczas płatności ekran telefonu musi być wybudzony, ale sam telefon może być zablokowany.

HCE a Google Pay

Warto wiedzieć, że na technologii HCE opiera się również popularne Google Pay, czyli płatności mobilne stworzone przez Google. Podstawową różnicą jest tu konieczność posiadania przez nas fizycznej karty płatniczej, którą podpina się do aplikacji mobilnej Portfel Google, natomiast sam proces płatności przebiega podobnie jak w przypadku "tradycyjnego" HCE.

Z aplikacji Google Pay mogą korzystać klienci Aion Banku, Alior Banku, Banku Pekao, Banku Pocztowego, BNP Paribas, BOŚ Banku, Citi Handlowego, Credit Agricole, Getin Banku, ING Banku Śląskiego, mBanku, Nest Banku, Plus Banku, Santander Bank Polska, Toyota Banku oraz banków spółdzielczych. Jest to usługa bezpłatna, jednak banki wciąż mogą pobierać opłaty za używanie kart płatniczych zgodnie ze swoimi regulacjami. Więcej przeczytasz w artykule “Płatności Google Pay”.

Jeśli na telefonie masz dostęp do różnych płatności mobilnych, np. HCE w Millennium, ING i PKO BP oraz Google Pay, sprawdź, która ustawiona jest domyślnie, aby podczas dokonywania transakcji środki zostały pobrane z odpowiedniego konta.

Czy technologia HCE ma przyszłość?

Płatności HCE to całkiem wygodny sposób płatności za zakupy. Aby skorzystać z usługi, potrzebujemy jedynie telefonu z aplikacją mobilną naszego banku, potem wystarczy odblokować urządzenie, zbliżyć do terminala w sklepie i gotowe. Cały proces trwa tyle, co transakcja zbliżeniowa kartą debetową, przez co HCE stanowi interesującą alternatywę dla tradycyjnego "plastiku".

Nie oznacza to, że transakcje przez HCE są wolne od wad. Główne ograniczenia to system operacyjny telefonu (Android wersja min. 4.4) oraz moduł NFC w urządzeniu – wprawdzie większość nowych smartfonów z Androidem spełnia te wymagania, jednak jeśli posiadamy telefon starszego typu, z iOS lub Windows Phone, nie skorzystamy z tradycyjnego HCE. Zdarza się również, że pomimo spełnienia powyższych warunków nie uda nam się zapłacić zbliżeniowo telefonem i nie będziemy mieli na to wpływu. Po prostu terminal nie przyjmie płatności i trzeba będzie użyć karty lub gotówki.

Dodatkowym argumentem na “nie” dla HCE może być również rosnąca popularność takich usług jak Google Pay, Apple Pay, czy Blik zbliżeniowy. Opierają się one na zbliżonym do HCE mechanizmie, jednak, jak pokazała praktyka rynkowa, niektóre banki wolą wprowadzać popularne rozwiązania od Google i Apple, zamiast rozwijać własne płatności zbliżeniowe telefonem. Jedynym minusem tych usług jest jednak konieczność posiadania fizycznej karty płatniczej (wyjątkiem jest Blik zbliżeniowy), co w przypadku tradycyjnego HCE zwykle nie jest wymagane.

Technologia HCE może ułatwiać codzienne płatności, jednak Polacy wciąż chętniej korzystają z kart debetowych czy kredytowych. Obecnie usługa zdaje się już odchodzić do lamusa za sprawą rosnącej popularności innych metod dokonywania transakcji zbliżeniowych telefonem. A czy Wy korzystaliście kiedyś z HCE? Jakie są Wasze wrażenia? Napiszcie w komentarzach.


Oceń artykuł
0
(0 ocen)
Aby oddać głos, wskaż odpowiednią liczbę gwiazdek.
Dziękujemy za Twój głos Dziękujemy za Twój głos

Komentarze

(39)
Sortuj od najnowszych
Dodaj swój komentarz...
M
Mendi
Gość

Warto dodać że w banku ING i PKO karty które dodaje się w aplikacji do płacenia to odpowiedniki fizycznych natomiast w Millennium można mieć tylko wirtualną bez fizycznego odpowiednika jeśli się takiej nie chce.

Odpowiedz

Aldona Derdziak
Analityk produktów finansowych
@Mendi

Zgadza się, taką informację podajemy w tabeli.

Odpowiedz

M
Mendi
Gość

mBank też ma kartę wirtualną w appce

Odpowiedz

Aldona Derdziak
Analityk produktów finansowych
@Mendi

Z tego, co widzę, płatności tą kartą (w sklepach) są możliwe jedynie po podpięciu do innego portfela np. Google Pay czy Apple Pay. HCE tego nie wymaga, dlatego tej karty nie ma w artykule :)

Odpowiedz

M
Mendi
Gość
@Aldona Derdziak

faktycznie, przepraszam czyli są tylko 3 banki z HCE

Odpowiedz

Aldona Derdziak
Analityk produktów finansowych
@Mendi

Niestety, inne metody płatności skutecznie wyparły HCE.

Odpowiedz

M
Mendi
Gość

Zapomnieliście o karcie wirtualnej Banku Pocztowego :)

Odpowiedz

Aldona Derdziak
Analityk produktów finansowych
@Mendi

Z tego, co widzę, płatności tą kartą (w sklepach) są możliwe jedynie po podpięciu do innego portfela np. Google Pay czy Apple Pay. HCE tego nie wymaga, dlatego tej karty nie ma w artykule :)

Odpowiedz

M
Mendi
Gość
@Aldona Derdziak

faktycznie, przepraszam czyli są tylko 3 banki z HCE

Odpowiedz

Aldona Derdziak
Analityk produktów finansowych
@Mendi

Niestety, inne metody płatności skutecznie wyparły HCE.

Odpowiedz

A
asad
Gość

Revolut też ma mozliwość google Pay

Odpowiedz

S
sloxn
Gość

czy Pekao SA jest jedynym bankiem, który nie wymaga plastikowej karty żeby płacić zbliżeniowo?

Odpowiedz

Redakcja Moneteo
Redakcja Moneteo
@sloxn

Nie tylko - w większości banków trzeba utworzyć wirtualną kartę w aplikacji mobilnej i to ona służy do płatności zbliżeniowych. Opisaliśmy to w tabeli :)

Odpowiedz

S
sloxn
Gość
@najlepszekonto.pl

ok, już "ogarnąłem", w bankach, których miałem rachunek trzeba było niestety zamówić plastik

Odpowiedz

Redakcja Moneteo
Redakcja Moneteo
@sloxn

To zależy, jak bank traktuje kartę HCE. Jeśli jest to karta czysto wirtualna, niezależna od zwykłej debetówki - będzie bezpłatna; z kolei jeśli HCE wymaga podpięcia karty debetowej, to można to traktować jak wirtualną tradycyjną debetówkę, a nie odrębną kartę. Zdajemy sobie sprawę, że to pewne uogólnienie, ale wynika to z naszych poszukiwań w bankach.

Odpowiedz

I
inauta2016
Gość

Jeszcze jednym aspektem na plus dla kart HCE vs. GooglePay jest brak konieczności akceptowania dodatkowej umowy z tym ostatnim. Aby np. uaktywnić GooglePay mBank podsuwa klientowi umowę z Google Pay, gdzie po przeczytaniu dziesiątków warunków, trzeba w końcu się zgodzić na większe niż zwykle udostępnienie danych (dot. rozliczeń finansowych) dla Google i jurysdykcję sądów poza Polską , gdzieś w Irlandii...
W przypadku karty wirtualnej HCE na razie nie natknąłem się na coś takiego, stroną umowy nadal pozostaje bank.
W sprawach konstrukcji prawnych i umów jestem raczej ignorantem, ale nie wydaje mi się korzystne mnożenie uzależnień do umów z coraz większą liczbą instytucji, zwłaszcza obcych państwowo.

Odpowiedz

Redakcja Moneteo
Redakcja Moneteo
@inauta2016

To trafne spostrzeżenie - niestety w przypadku Google Pay w każdym banku musimy dodatkowo zaakceptować podobny regulamin. Wynika to z tego, że operatorem aplikacji jest właśnie Google i to tej firmie udostępniamy niektóre dane.

Fakt, może się to nie podobać, więc możemy wtedy korzystać z HCE. Praktyka jednak pokazuje, że banki powoli odchodzą od takiego rozwiązania.

Odpowiedz

D
Darth Artorius
Gość
@najlepszekonto.pl

PKP BP - czy w Intelligo też skorzystać można z HCE ?

Odpowiedz

Redakcja Moneteo
Redakcja Moneteo
@Darth Artorius

Można - aplikacja IKO skierowana jest również do klientów Inteligo, zatem możesz skorzystać z HCE w tym banku.

Odpowiedz

Q
Qba
Gość
@najlepszekonto.pl

Jak to działa w sytuacji gdy terminal mobilny jest poza zasięgiem internetu komórkowego?

Np w pociągach czy tramwajach.

Odpowiedz

Redakcja Moneteo
Redakcja Moneteo
@Qba

Banki nie podają, co robić w takiej sytuacji - płatności HCE mogą działać bez Internetu. Jeśli terminal nie ma łączności z siecią, to od ustawień urządzenia zależy, czy płatność będzie możliwa (są terminale działające offline).

Odpowiedz

Q
Qba
Gość
@najlepszekonto.pl

No ale chyba żaden bank nie obsługuje płatności offline w takiej sytuacji.

Odpowiedz

Redakcja Moneteo
Redakcja Moneteo
@Qba

Bank nie sprawdza, jak działa dany terminal. Chodzi o to, że same płatności HCE mogą działać bez Internetu w telefonie :)

Odpowiedz

Q
Qba
Gość
@najlepszekonto.pl

Ale mi chodzi o terminal bez internetu

Odpowiedz

Redakcja Moneteo
Redakcja Moneteo
@Qba

Rozumiemy, ale jak już mówiliśmy, banki nie odnoszą się do tego problemu. Jak się dowiedzieliśmy, np. w Millennium płatności HCE są możliwe w sytuacji, kiedy terminal będzie offline.

Odpowiedz

Q
Qba
Gość
@najlepszekonto.pl

Jak to niby ma działać, klient kupuje bilet nie mając nic na koncie i co potem?

Jak sprzedawca miałby wyegzekwować zapłatę?

Odpowiedz

Redakcja Moneteo
Redakcja Moneteo
@Qba

Przy płatnościach offline istnieje ryzyko powstania debetu na koncie, dlatego zawsze warto mieć na rachunku więcej gotówki (klient nie może wiedzieć, czy transakcja będzie w trybie online czy offline). Tu znajdziesz więcej o autoryzacji transakcji: https://www.najlepszekonto.pl/autoryzacja-transakcji-karta-platnicza

Odpowiedz

Q
Qba
Gość
@najlepszekonto.pl

Ale mi chodzi właśnie o klientów, którzy nie maja nic na koncie.

Odpowiedz

Redakcja Moneteo
Redakcja Moneteo
@Qba

Przy płatności offline (kiedy terminal nie łączy się z bankiem) w takiej sytuacji jest ryzyko, że taki klient wpadnie w debet. Na szczęście takie transakcje rozliczane są z opóźnieniem, więc jeśli zdarzy się, że zapłacimy offline przy pustym koncie, to możemy szybko zasilić rachunek i uniknąć debetu.

Odpowiedz

Q
Qba
Gość
@najlepszekonto.pl

Ale co z takimi co nie zamierzają zasilać konta?

Odpowiedz

Redakcja Moneteo
Redakcja Moneteo
@Qba

Takie osoby wpadną w niedozwolony debet na koncie i bank będzie mógł naliczać za to karne odsetki.

Odpowiedz

Q
Qba
Gość
@najlepszekonto.pl

A kto pozwolił na debet przy braku środków na koncie?

Odpowiedz

Redakcja Moneteo
Redakcja Moneteo
@Qba

Klient nie musi na to pozwalać - jak już pisaliśmy, przy transakcjach offline zawsze jest ryzyko wpadnięcia w debet, bo takie płatności nie są widoczne w historii transakcji ani ich kwota nie jest blokowana na rachunku.

Odpowiedz

Q
Qba
Gość
@najlepszekonto.pl

Ale to bank na to pozwala.

Odpowiedz

M
Mariusz
Gość
@Qba

Nie sprzedawca tylko Bank - a ten ma spory wachlarz możliwości. Sprzedawca otrzyma środki.

Jeśli masz zerowe saldo to wejdziesz na minus - często wysoko oprocentowany albo z dodatkową opłatą za niedozwolone saldo ujemne.

Odpowiedz

T
tomasz_kw
Gość

W artykule https://www.najlepszekonto.... piszecie, że płatności HCE dostępne są również w ING. W tym artykule nic o tym nie ma, mimo, że (jak głosi ramka na górze) artykuł opisuje stan na wrzesień 2018.
To w końcu jest HCE w ING czy go nie ma?
Z opisu usługi na stronie banku wynika, że tak, choć nie pada określenie HCE.

Odpowiedz

Redakcja Moneteo
Redakcja Moneteo
@tomasz_kw

Dziękujemy za spostrzegawczość. Istotnie w ING są dostępne płatności HCE, nazywają się one "Mastercard w telefonie". Uzupełniliśmy już tekst o te informacje.

Odpowiedz

K
Kaziński
Gość

Czy w Android Pay nadaje sie nowy PIN do karty czy pozostaje ten sam ?

Odpowiedz

Redakcja Moneteo
Redakcja Moneteo
@Kaziński

W Android Pay PIN pozostaje ten sam.

Odpowiedz