zadłużenie w chwilówkach - jak wyjść

Jak wyjść z długów chwilówek?

Zadłużenie w chwilówkach może być następstwem nagłej utraty pracy, wystąpienia niespodziewanego wydatku czy też beztroskiego zaciągania zobowiązań. Niezależnie od powodów, dla których znalazłeś się w trudnej sytuacji finansowej, masz szansę wyjść na prostą i rozpocząć życie wolne od długów. Jak możesz to zrobić?

Z tego tekstu dowiesz się:

  • Co może doprowadzić do utraty kontroli nad finansami?
  • Dlaczego chwilówki bywają niebezpieczne?
  • Jak krok po kroku poradzić sobie z zadłużeniem w chwilówkach i innych produktach finansowych?
  • Jak rozmawiać z wierzycielem lub firmą windykacyjną?
  • Czy możesz skonsolidować chwilówki?
  • O co musisz zadbać, żeby ponownie nie popaść w problemy finansowe?

Zgodnie z danymi Krajowego Rejestru Długów pod koniec 2020 roku było w Polsce ponad 2,5 mln dłużników. Większość zalegała z płatnościami na kwoty od kilku do kilkunastu tysięcy złotych, ale nie brakowało również osób ze skromniejszymi, kilkusetzłotowymi długami. Część miała na koncie pojedyncze niespłacone kredyty i pożyczki, inni wpadli w spiralę zadłużenia i borykali się z postępowaniami windykacyjnymi, a nawet komorniczymi.

Poniższe wskazówki będą dla Ciebie przydatne, jeśli mierzysz się z zadłużeniem z tytułu chwilówek lub innych zobowiązań, których łączna kwota nie przekracza kilku, kilkunastu tysięcy złotych. W przypadku większych problemów finansowych, prawdopodobnie będziesz już potrzebował wsparcia specjalistów z zakresu prawa, podatków czy finansów.

Skąd się bierze zadłużenie w chwilówkach i dlaczego jest niebezpieczne?

Chwilówki to popularny rodzaj szybkich, łatwo dostępnych pożyczek pozabankowych, które z założenia służą jako wsparcie finansowe w nagłych sytuacjach. Dzięki nim możesz pożyczyć od około 100 do maksymalnie 3000 lub 4000 złotych, ale na okres jedynie 30 dni. Dlatego sprawdzają się głównie przy drobnych, niespodziewanych wydatkach, a także gdy chcesz po prostu podreperować budżet tuż przed wypłatą. Jeśli planujesz nieco większy zakup, na przykład laptopa lub dobrego smartfona, to – ze względu na krótki termin spłaty – chwilówka nie będzie dobrym wyborem.

Już samo działanie chwilówek sugeruje, kto i dlaczego najczęściej może mieć problem z ich terminową spłatą. To przede wszystkim osoby bez oszczędności, którym czasem „nie starcza do pierwszego” i które nie mają z czego pokryć nieoczekiwanych wydatków. Wiele z nich sięgnęło po pomoc firmy pożyczkowej ze względu na odmowne decyzje kredytowe banków; ich powodem mogły być niskie lub niestabilne dochody, wysokie zadłużenie lub negatywne wpisy w BIK-u. Instytucje pozabankowe stosują łagodniejsze kryteria oceny wniosku, dlatego w ich przypadku czynniki te nie muszą skutkować odmową finansowania.

Są też tacy, dla których chwilówka jest jedyną szansą na to, aby uzyskać środki na spłatę rat innych pożyczek lub zobowiązań. Takie osoby utraciły już kontrolę nad swoimi finansami i wpadły w spiralę zadłużenia. Zarówno dla nich, jak i dłużników będących w nieco lepszej sytuacji, chwilówki stają się groźne głównie ze względu na krótki okres spłaty i szybko rosnące odsetki. Paradoksalnie problemem jest też to, że opiewają na niskie kwoty, przez co niektórzy zaciągają je beztrosko, przeceniając swoje możliwości finansowe.

Podejmij walkę z długami, a unikniesz windykacji i dodatkowych kosztów

Na pytanie jak wyjść z długów chwilówek nie ma jednej konkretnej odpowiedzi. W końcu takie długi różnią się wysokością, długością opóźnienia w zapłacie czy też historią powstania. Niezależnie jednak jak te kwestie wyglądają w Twoim przypadku, nie możesz chować głowy w piasek i unikać wierzyciela. Choć w ten sposób chwilowo zapewnisz sobie komfort psychiczny, to w dłuższej perspektywie tylko przysporzy Ci to dodatkowych problemów i kosztów.

Każdy dzień zwłoki w spłacie chwilówki lub innej pożyczki naraża Cię na karne odsetki. Do tego musisz liczyć się z kosztami monitów i innych działań windykacyjnych, a także z wpisem do rejestru zadłużonych, który prowadzą biura informacji gospodarczej. Jeśli trafisz na czarną listę nierzetelnych dłużników, będziesz miał trudności z uzyskaniem kredytu bankowego, a nawet – zwłaszcza przy kilku niespłaconych długach – niewielkiej chwilówki. W tej sytuacji umowy może z Tobą nie zawrzeć również operator komórkowy lub dostawca internetu.

Nie licz na to, że pożyczkodawca zapomni o Twoim zadłużeniu w chwilówkach lub w innym produkcie finansowym. Jeśli wciąż będziesz uchylał się od spłaty długu, choćby kilkusetzłotowego, prędzej czy później skieruje sprawę do sądu. Gdy nie dostosujesz się do jego wyroku, rozpocznie się postępowanie egzekucyjne, w którym za ściągnięcie długu będzie odpowiadał komornik.

Nie panikuj – porozmawiaj z wierzycielem

Aby uniknąć wspomnianych nieprzyjemności, niekiedy wystarczy porozmawiać z pożyczkodawcą – najlepiej możliwie najszybciej. Jeśli zbliża się termin spłaty chwilówki, a Ty już wiesz, że nie będziesz go w stanie dotrzymać, po prostu zgłoś mu ten fakt. Możliwe, że w takim wypadku, za dodatkową opłatą, firma pożyczkowa wydłuży okres finansowania o tydzień, dwa lub nawet miesiąc. Może też nie zgodzić się na późniejszy zwrot środków i rozpocząć naliczanie odsetek karnych, ale przynajmniej będzie wiedziała o Twoich problemach. W tej sytuacji masz szansę chwilowo uniknąć pism i telefonów ponaglających do spłaty długów.

Jeśli już minął ustalony dzień zapłaty, tym bardziej nie unikaj kontaktu z wierzycielem lub reprezentującym go windykatorem. Pokaż, że zależy Ci na rozwiązaniu problemu i otwarcie powiedz o swoich trudnościach. Pamiętaj, że jemu też zależy, byś spłacił zadłużenie, dlatego może pójść Ci na rękę i zgodzić się na odroczenie spłaty długu lub rozłożenie płatności na raty. Dzięki temu zyskasz dodatkowy czas na zwrot środków.

Refinansowanie receptą na zadłużenie w chwilówkach?

Jeśli dług dotyczy tylko jednej chwilówki, Twoja sytuacja jest względnie prosta. Wówczas wystarczy rozmowa z wierzycielem i wydłużenie okresu spłaty lub rozłożenie płatności na raty. Gdy z jakiegoś względu nie będzie to możliwe lub po prostu chcesz uniknąć stresujących negocjacji i jesteś gotów ponieść dodatkowe koszty, możesz zdecydować się na refinansowanie zobowiązania. W takim wypadku musisz zaciągnąć kolejną pożyczkę w innej firmie (prawo zabrania refinansowania chwilówek u tego samego pożyczkodawcy), tym razem z dłuższym terminem spłaty i niskimi, możliwymi do udźwignięcia, comiesięcznymi ratami. Ważne, abyś w całości przeznaczył ją na uregulowanie długu – nie wykorzystuj jej do finansowania żadnych innych celów.

Teoretycznie, za pomocą nowo zaciągniętej pożyczki możesz spłacić nawet kilka „długów chwilówkowych”. Wiedz jednak, że choć żadna firma pożyczkowa nie pyta, na co potrzebujesz środki, to jednak praktycznie każda mniej lub bardziej dokładnie sprawdza sytuację finansową potencjalnego klienta. Dlatego już przy dwóch, trzech niespłaconych chwilówkach są małe szanse, że którykolwiek pożyczkodawca zechce udzielić Ci finansowania. Odmawiając w takiej sytuacji pożyczki, firmy chronią swoje interesy, ale również Ciebie – przed wpadnięciem w spiralę zadłużenia.

NASZA RADA: Jeśli jakaś firma jest gotowa pożyczyć Ci pieniądze, mimo że masz obecnie na koncie niespłaconą w terminie chwilówkę, skorzystanie z jej usług potraktuj jako absolutną ostateczność. Nie ryzykuj wpadnięcia w spiralę długów i zawsze za wszelką cenę najpierw staraj się porozumieć ze swoimi wierzycielami.

A może konsolidacja?

Konsolidacja chwilówek to opcja, która może przyjść Ci do głowy, jeśli masz kilka tego typu niespłaconych zobowiązań. Wiązałaby się ona z zaciągnięciem specjalnego kredytu konsolidacyjnego, który pozwoliłby od razu uregulować pożyczki spłacane w różnych instytucjach. Konsolidacja umożliwiłaby wydłużenie terminu spłaty i zastąpienie kilku rat jedną niższą. Zadziałałaby więc praktycznie tak samo jak wcześniej wspomniane refinansowanie kilku zobowiązań.

Sęk w tym, że konsolidacja jest przeznaczona dla osób chcących uchronić się przed trudnościami ze spłatą kredytów i pożyczek, nie zaś dla tych, u których już one wystąpiły. Dlatego też, zanim bank udostępni Ci takie koło ratunkowe, najpierw sprawdzi Twoją zdolność kredytową oraz dotychczasową historię regulowania zobowiązań. Jeśli zalegasz ze spłatą jakiegoś produktu, nie będziesz mógł skorzystać z konsolidacji. Inna sprawa, że większość instytucji i tak nie zgadza się objąć nią chwilówek – nawet tych, w których nie minął jeszcze termin spłaty.

Z określeniem „konsolidacja” lub „pożyczka konsolidacyjna” możesz spotkać się również, przeglądając oferty firm pożyczkowych. Wiedz jednak, że nie mają one nic wspólnego z rozwiązaniami oferowanymi przez banki. Pożyczkodawcy używają takich nazw, aby zasygnalizować, że z pomocą ich produktów możesz spłacić inne zobowiązania, ale w praktyce są to zwykłe pożyczki na dowolny cel. Jeśli obecnie wyraźnie spóźniasz się ze spłatą jakichś chwilówek, to większość firm pozabankowych nie udzieli Ci takiej „pożyczki konsolidacyjnej”.

Jak wyjść z długów chwilówek krok po kroku?

Wychodzenie z długów wymaga cierpliwości, samodyscypliny oraz skutecznego planu działania. Jeśli Twoje zadłużenie w chwilówkach nie ogranicza się do jednej drobnej zaległości, możesz zainspirować się poniższym schematem postępowania.

  1. Przeanalizuj swoje zadłużenie. Jeśli spłacasz kilka zobowiązań pochodzących z różnych źródeł, przyjrzyj się związanymi z nimi dokumentom. Prześledź umowy i terminy spłaty, a także dokładnie oblicz, ile i komu jesteś winien.
  2. Sprawdź zasadność roszczeń wierzycieli. Analizując umowy i wezwania do zapłaty, sprawdź, czy żądania wierzycieli są zasadne. Może zdarzyć się tak, że któryś naliczył zbyt wysoką opłatę karną lub upomina się o zapłatę przedawnionego długu.
  3. Dokładnie przyjrzyj się swojej sytuacji finansowej. Zestaw swoje dochody i niezbędne wydatki, a następnie oblicz, jaką kwotę miesięcznie jesteś w stanie przeznaczyć na spłatę zadłużenia.
  4. Wprowadź oszczędności. Analizując swoje wydatki, zastanów się, które z nich mógłbyś ograniczyć lub całkowicie wyeliminować. Może się okazać, że wystarczy rezygnacja z zachcianek, ale w razie potrzeby nie wahaj się wprowadzić radykalnych cięć – zmień abonament telewizyjny na tańszy, zrezygnuj z auta na rzecz komunikacji miejskiej itp.
  5. Skontaktuj się z ekspertami. Jeśli masz spore zadłużenie i nie czujesz się na siłach samodzielnie sprostać sytuacji, skorzystaj z pomocy prawnika lub innego specjalisty wspierającego w oddłużaniu. Może pomóc Ci wynegocjować dogodniejsze warunki spłaty, a nawet obniżenie pozostałej do uregulowania kwoty długu.
  6. Opracuj z wierzycielami (sam lub z pomocą eksperta) plan spłaty zadłużenia. Nowy harmonogram płatności powinien uwzględniać Twoją sytuację finansową i osobistą, tak żebyś mógł uniknąć kolejnych problemów z zadłużeniem.
  7. Konsekwentnie spłacaj zaległości i nie twórz nowych. Spłata zadłużenia w chwilówkach może potrwać kilka, a nawet kilkanaście miesięcy. Zachowaj dyscyplinę i wywiązuj się z niej wzorowo, a także pod żadnym pozorem nie zaciągaj w tym czasie nowych kredytów i pożyczek.

Jeśli znajdujesz się w wyjątkowo trudnej sytuacji, szansą na wyjście z długów może okazać się ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Jest to jednak ostateczność, po którą sięga się wówczas, gdy nie da się spłacić zadłużenia w żaden inny sposób, nawet po spieniężeniu części posiadanego majątku. 

Co zrobić, żeby pętla zadłużenia się nie powtórzyła?

Posiadanie długów to dodatkowe koszty, niepotrzebny stres i brak poczucia bezpieczeństwa finansowego. Dlatego koniecznie zmień swoje nawyki, które doprowadziły Cię do problemów i naucz się dbać o swoje pieniądze. Gdy tylko uporasz się z zadłużeniem, zacznij regularnie odkładać część wynagrodzenia i budować poduszkę finansową, dzięki której nie będziesz musiał ratować się kredytami i pożyczkami. Ponadto na dobre wyeliminuj zbędne koszty i rozważ prowadzenie domowego budżetu. Wszystkie te działania pozwolą Ci zwiększyć kontrolę nad finansami i uniknąć powtórnego wpadnięcia w pętlę zadłużenia.

Dodaj komentarz