Konto Oszczędnościowe Start do 5,1% w Raiffeisen Digital Banku

Komentarze i opinie(42)
Dlaczego możesz nam zaufać?
🧐
Dlaczego możesz nam zaufać?

Oferta przeanalizowana przez analityka Moneteo na podstawie własnego doświadczenia, testów oraz informacji udostępnionych przez instytucję finansową. Analiza powstała oparciu o obiektywne kryteria wspólne dla wszystkich produktów w danej kategorii, dzięki czemu masz gwarancję rzetelnego porównania tej oferty względem konkurencji.

Moneteo jest serwisem afiliacyjnym, czyli zarabiającym na pośrednictwie między Tobą a instytucją finansową. Współpraca (lub jej brak) z instytucją finansową nie wpływa na ocenę produktu.

  • Raiffeisen Digital Bank
  • Oprocentowanie
    5,1%

  • Okres obowiązywania
    do 29.09.2024 r.
  • Zakres kwot
    do 200 tys. zł
  • Konto osobiste
    TAK

  • Oferta ważna do
    29.09.2024 r.
Podwyższone oprocentowanie bez żadnych dodatkowych warunków z wyjątkiem posiadania darmowego konta osobistego – brzmi kusząco, choć ten obraz zaburza kwestia konieczności samodzielnego rozliczenia się z podatku.
Przejdź do pełnej recenzji
Opracowane przez:
Michał Radzimiński
Michał Radzimiński
Analityk produktów finansowych
Michał Radzimiński
Michał Radzimiński
Analityk produktów finansowych

65 publikacji 1149 komentarzy

Doświadczony recenzent i tester, a przede wszystkim aktywny użytkownik wielu aplikacji bankowych i rozwiązań fintechowych. Od 6 lat odpowiada przede wszystkim za tworzenie treści związanych z nowinkami technologicznymi w finansach. Jednocześnie śledzi działalność podmiotów funkcjonujących na rozkwitającym rynku płatności odroczonych. Do każdej nowości w finansach podchodzi z ciekawością, ale przede wszystkim krytycznie.

Ogólna ocena
(3.7)
Wysokość oprocentowania
(3)
Atrakcyjność opłat
(5)
Wygoda osiągnięcia zysku
(4.1)

Zalety

  • dość wysoka kwota maksymalna
  • brak opłat za konto oszczędnościowe i osobiste (w tym nielimitowane wypłaty z konta oszczędnościowego)

Wady

  • konieczność posiadania konta osobistego
  • konieczność dopełnienia formalności podatkowych
  • brak gwarancji polskiego BFG
Szczegóły oferty

Podstawowym produktem oszczędnościowym z oferty Raiffeisen Digital Banku jest Konto Oszczędnościowe Start. Rachunek dostępny dla nowych lub obecnych posiadaczy konta osobistego jest promocyjnie oprocentowany. Trzeba jednak pamiętać o zawiłościach podatkowych – formalności w tym zakresie wyglądają nieco inaczej niż te, do których jesteśmy przyzwyczajeni.

Spis treści

Do 29 września 2024 r. oprócz standardowego, zmiennego oprocentowania (2,9%) Raiffeisen Digital Bank proponuje „dokładkę” w postaci stawki promocyjnej (2,2%); suma obu tworzy całościowe oprocentowanie konta oszczędnościowego 5,1% w skali roku do kwoty 200 tys. zł. Im szybciej wpłacimy środki na rachunek, tym dłużej będą one pracowały na promocyjnych warunkach.

Rachunek dostępny jest dla posiadaczy konta osobistego – zarówno tych nowych, jak i obecnych. Nie obowiązuje kryterium tzw. nowych środków, nie są też wymagane żadne dodatkowe warunki aktywności. Jedyne, o czym należy pamiętać, to dopełnienie formalności podatkowych (w opcji domyślnej należy rozliczyć się z zysku z austriackim fiskusem i zapłacić 25-procentowy podatek, ale można tego uniknąć i opodatkować się w Polsce).

Rachunek Oszczędnościowy Start – oprocentowanie, opłaty

Poniżej szczegółowe parametry konta oszczędnościowego w Raiffeisen Digital Banku:

Oprocentowanie
5,1%
Oprocentowanie 5,1%

do 29 września 2024 r. oprocentowanie standardowe wynosi 2,9% w skali roku do 200 tys. zł

Okres obowiązywania
do 29.09.2024 r.
Zakres kwot
do 200 tys. zł
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


Konto osobiste

Oferta ważna do
29.09.2024 r.
Oprocentowanie
Oprocentowanie 5,1%
Okres obowiązywania

do 29.09.2024 r.

Zakres kwot

do 200 tys. zł

Kapitalizacja odsetek

miesięczna

Limit kont

1

Klient

nowy i obecny

Wpłata

dowolna

Uwagi

Raiffeisen Digital Bank jest bankiem działającym w Austrii i zysk osiągnięty z odsetek podlega austriackiemu podatkowi od zysków kapitałowych. Klienci, którzy nie mają rezydencji podatkowej lub miejsca zamieszkania w Austrii, mogą ubiegać się o zwolnienie z austriackiego podatku, gdy dostarczą do banku dowód braku rezydencji w Austrii (wtedy zysk podlegać będzie opodatkowaniu w Polsce)

Oferta ważna do

29.09.2024 r.

Dodatkowe informacje

do 29 września 2024 r. oprocentowanie standardowe wynosi 2,9% w skali roku do 200 tys. zł

Podstawowe opłaty
Opłata za otwarcie konta

0 zł

Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

0 zł

Przelew internetowy

0 zł

Zlecenie stałe

niedostępne

Kody SMS (autoryzacja operacji)

0 zł

Wymagane konta
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK

Wymagane konto

Konto osobiste

Ile możesz zyskać na Koncie Oszczędnościowym Start?

Poniżej zaprezentowano zysk z odsetek dla różnych kwot (do 200 tys. zł) na rachunku oprocentowanym na poziomie 5,1% w skali roku, przy założeniu, że okres oszczędzania trwa od 30 czerwca do 29 września 2024 r.

W wyliczeniach uwzględniono dwa scenariusze – opodatkowanie zysku na zasadach polskich (19% podatku) i austriackich (25%).

Zysk na Rachunku Oszczędnościowym Start w Raiffeisen Digital Banku
Zysk* na Koncie Oszczędnościowym Start w Raiffeisen Digital Banku
Kwota na rachunku Odsetki po opodatkowaniu 19% Odsetki po opodatkowaniu 25%
1000 zł 10 zł 10 zł
2500 zł 26 zł 24 zł
5000 zł 52 zł 48 zł
10 000 zł 103 zł 95 zł
25 000 zł 258 zł 239 zł
50 000 zł 516 zł 478 zł
75 000 zł 774 zł 716 zł
100 000 zł 1 032 zł 955 zł
125 000 zł 1 289 zł 1 194 zł
150 000 zł 1 547 zł 1 433 zł
175 000 zł 1 805 zł 1 671 zł
200 0000 zł 2 063 zł 1 910 zł
*zysk netto, czyli po odliczeniu podatku od zysków kapitałowych (19% lub 25%), liczony na dzień 30.06.2024 r., wartości zaokrąglono do pełnych złotych

Jak skorzystać z promocyjnego oprocentowania w Raiffeisen Digital Banku?

Oto szczegółowe warunki skorzystania z oferty Konta Oszczędnościowego Start.

Aktualna edycja promocji

W ramach promocji bank oferuje oprocentowanie 5,1% w skali roku naliczane do 29 września 2024 r., na które składają się:

  • podstawowa stopa procentowa 2,9%,
  • stawka promocyjna w wysokości 2,2%.

Oprocentowaniem promocyjnym objęte są dowolne środki do kwoty 200 tys. zł. Nadwyżka ponad tę kwotę nie jest oprocentowana. Odsetki obliczane są codziennie i dopisywane do rachunku co miesiąc, tj. ostatniego dnia miesiąca kalendarzowego.

Wymagane konto osobiste

Jedynym warunkiem skorzystania z oferty jest otwarcie lub posiadanie konta osobistego w Raiffeisen Digital Banku:

  • Konto
    0 zł
  • Karta
    0 zł
  • Bankomaty
    0 zł

  • Przelew internetowy
    0 zł

Standardowe warunki konta oszczędnościowego

Po zakończeniu okresu promocyjnego obowiązuje oprocentowanie podstawowe. W poszukiwaniu alternatywnej oferty pomoże aktualny ranking kont oszczędnościowych.

Zasady opodatkowania zysków z oszczędności

Co do zasady zyski na Koncie Oszczędnościowym Start podlegają austriackim przepisom podatkowym – zgodnie z tamtejszym prawem bank odlicza 25% wartości odsetek i przekazuje je austriackiemu fiskusowi. Podobnie jak w Polsce dzieje się tak co miesiąc, przy okazji każdej kapitalizacji odsetek.

Istnieje jednak możliwość, by osoby z polską rezydencją podatkową rozliczyły zysk na zasadach obowiązujących w Polsce (19% podatku). Wymaga to podjęcia następujących działań:

  1. Wypełnienia austriackiego formularza podatkowego IS-QU1 (dla ułatwienia bank zamieszcza wzór dla klientów z Polski).
  2. Uzyskania w urzędzie skarbowym właściwym dla naszego miejsca zamieszkania podpisu pod wspomnianym formularzem.
  3. Wysłania dokumentu drogą pocztową na adres: Raiffeisen Digital Bank AG, Dział Operacji, Am Stadtpark 9, 1030 Wiedeń, Austria. Formularz należy przesłać nie później niż 6 miesięcy po dacie, którą został opatrzony.

Ponadto należy pamiętać, że:

  • po uzyskaniu zwolnienia z opodatkowania w Austrii zysk należy samodzielnie rozliczyć z polskim urzędem skarbowym;
  • nawet jeśli oszczędzający nie zamierza ubiegać się o zwolnienie z austriackiej stawki podatku, powinien zgłosić swoje dochody z odsetek polskiemu organowi finansowemu;
  • o zwolnienie z podatku w Austrii można się ubiegać także po jego naliczeniu, jednak już po zakończeniu 2024 r. (w tym celu należy zwrócić się do austriackiego resortu finansów z wnioskiem).

Bezpieczeństwo środków

Środki gromadzone na rachunkach w Raiffeisen Digital Banku – podobnie jak w bankach działających na polskiej licencji i objętych kontrolą polskiego nadzoru finansowego – są objęte ochroną do równowartości 100 tys. EUR.

Jedyna znacząca różnica polega na tym, że w tym przypadku organem gwarantującym wypłatę środków jest austriacki fundusz gwarancyjny (Österreichische Raiffeisen-Sicherungseinrichtung eGen.). Nawet w przypadku ewentualnej upadłości banku otrzymasz zatem zwrot kapitału do kwoty 100 tys. EUR w terminie 7 dni roboczych.

Jak założyć Konto Oszczędnościowe Start?

Obecni posiadacze konta osobistego w Raiffeisen Digital Banku założą konto oszczędnościowe z poziomu aplikacji mobilnej.

W przypadku nowych klientów niezbędne jest pobranie aplikacji ze strony banku, otwarcie konta osobistego za jej pośrednictwem, a następnie zawnioskowanie także o Rachunek Oszczędnościowy Start.

Inne produkty oszczędnościowe w Raiffeisen Digital Banku

  • Oprocentowanie
    6,1%
  • Zakres kwot
    100 - 200 000 zł
  • Czas trwania
    3 miesiące
  • Konto osobiste
    TAK

Zysk odsetek podlega austriackiemu podatkowi od zysków kapitałowych w wysokości 25%. Aby zapłacić polski podatek (19%), należy złożyć w banku odpowiednie dokumenty.
  • Oprocentowanie
    6,1%
  • Zakres kwot
    100 - 200 000 zł
  • Czas trwania
    6 miesięcy
  • Konto osobiste
    TAK

Zysk odsetek podlega austriackiemu podatkowi od zysków kapitałowych w wysokości 25%. Aby zapłacić polski podatek (19%), należy złożyć w banku odpowiednie dokumenty.
  • Oprocentowanie
    6,1%
  • Zakres kwot
    100 - 200 000 zł
  • Czas trwania
    12 miesięcy
  • Konto osobiste
    TAK

Zysk odsetek podlega austriackiemu podatkowi od zysków kapitałowych w wysokości 25%. Aby zapłacić polski podatek (19%), należy złożyć w banku odpowiednie dokumenty.
Przydatne dokumenty
Recenzja
3.7/ 5

Podwyższone oprocentowanie bez żadnych dodatkowych warunków z wyjątkiem posiadania darmowego konta osobistego – brzmi kusząco, choć ten obraz zaburza kwestia konieczności samodzielnego rozliczenia się z podatku.

Zalety

  • dość wysoka kwota maksymalna
  • brak opłat za konto oszczędnościowe i osobiste (w tym nielimitowane wypłaty z konta oszczędnościowego)

Wady

  • konieczność posiadania konta osobistego
  • konieczność dopełnienia formalności podatkowych
  • brak gwarancji polskiego BFG

Oto moja ocena oferty oszczędnościowej Raiffeisen Digital Banku.

Ogólna ocena
(3.7)
Wysokość oprocentowania
(3)

Uwzględniając samo oprocentowanie, nawet dzięki promocji, Konto Oszczędnościowe Start znajduje się daleko poza czołówką tego typu rachunków. Na uwagę zasługuje jednak fakt, że podwyższoną stawką objęta jest całkiem wysoka kwota.

Atrakcyjność opłat
(5)

Rachunek oszczędnościowy w zasadzie nie generuje kosztów. Sytuacji nie zmienia również wymagane konto osobiste, gdyż i ono nie wiąże się z opłatami ani za prowadzenie, ani za korzystanie z wirtualnej karty.

Szczególnie cenna w kontekście opłat jest nielimitowana możliwość wpłat i wypłat między kontem osobistym a oszczędnościowym.

Wygoda osiągnięcia zysku
(4.1)

Na korzyść oferty w kontekście wygody przemawia fakt, że uzyskanie promocyjnego oprocentowania nie wymaga spełniania żadnych dodatkowych warunków poza otwarciem (lub posiadaniem) konta osobistego.

Skomplikowane rozliczenie z zysku

Trudności zaczynają się jednak na etapie rozliczeń z osiągniętego zysku. W przeciwieństwie do ofert podmiotów zarejestrowanych w Polsce, gdzie formalności podatkowe dopełniają się właściwie „same” i bez naszego udziału, tutaj podjęcie działań jest niezbędne i to niezależnie od wybranego scenariusza.

Uzyskanie zwolnienia z 25-procentowego podatku wymaga złożenia w banku podpisanego przez nas i polski US oświadczenia (co istotne, drogą pocztową…), a następnie samodzielnego rozliczenia się w Polsce. Co gorsza, nawet „machnięcie ręką” na wyższy podatek austriacki wymaga ostatecznie działania (zgłoszenia zysku z oszczędności na polskim formularzu).

Pamiętajmy też, że mamy tu do czynienia z bankiem mobilnym, co naturalnie rodzi konsekwencje w kontekście dostępnych kanałów obsługi klienta. Bankowym tradycjonalistom może przeszkadzać fakt, że z pomocy konsultanta skorzystamy jedynie zdalnie (czat, e-mail), a wizyta w oddziale nie wchodzi w grę.

Rachunek Oszczędnościowy Start. Czy warto?

Oferta Raiffeisen Digital Banku z pewnością nie należy do „bezproblemowych”, choć – przynajmniej na początkowym etapie – mogłoby się wydawać, że tak właśnie jest. Niemniej, jeśli nie obawiasz się podatkowych formalności, propozycja jest godna rozważenia.