Co to jest „chwilówka” i kto może z niej skorzystać?

Krzysztof Duliński
Krzysztof Duliński
Analityk produktów finansowych
Krzysztof Duliński
Krzysztof Duliński
Analityk produktów finansowych

130 publikacji 3251 komentarzy

Recenzent promocji bankowych i autor tekstów poradnikowych dotyczących zarządzania finansami osobistymi będący zdania, że nawet najbardziej skomplikowane zagadnienie można przedstawić w prosty i przystępny sposób.


1 komentarz
Co to jest „chwilówka” i kto może z niej skorzystać?
Spis treści

Jak sugeruje nazwa „chwilówka”, jest to produkt, konkretnie pożyczka, udzielana na krótki czas, przeważnie na kilka dni lub tygodni. Na ogół zaciągana jest w nagłej potrzebie, w momencie pojawienia się niespodziewanych wydatków. W takich okolicznościach atrakcyjność „chwilówki” nie jest na ogół oceniana przez pryzmat kosztów ponoszonych przez pożyczkobiorcę, lecz w kontekście stopnia skomplikowania procedur i szybkości dostępu do pieniędzy, które na dodatek często można otrzymać do ręki.

Szybko, bez zbędnych formalności

Popularność pożyczek pozabankowych bierze się z faktu, że firmy pożyczkowe. walcząc o klientów, ograniczają formalności do niezbędnego minimum. Nierzadko wniosek ogranicza się do podania danych osobowych, określenia wysokości dochodów oraz zobowiązań i wkrótce po jego wypełnieniu można się już cieszyć dostępem do gotówki. Klient często nawet zauważa, że w tym krótkim czasie został przeprowadzony proces badania zdolności kredytowej pożyczkobiorcy.

Wiele osób przyciąga do "chwilówek także fakt, że pierwsza pożyczka w danej firmie udzielana jest często bez żadnych kosztów – oddajesz tyle, ile pożyczyłeś. Trzeba mieć jednak świadomość, że pożyczona kwota (zwłaszcza przy zaciąganiu pierwszego zobowiązania), nie będzie wyższa niż kilka tysięcy złotych. Na dodatek maksymalny okres spłaty to ok. 30 dni. Są to więc doraźnie uzyskane środki, po które możemy sięgnąć w razie pojawienia się nieprzewidzianych wydatków. Decyzja o wzięciu chwilówki wynika najczęściej z faktu, że nie dysponujemy rezerwą finansową lub nasze oszczędności są ulokowane na lokacie, której nie chcemy zrywać albo na jakimś produkcie inwestycyjnym czy w akcjach, których sprzedaż zajęłaby nieco czasu.

Należy podkreślić, że zabronione jest uzależnianie rozpatrzenia wniosku od uiszczenia opłaty. Może ona być pobrana dopiero po przyznaniu pożyczki.

RRSO liczone w tysiącach procent Jak wspomnieliśmy, pierwszą „chwilówkę” w danej firmie często możesz zaciągnąć bez ponoszenia jakichkolwiek kosztów (pod warunkiem, że oddasz ją w terminie). Później musisz się liczyć ze standardowymi opłatami – prowizją za przyznanie pożyczki, oprocentowaniem, a także – w przypadku opóźnień w spłacie – kosztem upomnień i podjęcia działań windykacyjnych.

Elementem, który odstrasza wiele osób od sięgnięcia po „chwilówkę”, jest spojrzenie na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, która przy pożyczkach krótkoterminowych jest rzędu kilku tysięcy procent. Tymczasem realny koszt tego typu zobowiązania nie jest drastycznie wyższy od kredytów udzielanych przez banki. Różnica wynika z faktu, że brak dokładnej weryfikacji klienta oznacza dla kredytodawcy wyższe ryzyko, że zobowiązanie nie zostanie spłacone terminowo, z czym wiążą się dodatkowe koszty, i musi on sobie jakoś to zrekompensować.

Wysoka wartość RRSO bierze się stąd, że wskaźnik uwzględnia wartość pieniądza w czasie. Im dłuższy okres kredytowania, tym niższe RRSO, o czym dobitnie świadczy fakt, że dla kredytów hipotecznych współczynnik ten wynosi kilka procent.

Ranking chwilówek - czerwiec 2024

  • Pierwsza chwilówka gratis
    TAK
  • Kwota
    300 zł - 15 000 zł
    Kwota

    300 zł - 15 000 zł


    maks. kwota pierwszej chwilówki - 5 000 zł (do 3000 zł - darmowa, do 5000 zł - z rabatem 50%)

    maks. kwota kolejnej chwilówki - 15 000 zł

  • Okres spłaty
    30 dni
  • RRSO
    312,03%
    RRSO 312,03%

    Opłata rejestracyjna wynosi 0.01 zł. Dla przykładowej pierwszej i kolejnej pożyczki na standardowych warunkach udzielanej za pośrednictwem strony internetowej www.smartpozyczka.pl oraz przez telefon na kwotę 1 000 zł na 30 dni RRSO, tj. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 312,03%, przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1 000 zł, stała roczna stopa oprocentowania RSO 18,5%, całkowity koszt 123,42 zł, w tym Prowizja 108,21 zł i odsetki kapitałowe 15,21 zł, a całkowita kwota do spłaty: 1123,42 zł według stanu na dzień 05.10.2023.

Możliwość wzięcia udziału w konkursie, w którym do wygrania jest telewizor Sharp 55 cali. Akcja trwa do 14.07.2024 r.
  • Pierwsza chwilówka gratis
    TAK
  • Kwota
    300 zł - 5 000 zł
    Kwota

    300 zł - 5 000 zł


    maks. kwota pierwszej chwilówki - 3 000 zł

    maks. kwota kolejnej chwilówki - 5 000 zł

  • Okres spłaty
    30 dni
  • RRSO
    312,03%
    RRSO 312,03%

    Opłata rejestracyjna wynosi 0.01 zł. Dla przykładowej pierwszej i kolejnej pożyczki na standardowych warunkach udzielanej za pośrednictwem strony internetowej www.pozyczkaplus.pl oraz przez telefon na kwotę 1 000 zł na 30 dni RRSO, tj. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 312,03%, przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1 000 zł, stała roczna stopa oprocentowania RSO 18.5%, całkowity koszt 123,42 zł, w tym Prowizja 108,21 zł i odsetki kapitałowe 15,21zł, a całkowita kwota do spłaty: 1123,42 zł według stanu na dzień 05.10.2023.

Pożyczka powyżej 3000 zł objęta jest rabatem 50%.
  • Pierwsza chwilówka gratis
    TAK
  • Kwota
    100 zł - 8 000 zł
    Kwota

    100 zł - 8 000 zł


    maks. kwota pierwszej chwilówki - 3 000 zł

    maks. kwota kolejnej chwilówki - 8 000 zł

  • Okres spłaty
    30 dni/61 dni
    Okres spłaty

    30 dni/61 dni


    pierwsza chwilówka - 61 dni

    kolejne chwilówki - 30 dni

  • RRSO
    313,16%
    RRSO 313,16%

    Reprezentatywny przykład dla kolejnej pożyczki udzielanej za pośrednictwem strony internetowej www.vivus.pl, aplikacji mobilnej Vivus.pl lub przez telefon: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to 313,16 % przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 5 000 zł; całkowita kwota do zapłaty 5 616,57 zł; oprocentowanie stałe w skali roku 18,5%; całkowity koszt pożyczki 616,57 zł (prowizja 540,75 zł, odsetki 75,82 zł); umowa na 30 dni. Stan na 06.06.2024 r.

Czy „chwilówki” są w BIK-u?

Swoją popularność „chwilówki” zawdzięczają też reklamom, w których kredytodawcy kusili klientów sformułowaniami w stylu: dla każdego, bez BIK, nie interesuje nas Twoja historia kredytowa.

W Internecie można było spotkać bardzo różne opinie na temat tego, czy firmy pożyczkowe sprawdzają zapisy na temat swoich klientów w rejestrach Biura Informacji Kredytowej i czy same je tam umieszczają. Jedni twierdzili, że część z nich wpisuje udzielane przez siebie „chwilówki” do BIK-u; inni, że dzieje się to tylko w chwili, gdy opóźnienie w spłacie zadłużenia przekracza 60 dni, a jeszcze inni, że firmy pożyczkowe zupełnie nie współpracują z BIK-iem. Dziś informacje te nie mają już znaczenia, gdyż przepisy obowiązuję od 18 maja 2023 r. zobowiązują wszystkich pożyczkodawców do sprawdzania zapisów w rejestrach BIK i przesyłania do Biura informacji o udzielonych pożyczkach.

Wcześniejsze dywagacje brały się po części z faktu niezrozumienia roli Biura Informacji Kredytowej. Jego zadaniem jest gromadzenie informacji o wszelkich zobowiązaniach zaciągniętych przez daną osobę. Jest to korzystne zarówno dla kredytobiorcy, jak i dla kredytodawców. Dzięki wpisom do BIK-u klienci budują sobie historię kredytową i jeśli jest pozytywna, to mogą liczyć na korzystne warunki finansowania. Z kolei banki i firmy pożyczkowe, widząc, że mają do czynienia z osobą bez historii kredytowej lub z negatywnymi wpisami, mają świadomość ryzyka i przekładają je na warunki kredytów czy pożyczek dla takiego klienta, nie rozkładają ryzyka na wszystkich kredytobiorców.

Dodajmy, że kredytodawcy mają obecnie także obowiązek weryfikacji klienta w bazach biur informacji gospodarczej, czyli podmiotów, które zbierają informacje o osobach posiadających przeterminowane zobowiązania, nie płacą cych terminowo rat czy rachunków.

Dopiero po zajrzeniu do BIK i BIG kredytodawca może sięgnąć do innych źródeł w poszukiwaniu informacji na temat klienta albo zadowolić się jego oświadczeniem o osiąganych dochodach i ponoszonych wydatkach stałych.

Dopiero po zajrzeniu do wspomnianych baz danych można sięgnąć po inne źródła informacji na temat kredytobiorcy albo zadowolić się jego oświadczeniem o osiąganych dochodach i ponoszonych wydatkach stałych. To ostatnie jest obowiązkowe, gdy całkowita kwota pożyczki przekracza dwukrotność aktualnie obowiązującego minimalnego wynagrodzenia za pracę. Co więcej, pożyczkodawca powinien zweryfikować oświadczenie klienta kontaktując się z jego pracodawcą lub prosząc o dodatkowe dokumenty.

Kilka praktycznych rad

Życie niesie wiele niespodzianek i nigdy nie można wykluczyć, że znajdziemy się w kłopotach finansowych, że będziemy zmuszeni sięgnąć po „chwilówkę”. Nawet w największym stresie, gdy pieniądze są potrzebne na wczoraj, nie należy działać pochopnie. Warto rozważyć różne warianty, np. zerwanie lokaty, wypłatę środków z rachunku karty kredytowej (co prawda bank od razu zacznie naliczać odsetki i pobierze prowizję, ale pieniądze będziemy mieli natychmiast do dyspozycji i na dodatek z pewnego źródła) czy pożyczkę od kogoś z rodziny lub znajomych.

Lepiej poświęcić kilka minut na rozważenie ofert kilku firm pożyczkowych niż tygodniami czy miesiącami wyplątywać się z nieprzyjemnej sytuacji. A takowa może się zdarzyć, gdy umowa zawiera jakieś „haczyki”, na które nie zwrócimy uwagi, nie uzyskamy wyjaśnienia, co one dokładnie oznaczają.

Nie należy pożyczać pieniędzy od zupełnie nieznanej firmy, do której jedynym kontaktem jest numer telefonu komórkowego zamieszczony w ulotce znalezionej na klatce schodowej czy dostrzeżonej na przydrożnym słupie, o której nie ma żadnych informacji w Internecie. Może to być bowiem oferta od amatorów szybkiego zysku, którzy nawet po spłaceniu zobowiązania będą się domagali dodatkowych opłat, rozpoczną brutalne działania windykacyjne.

Na co jeszcze zwracać uwagę? Ważne są oczywiście oprocentowanie, całkowity koszt pożyczki, termin spłaty raty, a także sposób, w jaki należy tego dokonać.

Nie ma się czego bać

Naszym zdaniem „chwilówki” są dla ludzi, nie należy się ich bać. Dotyczy to zwłaszcza osób, które potrzebują szybko pożyczyć niewielką sumę i mają pewność, że oddadzą pieniądze w terminie. W ich przypadku koszty skorzystania z pożyczki będą niewielkie.

Korzystanie z „chwilówek” odradzamy tym, którzy nie panują nad swoimi finansami i mogą mieć problem z terminowym uregulowaniem długu, co może narazić na wysokie opłaty za upomnienia i działania windykacyjne.

O istnieniu takiej oferty powinni zupełnie zapomnieć ci, którzy chcą z niej skorzystać, by spłacić inne zobowiązania. Taki sposób działania to prosta droga do wpadnięcia w spiralę kredytową i zaciśnięcia wokół siebie pętli kredytowej, z której ciężko się wyrwać. Właśnie takim sytuacjom ma zapobiegać wymóg sprawdzania informacji na temat klienta w różnych bazach danych.

Ocena „chwilówek” wypada pozytywnie, gdy pamiętamy o ich walorach (szybki dostęp do pieniędzy), ograniczeniach (niewielka kwota pożyczki, krótki okres trwania) i związanych z nimi opłatach za nieterminową spłatę. Musisz jednak podjąć samodzielną decyzję, uwzględniając swoją sytuację finansową.


Oceń artykuł
5
(1 ocena)
Aby oddać głos, wskaż odpowiednią liczbę gwiazdek.
Dziękujemy za Twój głos Dziękujemy za Twój głos

Komentarze

(1)
Sortuj od najnowszych
Dodaj swój komentarz...
R
Romo_15
Gość

Nie rozumiem ludzi, którzy ciągle jadą na chwilówkach, choć zarabiają powyżej minimalnej. Jak można nie rozumieć, że każda pożyczka to koszty, których można uniknąć mądrze zarządzając domową kasą.

Odpowiedz