Konto Oszczędnościowe Start w Raiffeisen Digital Banku

Aby zapłacić "polski" podatek od zysków kapitałowych, czyli 19%, zamiast austriackiego (25%) trzeba wykonać czynności, o których napisaliśmy w części "Wygoda osiągnięcia zysku". Oświadczenie dla banku niestety trzeba wysłać pocztą, ale zgłoszenia do polskiego fiskusa czy rozliczenia podatku wg polskich zasad można dokonać na stosownych formularzach online.

Ta informacja nie jest poprawna. Oświadczenie z urzędu skarbowego można uzyskać w formie elektronicznej i następnie wysłać je do banku poprzez pocztę elektroniczną lub przez aplikacje.

Moja odpowiedź opiera się na informacji zamieszczonej na stronie banku: https://www.raiffeisendigital.com/pl/pl/konta/konto-oszczednosciowe/faq-podatek.html#accordion Jest tam wyraźnie wskazane, że konieczna jest wizyta w urzędzie skarbowym, uzyskanie podpisu i wysłanie wersji papierowej dokumentu na adres banku.

Na tej stronie banku jest również wskazane, że zaświadczenie uzyskane elektronicznie można przesłać na podany adres email. Jest to określone dwukrotnie na tej strpnie.

Chodzi o to, że wspomniane oprocentowanie składa się z dwóch elementów: 2,9% w ramach oferty podstawowej wynikającej z tabeli oprocentowania + 5,1% według reguł opisanych w regulaminie. Drugi element nie zostanie zmieniony w trakcie promocji, ale pierwszy faktycznie może ulec zmianie, co sprawi, że całościowe oprocentowanie będzie niższe.

Przyjrzałem się regulaminowi i nie sądze, że drugi element (2,9%) może ulec zmianie w trakcie obecnej promocji. Myślę, że istotna część regulaminu (Tabela Oprocentowamia – Rachunek Oszczędnościowy Start od 30.09.2023), to "Sposób określenia Stopy Procentowej":

"Stopa Procentowa jest określana przez Bank kwartalnie zgodnie z powyższym wzorem i na zasadach określonych w Szczegółowych Warunkach Umowy dla Rachunku Oszczędnościowego Start od dnia 30 września 2023 r.."

Jak i określenie wysokości i terminu obowiązywania podstawowej stopy procentowej:

"Stopa Procentowa 2.9 % w skali roku do dnia 30 grudnia 2023 r."

Z tego wnioskuję, że okres promocji (od 30.09 do 30.12) stanowi kwartał na który podstawowa stopa procentowa została z góry ustalona na 2,9% i nie zmieni się w trakcie trwania promocji (tj. w edycji do 30.12.2023).

Odpowiedź jest niepoprawna. Z umowy wynika, i zostało potwierdzone przez obsługę banku, że oprocentowanie jest niezmienne w czasie trwania promocji. Zmianą mogą podlegać dalsze edycje oferty banku.

Faktycznie, w swojej odpowiedzi wyraziłem się niezbyt precyzyjnie. Oprocentowanie standardowe ustalane jest na kwartał i akurat w tym przypadku pokrywa się z okresem promocji.

8% przy 25% podatku jest wciąż bardziej korzystne niż 7% przy 19% (do tego kont z 7% też już tylko garść została).

Tak, że oferta pod tym względem dalej ciekawa, jednak gdyby bank ot tak sobie zmienił oprocentowanie, było by już kiepsko (jakieś papiery mogę sobie załatwić ale na pewno nie będę codziennie monitorować zmian oprocentowania w Austrii).

Mają w regulaminie lub gdzieś na stronie informacje, że jest to wartość zmienna zależna od "podstawowego oprocentowania"?

Czy dużo bardziej korzystne? Policzmy: od 09.10.2023 r. do 30.12.2023 r. (nadmieniam, że mamy już 16.10. 2023 r., ale to pomijam) Zarobek przy 8% i 25% podatku przy maksymalnej wpłacie 200000 zł: 3638,36-25%x3638,36=2728,77 zł. A, jak wcześniej wykazałem przy oprocentowaniu 7% i podatku 19% zarobek z 200000 zł wyniesie: 3183,56-19%x3183,56=2578,68 zł. Różnica: 2728,77-2578,68=150,09 zł. Przy takiej inwestycji (200000 zł), niepewnym zysku (możliwość w każdej chwili zmiany podstawowego oprocentowania zmiennego) i zawracanie sobie głowy z obowiązkowym PITem, ta cała różnica 150 zł w ogóle mnie nie interesuje.

A no ja pisałem, że "bardziej korzystne", nie że "dużo bardziej". ;)

Akurat Ciebie oczywiście nie próbuję przekonać, ale objektywnie patrząc, czy komuś za trochę ponad 100zł zbyt trudno do deklaracji podatkowej dodać 1 załącznik albo za ~300zł pomęczyć się z formalnościami, to już sprawa indywidualna. Rzecz w tym, że nie roi się obecnie od alternatywnych ofert - dla tego typu kwot jest w sumie jedynie Velobank - a jak ich promocje już się niedawno wykorzystało, pozostaje założenie kont na 7% w kilku bankach (co też jest fatygą) lub zejście jeszcze niżej - na 6,5%.

Co do zmiany stopy oprocentowania (w sumie ta istotniejsza kwestia), to jedyne co by na to wskazywało, to zapis: "Promocyjne oprocentowanie w wysokości 5,1% w skali roku będzie przyznawane od 30 września do 30 grudnia 2023 r. jako uzupełnienie zmiennej podstawowej stopy procentowej w wysokości 2,9% w skali roku. "

Jednakże, w tabeli oprocentowań jest wyraźnie podane, że stawka 2,9% obowiązuje do 30.12. i również wszystkie materiały wskazują, że oprocentowanie łączne to 8% do końca tego okresu. Z tego raczej bym wnioskował, że albo ta "zmienna" stawka zmieni się dopiero po tym okresie (lub dla ewentualnych innych promocji, o których mowa akapit wcześniej niż powyższy cytat), albo odpowiednio dostosują te promocyjne 5,1% aby łącznie pozostało 8%. Stawiam na to pierwsze.

Wszystko inne było by nierzetelną reklamą i zapewne nielegalne (również w Austrii). Chyba, że przeoczyłem zapis, który zaznacza, że te 8% wbrew oświadczeniom są wartością ruchomą i jedynie dla celów orientacyjnych.

Zgadzam się z jednym: pisałeś rzeczywiście "bardziej korzystne". Z tym, że bardziej korzystne, to mogłoby być np więcej o 1 zł itp. Ale weźmy realia: nie sądzę, żeby było dużo chętnych dla pomęczenia się z formalnościami dla zarobku 300 zł przez okres ponad 2.5 miesięczny (nie mówiąc w ogóle o zarobku 100 zł), inwestując (czyli posiadając wolny kapitał) 200000 zł. Zaznaczam, że przy mniejszej inwestycji kwota zysku będzie odpowiednio proporcjonalnie mniejsza. Reasumując, za mały zysk i dalej upieram się, że nie do końca pewny (chodzi o te nieszczęsne podstawowe 2,9%, które moim zdaniem bank w każdej chwili może obniżyć). Ja w każdym razie nie mam ochoty się w to bawić, ale oczywiście każdy zrobi, jak zechce. Dodam jeszcze, że w razie mało prawdopodobnych (ale jednak możliwych) kłopotach banku, o zwrot środków trzeba występować do austriackiego bankowego funduszu gwarancyjnego, a nie do polskiego, a to też różnica. Jeszcze jedna uwaga; poza Velobankiem jest kilka innych z kontami oszczędnościowymi na 7%, a wszystkie (jak się ich jeszcze nie miało) można założyć przez internet, nie ruszając się z domu. Ale, kończąc, każdy zrobi, jak uważa, każdy ma wolny wybór.

Po przeczytaniu regulaminu sprawa zmiennej stopy procentowej jest jasna, bank ustala ją kwartalnie. 2,9% obowiązuje od 30.09 do 30.12.

PS: tak, konta możesz otworzyć online (notabene, złożyć deklaracje PIT również), ale je zamknąć już nie zawsze. Do tego w niektórych musisz spełniać warunki aktywności, aby osiągnąć promocyjne oprocentowanie. To też warto wziąć pod uwagę. Oczywiście, z drugiej strony możesz też zgarnąć dodatkowe premie jako nowy klient. Jak piszesz, opcje do wyboru i istotna jest indywidualna sytuacja (zakres kwot, okres inwestycji, wykorzystanie innych ofert).

Oprocentowanie zmienne ustalane jest kwartalnie, zgadza się; z tym, że nie jest to gwarantowane tak, jak oprocentowanie dodatkowe i np w razie dużej obniżki stóp przez NBP, bank zawsze może w trakcie danego kwartału zmienić wysokość. Dlatego nazywa się "zmienne", inaczej nazwano by to "oprocentowanie stałe przez 3 miesiące od...do... Ale, jak pisałem, nawet bez zmiany oprocentowania proporcje zysku do zainwestowanej sumy nie wyglądają tak różowo, jak na pierwszy rzut oka, ale podkreślam raz jeszcze, że każdy zrobi, jak zechce. W jakimś komentarzu pisałem też, że gdyby ten bank działał w Polsce na podobnych zasadach, jak włoski BFF Bank (lokatafacto.pl) lub estoński Inbank, to skorzystałbym z takiej oferty. Nie wymieniłem jeszcze jednej wady przy tym banku: brak możliwości kontaktu telefonicznego, a z doświadczenia wiem, że przy kontakcie elektronicznym, na odpowiedź w niektórych bankach nieraz czeka się nie wiadomo ile.

Jeszcze jedno dodam do mojej odpowiedzi umieszczonej powyżej: Gdyby oprocentowanie 2,9% było od początku do 30.12.2023 r. zagwarantowane w 100 procentach, a nie tylko dodatkowe promocyjne 5,1%, to po co byłoby to rozdzielać? Tak jak np w Velobanku, w warunkach mogłoby być wymienione, że oprocentowanie przez cały okres promocji (czyli w tym wypadku do 30 grudnia) wynosi 8% i już. Natomiast to dzielenie procentów przez bank jest moim zdaniem celowe, żeby ewentualnie zostawić sobie furtkę na ich obniżkę. Oczywiście nie twierdzę, że na pewno do niej dojdzie, ale może dojść.

Nie jestem w stanie odpowiedzieć dlaczego bank swoje materiały promocyjne formułuje w taki czy inny sposób, jednakże prawnie nie daje im to "furtki" o ile nie ma pokrycia z treścią umowy. Szczegółowe Warunki Umowy oraz Tabela Oprocentowania podają wysokość i wzór Obliczania Stopy Procentowej na podstawie 3-miesięcznego wskaźnika WIBOR 3M oraz dokładne daty zmiany oprocentowania na rachunku na podstawie wskaźnika z konkretnego dnia.

SZCZEGÓŁOWE WARUNKI UMOWY, VII. "Zmiana Stopy Procentowej":

(1) Od dnia 30 września 2023 roku Stopa Procentowa uzgodniona pomiędzy Klientem a Bankiem jest zmienna i związana ze zmianami stawki WIBOR 3M ("Stopa Referencyjna"), publikowanej na pięć Dni Roboczych przed końcem kwartału kalendarzowego ("Dzień Weryfikacji”). Zmiana Stopy Procentowej następuje w ostatnim dniu kwartału kalendarzowego (to jest w dniu 31 marca, 30 czerwca, 30 września i 31 grudnia) i stanowi połowę Stopy Referencyjnej opublikowanej w ostatnim Dniu Weryfikacji. Pierwsza aktualizacja Stopy Procentowej nastąpi w dniu 30 września 2023 roku (do tego czasu Stopa Procentowa wynosi 3,5% w skali roku).

(2) Stopa Procentowa obowiązująca w okresie kwartału kalendarzowego jest ustalana zgodnie ze wzorem i zasadami określonymi w punkcie VII. ust. (3) i (4) poniżej: SP = WIBOR 3M / 2 ("Wzór Obliczania Stopy Procentowej"). Gdzie:

- „SP” oznacza Stopę Procentową podlegającą zmianie na zasadach określonych w pkt VII. ust. (3) i (4) poniżej;

- „WIBOR 3M” oznacza stawkę WIBOR 3M , opublikowaną w dniu określonym w pkt VII. ust. (1) powyżej.

3) [ten punkt dotyczy sposobu zaokrąglania do 1/10 proc.]

(4) [ustalenie min oprocentowania przy zerowym lub ujemnym wskażniku = 0,01% rocznie]

(5) Bank ogłasza Stopę Procentową dla Rachunku Oszczędnościowego Start na okres kolejnego kwartału kalendarzowego w Tabeli Oprocentowania w Dniu Roboczym poprzedzającym ostatni dzień kwartału kalendarzowego.

TABELA OPROCENTOWANIA – Rachunek Oszczędnościowy Start od 30.09.2023):

Stopa Procentowa: 2.9 % w skali roku do dnia 30 grudnia 2023 r.

Nie jestem prawnikiem i wcale nie mówię, że na 100% nie może być tak jak sugerujesz, jednak na chwilę obecną nie widzę tu żadnej możliwości do nieoczekiwanej zmiany oprocentowania w trakcie kwartału.

Hmm, najprawdopodobniej nie będzie tej obniżki, chociaż sam napisałeś, że nie na 100%. Inne zdanie od Ciebie na ten temat ma analityk produktów finansowych Krzysztof Duliński. Ale, abstrahując od tego, umieszczanie swoich oszczędności w tym banku ma wiele innych minusów, które wymieniłem w paru komentarzach wcześniej i moim zdaniem zsumowanie tych minusów nie przewyższa plusa w postaci dość niewiele większego zysku w porównaniu z innymi bankami, ale, podkreślam to po raz kolejny, to moje zdanie, a każdy zrobi, co zechce.

W życiu nic nie jest na 100% pewne, nawet gdy jest czasrne na białym. Nie mniej jednak była to najbardziej logiczna interpretacja.

W każdym bądź razie, z banku otrzymałem odpowiedź w tej sprawie potwierdzającą, że "Zgodnie z umową, stopa podstawowa pozostaje niezmienna."

Powód dla którego dzielą swoje oprocentowanie jest związany z ewentualnością przyszłych promocji (w tym banku nie obowiązuje ograniczenie do nowych środków jak np w Velo banku), które będą podlegały temu samemu regulaminowi. Zmieniać według uznania banku może się wówczas oprocentowanie promocyjne (z edycji do edycji, nie w trakcie trwania).

Na temat innych minusów nie ma co wielce dyskutować, faktem pozostaje, że jest to obecnie najwyżej oprocentowane konto oszczędnościowe.

Zgadza się, że jest to obecnie najwyżej oprocentowane konto oszczędnościowe. Ale pełno zawracania głowy, jeżeli chce się płacić 19% procent podatku, a przy 25% różnica zysków jest już naprawdę malutka w stosunku do zainwestowanej kwoty, a i tak trzeba jeszcze pamiętać o Picie w przyszłym roku. Poza tym teraz mamy już 23 października i z dnia na dzień ta różnica zysku maleje (promocja jest tylko do 30 grudnia b.r.). Aha, na koniec jeszcze dodatkowe utrudnienie dla niektórych, o czym wcześniej w ogóle zapomniałem. Konto można otworzyć tylko z aplikacji ze smartfona, a nie da się po prostu ze stron www. z komputera.