Gdzie najlepiej wymienić walutę? Bank, kantor, a może… fintech? Porównanie sposobów wymiany walut

Michał Radzimiński
Michał Radzimiński
Analityk produktów finansowych
Michał Radzimiński
Michał Radzimiński
Analityk produktów finansowych

65 publikacji 1149 komentarzy

Doświadczony recenzent i tester, a przede wszystkim aktywny użytkownik wielu aplikacji bankowych i rozwiązań fintechowych. Od 6 lat odpowiada przede wszystkim za tworzenie treści związanych z nowinkami technologicznymi w finansach. Jednocześnie śledzi działalność podmiotów funkcjonujących na rozkwitającym rynku płatności odroczonych. Do każdej nowości w finansach podchodzi z ciekawością, ale przede wszystkim krytycznie.


Gdzie najlepiej wymienić walutę? Bank, kantor, a może… fintech? Porównanie sposobów wymiany walut
Spis treści
Porównanie metod wymiany walut
Liczba dostępnych walut Kursy i spready Dostęp 24/7 Usługi dodatkowe
Kantor stacjonarny średnia niekorzystne NIE NIE
Kantor online duża umiarkowanie korzystne TAK TAK
Wymiana waluty w banku mała (zwłaszcza w przypadku oddziałów) niekorzystne NIE NIE
Bankowy kantor online średnia umiarkowanie korzystne TAK TAK
Fintechy duża korzystne TAK TAK
Źródło: własne.

Powodów, by wymienić walutę, może być naprawdę wiele. Gdy chodzi o stosunkowo niewielkie kwoty, różnica w kursie nie będzie dotkliwa – niezależnie od tego, jaką metodę pozyskania obcej waluty wybierzemy. Największe znaczenie będzie miała wówczas wygoda i nasze dotychczasowe przyzwyczajenia.

Gdy jednak potrzebujemy wymienić większą sumę (a tym bardziej, jeśli zdarza się to często), warto podjąć decyzję w pełni świadomie. To właśnie w tych przypadkach rozbieżności między kursami kupna / sprzedaży w poszczególnych instytucjach i kantorach mogą sprawić, że na całej transakcji sporo oszczędzimy lub – w mniej optymistycznym scenariuszu – przepłacimy.

Metoda 1. Tradycyjny kantor stacjonarny

To wciąż popularna metoda wymiany walut – zwłaszcza wśród tych, którzy korzystają z niej okazjonalnie, np. przed wyjazdem na wczasy.

W przypadku kantoru stacjonarnego dużą rolę odgrywa po prostu przyzwyczajenie. Większość z nas pamięta czasy, kiedy był on właściwie jedyną opcją wymiany waluty dostępną dla każdego. Czasy się zmieniły, ale część osób wciąż woli posługiwać się gotówką wymienioną przy „okienku”.

No właśnie, tu przechodzimy do niewątpliwej wady tego rozwiązania – stacjonarne kantory operują wyłącznie środkami w formie gotówki, której znaczenie w globalnym obiegu od lat konsekwentnie spada. Jeśli chodzi o kursy walut, to naturalnie mogą się one różnić w zależności od konkretnego kantoru. Co do zasady jednak kursy i spready oferowane w takich miejscach nie należą do najkorzystniejszych.

Spread to różnica w cenie kupna i sprzedaży danej waluty. To parametr, który wprost odpowiada na pytanie, czy operacja wymiany będzie opłacalna. Im mniejszy spread, tym lepiej dla Ciebie.

Do tego dochodzi dość oczywista niedogodność, czyli konieczność dojazdu do najbliższego kantoru – w czasach, w których coraz więcej spraw (finansowych i nie tylko) możemy załatwić bez wychodzenia z domu, to istotny mankament.

By jednak nie przekreślić całkowicie tradycyjnych kantorów, wspomnijmy, że na wakacjach gotówka w obcej walucie, choćby w niewielkiej ilości, zwykle i tak okazuje się niezbędna. Z kolei przy wymianie większych kwot możemy wynegocjować nieco korzystniejszy kurs.

W kontekście liczby dostępnych walut oferta kantorów stacjonarnych również wypada całkiem nieźle. Bez większych problemów zaopatrzymy się tam również w mniej „oczywiste” waluty, choć przed wizytą w punkcie warto upewnić się (choćby telefonicznie) co do jej dostępności.

Komu polecamy tę metodę? Finansowym tradycjonalistom operującym głównie gotówką, którzy wymiany waluty dokonują okazjonalnie.

Metoda 2. Kantory internetowe

Wygodną – bo niewymagającą wychodzenia z domu – alternatywą są kantory internetowe, czyli e-kantory. Wymiana odbywa się w drodze przelewu na konto takiego e-kantoru (czasem możliwa jest wpłata przy użyciu karty, a nawet Blika). Następnie musisz jedynie poczekać chwilę na przelew zwrotny na wskazane przez Ciebie konto.

Jak więc nietrudno wywnioskować, największą zaletą kantorów internetowych jest wygoda. Ponadto nie zapominajmy o całkiem korzystnych kursach (z reguły im wyższa wymieniana kwota, tym lepsze warunki) oraz o sporej liczbie dostępnych walut. Z drugiej strony, w niektórych e-kantorach możesz natknąć się na opłaty, np. prowizje za zlecenie transakcji.

Część e-kantorów oferuje dodatkowe udogodnienia, np. alerty lub możliwość automatycznej realizacji operacji po osiągnięciu przez daną walutę oczekiwanego kursu, a nawet karty wielowalutowe.

Choć kantory online zyskują popularność (część z nich to już duże, uznane marki), to dla pełnego obrazu musimy wspomnieć o kwestii bezpieczeństwa korzystania z usług takich podmiotów. Pamiętaj, że pieniądze klientów przelewane na konto e-kantoru nie podlegają ochronie w ramach Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, która jest zarezerwowana wyłącznie dla banków; dlatego, zanim skorzystasz z usług nieznanego Ci kantoru internetowego, upewnij się, że podlega on nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego.

Komu polecamy tę metodę? Osobom, które cenią wygodę i niezłe warunki wymiany i które dokonują wymiany walut nieregularnie.

Ranking kantorów internetowch

  • Liczba walut
    9
    Liczba walut 9

    9 walut: PLN, EUR, USD, CHF, GBP, NOK, DKK, SEK, CZK

  • Średni spread
    0,45%
    Średni spread 0,45%

    Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W lipcu 2024 roku w Walutomacie średni spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosił 0,45%. Podana wartość uwzględnia już 0,2% standardowej prowizji za zawarcie transakcji, która w praktyce jest głównym kosztem wymiany walut na giełdzie.

  • Średni spread weekendowy
    0,50-0,55%
    Średni weekendowy spread dla 4 głównych walut

    0,50-0,55%


    Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W Walutomacie średni weekendowy spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosi najczęściej 0,50-0,55%. Podana wartość uwzględnia już 0,2% prowizji za zawarcie transakcji, która w praktyce jest głównym kosztem wymiany walut na giełdzie.

  • Opłata za konto
    0 zł
  • Liczba walut
    21
    Liczba walut 21

    21 walut: PLN, EUR, USD, CHF, GBP, AUD, CAD, CZK, DKK, HUF, JPY, NOK, SEK, BGN, MXN, RON, ZAR, THB, ILS, HKD, TRY

  • Średni spread
    0,66%
    Średni spread 0,66%

    Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W lipcu 2024 roku w Kantorze Walutowym Alior Banku średni spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosił 0,66%.

  • Średni spread weekendowy
    1,3-1,5%
    Średni weekendowy spread dla 4 głównych walut

    1,3-1,5%


    Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W Kantorze Walutowym Alior Banku średni weekendowy spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosi najczęściej 1,3-1,5%.

  • Opłata za konto
    0 zł
    Opłata za konto w kantorze 0 zł

    dostęp do kantoru walutowego jest darmowy, bezpłatne są również rachunki walutowe Aliora

Kantor bankowy, niewymagający posiadania konta w Alior Banku.
  • Liczba walut
    16
    Liczba walut 16

    16 walut: PLN, EUR, USD, CHF, GBP, AUD, CAD, JPY, NOK, DKK, SEK, CZK, CNY, HUF, RON, TRY

  • Średni spread
    0,25 / 0,39%
    Średni spread 0,25 / 0,39%

    Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W lipcu 2024 roku w TMS Kantor Premium średni spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosił 0,25 (klienci firmowi) i 0,39% (klienci indywidualni). 

    Po godzinie 18 spready w tym kantorze są szersze i wynoszą zwykle ok. 1%.

  • Średni spread weekendowy
    1,0-1,3%
    Średni weekendowy spread dla 4 głównych walut 1,0-1,3%

    Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W TMS Kantor premium średni weekendowy spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosi najczęściej:

    • 1,0-1,1% - dla klientów firmowych
    • 1,2-1,3% - dla klientów indywidualnych
  • Opłata za konto
    0 zł

Metoda 3. Wymiana waluty w oddziale banku

Walutę rzecz jasna możemy wymienić również w banku i to zarówno w oddziale, jak i w serwisie transakcyjnym.

Zacznijmy od pierwszego przypadku. Wymiana waluty w banku jest możliwa podczas wizyty w placówce, choć tutaj napotkamy na istotne ograniczenie w postaci dostępnych walut. Banki zwykle prowadzą obsługę gotówki w euro, ale z innymi popularnymi walutami (USD, GBP, CHF) bywa różnie, o tych bardziej egzotycznych nie wspominając. W dodatku część banków ogranicza obsługę walut obcych do wybranych oddziałów. Kolejna kwestia to kursy – te stosowane przez banki, delikatnie rzecz ujmując, nie należą do najatrakcyjniejszych.

Przed wysokimi spreadami nie uchroni nas też wymiana waluty w serwisie transakcyjnym banku, czyli, technicznie rzecz biorąc, przelew w naszego konta w PLN na rachunek w obcej walucie; pomijając fakt, że taka operacja wymaga posiadania konta walutowego, które często generuje stałe koszty. Ograniczenie co do dostępności walut – choć nie tak istotne, jak w przypadku wizyty w oddziale – również występuje, gdyż większość instytucji prowadzi konta jedynie w najpopularniejszych walutach.

Komu polecamy tę metodę? Właściwie… nikomu. Wymiana waluty w banku (poza bankowym kantorem) niemal w każdym przypadku jest operacją nieopłacalną – w każdym razie jeśli porównamy ją z innymi metodami.

Metoda 4. Bankowy kantor internetowy

Czy jednak wymiana walut w banku zawsze będzie złym pomysłem, do którego powinniśmy uciekać się jedynie w ostateczności? Niekoniecznie. Sytuacja zmienia się diametralnie, jeśli zamiast wspomnianych już metod wymiany przeanalizujemy ofertę bankowych kantorów internetowych.

Kilka instytucji udostępnia posiadaczom swoich kont walutowych dostęp do korzystnych kursów – a w każdym razie lepszych niż te, które dotyczą pozostałych klientów. W założeniu mamy więc „wszystko w jednym”, a więc niskie spready, wygodę dokonywania transakcji przez Internet oraz bezpieczeństwo wynikające z gwarancji środków.

Nie ma jednak nic za darmo. Oczywistą wadą tego rozwiązania jest konieczność posiadania rachunku w interesującej nas walucie, które może wiązać się z kosztami. Jeśli jednak dość regularnie wymieniasz waluty, to zdecydowanie jest to solidna opcja do rozważenia.

Komu polecamy tę metodę? Osobom ceniącym przede wszystkim bezpieczeństwo (gwarancja środków) i możliwość przechowywania waluty na rachunku, które regularnie dokonują wymiany walut i nie odstraszają ich ewentualne koszty związane z kontem walutowym.

Czytaj więcej na temat bankowych kantorów online.

Ranking bankowych kantorów internetowych

  • Liczba walut
    21
    Liczba walut 21

    21 walut: PLN, EUR, USD, CHF, GBP, AUD, CAD, CZK, DKK, HUF, JPY, NOK, SEK, BGN, MXN, RON, ZAR, THB, ILS, HKD, TRY

  • Średni spread
    0,66%
    Średni spread 0,66%

    Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W lipcu 2024 roku w Kantorze Walutowym Alior Banku średni spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosił 0,66%.

  • Średni spread weekendowy
    1,3-1,5%
    Średni weekendowy spread dla 4 głównych walut

    1,3-1,5%


    Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W Kantorze Walutowym Alior Banku średni weekendowy spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosi najczęściej 1,3-1,5%.

  • Opłata za konto
    0 zł
    Opłata za konto w kantorze 0 zł

    dostęp do kantoru walutowego jest darmowy, bezpłatne są również rachunki walutowe Aliora

Kantor bankowy, niewymagający posiadania konta w Alior Banku.
  • Liczba walut
    13
    Liczba walut 13

    13 walut: PLN, EUR, USD, GBP, CHF, CAD, DKK, ZAR, NOK, AUD, CZK, SEK, HUF

  • Średni spread
    0,69%
    Średni spread 0,69%

    Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W lipcu 2024 roku w Citi Kantorze średni spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosił 0,69%.

  • Średni spread weekendowy
    >2%
    Średni weekendowy spread dla 4 głównych walut

    >2%


    Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W Citi Kantorze średni weekendowy spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosi najczęściej >1%.

  • Opłata za konto
    0 zł
    Opłata za konto w kantorze 0 zł

    dostęp do kantoru jest darmowy, bezpłatne są również rachunki walutowe w USD, GBP, CHF i EUR

Kantor bankowy dostępny wyłącznie dla posiadaczy konta w Citi Handlowym.
  • Liczba walut
    11
    Liczba walut 11

    11 walut: PLN, EUR, USD, CHF, GBP, CZK, DKK, HUF, JPY, NOK, SEK

  • Średni spread
    0,59%
    Średni spread 0,59%

    Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W lipcu 2024 roku kantor mBanku oferował średni spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) na poziomie 0,59%. Co ważne, mKantor nie stosuje jednak jednolitych kursów - są one różne w zależności od klienta.

  • Średni spread weekendowy
    1,2-1,6%
    Średni weekendowy spread dla 4 głównych walut

    1,2-1,6%


    Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W kantorze mBanku średni spread weekendowy dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosi najczęściej 1,2-1,6%. Co ważne, mKantor nie stosuje jednak jednolitych kursów - są one różne w zależności od klienta.

  • Opłata za konto
    0 zł
    Opłata za konto w kantorze 0 zł

    dostęp do mKantoru jest darmowy, bezpłatne są również konta walutowe mBanku

Kantor bankowy dostępny wyłącznie dla posiadaczy konta w mBanku.

Metoda 5. Fintechy

Od dłuższego czasu rosną w siłę nowoczesne rozwiązania, które za cel obrały korzystne rozliczanie transakcji zagranicznych, a przy okazji umożliwiają wymianę walut na atrakcyjnych warunkach.

Dobrym przykładem jest Revolut, który zbudował swoją popularność jako fintech, a obecnie posiada już europejską licencję bankową. O jego funkcjonalnościach można by długo mówić, ale poprzestańmy na tym, że Revolut oferuje m.in. wymianę walut (nawet tych egzotycznych) po stawce opartej o kurs międzybankowy, a więc aktualizowany co kilka sekund. Taki kurs jest właściwie bezkonkurencyjny i nieosiągalny dla klientów korzystających z usług kantorów czy banków.

  • Oferowany produkt
    konta walutowe

  • Przeznaczenie
    wymiana walut, codzienne finanse
  • Opłaty
    0 zł / 19,99 zł / 33,99 zł / 55,99 zł / 210 zł

  • Obsługa klienta
    czat, e-mail

Fintechów umożliwiających zarówno przechowywanie, jak i wysyłanie / wymianę walut jest jednak więcej. Wystarczy wspomnieć o Wise, który poza tym, że jest platformą do zlecania międzynarodowych przelewów, to oferuje też konta w kilkudziesięciu walutach  (m.in. z opcją automatycznego przewalutowania po wskazanym kursie):

  • Oferowany produkt
    platforma do przelewów walutowych

  • Przeznaczenie
    przekazy pieniężne, przechowywanie i wymiana walut
  • Opłaty
    0 zł

  • Obsługa klienta
    e-mail

Pewne – choć znacznie bardziej ograniczone – możliwości wymiany daje również popularny portfel elektroniczy, PayPal:

  • Oferowany produkt
    e-wallet

  • Przeznaczenie
    płatności online
  • Opłaty
    0 zł
  • Obsługa klienta
    czat, infolinia
Komu polecamy tę metodę? Osobom, które oczekują najlepszych możliwych warunków wymiany oraz tym, które potrzebują nieograniczonego dostępu również do bardziej egzotycznych walut.
Oceń artykuł
5
(1 ocena)
Aby oddać głos, wskaż odpowiednią liczbę gwiazdek.
Dziękujemy za Twój głos Dziękujemy za Twój głos