Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna – czym się różnią?

Mimo podobnych nazw kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna to dwa odmienne produkty finansowe. Zastanawiasz się, czym się różnią i który z nich powinieneś wybrać? Kiedy lepszym wyborem będzie kredyt hipoteczny, a kiedy pożyczka hipoteczna? Sprawdź, zanim podejmiesz ostateczną decyzję. 

Z tekstu dowiesz się:

  • Czym jest kredyt hipoteczny?
  • Czym jest pożyczka hipoteczna?
  • Co łączy kredyt hipoteczny z pożyczką hipoteczną?
  • Jakie są różnice między kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną?
  • Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt hipoteczny bądź pożyczkę hipoteczną?
  • Co powinieneś wybrać – kredyt hipoteczny czy pożyczkę hipoteczną?

Czym jest kredyt hipoteczny? 

Kredyt hipoteczny to jeden z najpopularniejszych produktów finansowych udzielanych przez banki. Jest to kredyt celowy – pozyskane środki możesz przeznaczyć na:

  • zakup nieruchomości na rynku pierwotnym;
  • zakup nieruchomości na rynku wtórnym;
  • budowę domu;
  • kupno działki budowlanej;
  • remont lub wykończenie.

Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest hipoteka ustanawiana najczęściej na kredytowanej nieruchomości. 

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe. Maksymalny okres jego spłaty wynosi 30 bądź nawet 35 lat. Co więcej, kredyt jest udzielany zwykle w dość wysokich kwotach, zależnych od wartości nieruchomości. Jednak ostateczna kwota, jaką jest w stanie przyznać Ci instytucja finansowa, określana jest po dokładnej weryfikacji Twojej zdolności kredytowej. 

Warto wiedzieć, że banki nie finansują 100% kosztu inwestycji. Niezbędne jest wniesienie wkładu własnego, którego minimalna wartość zgodnie z założeniami Rekomendacji S wynosi 20% wartości nieruchomości. Niektóre banki obniżają minimalny próg do 10%, należy jednak mieć świadomość, iż wniesienie środków w obniżonej wysokości wiąże się z obowiązkiem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, co zwiększy całkowity koszt kredytu. 

Czym jest pożyczka hipoteczna?

Pożyczka hipoteczna to produkt finansowy udzielany zarówno przez banki, jak i firmy pożyczkowe. Pozyskane środki możesz przeznaczyć na dowolny, wybrany przez Ciebie cel, którego nie musisz ujawniać pożyczkodawcy. 

Zabezpieczeniem pożyczki jest hipoteka ustanowiona na nieobciążonej nieruchomości. Powinna być ona Twoją własnością. Niektóre z banków mogą zaakceptować nieruchomość należącą do osoby trzeciej, jednak musiałaby ona wyrazić na to odpowiednią zgodę. Dzięki zabezpieczeniu w postaci hipoteki możesz liczyć na wyższą kwotę oraz dłuższy okres spłaty niż w przypadku chociażby kredytu gotówkowego, który również udzielany jest na dowolny cel. 

Zazwyczaj banki czy instytucje pozabankowe oferujące pożyczki hipoteczne są w stanie udzielić finansowania sięgającego najczęściej 60-70% wartości nieruchomości.

Kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna – podobieństwa

Oba produkty finansowe posiadają kilka wspólnych cech. Pierwszą z nich jest rodzaj zabezpieczenia. Zarówno w przypadku kredytu hipotecznego, jak i pożyczki hipotecznej zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości wpisana w księdze wieczystej. 

Kolejną wspólną cechą jest dość wysoka kwota możliwa do uzyskania oraz długi okres kredytowania.

Wnioskując o kredyt hipoteczny bądź o pożyczkę hipoteczną będziesz zobowiązany do dostarczenia trzech rodzajów dokumentów: osobowych, potwierdzających uzyskiwane dochody oraz dotyczących nieruchomości. 

Niezależnie od tego, o który z produktów się ubiegasz, będziesz zobowiązany do spełnienia określonych warunków banku bądź firmy pożyczkowej. Koniecznym wymogiem jest przede wszystkim posiadanie zdolności kredytowej. Zostaje ona zweryfikowana po uwzględnieniu m.in. wysokości uzyskiwanych przez Ciebie dochodów, formy zatrudnienia, posiadanych zobowiązań, stałych kosztów utrzymania oraz liczby osób w gospodarstwie domowym. Na tej podstawie instytucja może stwierdzić, czy będziesz w stanie terminowo regulować przyznane Ci finansowanie. 

Sposoby wyliczania zdolności kredytowej są różne w poszczególnych instytucjach. Pod tym względem zwykle bardziej liberalne okazują się firmy pożyczkowe. 

Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna – różnice 

Między tymi dwoma produktami finansowymi istnieje wiele różnic, dlatego też nie należy ich mylić. 

Pierwszą różnicą jest rodzaj regulacji oraz instytucji udzielających tych finansowań. Kredyt hipoteczny regulowany jest przez Prawo bankowe oraz Ustawę z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Co więcej, mogą go udzielać jedynie banki. Z kolei kwestie związane z pożyczką hipoteczną reguluje Kodeks cywilny, a oferują ją nie tylko banki, ale też instytucje pozabankowe. 

Kolejną różnicą jest cel kredytowania. Kredyt hipoteczny powinien zostać przeznaczony na określony cel służący zaspokojeniu potrzeb mieszkaniowych, dokładnie oznaczony w umowie. Natomiast środki pochodzące z pożyczki hipotecznej możesz wykorzystać na dowolny cel konsumpcyjny, np. zakup samochodu, wycieczkę czy remont.  

Pożyczki hipotecznej nie można przeznaczyć na cel związany z prowadzoną działalnością gospodarczą. 

Pomimo tego, iż te dwa produkty finansowe łączy ten sam rodzaj zabezpieczenia, należy dodać, że w przypadku kredytu hipotecznego zabezpieczeniem jest nieruchomość, której zakup zostanie sfinansowany przez bank. Natomiast pożyczka hipoteczna udzielana jest pod zastaw nieruchomości, do której wnioskodawca posiada prawo własności. 

Jeżeli ubiegasz się o kredyt hipoteczny, pamiętaj, że niezbędne jest wniesienie wkładu własnego w wysokości 20% wartości nieruchomości (opcjonalnie 10%). W przypadku pożyczki hipotecznej instytucje zazwyczaj nie wymagają zaangażowania prywatnych środków, jednak wysokość możliwej do uzyskania kwoty najczęściej nie przekracza 60-70% wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem pożyczki. Przykładowo, jeżeli wartość posiadanej przez Ciebie nieruchomości wynosi 350 000 zł, instytucja może przyznać Ci środki w wysokości 210 000 – 245 000 zł. 

Oba produkty zwykle różni również wysokość oprocentowania. Decydując się na pożyczkę hipoteczną, powinieneś mieć świadomość, iż będzie ona nieco wyżej oprocentowana, co wpłynie na zwiększenie całkowitego kosztu zobowiązania. 

Inną różnicą o której należy wspomnieć, jest okres spłaty. Pomimo, że oba rodzaje zobowiązań charakteryzują się długim okresem kredytowania, warto wiedzieć, że w przypadku kredytu hipotecznego maksymalny okres spłaty sięga 30-35 lat, natomiast w przypadku pożyczki hipotecznej zwykle jest on skrócony do 20-25 lat. 

Na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt hipoteczny bądź pożyczkę hipoteczną?

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na kredyt hipoteczny, czy na pożyczkę hipoteczną, przed podjęciem ostatecznej decyzji powinieneś dokładnie przeanalizować koszty interesujących Cię ofert. Zwróć szczególną uwagę na takie parametry jak oprocentowanie, prowizję oraz RRSO.

Oprocentowanie 

Oprocentowanie to podstawowy koszt zobowiązania. Jego wysokość określa wartość odsetek, które będziesz zobowiązany zwrócić do instytucji, która udzieliła Ci finansowania. Oprocentowanie składa się z dwóch elementów: stawki bazowej WIBOR oraz marży banku. 

Wartość WIBOR ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP). W przypadku kredytów czy pożyczek najczęściej stosuje się WIBOR3M lub WIBOR6M, co oznacza, iż stopa procentowa jest aktualizowana co 3 lub co 6 miesięcy. Wysokość stawki bazowej WIBOR w dużej mierze zależna jest od aktualnej sytuacji gospodarczej kraju. 

Z kolei marża ustalana jest indywidualnie przez instytucję udzielającą finansowania. Jej wysokość można negocjować. Na obniżenie marży najczęściej mogą liczyć wnioskodawcy posiadający wysoką zdolność kredytową bądź Ci, którzy wnieśli wyższy wkład własny. 

Co więcej, istnieją dwa rodzaje oprocentowania – zmienne i stałe. Oprocentowanie zmienne oznacza, iż jego wartość będzie ulegać zmianom w trakcie trwania okresu kredytowania. Natomiast w przypadku oprocentowania stałego będzie ono takie same, jednak najczęściej przez okres 5 lat. Po tym czasie będziesz mieć możliwość zadecydowania o przedłużeniu oprocentowania stałego bądź o zmianie na oprocentowanie zmienne.

Prowizja

Kolejnym istotnym czynnikiem wpływającym na koszt zobowiązania jest prowizja, czyli zysk dla banku z tytułu udzielonego finansowania. Co ciekawe, dość często można zauważyć oferty zachęcające prowizją 0%. W takim przypadku dobrze jest sprawdzić, czy w zamian za to nie zostało podwyższone np. oprocentowanie lub czy bank nie wymaga spełnienia dodatkowych warunków, np. założenia konta osobistego czy karty kredytowej. 

RRSO

To parametr, który pozwoli Ci na szybkie i sprawne porównanie interesujących Cię ofert oraz ułatwi wybór najtańszej z nich. RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania uwzględnia oprocentowanie, prowizję oraz wszystkie dodatkowe opłaty, jakie naliczyła instytucja udzielająca finansowania (np. ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na życie czy dodatkowe produkty). 

By porównać koszty ofert, ich wysokość oraz okres kredytowania powinny być takie same. Wówczas tańsza będzie ta, której wskaźnik RRSO jest niższy. 

Ze względu na to, iż samodzielne porównanie ofert może być żmudne i czasochłonne, sporym ułatwieniem może okazać się skorzystanie z internetowego rankingu kredytów hipotecznych lub rankingu pożyczek hipotecznych. Zestawienia te zawierają aktualne, najatrakcyjniejsze oferty, dzięki czemu w szybki sposób wybierzesz najlepszą z nich. 

Kredyt hipoteczny czy pożyczka hipoteczna? Co wybrać?

To, czy lepszym rozwiązaniem będzie skorzystanie z kredytu hipotecznego czy pożyczki hipotecznej, w dużej mierze zależy od wybranego przez Ciebie celu kredytowania.

Jeżeli planujesz zakup nieruchomości bądź jej budowę, z pewnością lepszym wyborem będzie kredyt hipoteczny. Jest to produkt stworzony właśnie w celu zaspokojenia potrzeb mieszkaniowych, a co więcej jego oprocentowanie jest niższe niż w przypadku pożyczki hipotecznej.

Z kolei, jeżeli posiadasz własną nieruchomość i potrzebujesz gotówki na dowolny cel, powinieneś skorzystać z pożyczki hipotecznej. Dzięki hipotece ustanowionej na nieruchomości możesz liczyć na niższe oprocentowanie, wyższą możliwą do uzyskania kwotę oraz dłuższy okres spłaty niż w przypadku kredytu gotówkowego. 

Bez względu na to, który z produktów wybierzesz, koniecznie pamiętaj o zwróceniu uwagi na koszty ofert. Zarówno kredyt hipoteczny jak i pożyczka hipoteczna to zobowiązania spłacane zwykle przez wiele lat, dlatego ich wybór powinien być dokładnie przemyślany. 

Dodaj komentarz