Wróć

Konto Oszczędnościowe Start w Raiffeisen Digital Banku

Analiza produktowa

Oferta przeanalizowana przez analityka Moneteo na podstawie własnego doświadczenia, testów oraz informacji udostępnionych przez instytucję finansową. Analiza powstała oparciu o obiektywne kryteria wspólne dla wszystkich produktów w danej kategorii, dzięki czemu masz gwarancję rzetelnego porównania tej oferty względem konkurencji.

Pokaż więcej

Moneteo jest serwisem afiliacyjnym, czyli zarabiającym na pośrednictwie między Tobą a instytucją finansową. Współpraca (lub jej brak) z instytucją finansową nie wpływa na ocenę produktu.

Opracowane przez:
Michał Radzimiński
Michał Radzimiński
Analityk produktów finansowych
Michał Radzimiński
Michał Radzimiński
Analityk produktów finansowych

100 publikacji 1154 komentarze

Doświadczony recenzent i tester, a przede wszystkim aktywny użytkownik wielu aplikacji bankowych i rozwiązań fintechowych. Od 6 lat odpowiada przede wszystkim za tworzenie treści związanych z nowinkami technologicznymi w finansach. Jednocześnie śledzi działalność podmiotów funkcjonujących na rozkwitającym rynku płatności odroczonych. Do każdej nowości w finansach podchodzi z ciekawością, ale przede wszystkim krytycznie.

  • Szczegóły oferty
  • Recenzja(4.4/5)
  • Opinie(38)

Podstawowym produktem oszczędnościowym z oferty Raiffeisen Digital Banku jest Konto Oszczędnościowe Start. Rachunek dostępny dla nowych lub obecnych posiadaczy konta osobistego jest promocyjnie oprocentowany. Trzeba jednak pamiętać o zawiłościach podatkowych – formalności w tym zakresie wyglądają nieco inaczej niż te, do których jesteśmy przyzwyczajeni.

Do 28 lutego 2024 r. oprócz standardowego, zmiennego oprocentowania (2,9%) Raiffeisen Digital Bank proponuje „dokładkę” w postaci stawki promocyjnej (3,1%); suma obu tworzy całościowe oprocentowanie konta oszczędnościowego 6% w skali roku do kwoty 200 tys. zł. Im szybciej wpłacimy środki na rachunek, tym dłużej będą one pracowały na promocyjnych warunkach.

Rachunek dostępny jest dla posiadaczy konta osobistego – zarówno tych nowych, jak i obecnych. Nie obowiązuje kryterium tzw. nowych środków, nie są też wymagane żadne dodatkowe warunki aktywności. Jedyne, o czym należy pamiętać, to dopełnienie formalności podatkowych (w opcji domyślnej należy rozliczyć się z zysku z austriackim fiskusem i zapłacić 25-procentowy podatek, ale można tego uniknąć i opodatkować się w Polsce).

Rachunek Oszczędnościowy Start – oprocentowanie, opłaty

Poniżej szczegółowe parametry konta oszczędnościowego w Raiffeisen Digital Banku:

Oprocentowanie
6%
Oprocentowanie 6%

do 30 marca 2024 r. oprocentowanie standardowe wynosi 2,9% w skali roku do 200 tys. zł

Okres obowiązywania
do 28.02.2024 r.
Zakres kwot
do 200 tys. zł
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


Konto osobiste

Oferta ważna do
28.02.2024 r.
Pokaż szczegóły
Oprocentowanie
Oprocentowanie 6%
Okres obowiązywania

do 28.02.2024 r.

Zakres kwot

do 200 tys. zł

Kapitalizacja odsetek

miesięczna

Limit kont

1

Klient

nowy i obecny

Wpłata

dowolna

Uwagi

Raiffeisen Digital Bank jest bankiem działającym w Austrii i zysk osiągnięty z odsetek podlega austriackiemu podatkowi od zysków kapitałowych. Klienci, którzy nie mają rezydencji podatkowej lub miejsca zamieszkania w Austrii, mogą ubiegać się o zwolnienie z austriackiego podatku, gdy dostarczą do banku dowód braku rezydencji w Austrii (wtedy zysk podlegać będzie opodatkowaniu w Polsce)

Oferta ważna do

28.02.2024 r.

Dodatkowe informacje

do 30 marca 2024 r. oprocentowanie standardowe wynosi 2,9% w skali roku do 200 tys. zł

Podstawowe opłaty
Opłata za otwarcie konta

0 zł

Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

0 zł

Przelew internetowy

0 zł

Zlecenie stałe

niedostępne

Kody SMS (autoryzacja operacji)

0 zł

Wymagane konta
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK

Wymagane konto

Konto osobiste

Przejdź na stronę banku

Ile możesz zyskać na Koncie Oszczędnościowym Start?

Poniżej zaprezentowano zysk z odsetek dla różnych kwot (do 200 tys. zł) na rachunku oprocentowanym na poziomie 6% w skali roku, przy założeniu, że okres oszczędzania trwa od 1 stycznia do 28 lutego 2024 r.

W wyliczeniach uwzględniono dwa scenariusze – opodatkowanie zysku na zasadach polskich (19% podatku) i austriackich (25%).

Zysk na Koncie Oszczędnościowym Start w Raiffeisen Digital Banku
Zysk* na Koncie Oszczędnościowym Start w Raiffeisen Digital Banku
Kwota
Odsetki po opodatkowaniu 19%
Odsetki po opodatkowaniu 25%
1 000 zł
8 zł
7 zł
2 500 zł
19 zł
18 zł
5 000 zł
39 zł
36 zł
10 000 zł
77 zł
71 zł
25 000 zł
193 zł
179 zł
50 000 zł
386 zł
357 zł
75 000 zł
579 zł
536 zł
100 000 zł
772 zł
714 zł
125 000 zł
965 zł
893 zł
150 000 zł
1 157 zł
1 072 zł
175 000 zł
1 350 zł
1 250 zł
200 000 zł
1 545 zł
1 429 zł
*zysk netto, czyli po odliczeniu podatku od zysków kapitałowych (19% lub 25%), liczony na dzień 01.01.2024 r., wartości zaokrąglono do pełnych złotych

Jak skorzystać z promocyjnego oprocentowania w Raiffeisen Digital Banku?

Oto szczegółowe warunki skorzystania z oferty Konta Oszczędnościowego Start.

Aktualna edycja promocji

W ramach promocji bank oferuje oprocentowanie 6% w skali roku naliczane do 28 lutego 2024 r., na które składają się:

  • podstawowa stopa procentowa 2,9%,
  • stawka promocyjna w wysokości 3,1%.

Oprocentowaniem promocyjnym objęte są dowolne środki do kwoty 200 tys. zł. Nadwyżka ponad tę kwotę nie jest oprocentowana. Odsetki obliczane są codziennie i dopisywane do rachunku co miesiąc, tj. ostatniego dnia miesiąca kalendarzowego.

Wymagane konto osobiste

Jedynym warunkiem skorzystania z oferty jest otwarcie lub posiadanie konta osobistego w Raiffeisen Digital Banku:

Konto osobiste

Raiffeisen Digital Bank
Konto
0 zł
Karta
0 zł
Bankomaty
0 zł
Bankomaty 0 zł

tylko w bankomatach z funkcją mobilną

Przelew internetowy
0 zł
  • Szczegóły oferty
Przejdź na stronę banku

Konto

  • Przeznaczenie konta

    konto osobiste dla osób powyżej 18. r.ż.

  • Oprocentowanie rachunku

    0%

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    0 zł

Karta

  • Typy kart płatniczych

    karta wirtualna Visa Gold

  • Funkcjonalność karty
    • płatności zbliżeniowe (dzięki Google Pay/Apple Pay)
    • płatności internetowe
    • 3D Secure
  • Opłata za wydanie karty

    0 zł

  • Opłata za odnowienie karty

    0 zł

  • Miesięczna opłata za kartę

    0 zł

  • Płatność kartą za granicą

    0 zł

Bankomaty i operacje gotówkowe

  • Wypłata z bankomatów w Polsce

    0 zł (tylko w bankomatach z funkcją mobilną)

  • Wypłata z bankomatów za granicą

    0 zł (tylko w bankomatach z funkcją mobilną)

  • Wpłata gotówki w oddziale banku

    niedostępne

  • Wypłata gotówki w oddziale banku

    niedostępne

Przelewy

  • Zwykły przelew internetowy

    0 zł

  • Zlecenie stałe

    niedostępne

  • Polecenie zapłaty

    niedostępne

  • Zwykły przelew w oddziale banku

    niedostępne

  • Koszt przelewu SEPA

    niedostępne

  • Koszt przelewu (zagranicznego) SWIFT

    niedostępne

  • Kody SMS (autoryzacja operacji)

    0 zł

Inne

  • Płatności mobilne
    Google Pay: płatności zbliżeniowe telefonem dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym Android.
    Apple Pay: płatności dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym iOS (Apple).
Przejdź na stronę banku

Standardowe warunki konta oszczędnościowego

Po zakończeniu okresu promocyjnego obowiązuje oprocentowanie podstawowe. W poszukiwaniu alternatywnej oferty pomoże aktualny ranking kont oszczędnościowych.

Zasady opodatkowania zysków z oszczędności

Co do zasady zyski na Koncie Oszczędnościowym Start podlegają austriackim przepisom podatkowym – zgodnie z tamtejszym prawem bank odlicza 25% wartości odsetek i przekazuje je austriackiemu fiskusowi. Podobnie jak w Polsce dzieje się tak co miesiąc, przy okazji każdej kapitalizacji odsetek.

Istnieje jednak możliwość, by osoby z polską rezydencją podatkową rozliczyły zysk na zasadach obowiązujących w Polsce (19% podatku). Wymaga to podjęcia następujących działań:

  1. Wypełnienia austriackiego formularza podatkowego IS-QU1 (dla ułatwienia bank zamieszcza wzór dla klientów z Polski).
  2. Uzyskania w urzędzie skarbowym właściwym dla naszego miejsca zamieszkania podpisu pod wspomnianym formularzem.
  3. Wysłania dokumentu drogą pocztową na adres: Raiffeisen Digital Bank AG, Dział Operacji, Am Stadtpark 9, 1030 Wiedeń, Austria. Formularz należy przesłać nie później niż 6 miesięcy po dacie, którą został opatrzony.

Ponadto należy pamiętać, że:

  • po uzyskaniu zwolnienia z opodatkowania w Austrii zysk należy samodzielnie rozliczyć z polskim urzędem skarbowym;
  • nawet jeśli oszczędzający nie zamierza ubiegać się o zwolnienie z austriackiej stawki podatku, powinien zgłosić swoje dochody z odsetek polskiemu organowi finansowemu;
  • o zwolnienie z podatku w Austrii można się ubiegać także po jego naliczeniu, jednak już po zakończeniu 2024 r. (w tym celu należy zwrócić się do austriackiego resortu finansów z wnioskiem).

Bezpieczeństwo środków

Środki gromadzone na rachunkach w Raiffeisen Digital Banku – podobnie jak w bankach działających na polskiej licencji i objętych kontrolą polskiego nadzoru finansowego – są objęte ochroną do równowartości 100 tys. EUR.

Jedyna znacząca różnica polega na tym, że w tym przypadku organem gwarantującym wypłatę środków jest austriacki fundusz gwarancyjny (Österreichische Raiffeisen-Sicherungseinrichtung eGen.). Nawet w przypadku ewentualnej upadłości banku otrzymasz zatem zwrot kapitału do kwoty 100 tys. EUR w terminie 7 dni roboczych.

Jak założyć Konto Oszczędnościowe Start?

Obecni posiadacze konta osobistego w Raiffeisen Digital Banku założą konto oszczędnościowe z poziomu aplikacji mobilnej.

W przypadku nowych klientów niezbędne jest pobranie aplikacji ze strony banku, otwarcie konta osobistego za jej pośrednictwem, a następnie zawnioskowanie także o Rachunek Oszczędnościowy Start.

Przydatne dokumenty
Przejdź na stronę banku
Recenzja Moneteo
4.4

Michał Radzimiński
Michał Radzimiński
Analityk produktów finansowych
Michał Radzimiński
Michał Radzimiński
Analityk produktów finansowych

100 publikacji 1154 komentarze

Doświadczony recenzent i tester, a przede wszystkim aktywny użytkownik wielu aplikacji bankowych i rozwiązań fintechowych. Od 6 lat odpowiada przede wszystkim za tworzenie treści związanych z nowinkami technologicznymi w finansach. Jednocześnie śledzi działalność podmiotów funkcjonujących na rozkwitającym rynku płatności odroczonych. Do każdej nowości w finansach podchodzi z ciekawością, ale przede wszystkim krytycznie.

Podwyższone oprocentowanie bez żadnych dodatkowych warunków z wyjątkiem posiadania darmowego konta osobistego – brzmi kusząco, choć ten obraz zaburza kwestia konieczności samodzielnego rozliczenia się z podatku.

Zalety

  • atrakcyjne oprocentowanie z dość wysoką kwotą maksymalną
  • brak opłat za konto oszczędnościowe i osobiste (w tym nielimitowane wypłaty z konta oszczędnościowego)

Wady

  • konieczność posiadania konta osobistego
  • konieczność dopełnienia formalności podatkowych
  • brak gwarancji polskiego BFG

Oto moja ocena oferty oszczędnościowej Raiffeisen Digital Banku.

Wysokość oprocentowania
(4.3)

Uwzględniając samo oprocentowanie, dzięki promocji Konto Oszczędnościowe Start znajduje się blisko czołówki tego typu rachunków. Na uwagę zasługuje też fakt, że podwyższoną stawką objęta jest całkiem wysoka kwota.

Atrakcyjność opłat
(5)

Rachunek oszczędnościowy w zasadzie nie generuje kosztów. Sytuacji nie zmienia również wymagane konto osobiste, gdyż i ono nie wiąże się z opłatami ani za prowadzenie, ani za korzystanie z wirtualnej karty.

Szczególnie cenna w kontekście opłat jest nielimitowana możliwość wpłat i wypłat między kontem osobistym a oszczędnościowym.

Wygoda osiągnięcia zysku
(4.1)

Na korzyść oferty w kontekście wygody przemawia fakt, że uzyskanie promocyjnego oprocentowania nie wymaga spełniania żadnych dodatkowych warunków poza otwarciem (lub posiadaniem) konta osobistego.

Trudności zaczynają się jednak na etapie rozliczeń z osiągniętego zysku. W przeciwieństwie do ofert podmiotów zarejestrowanych w Polsce, gdzie formalności podatkowe dopełniają się właściwie „same” i bez naszego udziału, tutaj podjęcie działań jest niezbędne i to niezależnie od wybranego scenariusza.

Uzyskanie zwolnienia z 25-procentowego podatku wymaga złożenia w banku podpisanego przez nas i polski US oświadczenia (co istotne, drogą pocztową…), a następnie samodzielnego rozliczenia się w Polsce. Co gorsza, nawet „machnięcie ręką” na wyższy podatek austriacki wymaga ostatecznie działania (zgłoszenia zysku z oszczędności na polskim formularzu).

Pamiętajmy też, że mamy tu do czynienia z bankiem mobilnym, co naturalnie rodzi konsekwencje w kontekście dostępnych kanałów obsługi klienta. Bankowym tradycjonalistom może przeszkadzać fakt, że z pomocy konsultanta skorzystamy jedynie zdalnie (czat, e-mail), a wizyta w oddziale nie wchodzi w grę.

Rachunek Oszczędnościowy Start. Czy warto?

Oferta Raiffeisen Digital Banku z pewnością nie należy do „bezproblemowych”, choć – przynajmniej na początkowym etapie – mogłoby się wydawać, że tak właśnie jest. Niemniej, jeśli nie obawiasz się podatkowych formalności, propozycja jest godna rozważenia.

Przejdź na stronę banku

Komentarze i opinie

(38)
Sortuj od najnowszych
Dodaj swój komentarz...
G
Gość
Gość

Bank, który nadal działa w Rosji i obsługuje połowę międzynarodowych transakcji płatniczych z Rosji. Wciąż chcecie wpłacić tam swoje pieniądze?

Odpowiedz

A
Ania
Gość
@Gość

Niestety, ludzie mają już to gdzieś :(

Odpowiedz

J
Jan
Gość
@Gość

Tak.

Odpowiedz

G
Gość
Gość
@Jan

Powodzenia. Żebyś później nie płakał.

Odpowiedz

M
Maciej
Gość

Ktoś już przeszedł ścieżkę zmiany opodatkowania z austriackiego na polskie? Faktycznie jest to takie proste, jak piszą niektórzy?

Odpowiedz

J
Jakub
Gość
@Maciej

ja uzyskałem to zwolnienie bez wychodzenia z domu w pare dni w ten sposób:

1. austriacki pdf IS-QU1 wypełniłem i podpisałem przez gov.pl swoim podpisem zaufanym

2. przesłałem ten podpisany przez siebie IS-QU1 wraz z polsko-angielskim tlumaczeniem, który udostępnia bank, do swojego urzędu skarbowego z prośbą o potwierdzenie używają e-urzędu skarbowego jako wniosek dotyczący innych spraw (bez żadnych opłat)

3. po jakimś czasie w e-urzędzie otrzymałem potwierdzenie podpisane elektronicznie przez urząd skarbowy na formularzu IS-QU1, które wysłałem emailem na [email protected]

4. dostałem email od Banku, że dostałem zwolnienie z austriackiego podatku na 4 lata


dodam jeszcze że dodatkowo zawnioskowałem też przez e-urząd skarbowy o standardowy certyfikat rezydencji CPR-1, który też wysłałem mailem do Banku

Odpowiedz

R
Ryszard
Gość
@Maciej

Tak Przeszedłem kilka dni temu. Całość zajęła mi 30 minut nie wychodząc z domu. Na koniec listopada bank nie pobrał żadnego podatku. 29 listopada złożyłem wniosek online i tego samego dnia bank wypłacił pełne należne odsetki.

Odpowiedz

M
Maciej
Gość
@Jakub

Wielkie dzięki za informacje, dobrze wiedzieć

Odpowiedz

M
Michał
Gość

Dzień dobry , właśnie jestem posiadaczem takiego konta, i teraz mam zagwozdkę jak załatwić owe zwolnienie z tego podatku , niby jest opisane ale mnóstwo pytań się dodatkowych pojawia...

Na stronie banku jest informacja że musi to być na ich oryginalnym druku ( treść po niemiecku ?) a przecież US nie podpisze się pod takim dokumentem , więc jak to jest ?

@Piotr, napisałeś że przerabiałeś tą procedurę i poszła sprawnie , czy możesz opisać krok po kroku jak to zrobić ( na pewno takich osób w podobnej sytuacji jest wiele ) US skarbowy odesłał Tobie zaswiadczeie po polsku , i takie też odesłałałeś do banku /zgadza się ?

( na stronach banku jest taki "uplader" do elektronicznej wysyłki )

Odpowiedz

R
Radek
Gość

Jeszcze jedno nurtujące mnie pytanie:

Decydując się, że "nic nie robię" i płacę ten austriacki podatek (25%) to bank sobie to rozliczy automatycznie (jak w przypadku polskich kont) czy trzeba coś zrobić w tym kierunku?

Przy pobraniu tego austriackiego podatku trzeba coś składać do polskiego US?

Odpowiedz

Krzysztof Duliński
Analityk produktów finansowych
@Radek

Z informacji na tej stronie https://www.raiffeisendigital.com/pl/pl/konta/konto-oszczednosciowe/faq-podatek.html#accordion-5673d81ae9-item-9dce360062, konkretnie z odpowiedzi dotyczącej pytania o opodatkowanie w Polsce, wynika, że nawet po pobraniu austriackiego podatku zysk z odsetek trzeba wykazać w polskim zeznaniu podatkowym.

Jak to się będzie miało do zobowiązań wobec naszego fiskusa może rozstrzygnąć tylko doradca podatkowy. My, jako redaktorzy, nie mamy uprawnień do udzielania tego typu porad, gdyż jest to już doradztwo podatkowe.

Odpowiedz

P
Piotr
Gość
@Radek

Jeżeli posiadasz konto w EPUAP (elektroniczna Platforma Usług Administracji Publicznej) to zwolnienie z austriackiego podatku jest tak proste, że nie warto się zastanawiać. Składasz wniosek o zaświadczenie CFR-1 na stronie e-Urzędu Skarbowego, oni przysyłają tobie zaświadczenie jako PDF podpisany elektronicznie, ten PDF przesyłasz do banku, i tyle.

U mnie urząd wystawił zaświadczenie w następnym dniu roboczym, a bank potwierdził w kolejny. Zaświadczenie liczy się od miesiąca w którym bank je otrzyma, tak że jak złożysz swój wniosek dzisiaj albo przez weekend, masz szanse, że w poniedziałek albo wtorek będziesz mógł już wysłać do banku zaświadczenie i wówczas rozliczą ci cały październik wstecz na polskich zasadach.

Odpowiedz

J
Janina
Gość
@Piotr

US poboiera oplate 17 zł za wydanie wniosku. czy moge go oplaicic i pobrac teraz , powiedzmy polowa grudnia - bo chce zlaozyc konto na koniec roku/poczatek nowego. Wiadomo ze wtedy nic nie bedzie działało- ale czy bank nie zakwestionuje zaswiadczenia ktore bedzie miało 2-3 tyg lub bedzie z 2023 jesli konto zaloze dajmy na to 1 stycznia?

Odpowiedz

P
Piotr
Gość
@Janina

1. Zaświadczenie jest ważne dużo dłużej, nie pamiętam ile, 6 m-cy albo rok.

2. Pamietaj, że konto nie jest tylko na nowe środki - możesz je teraz założyć i nie utracisz warunków, które bank zaoferuje po 30.12.

3. Opłatę 17zł płacisz tylko przy złożeniu wniosku fizycznie (osobiście lub listem) lub przez EPUAP, natomiast korzystając ze strony eUS, opłata nie jest pobierana.

Odpowiedz

R
Radek
Gość

Pamiętam, że jak było promocyjne oprocentowanie tego konta był taki dopisek (dlatego konta na założyłem):

"Raiffeisen Digital Bank jest austriackim bankiem, więc wszelkie dochody z odsetek, które otrzymujesz z Konta Oszczędnościowego Start, oprócz Twoich lokalnych zobowiązań podatkowych, podlegają austriackiemu podatkowi w wysokości 25% (zamiast 19% polskich) z możliwością zwolnienia jako rezydent podatkowy w Polsce (kolejny akapit)."

Z tego tekstu dla mnie wynika, że trzeba było zapłacić lokalny podatek (19%) oraz austriacki (25%). Teraz już widzę tego zapisu nigdzie nie ma (jak oferują 8%).

Jak to rozumieć?

Odpowiedz

Krzysztof Duliński
Analityk produktów finansowych
@Radek

Nie, należy zapłacić podatek tylko raz: albo 25% albo 19%. Pierwszeństwo ma ten wyższy, austriacki, ale po spełnieniu pewnych formalności możliwe jest zapłacenie polskiej stawki, czyli 19%.

Odpowiedz

P
Piotr
Gość

Jaki jest najprostrzy sposób, żeby uzyskać opodatkowanie 19% zamiast 25%?

Czy da się to załatwić online?

Odpowiedz

Krzysztof Duliński
Analityk produktów finansowych
@Piotr

Aby zapłacić "polski" podatek od zysków kapitałowych, czyli 19%, zamiast austriackiego (25%) trzeba wykonać czynności, o których napisaliśmy w części "Wygoda osiągnięcia zysku". Oświadczenie dla banku niestety trzeba wysłać pocztą, ale zgłoszenia do polskiego fiskusa czy rozliczenia podatku wg polskich zasad można dokonać na stosownych formularzach online.

Odpowiedz

P
Piotr
Gość
@Krzysztof Duliński

Ta informacja nie jest poprawna. Oświadczenie z urzędu skarbowego można uzyskać w formie elektronicznej i następnie wysłać je do banku poprzez pocztę elektroniczną lub przez aplikacje.

Odpowiedz

Krzysztof Duliński
Analityk produktów finansowych
@Piotr

Moja odpowiedź opiera się na informacji zamieszczonej na stronie banku: https://www.raiffeisendigital.com/pl/pl/konta/konto-oszczednosciowe/faq-podatek.html#accordion Jest tam wyraźnie wskazane, że konieczna jest wizyta w urzędzie skarbowym, uzyskanie podpisu i wysłanie wersji papierowej dokumentu na adres banku.

Odpowiedz

P
Piotr
Gość
@Krzysztof Duliński

Na tej stronie banku jest również wskazane, że zaświadczenie uzyskane elektronicznie można przesłać na podany adres email. Jest to określone dwukrotnie na tej strpnie.

Odpowiedz

P
Piotr
Gość

Czy 8% są gwarantowane od daty otwarcia konta do 30.12?

(W innym komentarzu ktoś sugerował, że bank może w każdej chwili zmienić oprocentowanie).

Odpowiedz

Krzysztof Duliński
Analityk produktów finansowych
@Piotr

Chodzi o to, że wspomniane oprocentowanie składa się z dwóch elementów: 2,9% w ramach oferty podstawowej wynikającej z tabeli oprocentowania + 5,1% według reguł opisanych w regulaminie. Drugi element nie zostanie zmieniony w trakcie promocji, ale pierwszy faktycznie może ulec zmianie, co sprawi, że całościowe oprocentowanie będzie niższe.

Odpowiedz

P
Piotr
Gość
@Krzysztof Duliński

Przyjrzałem się regulaminowi i nie sądze, że drugi element (2,9%) może ulec zmianie w trakcie obecnej promocji. Myślę, że istotna część regulaminu (Tabela Oprocentowamia – Rachunek Oszczędnościowy Start od 30.09.2023), to "Sposób określenia Stopy Procentowej":

"Stopa Procentowa jest określana przez Bank kwartalnie zgodnie z powyższym wzorem i na zasadach określonych w Szczegółowych Warunkach Umowy dla Rachunku Oszczędnościowego Start od dnia 30 września 2023 r.."

Jak i określenie wysokości i terminu obowiązywania podstawowej stopy procentowej:

"Stopa Procentowa 2.9 % w skali roku do dnia 30 grudnia 2023 r."

Z tego wnioskuję, że okres promocji (od 30.09 do 30.12) stanowi kwartał na który podstawowa stopa procentowa została z góry ustalona na 2,9% i nie zmieni się w trakcie trwania promocji (tj. w edycji do 30.12.2023).

Odpowiedz

P
Piotr
Gość
@Krzysztof Duliński

Odpowiedź jest niepoprawna. Z umowy wynika, i zostało potwierdzone przez obsługę banku, że oprocentowanie jest niezmienne w czasie trwania promocji. Zmianą mogą podlegać dalsze edycje oferty banku.

Odpowiedz

Krzysztof Duliński
Analityk produktów finansowych
@Piotr

Faktycznie, w swojej odpowiedzi wyraziłem się niezbyt precyzyjnie. Oprocentowanie standardowe ustalane jest na kwartał i akurat w tym przypadku pokrywa się z okresem promocji.

Odpowiedz

J
Jacek
Gość

Przejrzałem stronę banku i... Szczerze? Nie skorzystam i już wyjaśniam dlaczego. Na pierwszy rzut oka bardzo atrakcyjne na dzień dzisiejszy oprocentowanie, ale...No właśnie. Gdybym wpłacił 200 tys. zł np już w poniedziałek 09.10.2023 r., to do 30.12.2023 r. zarobiłbym 3638,36-19%x3638,36=2947,07 zł. i to tylko wtedy, jeżeli bank nie zmieni podstawowego oprocentowania zmiennego. Tymczasem w wielu bankach w Polsce można otrzymać gwarantowane przez cały okres promocji 7%, gdzie zarobek za ten sam okres z 200 tys. zł. wynosi: 3183,56-19%x3183,56=2578,68 zł. Różnica wynosi: 2947,07-2578,68=368,39 zł. Za mała różnica, (z okresu ok. 2,5 miesiąca z całych 200 tys. zł) i za dużo zawracania głowy, żeby m.in. zamienić podatek 25% na 19%. A poza tym, kto zagwarantuje, że bank za tydzień nie zmniejszy podstawowego zmiennego oprocentowania np o 1%, a wtedy różnicę w ogóle szlag trafi. Skłaniałbym się do skorzystania z tej oferty, gdyby Raiffeisen Digital Bank działał w Polsce tak, jak działają włoski BFF Bank lub estoński Inbank, z których ofert już zresztą korzystałem. A latać z papierami po podpis do Urzędu Skarbowego i potem wysyłać list do Wiednia na poczcie dla niepewnego zysku 368,39 złotych naprawdę mi się nie chce i za bardzo nie mam na to czasu.

Odpowiedz

P
Piotr
Gość
@Jacek

8% przy 25% podatku jest wciąż bardziej korzystne niż 7% przy 19% (do tego kont z 7% też już tylko garść została).

Tak, że oferta pod tym względem dalej ciekawa, jednak gdyby bank ot tak sobie zmienił oprocentowanie, było by już kiepsko (jakieś papiery mogę sobie załatwić ale na pewno nie będę codziennie monitorować zmian oprocentowania w Austrii).


Mają w regulaminie lub gdzieś na stronie informacje, że jest to wartość zmienna zależna od "podstawowego oprocentowania"?

Odpowiedz

J
Jacek
Gość
@Piotr

Czy dużo bardziej korzystne? Policzmy: od 09.10.2023 r. do 30.12.2023 r. (nadmieniam, że mamy już 16.10. 2023 r., ale to pomijam) Zarobek przy 8% i 25% podatku przy maksymalnej wpłacie 200000 zł: 3638,36-25%x3638,36=2728,77 zł. A, jak wcześniej wykazałem przy oprocentowaniu 7% i podatku 19% zarobek z 200000 zł wyniesie: 3183,56-19%x3183,56=2578,68 zł. Różnica: 2728,77-2578,68=150,09 zł. Przy takiej inwestycji (200000 zł), niepewnym zysku (możliwość w każdej chwili zmiany podstawowego oprocentowania zmiennego) i zawracanie sobie głowy z obowiązkowym PITem, ta cała różnica 150 zł w ogóle mnie nie interesuje.

Odpowiedz

P
Piotr
Gość
@Jacek

A no ja pisałem, że "bardziej korzystne", nie że "dużo bardziej". ;)

Akurat Ciebie oczywiście nie próbuję przekonać, ale objektywnie patrząc, czy komuś za trochę ponad 100zł zbyt trudno do deklaracji podatkowej dodać 1 załącznik albo za ~300zł pomęczyć się z formalnościami, to już sprawa indywidualna. Rzecz w tym, że nie roi się obecnie od alternatywnych ofert - dla tego typu kwot jest w sumie jedynie Velobank - a jak ich promocje już się niedawno wykorzystało, pozostaje założenie kont na 7% w kilku bankach (co też jest fatygą) lub zejście jeszcze niżej - na 6,5%.


Co do zmiany stopy oprocentowania (w sumie ta istotniejsza kwestia), to jedyne co by na to wskazywało, to zapis: "Promocyjne oprocentowanie w wysokości 5,1% w skali roku będzie przyznawane od 30 września do 30 grudnia 2023 r. jako uzupełnienie zmiennej podstawowej stopy procentowej w wysokości 2,9% w skali roku. "

Jednakże, w tabeli oprocentowań jest wyraźnie podane, że stawka 2,9% obowiązuje do 30.12. i również wszystkie materiały wskazują, że oprocentowanie łączne to 8% do końca tego okresu. Z tego raczej bym wnioskował, że albo ta "zmienna" stawka zmieni się dopiero po tym okresie (lub dla ewentualnych innych promocji, o których mowa akapit wcześniej niż powyższy cytat), albo odpowiednio dostosują te promocyjne 5,1% aby łącznie pozostało 8%. Stawiam na to pierwsze.

Wszystko inne było by nierzetelną reklamą i zapewne nielegalne (również w Austrii). Chyba, że przeoczyłem zapis, który zaznacza, że te 8% wbrew oświadczeniom są wartością ruchomą i jedynie dla celów orientacyjnych.

Odpowiedz

J
Jacek
Gość
@Piotr

Zgadzam się z jednym: pisałeś rzeczywiście "bardziej korzystne". Z tym, że bardziej korzystne, to mogłoby być np więcej o 1 zł itp. Ale weźmy realia: nie sądzę, żeby było dużo chętnych dla pomęczenia się z formalnościami dla zarobku 300 zł przez okres ponad 2.5 miesięczny (nie mówiąc w ogóle o zarobku 100 zł), inwestując (czyli posiadając wolny kapitał) 200000 zł. Zaznaczam, że przy mniejszej inwestycji kwota zysku będzie odpowiednio proporcjonalnie mniejsza. Reasumując, za mały zysk i dalej upieram się, że nie do końca pewny (chodzi o te nieszczęsne podstawowe 2,9%, które moim zdaniem bank w każdej chwili może obniżyć). Ja w każdym razie nie mam ochoty się w to bawić, ale oczywiście każdy zrobi, jak zechce. Dodam jeszcze, że w razie mało prawdopodobnych (ale jednak możliwych) kłopotach banku, o zwrot środków trzeba występować do austriackiego bankowego funduszu gwarancyjnego, a nie do polskiego, a to też różnica. Jeszcze jedna uwaga; poza Velobankiem jest kilka innych z kontami oszczędnościowymi na 7%, a wszystkie (jak się ich jeszcze nie miało) można założyć przez internet, nie ruszając się z domu. Ale, kończąc, każdy zrobi, jak uważa, każdy ma wolny wybór.

Odpowiedz

P
Piotr
Gość
@Jacek

Po przeczytaniu regulaminu sprawa zmiennej stopy procentowej jest jasna, bank ustala ją kwartalnie. 2,9% obowiązuje od 30.09 do 30.12.

PS: tak, konta możesz otworzyć online (notabene, złożyć deklaracje PIT również), ale je zamknąć już nie zawsze. Do tego w niektórych musisz spełniać warunki aktywności, aby osiągnąć promocyjne oprocentowanie. To też warto wziąć pod uwagę. Oczywiście, z drugiej strony możesz też zgarnąć dodatkowe premie jako nowy klient. Jak piszesz, opcje do wyboru i istotna jest indywidualna sytuacja (zakres kwot, okres inwestycji, wykorzystanie innych ofert).

Odpowiedz

J
Jacek
Gość
@Piotr

Oprocentowanie zmienne ustalane jest kwartalnie, zgadza się; z tym, że nie jest to gwarantowane tak, jak oprocentowanie dodatkowe i np w razie dużej obniżki stóp przez NBP, bank zawsze może w trakcie danego kwartału zmienić wysokość. Dlatego nazywa się "zmienne", inaczej nazwano by to "oprocentowanie stałe przez 3 miesiące od...do... Ale, jak pisałem, nawet bez zmiany oprocentowania proporcje zysku do zainwestowanej sumy nie wyglądają tak różowo, jak na pierwszy rzut oka, ale podkreślam raz jeszcze, że każdy zrobi, jak zechce. W jakimś komentarzu pisałem też, że gdyby ten bank działał w Polsce na podobnych zasadach, jak włoski BFF Bank (lokatafacto.pl) lub estoński Inbank, to skorzystałbym z takiej oferty. Nie wymieniłem jeszcze jednej wady przy tym banku: brak możliwości kontaktu telefonicznego, a z doświadczenia wiem, że przy kontakcie elektronicznym, na odpowiedź w niektórych bankach nieraz czeka się nie wiadomo ile.

Odpowiedz

J
Jacek
Gość
@Jacek

Jeszcze jedno dodam do mojej odpowiedzi umieszczonej powyżej: Gdyby oprocentowanie 2,9% było od początku do 30.12.2023 r. zagwarantowane w 100 procentach, a nie tylko dodatkowe promocyjne 5,1%, to po co byłoby to rozdzielać? Tak jak np w Velobanku, w warunkach mogłoby być wymienione, że oprocentowanie przez cały okres promocji (czyli w tym wypadku do 30 grudnia) wynosi 8% i już. Natomiast to dzielenie procentów przez bank jest moim zdaniem celowe, żeby ewentualnie zostawić sobie furtkę na ich obniżkę. Oczywiście nie twierdzę, że na pewno do niej dojdzie, ale może dojść.

Odpowiedz

P
Piotr
Gość
@Jacek

Nie jestem w stanie odpowiedzieć dlaczego bank swoje materiały promocyjne formułuje w taki czy inny sposób, jednakże prawnie nie daje im to "furtki" o ile nie ma pokrycia z treścią umowy. Szczegółowe Warunki Umowy oraz Tabela Oprocentowania podają wysokość i wzór Obliczania Stopy Procentowej na podstawie 3-miesięcznego wskaźnika WIBOR 3M oraz dokładne daty zmiany oprocentowania na rachunku na podstawie wskaźnika z konkretnego dnia.


SZCZEGÓŁOWE WARUNKI UMOWY, VII. "Zmiana Stopy Procentowej":

(1) Od dnia 30 września 2023 roku Stopa Procentowa uzgodniona pomiędzy Klientem a Bankiem jest zmienna i związana ze zmianami stawki WIBOR 3M ("Stopa Referencyjna"), publikowanej na pięć Dni Roboczych przed końcem kwartału kalendarzowego ("Dzień Weryfikacji”). Zmiana Stopy Procentowej następuje w ostatnim dniu kwartału kalendarzowego (to jest w dniu 31 marca, 30 czerwca, 30 września i 31 grudnia) i stanowi połowę Stopy Referencyjnej opublikowanej w ostatnim Dniu Weryfikacji. Pierwsza aktualizacja Stopy Procentowej nastąpi w dniu 30 września 2023 roku (do tego czasu Stopa Procentowa wynosi 3,5% w skali roku).
(2) Stopa Procentowa obowiązująca w okresie kwartału kalendarzowego jest ustalana zgodnie ze wzorem i zasadami określonymi w punkcie VII. ust. (3) i (4) poniżej: SP = WIBOR 3M / 2 ("Wzór Obliczania Stopy Procentowej"). Gdzie:
- „SP” oznacza Stopę Procentową podlegającą zmianie na zasadach określonych w pkt VII. ust. (3) i (4) poniżej;
- „WIBOR 3M” oznacza stawkę WIBOR 3M , opublikowaną w dniu określonym w pkt VII. ust. (1) powyżej.
3) [ten punkt dotyczy sposobu zaokrąglania do 1/10 proc.]
(4) [ustalenie min oprocentowania przy zerowym lub ujemnym wskażniku = 0,01% rocznie]
(5) Bank ogłasza Stopę Procentową dla Rachunku Oszczędnościowego Start na okres kolejnego kwartału kalendarzowego w Tabeli Oprocentowania w Dniu Roboczym poprzedzającym ostatni dzień kwartału kalendarzowego.


TABELA OPROCENTOWANIA – Rachunek Oszczędnościowy Start od 30.09.2023):

Stopa Procentowa: 2.9 % w skali roku do dnia 30 grudnia 2023 r.


Nie jestem prawnikiem i wcale nie mówię, że na 100% nie może być tak jak sugerujesz, jednak na chwilę obecną nie widzę tu żadnej możliwości do nieoczekiwanej zmiany oprocentowania w trakcie kwartału.

Odpowiedz

J
Jacek
Gość
@Piotr

Hmm, najprawdopodobniej nie będzie tej obniżki, chociaż sam napisałeś, że nie na 100%. Inne zdanie od Ciebie na ten temat ma analityk produktów finansowych Krzysztof Duliński. Ale, abstrahując od tego, umieszczanie swoich oszczędności w tym banku ma wiele innych minusów, które wymieniłem w paru komentarzach wcześniej i moim zdaniem zsumowanie tych minusów nie przewyższa plusa w postaci dość niewiele większego zysku w porównaniu z innymi bankami, ale, podkreślam to po raz kolejny, to moje zdanie, a każdy zrobi, co zechce.

Odpowiedz

P
Piotr
Gość
@Jacek

W życiu nic nie jest na 100% pewne, nawet gdy jest czasrne na białym. Nie mniej jednak była to najbardziej logiczna interpretacja.

W każdym bądź razie, z banku otrzymałem odpowiedź w tej sprawie potwierdzającą, że "Zgodnie z umową, stopa podstawowa pozostaje niezmienna."

Powód dla którego dzielą swoje oprocentowanie jest związany z ewentualnością przyszłych promocji (w tym banku nie obowiązuje ograniczenie do nowych środków jak np w Velo banku), które będą podlegały temu samemu regulaminowi. Zmieniać według uznania banku może się wówczas oprocentowanie promocyjne (z edycji do edycji, nie w trakcie trwania).


Na temat innych minusów nie ma co wielce dyskutować, faktem pozostaje, że jest to obecnie najwyżej oprocentowane konto oszczędnościowe.

Odpowiedz

J
Jacek
Gość
@Piotr

Zgadza się, że jest to obecnie najwyżej oprocentowane konto oszczędnościowe. Ale pełno zawracania głowy, jeżeli chce się płacić 19% procent podatku, a przy 25% różnica zysków jest już naprawdę malutka w stosunku do zainwestowanej kwoty, a i tak trzeba jeszcze pamiętać o Picie w przyszłym roku. Poza tym teraz mamy już 23 października i z dnia na dzień ta różnica zysku maleje (promocja jest tylko do 30 grudnia b.r.). Aha, na koniec jeszcze dodatkowe utrudnienie dla niektórych, o czym wcześniej w ogóle zapomniałem. Konto można otworzyć tylko z aplikacji ze smartfona, a nie da się po prostu ze stron www. z komputera.

Odpowiedz